Lyhytaikainen työkyvyttömyysvakuutus maksaa prosenttiosuus palkasta, jos sinusta tulee tilapäisesti vammautunut, mikä tarkoittaa sitä, etteivät voi työskennellä lyhyellä ajanjaksolla sairauden tai vamman vuoksi, joka ei liity työhösi (työntekijöiden korvaus kattavuus tuottaa tuloja korvaaminen, jos työkyvyttömyys on työtapaturman vuoksi). Lyhytaikainen vammaispolitiikka tarjoaa sinulle tyypillisesti 40-80 prosenttia ennaltaehkäisyn peruspalkasta.
Jotkut ovat lyhytaikaisia työkyvyttömyysvakuutuksia työnantajan , liiton tai muun ammatillisen järjestön kautta. Tällainen politiikka tunnetaan ryhmän kattavuudeksi. Voit myös ostaa yksittäisen vakuutuksen suoraan vakuutusyhtiöltä tai agentilta, vaikka se on yleensä kalliimpaa ostaa omalla vastuullasi.
Lyhytaikaisen työkyvyttömyysvakuutuksen toiminta
Suurin osa lyhytaikaisista vammaispolitiikoista on sama yleinen muotoilu. Sinä tai työnantaja maksaa kuukausittaisen palkkion. Kun sairaus tai vamma estää sinua työskentelemästä, haet etua puhumalla jonkun yrityksen henkilöstöosastosta tai vakuutusasiamieheltä. Sinulla voi olla tai ei tarvitse maksaa veroja vammaispolitiikasta saamastasi rahoista riippuen siitä, maksoivatko sinä tai työnantajasi vakuutusmaksut ja onko heille maksettu veroa ennen veroja tai veroja.
Useimmat lyhytaikaiset vammaiskäytännöt edellyttävät lääkäriltäsi todisteita, jotka selittävät tilanne ja arvioivat, kuinka kauan olet poissa työpaikastasi.
Todennäköisesti on odotusajanjakso sinä päivänä, jona lähdet työstä, ja päivämäärä, jolloin olet oikeutettu saamaan etuja, vaikka lyhyen aikavälin vammaispolitiikat yleensä karkottavat kahden viikon kuluessa.
Työnantajasi voi vaatia, että käytät joitakin tai kaikkia sairauspäiviäsi ennen kuin vakuutusmaksu alkaa maksaa.
Kun odotuskausi on päättynyt, saat yleensä vastaanotetun palkan prosenttiosuuden, ennen kuin olet poistanut käytöstä.
Jos esimerkiksi maksat 1000 € viikossa, ja käytäntösi maksaa 60% ennaltaehkäisevästä tulosta, saat 600 euron edun viikossa. Lyhytaikaiset toimintatavat maksavat yleensä etuja kolmesta kuuteen kuukauteen, vaikka jotkut tarjoavat kattavuutta jopa vuoden tai pidempään (etuudet päättyvät, kun vamma päättyy, jos se tapahtuu ennen kuin politiikka muutoin lopettaisi etuuksien maksamisen). Jos et vieläkään voi työskennellä lyhytaikaisten työkyvyttömyysetuuksiensa päättyessä, saatat saada pitkäaikaisia työkyvyttömyysetuuksia, jos sinulla on pitkäaikainen vammaispolitiikka tai voit hakea sosiaaliturvaan liittyvää työkyvyttömyysvakuutusta riippuen olosuhteet.
Raskaus ja äitiysloma ovat hyvin yleinen laukaisu lyhytaikaisille työkyvyttömyysvaateille. Perhe- ja lääkärintodistuslain (FMLA) säännöt mahdollistavat 12 viikon palkatonta lomaa, mutta lyhytaikaista työkyvyttömyysvakuutusta voidaan käyttää sen varmistamiseksi, että uusi äiti saa prosentuaalisen osuutensa normaalista palkkatyöstä ainakin osan äitiyslomastaan.
Edullisen hoitolain mukaan suuret työnantajat ovat velvollisia tarjoamaan sairausvakuutusta kokopäivätyöntekijöille, ja täysipäiväinen työsuhde on määritelty 30 tai enemmän "tunteja" viikossa.
Vuonna 2015 IRS selvitti, että työntekijälle työkyvyttömyysetuuksien (lyhytaikainen tai pitkäaikainen) aika, jota pidetään "palvelusaikaisena", tarkoittaa sitä, että työnantajan on jatkossakin tarjottava sairausvakuutusetuuksia niin kauan kuin työntekijä on (ACA ei vaadi työnantajia tarjoamaan minkäänlaista työkyvyttömyysvakuutusta, mutta jos he tekevät, ja jos työntekijä saa työkyvyttömyysetuuksia, hän tuntee edelleen työtunteja).
Miten pitkän aikavälin työkyvyttömyysvakuutus on erilainen?
Pitkäaikaisen työkyvyttömyysvakuutuksen tarkoituksena on myös korvata osa tuloista, kun vamma estää sinua työskentelemästä, mutta se maksaa etuja paljon pidemmälle kuin lyhytkestoinen työkyvyttömyyssuunnitelma.
Pitkäaikaisen työkyvyttömyyden kattavuus yleensä ei aloita maksaa etuja, ennen kuin et ole voinut työskennellä vähintään kuukausi, ja joskus jopa vuosi tai kaksi. Mutta sitten kun hyödyt alkavat, ne jatkuvat vuosia. Politiikasta riippuen ne saattavat jopa jatkua, kunnes saavut eläkkeelle siirtymisikä.
Monilla työntekijöillä on sekä lyhytaikaista että pitkäaikaista työkyvyttömyysvakuutusta, koska nämä kaksi tuotetta voivat toimia samanaikaisesti sen varmistamiseksi, että vammaisella työntekijällä on mahdollisuus osittaisen korvauksen korvaamiseen melkein koko vammaisuudelle.
Esimerkki täydentävästä politiikasta olisi lyhytkestoinen vammaispolitiikka, jossa olisi kaksi viikkoa kestävä odotusaika, joka sen jälkeen korvaa 70 prosenttia työntekijän palkasta kolme kuukautta ja yhdistettynä pitkäaikaiseen työkyvyttömyyspolitiikkaan, jolla on kolmen kuukauden odotusaika ja sen jälkeen 60 prosenttia työntekijän tuloista korvataan jopa kymmenellä vuodella (pituus pitkäaikaisen työkyvyttömyyssuunnitelman maksaminen vaihtelee suunnitelmasta toiseen, mutta se mitataan vuosina eikä viikoina tai kuukausina).
Pitkäaikaisen työkyvyttömyyden kattavuus on kalliimpaa kuin lyhytaikaisen työkyvyttömyyden kattavuus, koska mahdolliset maksut ovat huomattavasti suuremmat, kun otetaan huomioon, kuinka kauan henkilö voi saada etuja.
Lyhytaikaiset vammaispolitiikat eroavat toisistaan
Vaikka useimmilla lyhyen aikavälin vammaispolitiikoilla on samankaltaisia piirteitä, kullakin voi olla erilaisia erityispiirteitä.
Vammaisuuden määritelmä: Jotkut lyhyen aikavälin vammaispolitiikat määrittävät vamman kyvyttömyydeksi työskennellä omalla työpaikalla. Näitä kutsutaan "oman ammatin" määritelmiksi vammaisuudesta. Muut käytännöt määrittelevät vammaisuuden kyvyttömyydeksi työskennellä missä tahansa työpaikassa, joka tunnetaan nimellä "mikä tahansa ammatti" -määritelmä.
Palvelu odottaa: Jotkut työnantajat tarjoavat vain lyhytaikaisia työkyvyttömyyssuunnitelmia sen jälkeen, kun olet työskennellyt heille tietyn ajanjakson ajan, esimerkiksi kuusi kuukautta tai vuotta.
Odotuskausi: Tätä kutsutaan myös poistumisjaksoksi, ja se on aika, jolloin sairastut tai loukkaantuu, ja kun työkyvyttömyysvakuutuksenne hyöty on alkanut. Suurin osa lyhytaikaisista työkyvyttömyyssuunnitelmista on odo- tusjaksoja 0-14 päivää. Yleisesti pidemmällä odotusajanjaksolla vakuutukset ovat alhaisempia. Monilla lyhyen aikavälin työkyvyttömyyssuunnitelmilla on erilaiset odotusajat eri tyyppisille vammaisille. Esimerkiksi suunnitelmalla voi olla seitsemän päivän odotusaika sairauden varalta ja ei odotusaikaa työtä sen ulkopuolella tapahtuneelle onnettomuudelle.
Hyötykorvaukset: Etuudet vaihtelevat, mutta ne ovat yleensä 40-80 prosenttia ennaltaehkäisyn ansiotasi. Jos haluat korkeamman hinnan, saatat joutua maksamaan suuremman palkkion. Eräät lyhytaikaiset vammaispolitiikat muuttavat etuuksien määrää etuuskauden aikana. Esimerkiksi käytäntösi voi maksaa 80% vamman ensimmäisillä kolmella viikolla ja sitten 50% jäljellä olevasta etuajastasi.
Hyötyjaksot: Lyhytaikaiset työkyvyttömyyseläkevakuutukset korvaavat osan tuloistasi, kun et voi työskennellä suhteellisen lyhyellä ajanjaksolla, yleensä kolmesta kuuteen kuukauteen. Jotkut lyhytaikaiset vammaispolitiikat hyötyvät jatkossakin enintään kahdella vuodella, mutta ne ovat harvinaisempia (huomaa, että edellä kuvattu pitkäaikaisen työkyvyttömyyden kattavuus on erilainen politiikka, joka maksaa edelleen etuja useille vuotta tai jopa 65-vuotiaana joidenkin suunnitelmien mukaan, pitkäaikaisen työkyvyttömyysvakuutus on huomattavasti kalliimpaa kuin lyhytkestoinen työkyvyttömyysvakuutus). Lyhytkestoinen vammaispolitiikka voi antaa sinulle mahdollisuuden palata työhön koepohjalla. Esimerkiksi käytäntösi voi antaa sinulle kahden viikon kokeilujakson. Jos palaat töihin alle kaksi viikkoa ja havaitsette, ettet voi tehdä työtäsi vamman vuoksi, käytäntö antaa sinulle mahdollisuuden jatkaa etuja, jos et olisi palannut töihin.
Muutokset palkkioosi: Jos rekisteröidyt "ei-mahdollista" lyhytaikaisen vammaispolitiikan, vakuutusyhtiö ei voi muuttaa palkkioita tai etuja. Jos kuitenkin rekisteröidyt "taatun uusiutuvan" politiikan, vakuutusyhtiö voi muuttaa vakuutusmaksujaan, mutta vain, jos se muuttaa sitä koko vakuutuksenottajien ryhmälle. Paras kattavuus tuo mukanaan suunnitelmia, jotka eivät ole mahdollisia ja jotka voidaan taata uusittaviksi, mutta niillä on yleensä myös korkeampia palkkioita.
Poissulkemiset: Monet käytännöt eivät kata itsemurhayritysten, huumeiden väärinkäytön, sodan tai rikoksen yrittämisen aiheuttamia vammoja. Myös olemassa olevia olosuhteita ei useinkaan sovelleta. Työkyvyttömyysvakuutuksia, jotka kuuluvat työntekijöiden korvausvakuutuksen piiriin, eivät myöskään kuulu.
Miten saada lyhytaikaisen työkyvyttömyysvakuutuksen
Rekisteröityminen konsernin suunnitelmalle
Työnantajasi voi tarjota lyhytaikaisen työkyvyttömyyssuunnitelman työhön liittyvänä etuutena. Jos yrityksesi tarjoaa lyhytaikaista työkyvyttömyysvakuutusta, voit ilmoittautua suunnitellessasi ensimmäisenä ilmoittautumisajanjaksona (kun saat etuuden ensimmäisen kerran) tai työnantajan vuotuisen avoimen ilmoittautumisajan kuluessa.
Sinulla saattaa olla velvollisuutta kattaa vakuutuksen voimassaolo tietyllä ajanjaksolla, ennen kuin olemassa oleva edellytys katetaan (kutsutaan poissulkemisjaksoksi). ACA poisti jo olemassa olevien ehtojen odotusaikoja ja poissulkevia sairausvakuutusetuuksia, mutta se ei muuttanut työkyvyttömyysvakuutukseen liittyviä sääntöjä. Yksityiskohtia siitä, miten vanhoja ehtoja käsitellään, ovat lyhytaikaisissa työkyvyttömyysvakuutustiedoissa, jotka työnantajasi tarjoaa, joten muista lukea sakon tulosta.
Lyhytaikaisen työkyvyttömyysvakuutuksen säännöt vaihtelevat valtiosta toiseen. Jos luulet, että yrityksesi tai vakuutuksenantaja ei käsittele sinua oikeudenmukaisesti, tarkista valtion vakuutusosasto. Voit käyttää valtion vakuutusosastoa National Association of Insurance Commissioners -verkkosivustolla.
Yksilöllisen käytännön käyttöönotto
Jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja tai työskentelet sellaiselle työnantajalle, joka ei tarjoa lyhytaikaista työkyvyttömyysvakuutusta, kannattaa harkita yksilöllisen politiikan ostamista. Sinun on suoritettava lääketieteellinen merkintä saada yksilöllinen lyhyen aikavälin vammaisuussuunnitelma (jälleen, ACA ei muuttanut mitään tästä, sairausvakuutus on taattu ongelma riippumatta sairaushistorian, mutta työkyvyttömyysvakuutus ei ole). Kun ostat yksittäistä politiikkaa, etsi hyvämaineinen yritys ja muista lukea kaikki politiikkasi yksityiskohdat.
Löydät vakuutuksenantajien luokitukset seuraavilta verkkosivuilta:
- Moody'sin
- AM Best
> Lähteet:
> Työkyvyttömyysetuudet 101.
> Sisäinen tulovirasto, ilmoitus 2015-87 Ilmoitus 2015-87.
> Yhdysvaltain työministeriö, FMLA (Perhe- ja lääkärinloma).