Yhä useammat vakuutusyhtiöt ja hoitohoitojärjestöt kattavat täydentävän ja vaihtoehtoisen lääketieteen, jota kuluttajien kysyntä tukee ja kasvava tieteellinen näyttö, joka osoittaa hyödyt ja kustannustehokkuuden.
Äskettäin 18 suurimman HMO: n ja vakuutuksenantajan, mukaan lukien Aetna, Medicare, Prudential ja Kaiser Permanente, äskettäin tehdyssä tutkimuksessa todettiin, että 14 heistä kattoi vähintään 11 vaihtoehtoisesta hoitomuodosta.
Kiropraktiikka, hierontahoito ja akupunktio ovat kolme kaikkein kattavampaa hoitoa, jota seuraa naturopatian lääke. Muita hoitomuotoja, joita yhä useammin sisällytetään, ovat kasviperäiset korjaustoimenpiteet, homeopatia, mielen ja kehon stressin hallinta ja meditaatio.
Mutta kattavuus on edelleen varsin rajallinen; ihmiset yleensä maksavat palveluja alennetulla palvelumaksulla tai sallitaan epärealistisesti pieni määrä istuntoja.
Lopputuloksena on, että hoitoja arvioidaan virheellisesti tehottomiksi, kun todellinen ongelma on, että rajoitettu kattavuus ei antanut henkilölle mahdollisuutta suorittaa suositeltua hoitosuunnitelmaa.
Tässä on vastauksia 12 yleisimpiä kysymyksiä täydentävän ja vaihtoehtoisen lääketieteen vakuutusturvaan.
1. Kuinka ihmiset maksavat täydentävistä ja vaihtoehtoisista hoitomuodoista?
Useimmat ihmiset maksavat täydentävistä ja vaihtoehtoisista lääketieteellisistä palveluista ja tuotteista itse.
Yhä useammat terveyssuunnitelmat tarjoavat täydentävän ja vaihtoehtoisen lääketieteen kattavuuden, mutta se on yleensä rajallinen ja vaihtelee valtiosta toiseen.
2. Miten saan selville, onko minulle jonkinlaisia lakeja, jotka koskevat minua kiinnostavan hoidon vakuutusturvaa?
Voit yrittää ottaa yhteyttä kansalliseen ammattiyhdistykseen tällaisesta hoidosta, esimerkiksi yhdistyksistä akupunktioille.
Monet näistä yhdistyksistä tarkkailevat vakuutusturvaa ja korvausta erikoistumisestään.
3. Minulla on sairausvakuutus. Jos olen kiinnostunut saamaan hoitoa lääkäriltä, mitä taloudellisia kysymyksiä minun pitäisi kysyä?
Ensinnäkin sinun on ilmoitettava sairausvakuutussuunnitelmasta. Tarjoaaako se täydentävän ja vaihtoehtoisen lääketieteellisen hoidon kattavuutta? Jos on, mitkä ovat vaatimukset ja rajat? Esimerkiksi suunnitelmassa rajoitetaan ehdot, joita se kattaa, edellyttävät täydentävien ja vaihtoehtoisten lääketieteellisten palvelujen tarjoamista tiettyjen toimijoiden (kuten lisensoituneen lääkärin tai lääkäriin kuuluvan yrityksen verkossa) tai kattavat vain palvelut, jos kyseinen suunnitelma määrittää lääketieteellisen välttämätön? Lue suunnitelmasi huolellisesti, mukaan lukien rajoitukset ja poissulkemiset. On hyvä tarkistaa vakuutusyhtiöltä, ennen kuin etsit hoitoa.
Seuraavassa on muutamia kysymyksiä vakuutuksenantajasta:
- Pitääkö tämä huolenpito olla ennakolta hyväksytty vai ennalta hyväksytty?
- Tarvitsenko ohjeet hoitohenkilökunnalta?
- Mitkä palvelut, testit tai muut kulut katetaan?
- Kuinka monta käyntiä katetaan ja minkä ajanjakson (esimerkiksi 6-10 käyntiä akupunktioon vuodessa)?
- Onko maksua suoritettu?
- Hoidetaanko hoito missä tahansa kunnossa tai vain tietyissä olosuhteissa?
- Ovatko lisäkustannukset, kuten laboratoriotestit, ravintolisät, laitteet tai tarvikkeet?
- Pitääkö minun nähdä verkkoasiantuntija? Jos näin on, voitteko antaa minulle alueellani toimivien harjoittajien luettelon?
- Jos käytän ammattilaista, joka ei kuulu verkostosi, tarjoatko mitään kattavuutta? Onko mitään ylimääräisiä kustannuksia?
- Ovatko minun kattavuudeni dollarin tai kalenterin rajoitukset?
Se auttaa sinua pitämään järjestäytynyt tietue kaikista vuorovaikutuksista vakuutusyhtiön kanssa. Säilytä kirjaimia, laskuja ja vaatimuksia.
Tee muistiinpanoja puheluista, mukaan lukien päivämäärä, aika, asiakaspalvelun edustajan nimi ja mitä sinulle kerrottiin. Jos et ole tyytyväinen edustajan selityksiin, pyydä puhumaan jonkun toisen kanssa.
Jos vakuutusyhtiö vaatii sinulle viittauksen, varmista, että saat sen ja otat sen mukaan lääkärin kanssa. On hyvä säilyttää kopio omille tietueillemme.
4. Minkälaisia taloudellisia kysymyksiä minun pitäisi pyytää ammattilaiselta?
Seuraavassa on muutamia kysymyksiä, jotka pyydetään harjoittajalta tai hänen toimistohenkilökunnaltaan:
- Hyväksytkö sairausvakuutukseni?
- Vaadinko hakemuslomakkeita vai huolehditko sinä (palveluntarjoaja)?
- Mikä on alkuperäisen tapaamisen kustannukset?
- Kuinka monta hoitoa tarvitsen?
- Voinko saada hoitoa koeajalle, jotta näen, toimiiko terapia minulle, ennen kuin sitoudun täydelliseen kurssiin?
- Tuleeko lisäkustannuksia?
Voi myös olla hyödyllistä kysyä, mitä vakuutussuunnitelmia lääkäri hyväksyy, jos sinusta tulee kiinnostunut suunnitelmien muuttamisesta jossain vaiheessa (esim. Työpaikan muutoksen kautta).
Jos sinulla ei ole vakuutusturvaa hoitoon ja maksat koko maksun joka kerta olisi vaikeaa sinulle, saatat kysyä:
- Voiko toimistosi järjestää maksusuunnitelman niin, että kustannukset jakautuvat pidemmäksi ajaksi?
- Tarjoatko liukumittaista maksua? Liukuva asteikko säätää maksut potilaan tulojen ja maksukyvyn perusteella.
5. Entä täydentävä ja vaihtoehtoinen lääketurvavakuutus, joka voidaan tarjota työnantajien kautta?
Jos täydentävää ja vaihtoehtoista lääketieteellistä kattavuutta tarjotaan, se on yleensä yksi seuraavista tyypistä:
Korkeammat vähennykset. Omavastuu on summa, joka kuluttajan on maksettava ennen kuin vakuutuksenantaja aloittaa hoitojen maksamisen. Tällaisessa politiikassa tarjotaan täydentävää ja vaihtoehtoista lääketieteellistä kattavuutta, mutta kuluttaja maksaa suuremman vähennyksen.
Politiikkakiihot. Ratsastaja on vakuutuspolitiikan muutos, joka voi muuttaa jonkinlaista kattavuutta (kuten lisäykset tai vähennykset). Saatat hankkia ratsastaja, joka lisää tai laajentaa kattavuutta täydentävän ja vaihtoehtoisen lääketieteen alalla.
Palveluntarjoajien verkko. Jotkin vakuutuksenantajat työskentelevät täydentävän ja vaihtoehtoisen lääketieteen tarjoajan kanssa, joka suostuu tarjoamaan palveluita ryhmän jäsenille nopeammin kuin muille kuin jäsenille. Maksat out-of-pocket -hoidosta hoitoa varten, mutta alennuksella.
Työnantajat neuvottelevat vakuutusyhtiöiden kanssa suunnitelmaosuuksista ja palveluista. Tämä tehdään määräajoin (yleensä vuosittain). Voit halutessasi antaa yrityksesi etujen hallinnoijalle tietää mahdolliset peittoasetuksesi. Jos yrityksessäsi on useampi kuin yksi suunnitelma, arvioi tarkkaan, mitä kukin tarjoaa, joten voit valita suunnitelman, joka parhaiten vastaa tarpeitasi.
Federal Agency for Healthcare Research and Quality (AHRQ) tarjoaa hyödyllisiä julkaisuja terveydenhuoltovakuutusohjelman valitsemisesta ja käytöstä.
6. Vakuutuksenantaja on pyytänyt minulta tieteellistä ja lääketieteellistä kirjallisuutta koskevia todisteita täydentävän / vaihtoehtoisen lääketieteellisen hoidon käytöstä. Mistä löydän sen?
Kansallinen täydentävän ja vaihtoehtoisen lääketieteen keskus (NCCAM) Clearinghouse auttaa sinua löytämään tietoa vaihtoehtoisesta lääketieteestä saatavasta tieteellisestä ja lääketieteellisestä kirjallisuudesta. He käyttävät vertaisarvioitujen tieteellisten ja lääketieteellisten aikakauslehtien tietokantoja, kuten PubMedin CAM: tä.
7. Vakuutusyhtiöni on kieltänyt vaatimukseni täydentävästä / vaihtoehtoisesta kohtelusta. Onko mitään mitä voisin tehdä?
Ei ole mitään turhauttavaa kuin selvittää vaatimus on kielletty. Se on jopa tapahtunut ihmisille, kun he ovat tarkistaneet puhelimitse vakuutusyhtiön kanssa tietystä hoidosta.
Kuten aiemmin keskusteltiin, varmista, että tunnet käytäntösi, mukaan lukien se, mitä se on ja jota ei ole tarkoitus kattaa. Tarkista, onko palvelun koodauksessa tai laskutuksessa tapahtunut virhe (jota kutsutaan koodausvirheeksi) joko lääkärin toimiston tai vakuutusyhtiön toimesta; vertaa harjoittajan laskun koodeja vakuutusyhtiöltä saamasi asiakirjan koodeihin.
Jos epäilet, että vakuutuksenantaja on tehnyt virheen hakemuksen käsittelyssä, voit pyytää yritystä tarkistamaan.
Vakuutusyhtiöllä olisi oltava myös valitusmenettely ja annettava kopio siitä omalla käytännölläsi. Voi olla hyödyllistä keskustella lääkärisi kanssa, voiko hän tehdä jotain puolestasi, kuten kirjeen kirjoittamista. Jos olet tehnyt nämä toimenpiteet ja ongelma ei ratkennut, ota yhteyttä valtion vakuutusasiamiehen toimistoon, jossa on kuluttajavalituksia koskevat menettelyt.
8. Onko minkäänlaisia lakeja, jotka auttavat pitämään sairausvakuutukseni, jos menetän tai muutan työpaikkoja? Sovelletaanko näitä lakeja täydentäviin ja vaihtoehtoisiin lääketieteellisiin hoitoihin?
Jos sinulla on tällä hetkellä vakuutussuunnitelma, joka sisältää täydentävää ja vaihtoehtoista lääketieteellistä kattavuutta, saatat olla kiinnostunut seuraavista laeista.
Vuoden 1996 sairausvakuutuksen siirrettävyys- ja vastuullisuuslaki (HIPAA) tarjoaa rajoitetun suojan monille palkatuille amerikkalaisille. HIPAA suojelee työntekijöiden ja heidän perheidensä sairausvakuutusta, jos työntekijä muuttaa tai menettää työnsä. Laki:
- Rajoittaa vakuutusyhtiöiden kykyä kieltää kattavuus olemassaolevien ehtojen perusteella.
- Estää ryhmän terveyttä koskevia suunnitelmia kieltääkseen tai veloittaakseen lisää kattavuudesta johtuen menneisyydestä tai nykyisestä huonosta terveydentilasta.
- Varmistaa kattavuuden uusimisen riippumatta siitä, millaisia terveyskysymyksiä henkilöstöpolitiikan piiriin kuuluu.
- Varmistaa tietyt pienyritysten työnantajat ja tietyt ihmiset, jotka menettävät työtä koskevan kattavuuden, oikeus ostaa sairausvakuutusta.
Medicare- ja Medicaid Services -keskukset voivat antaa sinulle yleiset tiedot Federal HIPAA -ohjelmasta. Huomaa, että yksittäisissä valtioissa voi olla erityisiä lakeja, jotka liittyvät HIPAA-vaatimuksiin; Jos tarvitset lisätietoa HIPAA: sta omassa valtiossa, ota yhteyttä valtion vakuutusasiamiehen toimistoon.
Toinen liittovaltion laki, joka voi auttaa sinua, on vuoden 1985 konsolidoitu omnibus-budjettitutkimuslaitos (COBRA).
COBRA-jatkohoito antaa sinulle mahdollisuuden ostaa ja ylläpitää nykyistä ryhmäterveyden kattavuutta määrätyllä ajanjaksolla, jos olet lomautettu tai jos työaika on pienempi kuin etujen saamisen taso.
Jatkuvan kattavuuden pituus riippuu siitä, miksi ryhmäkattoasi menettää.
COBRA kattaa yleensä terveyttä koskevat suunnitelmat yrityksille, joissa on vähintään 20 työntekijää, työntekijäjärjestöjä sekä valtion tai paikallishallinto.
Sinun on täytettävä tietyt määräajat ja muut ehdot, kuten maksuaikataulut, jotta COBRA: n kattavuus säilyisi. COBRA voi myös auttaa sinua välttämään kattavuus, jos muutat työpaikkoja, eivätkä ne välittömästi täytä uutta yritystäsi.
Jos haluat lisätietoja COBRA: sta, ota yhteyttä lähimmän työvoimatoimiston eläke- ja hyvinvointihallintoon.
Valtiossasi voi olla myös laki, joka edellyttää vakuutuksenantajia jatkamaan ryhmäkohtaista kattavuutta henkilöille, jotka menettävät lääketieteellisen kattavuutensa useista eri syistä. Tarkista valtion vakuutusasiamiehen toimistosta.
9. Mitkä ovat sairauslaskennan verotuksettomat tilit? Kuinka ne voisivat auttaa minua?
Joidenkin työnantajien tarjoama etu on joustava menojärjestely (FSA, jota kutsutaan toisinaan joustavaksi menotilijaksi), joka tarjoaa mahdollisuuden maksaa poissaolevista sairauskuluista ja vähentää samalla työntekijän verotettavaa tuloa.
Rahoitustarkastuksilla terveydenhuoltoon liittyvistä kuluista valitset ennakonpidollisten dollareiden summan, joka on jätettävä palkkatunnukselle jokaisesta palkka-ajasta. Nämä rahat ovat tämän jälkeen käytettävissä korvaamaan tiettyjä terveydenhuoltoon liittyviä kuluja, joita ei ole maksettu muulla tavoin, esimerkiksi vakuutuksella.
Sinulla saattaa olla tarve toimittaa lääkäriltä tai muulta terveydenhuollon tarjoajalta dokumentointia siitä, että hoito on lääketieteellisesti välttämätöntä.
Huomaa, että IRS ei salli saman kustannuksen korvaamista FSA: n kautta ja väittää verovähennykseksi.
Toinen verotuksettomasti maksettava etu terveydenhoitoon liittyviin kuluihin on terveydenhoitosäästötili (HAS). Kongressin joulukuussa 2003 esittämässä päätöksessä HSA: t sallivat, että eräät henkilöt, jotka osallistuvat korkean vähennyskelpoisen terveydenhoitosuunnitelman avulla, säästävät rahaa verottomaan tiliin. Jos olet kelvollinen, voit käyttää näitä säästöjä maksamaan tulevista sairauskuluista tai puolison tai huollettavien kustannuksista. IRS: llä on julkaisuja, joissa on enemmän tietoa FSA: sta ja HSA: sta. Valtiovarainministeriöllä on myös suora yhteys HSA: iin liittyviin tietoihin verkkosivuillaan.
10. Sisältyykö liittohallitukselle resursseja, jotka saattavat auttaa minua taloudellisesti terveydenhoitoon liittyvien kulujen vuoksi?
Tällä hetkellä liittovaltion terveydenhuollon tukiohjelmia ei ole perustettu auttamaan vaihtoehtoisia lääkekuluja.
Niiden tarkoituksena on tarjota joko suoria tukia (suoria tukia) tai epäsuoraa tukea (esimerkiksi asumis- tai lastenhoitovakuuksia, sairaanhoitoa julkisissa klinikoissa tai muissa sosiaalipalveluissa) sellaisille ihmisille, jotka hallitus katsoo tarvitsevansa. Esimerkkejä ovat ihmiset, jotka:
- Alhainen tulotaso ja rajalliset resurssit
- Ei ole muuta sairausvakuutusta
- Onko vamma
- Osa on väestöstä, jolla on vaikeuksia saada hoitoa
- Ovat vähintään 65-vuotiaita
- On palvellut armeijaa
Internetissä on liittovaltion tietokantoja, jotka voivat esitellä sinulle nämä ohjelmat. GovBenefits (www.govbenefits.gov) tarjoaa yleiskatsauksen ja itsetestauksen, jonka avulla voit selvittää, onko jokin etusi sopiva tarpeisiisi. FirstGovilla (www.firstgov.gov) on tietoa erilaisista terveyteen liittyvistä ohjelmista, kuten Medicare ja Medicaid.
Osana tutkimustaan kansallinen täydentävän ja vaihtoehtoisen lääketieteen keskus (NCCAM) tekee kliinisiä tutkimuksia eräistä vaihtoehtoisista lääkehoidoista.
11. Ovatko täydentävät ja vaihtoehtoiset lääketutkimuspalvelut vähennyskelpoisia tuloverojani osalta?
Vuodesta 2002 lähtien IRS mahdollistaa rajoitetun määrän vähennyksiä täydentäviin ja vaihtoehtoisiin palveluihin ja tuotteisiin.
12. Voitteko ehdottaa muita resursseja?
Jos hoito (täydentävä / vaihtoehtoinen lääketiede tai perinteinen sairaus tai sairaus) aiheuttaa sinulle ja perheellesi finanssikriisin, saatat haluta kokeilla seuraavia lisätietoja:
- Jos saat sairaala- tai klinikkaosastoa, laitoksella voi olla sosiaalityöntekijä tai potilasasiamies, joka voi neuvoa sinua.
- Saatat myös olla hyödyllistä ottaa yhteyttä sellaisiin voittoa tavoittelemattomiin organisaatioihin, jotka työskentelevät sairaudessasi tai lääketieteellisessä kunnossa (kokeile Internet-haku tai tarkista hakemistoja paikallisessa kirjastossa).
Lähde: Kuluttajan rahoituskysymykset täydentävässä ja vaihtoehtoisessa lääketieteessä, Kansallinen täydentävän ja vaihtoehtoisen lääketieteen keskus (NCCAM). http://nccam.nih.gov/health/financial/
Vastuuvapauslauseke: Tämän sivuston sisältämät tiedot on tarkoitettu ainoastaan koulutustarkoituksiin eikä korvaavat neuvoja, diagnoosia tai hoitoa.