Oppaasi olemassaoleville olosuhteille ja sääntöjä, jotka suojaavat sinua
Monilla amerikkalaisilla on terveydellisiä ongelmia, joita vakuutusyhtiöt voivat määritellä ennalta . Nykyinen ehto on terveysongelma, joka on olemassa ennen kuin haet sairausvakuutusta tai rekisteröidyt uudelle terveydentilalle.
Päivän päätteeksi yksityiset vakuutusyhtiöt ja terveyttä koskevat suunnitelmat ovat yrityksiä, jotka keskittyvät taloudelliseen tulokseensa.
Siksi heidän on parhaimmillaan kiinnitettävä huomiota ihmisiin, joilla on ennenaikaisia olosuhteita, määrätä odotusajasta ennen kattavuuden aloittamista tai veloittaa korkeampia palkkioita ja palkkakustannuksia kattamaan sellaiset henkilöt, joilla on ennenaikaisia olosuhteita, koska nämä ihmiset todennäköisesti maksaisivat vakuutuksenantajalle enemmän korvauskuluissa. Tällaiset säännökset ovat kuitenkin epäsuosittuja ja vaikeuttavat ihmisten terveydentilaa, minkä vuoksi useat vakuutusmarkkinat ovat säänneltyinä useissa valtion ja liittovaltion säädöksissä.
Jo olemassa oleva tila voi olla yhtä yleinen kuin korkea verenpaine tai allergia, tai yhtä vakava kuin syöpä, tyypin 2 diabetes tai astma - krooniset terveysongelmat, jotka vaikuttavat suuren osan väestöstä.
Ennen vuotta 2014, useimmissa valtioissa , yksittäinen markkinaterveyssuunnitelma (sellainen, jonka olet ostanut itse, kuin työnantajalta hankkiminen), voi kieltää kaiken mitä tahansa, joka liittyy olemassa olevaan tilaanne, veloittaa korkeammat vakuutusmaksut perustuen lääketieteelliseen historiaan , tai jopa hylkää hakemuksesi kokonaan.
Ja jos olisit kirjoittanut työnantajan suunnitelmaan, olet kohdannut potentiaalisia odotusaikoja jo olemassa oleville kunnon kattavuudelle, jos et ole säilyttänyt jatkuvaa kattavuutta ennen ilmoittautumista uuteen suunnitelmaan.
Edullinen hoitolaki ja olemassaolevat olosuhteet
Yksi maaliskuussa 2010 voimaan tullut potilasturva- ja säästövakuutuslain tunnusmerkki oli terveydenhoitosuunnitelmien asettamien ennaltaehkäisevien vaatimusten poistaminen.
Voimassa syyskuusta 2010 lähtien alle 19-vuotiaita lapsia, joilla oli jo olemassa olevia ehtoja, ei voitu evätä vanhempien terveyttä koskevaa suunnitelmaa, eikä vakuutusyhtiöillä enää sallittaisi sulkea pois olemassa olevia ehtoja lapsen terveydenhuollosta.
Tammikuussa 2014 kaikki uudet terveystoimenpiteet (sekä pörsseissä että pörsseissä ) edellyttäisivät taatakseen, mikä tarkoittaa, että jo olemassa olevia ehtoja ei enää voida ottaa huomioon hakijan ilmoittaessa. Vakuutusmaksut voivat vaihdella vain iän, postinumeron, tupakkakäytön ja perheen koon mukaan. Joten syöpähoidon keskellä oleva henkilö maksaa saman palkkion kuin heidän samanikäisen naapurinsa, joka on täysin terve ja syöpähoidot kuuluvat uuden terveystussuunnitelman piiriin.
Myöhemmin tässä artikkelissa tutustutaan Trump-hallinnon mahdollisiin muutoksiin. Mutta ensin tarkasteltava, kuinka aikaisempia olosuhteita käsiteltiin ennen kuin ACA: n uudistukset tulivat voimaan:
Pre-ACA: n olemassaolon edeltävä ehto
Pre-ACA, jo olemassa oleva tila voi vaikuttaa sairausvakuutusturvaasi . Jos hakisit vakuutusta yksittäisillä markkinoilla, jotkut sairausvakuutusyhtiöt hyväksyisivät sinut ehdollisesti tarjoamalla ennalta olemassaolon ehdon poissulkemisjakson tai täydellisen poissulkemisen jo olemassa olevalle tilalle.
Vaikka terveyssuunnitelma oli hyväksynyt sinut ja maksat kuukausittaiset palkkionne, sinulla ei olisi ollut kattavuutta mitään hoitoa tai palveluita, jotka liittyvät nykyiseen tilaanne. Politiikan ja valtion vakuutusasetusten mukaan tämä poissulkemisjakso voi vaihdella kuudesta kuukaudesta pysyvään syrjäytymiseen.
Yksittäiset markkinasuunnitelmat
Esimerkiksi Lori oli 48-vuotias freelance-kirjailija, joka sai terveydenhuollon kattavuuden ennen ACA: n yksittäisiä markkinoita. Hänellä on korkea verenpaine, joka oli hyvin hallinnassa kahdella lääkkeellä. Hän päätti ostaa oman sairausvakuutuksen, johon sisältyi huumeiden kattavuus.
Ainoa edullinen terveyttä koskeva suunnitelma hänellä oli 12 kuukauden poissulkemisaika korkea verenpaine. Hänen politiikkansa ensimmäisten 12 kuukauden aikana kaikki hänen korkean verenpainettaan koskevat hänen väitteensä (myös lääkärikäynnit ja lääkkeet) kiellettiin. Kuitenkin kyseisen ensimmäisen vuoden kattavuuden hän sai myös influenssa ja virtsateiden infektio, jotka molemmat katettiin kokonaan, koska ne eivät olleet olemassa olevia ehtoja.
Vaikka tilapäisiä olemassa olevia ehtoja poissulkemisjaksoja käytettiin, oli myös tavallista nähdä pysyviä ennaltaehkäisiä ehtoja yksittäisillä sairausvakuutusmarkkinoilla. Näiden poissulkemisten mukaan nykyinen ehto ei koskaan kuulu suunnitelman piiriin. Henkilö, joka rikkoi käsivarret lumilautailun onnettomuudessa teini-ikäisillä ja päätyi tätärsauvaan käsivarressaan, voitiin myöhemmin tarjota suunnitelma yksittäisille markkinoille, mutta pysyvällä syrjäytymällä "sisäiseen kiinnittymiseen" (ts. sauva ja mahdolliset lisävarusteet).
Aikanaan ACA: n käyttöönotto, olemassa olevien ehtojen poissulkemiset olivat yhä harvinaisempia, ja merkintäsuhteen korotukset olivat paikan päällä useammin. Esimerkiksi edellä mainitussa Lorin esimerkissä sairausvakuutusyhtiö olisi voinut suostua kattamaan Lorin kokonaan (myös hänen hypertensioaan), mutta palkkion ollessa 25 prosenttia tai 50 prosenttia korkeampi kuin hänen ikäisensä normaali korko.
Nyt, kun ACA on toteutettu, olemassa olevat olosuhteet eivät enää ole hinnoittelu tai tukikelpoisuus, eikä vakuutussovellukset enää kysy lääketieteellisestä historiasta, kun ihmiset ilmoittautuvat.
Työnantajan sponsoroimat suunnitelmat
Jos sait vakuutustyötä työpaikallasi , riippuen työnantajallesi ja suunnitelluista terveyssuunnitelmista, sinulla on ollut jo olemassa oleva poissulkemisaika. Poissulkemisaika oli kuitenkin rajoitettu 12 kuukauteen (18 kuukautta, jos ilmoittaisit myöhään terveystussuunnitelmassa) ja käytät vain sellaisia terveydellisiä ehtoja, joita varten olet hakenut hoitoa 6 kuukautta ennen terveysohjelmaan kirjaamista (nämä parannetut suojat työnantajan toimesta -suositukset terveydellisistä suunnitelmista johtui HIPAA: sta, jota käsitellään alla).
Esimerkiksi 34-vuotias Mike sai uuden työpaikan, kun hän oli työttömänä ja vakuuttamattomana lähes vuoden ajan. Hänen uusi yritys antoi työntekijöille mahdollisuuden osallistua terveyttä koskeviin suunnitelmiinsa ensimmäisen palkkausjakson lopussa. Mike oli lievää astmaa ja kärsi polven vaurioista koripallon ollessa 20-vuotiaana. Kuitenkin kuusi kuukautta ennen hän ilmoittautui työnantajan terveyttä koskevaan suunnitelmaan, hänellä ei ollut lääkärinkäyntiä eikä hän ollut ottanut lääkkeitä. Hänelle ei siis asetettu minkäänlaisia poissulkemiskausia hänen aiemmissa olosuhteissaan. Pian sen jälkeen, kun hän aloitti toimintansa, hänen astmansa pahensi, mutta hän oli täysin katettu koko astman hoitoonsa, koska sitä ei pidetty ennenaikaisena edellytyksenä, koska hän ei ollut saanut hoitoa sille kuuden kuukauden aikana ennen ilmoittautumista työnantajan suunnitelmassa.
Nyt, kun ACA on toteutettu, ei ole enää väliä, onko Mike kuulunut ennen uuden työnantajan suunnitelmaan liittymistä vai onko hän hakenut hoitoa mahdollisten lääketieteellisten olosuhteiden varalta jo ennen suunnitelman liittymistä. tapa.
HIPAA ja hyväksyttävä kattavuus
Vuonna 1996 kongressi hyväksyi Health Insurance Portability and Accountability Actin (HIPAA), joka antaa sinulle ja perheenjäsenillesi huomattavan suojan erityisesti silloin, kun olet ilmoittautunut työnantajan tarjoamaan suunnitelmaan. Näihin suojeluihin kuuluvat:
- Rajat olemassa olevien ehtojen poissulkemisten käytöstä työnantajan rahoittamissa terveyssuunnitelmissa.
- Estää työnantajan sponsoroiduista terveyttä koskevista suunnitelmista syrjitä sinua kieltämällä sinut kattavuudesta tai lataamalla sinut enemmän kattavuuteen perustuen oman tai perheenjäsenesi terveysongelmiin.
- Yleensä takaa, että jos ostat sairausvakuutuksen, voit uudistaa kattavuosi riippumatta perheesi terveydentilasta.
Vaikka HIPAA ei sovellu kaikissa tilanteissa, laki helpotti ihmisten siirtymistä työnantajan sponsoroidusta terveyssuunnitelmasta toiseen olemassaoloista huolimatta.
Vaikka HIPAA-suojaukset eivät koskeneet yksityistä yksittäistä markkinoiden kattavuutta, eräät valtiot olivat ottaneet käyttöön säännöksiä, jotka antoivat HIPAA-kelpoisille henkilöille mahdollisuuden ostaa takuutuottoa yksittäisillä markkinoilla (HIPAA-kelpoisuus tarkoittaa sitä, että henkilöllä oli vähintään 18 kuukauden luotettava kattavuus ilman yli 63 päivän kuilu, ja viimeisin palkittava kattavuus oli työnantajan sponsoroidun suunnitelman, hallituksen suunnitelman tai kirkon suunnitelman mukaan, ja yksilön on täytynyt käyttää COBRA: ta, jos se on käytettävissä, eikä hän voi olla tukikelpoinen Medicareille tai Medicaidille).
Mutta useimmissa valtioissa ennen vuotta 2014, jos HIPAA-tukikelpoiset yksilöt tarvitsevat ostaa oman sairausvakuutuksensa ja jo aiemmin olleet olosuhteet, heidän ainoa taatusti myöntämä vaihtoehto oli valtiollisen korkean riskin omaava ryhmä .
Vaikka Trump hallinto ja republikaanit kongressissa yrittivät kumota ja korvata ACA: n vuonna 2017 ja jatkaisivat kurssia, jos he säilyttävät kongressin republikaanien enemmistöä vuoden 2018 vaalien jälkeen, ACA: n kumoaminen ei vaikuta HIPAA: han, joka edeltää ACAa lähes kaksi vuosikymmentä .
Kiitettävä kattavuus
HIPAA: n tärkeä piirre tunnetaan hyväksyttäväksi kattavuudeksi . Luotettava kattavuus on sairausvakuutusturva, joka oli ennen kuin olet kirjoittanut uuteen terveystussuunnitelmaan, kunhan sitä ei keskeytetty 63 tai useamman päivän ajan. Aikaa, jonka sinulla oli "hyväksyttävää" sairausvakuutusturvaa, voitaisiin käyttää korvaamaan olemassa olevan ehdon poissulkemisjakso uudessa työnantajan sponsoroidussa terveystussuunnitelmassa, ennen kuin ACA poisti ennenaikaisen ehtojen poissulkemisjaksot.
Tärkeintä: Jos sinulla on vähintään 18 kuukautta terveydentilaa edellisessä työpaikassasi ja olet kirjoittanut uuteen työnantajan sponsoroimaan terveystussuunnitelmaan ilman 63 vuorokautta tai pidemmän tauon, uusi terveyttä koskeva suunnitelma ei voisi kohdistaa sinua ennalta, olemassaolon ehtojen poissulkeminen. Tämä kuluttajansuoja oli jo olemassa ennen ACA: ta, ja ACA: n kumoamiseksi ja korvaamiseksi ei ole vaikutusta tähän määräykseen, koska se on osa HIPAA: ta eikä ACA: ta.
Esimerkiksi Greg päätti vaihtaa työpaikkoja parempien mahdollisuuksien edistämiseksi. Hän työskenteli rekrytoijalla ja löysi uuden työn, jonka hän aloitti kahden viikon kuluttua eroamisesta aikaisemmasta tehtävästään. Hänen uusi työpaikka tarjosi samanlaisen sairausvakuutuksen, joka oli saatavana ensimmäisen kuukauden työn jälkeen ja hän ilmoittautui perhesuunnitelmaan. Vaikka Greg oli terveenä, hänen vaimonsa oli tyypin 2 diabetesta ja yksi hänen lapsistansa sai astman.
Greg oli työskennellyt aiemmalle yritykselleen 2 vuoden ajan, jonka aikana hänen perheensä kuului kyseisen työnantajan suunnitelmaan. Hänellä ei ollut kattavuutta sen kahden viikon aikana, jolloin hän oli työpaikkojen välillä, ja uuden kuukauden ensimmäisen kuukauden aikana, mutta hänen vakuuttamattoman kestonsa oli alle 63 päivää. Näin ollen Gregin terveyttä koskevassa suunnitelmassa ei edes olemassa olevista terveydentilasta huolimatta pystynyt määrittämään ennalta olemassa olevaa ehtoja.
Nyt kun ACA on toteutettu, Gregin työnantaja ei voi asettaa ennalta asetettuja ehtoja odotusajoihin uusille rekisteröijille riippumatta heidän sairaushistorioistaan tai sairausvakuutushistoriaansa.
Olemassaolevat olosuhteet ja Trump Administration
Presidentti Trump kampanjoi lupauksen kumota ja korvata ACA. Hän astui virkaan tasavallan enemmistönä sekä parlamentissa että senaatissa, ja republikaanien lainsäätäjät olivat painostaneet ACA: n kumoamista koko Obaman hallinnon toimikaudelle.
Mutta kun kumoamisen todellinen tilanne oli tavoitettavissa, tasavallan presidentit eivät voineet kerätä riittävästi tukea, jotta kaikki vuonna 2017 harkitut ACA: n kumoamislaskelmat voitaisiin siirtää. Parlamentti hyväksyi American Health Care Actin kumoamaan ACA: n osia, mutta useita lakiehdotuksia ei voitu siirtää senaatissa, joten toimenpide ei koskaan ollut säädetty.
ACA: ta ei ole kumottu
Vuoden 2018 alkuun ainoa kumottu ACA-säännös oli yksittäinen valtakirjamääräinen seuraamus, jonka kumoaminen ei ole voimassa vuoteen 2019 saakka. Vuoden 2018 vakuuttamattomille henkilöille asetetaan edelleen rangaistus, mutta ne, jotka ovat Vakuuttamattomat vuonna 2019 ja sen jälkeen eivät ole rangaistavia, ellei heidän valtionsa toteuteta yhtä (Massachusettsilla oli jo yksittäinen toimeksianto ennen ACA: ta, DC on lähellä täytäntöönpanoa, ja useat muut valtiot saattavat seurata).
Jotkut ACA: n verot (lääketieteellisen laitteen verot, Cadillacin vero ja sairausvakuutusvero) viivästyivät alkuvuodesta 2018 jatkuvan budjetin ratkaisemisen aikana, mutta niitä ei ole kumottu.
Kaikki ACA: n kuluttajansuoja, mukaan lukien ennalta määrättyihin ehtoihin liittyvät säännökset, ovat ehjät vuodesta 2018. Itse asiassa se ryntäsi huutoja olemassaolevista ehtoihin liittyvistä huolista, jotka tuomitsivat ACA: n kumoamisen vuonna 2017, ja miljoonat ihmiset ottamalla yhteyttä lainsäätäjiin ja ilmaisemalla huolenaiheita siitä, että ACA: n heikentäminen tai kumoaminen palauttaisi meidät jo ennestään olemassa olevien ehtojen poissulkemisten ja intressiivisten sairauskertomusten kysymyksiin sairausvakuutussovelluksissa.
Suunnitelmat, jotka poistavat ennaltaehkäisevät olosuhteet, voivat yleistyä vuonna 2018 ja sen jälkeen
Toistaiseksi ACA on ehjä ja suurimmat lainsäädännölliset toimet sen kumoamiseksi ja korvaamiseksi on suurelta osin pudonnut. Tämä on todennäköistä, kunnes vuoden 2018 puolivälissä on jäljellä, ja tällaisen lainsäädännön tulevaisuus riippuu suurelta osin kongressin poliittisista muodoista puolivälin jälkeen.
Trumpin hallinto pyrkii kuitenkin toteuttamaan uusia määräyksiä, jotka tekisivät muiden kuin ACA: n vaatimusten mukaisen terveydenhuollon saatavuuden. Tähän sisältyy pienyritysten ja yksityisten omistajien terveyttä koskevat suunnitelmat sekä yksilöiden lyhytaikaiset terveyttä koskevat suunnitelmat .
Trumpin hallinnon vuoden 2018 alkupuolella ehdottamien laajempien liittymää koskevien terveysohjelmien avulla pienryhmät ja itsenäiset ammatinharjoittajat voisivat saada kattavuutta suurissa ryhmäsäännöissä, jotka ovat paljon rennommat kuin pienet ryhmä- ja yksittäiset markkinasäännöt, koska ne täyttävät ACA. Aiemmissa olosuhteissa suurilla ryhmäsuunnitelmilla ei tarvitse kattaa kaikkia ACA: n olennaisia terveysetuja , ja suuret ryhmävakuutusyhtiöt voivat perustaa palkkioita ryhmän lääketieteelliseen historiaan, mikä ei ole sallittua yksittäisten tai pienten ryhmien markkinoilla .
Ja jos lyhyen aikavälin terveysohjelmien ehdotetut säännökset saatetaan päätökseen, vakuutuksenantajat voivat alkaa tarjota "lyhytaikaisia" suunnitelmia (myynti jo heinäkuussa 2018), joiden kattavuus on jopa 364 päivää. Tätä 364 päivän määritelmää käytettiin jo liittovaltion tasolla ennen vuotta 2017, mutta Obaman hallinto muutti määritelmää niin, että lyhyen aikavälin suunnitelmilla ei voi olla pitempiaikaisia kuin kolme kuukautta (Obama-hallintosääntö viimeisteltiin vuonna 2016, mutta se tuli voimaan vuoteen 2017 saakka).
Tämä on tärkeää, koska lyhyen aikavälin suunnitelmia on aina noudatettu ACA: n säännöistä. He voivat tehdä perustan tukikelpoisuudelle lääketieteellisessä historiassa, ja heillä on taipumus olla tyhjinä poissulkemisia mistään, joka liittyy ennalta olemassa olevaan tilaan. Jotta ihmiset pystyisivät pitämään suunnitelmat lähes koko vuoden ajan, lisää ihmisiä on katettu suunnitelmien mukaan, jotka eivät kata olemassa olevia ehtoja. Nämä suunnitelmat ilmeisesti vain vedota terveisiin ihmisiin, jolloin sairaat ihmiset saattavat joutua ACA-yhteensopivaan vakuutusalukseen. Tämä vuorostaan nostaa palkkioita ACA-yhteensopivilla markkinoilla. ACA: n vaatimusten mukaiset suunnitelmat kattavat edelleen olemassa olevat olosuhteet.
Jopa ennen kuin Obaman hallinto rajoitti lyhytaikaisia suunnitelmia kolmeen kuukauteen, jotkut valtiot eivät sallineet lainkaan, ja muut valtiot rajoittivat niitä kuuteen kuukauteen. Riippumatta saatavuudesta, lyhytaikaisen vakuutuksen ostajat eivät ole vakuutettuja ACA: n silmissä. Lyhytaikainen sairausvakuutus ei ole vähimmäisikäinen kattavuus , joten lyhytaikaisia suunnitelmia käyttävät henkilöt kuuluvat ACA: n yksittäisen toimeksiannon seuraamukseen . Mutta tätä rangaistusta ei enää sovelleta vuodesta 2019 lähtien, koska se on ennenaikaisesti kumottu osana GOP: n veroilmoitusta. Niinpä vaikka jotkut ihmiset olisivat voineet välttää lyhyen aikavälin suunnitelmia ennen vuotta 2017, koska he halusivat välttää ACA: n yksittäisen toimeksiannon rangaistuksen, tämä kannustin ei enää ole voimassa vuodesta 2019 lähtien.
Jotta ihmiset olisivat selkeitä, he voivat edelleen käyttää yksittäisiä markkinoiden kattavuutta, joka sisältää ACA: n nykyiset ehtojen suojat. Mutta nyt kun lainsäädännölliset yritykset ACA: n kumoamiseksi on otettu takaisin polttimelle, Trumpin hallinto pyrkii purkamaan sääntöjä sääntelytoimien avulla.
Lähteet:
> Terveys- ja henkilöstöpalvelut, HIPAA. ja HealthCare.gov, HIPAA-kelpoisuusehdot.
> Työministeriö. Määritelmä "Työnantaja" ERISA-Association Health Plansin 3 §: n 5 momentin mukaan . Ehdotettu tammikuussa 2018.
> Valtiovarainministeriö, työvoima, terveys ja henkilöstöpalvelut. Lyhytaikainen, rajoitettu kesto vakuutus . Ehdotettu helmikuussa 2018.
> HealthCare.gov, Lue Affordable Care Act.
> Kaiser Family Foundation, sairausvakuutusmarkkinoiden uudistukset: takuuongelma . Kesäkuu 2012.
> Kaiser Family Foundation, ei-ryhmän kattavuus HIPAA-kelpoisuusehdokkaille, kesäkuu 2012.