Miksi tarvitsen sairausvakuutusta?
On tärkeää saada sairausvakuutus itsellesi ja perheenjäsenillesi. Vakuutus auttaa suojaamaan sinua korkeista terveydenhuollon kustannuksista, erityisesti kroonisista sairauksista tai sairaalahoidon tarpeesta.
Sinun pitäisi saada sairausvakuutus samasta syystä, että sinulla on auto vakuutus tai asunnon vakuutus - suojata säästöjä ja tuloja .
Mutta tarvitset myös sairausvakuutuksen, jotta voit saada korkealaatuisen lääketieteellisen hoidon jos ja milloin sitä tarvitset. Sairaalat, jotka hyväksyvät Medicare (joka on eniten sairaaloita), liittovaltion laki vaatii heitä arvioimaan ja vakauttamaan kuka tahansa, joka näkyy heidän hätäosastoissaan, mukaan lukien aktiivisen työvoiman naisen. Mutta kun arviointi ja vakauttaminen hätäosastolla ei ole vaatimusta, että sairaalat huolehtivat siitä, että ihmiset eivät voi maksaa sitä. Siksi sairausvakuutuksen puute voi olla merkittävä esteenä hoidon saamiseksi.
Miten saan sairausvakuutuksen?
Riippuen ikäsi, työn tilasta ja taloudellisesta tilasta, voit saada monia sairausvakuutuksia, kuten:
- Työnantajan tarjoama sairausvakuutus. Suurten yritysten Yhdysvalloissa vaaditaan kohtuuhintaista sairausvakuutusta työntekijänä, ja monet pienet työnantajat tarjoavat myös kattavuutta työntekijöilleen. Olet todennäköisesti velvollinen maksamaan osan kuukausipalkkion tai sairausvakuutusmaksun kustannuksista, varsinkin jos lisäät perheesi suunnitelmallesi.
- Sairausvakuutus, jonka ostat itsellesi. Jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja tai työskentelet pienelle yritykselle, joka ei tarjoa sairausvakuutusta, sinun on ostettava se omalla. Voit saada sinut sairausvakuutusvaihtoon omassa valtiossa tai suoraan vakuutusyhtiöltä, mutta palkkioavustuksissa (alentamalla summaa, jonka sinun on maksettava kattavuudestasi) ja kustannustenjakotukeen (pienentääksesi maksamasi summan kun tarvitset lääketieteellistä hoitoa) ovat käytettävissä vain, jos saat kattavuutesi vaihdon kautta.
- Hallituksen sairausvakuutus. Jos olet 65-vuotias tai vanhempasi, sinulla on vammaisia tai sinulla on vain vähän tai ei lainkaan tuloja, voit saada hänelle sairausvakuutuksen, jonka hallitus maksaa, kuten Medicare ja Medicaid .
Jos sinulla ei ole sairausvakuutusta tai sairausvakuutusta, joka ei ole riittävä, sinun on maksettava kaikki terveydenhuollon laskut. Maaliskuussa 2010 käyttöön otettu potilasturva ja edullinen hoitolaki (ACA) takaa, että useimmat amerikkalaiset pääsevät edulliseen sairausvakuutukseen.
On kuitenkin joitain poikkeuksia. Jotkut ovat seurausta ACA: n suunnittelun puutteista, mukaan lukien perheongelma ja se, että palkkio-avustukset on rajattu 400 prosenttiin köyhyyden tasosta, mikä johtaa siihen, että joidenkin ihmisten tulot ovat kohtuuhintaisia vain hieman yli rajan. Mutta jotkut ovat seurausta asetuksista, tuomioistuinten päätöksistä ja ACA: n vastustuksesta, mukaan lukien Medicaid-kattavuusraja, joka on olemassa 18 maassa, jotka ovat kieltäytyneet hyväksymästä liittovaltion rahoitusta Medicaidin laajentamiseksi.
Kuinka valita terveyssuunnitelma?
On monia tekijöitä, jotka on otettava huomioon valittaessa sairausvakuutusta. Nämä tekijät voivat olla erilaisia, jos valitset yhden useista työnantajan terveyttä koskevista suunnitelmista tai ostat oman sairausvakuutuksen.
Tee kotitehtäväsi ennen kuin ostat mitään sairausvakuutusta! Varmista, että tiedät, mitä sairausvakuutussuunnitelmasi maksaa ... ja mitä se ei.
Työnantajan sponsoroima sairausvakuutus
Jos työnantaja tarjoaa sairausvakuutusta, voit valita useista sairausvakuutussuunnitelmista. Useimmiten nämä suunnitelmat sisältävät jonkinlaisen hallinnoidun hoitosuunnitelman, kuten terveydenhuollon ylläpitolaitoksen (HMO) tai ensisijaisen palveluntuottajan (PPO). Jos valitset HMO: n, suunnitelma maksaa vain hoidosta, jos käytät lääkäriä tai sairaalaa kyseisen suunnitelman verkossa. Jos valitset PPO: n, suunnitelma yleensä maksaa enemmän, jos saat terveydenhuollon suunnitelman verkossa.
PPO maksaa edelleen osan hoidosta, jos et mene verkon ulkopuolelle, mutta sinun on maksettava enemmän.
Työnantajasi voi tarjota useita erilaisia terveyttä koskevia suunnitelmia, jotka maksaisivat enemmän tai vähemmän riippuen siitä, kuinka monen vuoden kuluttua maksut ovat. Nämä kustannukset voivat sisältää kopioinnin joka kerta kun näet lääkärisi tai saat reseptiä täytettynä sekä vuosittain vähennyskelpoisen , mikä on summa, jonka maksat terveydenhuollon palveluista jokaisen vuoden alussa, ennen kuin sairausvakuutus päätyy.
Suunnitelma, joka edellyttää verkkopalveluntarjoajan käyttämistä, on erittäin vähennettävissä ja korkeat maksut ovat alhaisempia. Suunnitelma, jonka avulla voit käyttää jotain palveluntarjoajaa, on pienempiä omavastuita ja alemmat yhteisrahoitukset saavat korkeampia palkkioita.
Jos olet nuori, sinulla ei ole kroonista sairautta ja johtavat terveelliseen elämäntyyliin, voit harkita sellaisen terveyttä koskevan suunnitelman valitsemista, jolla on suuret vähennykset ja maksuvelvoitteet, koska sinulla ei todennäköisesti tarvita hoitoa, ja kuukausipalkkio voi olla pienempi.
Jos olet vanhempi ja / tai sinulla on krooninen sairaus, kuten diabetes, joka vaatii monia lääkärinkäyntejä ja reseptilääkkeitä, voit harkita terveydenhoitosuunnitelmaa, jossa on vähäiset vähennykset ja kopioinnit. Voit maksaa kuukausittain enemmän osuutesi palkkioista, mutta sitä voi korjata vähäisemmällä palkkakustannuksella koko vuoden. Ratkaise numerot, jotta näet, kuinka paljon voit odottaa maksavan tasoriportissa (kiinnitä huomiota enimmäismäärään, jos olet sitä mieltä, että tarvitset paljon lääketieteellistä hoitoa) ja lisää se kokonaispalkkioita, jotta voit verrata useita suunnitelmia. Et halua olettaa, että korkeamman kustannustason suunnitelma (tai tilanteesta riippuen edullisempi suunnitelma) toimii paremmin.
Jos haluat lisätietoja terveyssuunnitelmasi vaihtoehdoista, ota yhteyttä henkilöstösihteesi edustajaan tai lue terveyttä koskevan suunnitelman toimittamat materiaalit. Jos sekä sinä että puolisosi / kumppani työskentelevät sairausvakuutusta tarjoaville yrityksille, sinun on verrattava jokaisen yrityksen tarjoamaa tuotetta ja valitse haluamasi yritys joka täyttää tarpeesi. Huomaa kuitenkin, että joillakin yrityksillä on lisämaksu, jos puolisollasi on pääsy oman työnantajansa suunnitelmaan, mutta sen sijaan päätettiin lisätä ohjelmaan. Seuraavassa on enemmän tietoja aviopuolisoiden sairausvakuutuksesta .
Yksittäinen sairausvakuutus
Jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja, työnantaja ei tarjoa riittävää sairausvakuutusta tai jos et ole vakuuttamaton eikä hänellä ole valtiollista sairausvakuutusohjelmaa, voit ostaa sairausvakuutuksen omasta puolesta.
Voit ostaa sairausvakuutusta suoraan sairausvakuutusyhtiöltä, kuten Anthemista tai Kaiser Permanentesta, vakuutusyhtiön edustajan kautta, joka edustaa vakuutusyhtiötä tai oman sairausvakuutusvaluutan kautta. Kysy vakuutusasiamieheltäsi, joka voi auttaa sinua löytämään tarpeitasi vastaavan sairausvakuutuksen.
Koska kustannukset ovat usein tärkein tekijä terveydenhuoltosuunnitelman valinnassa, vastauksesi seuraaviin kysymyksiin voi auttaa sinua päättämään, mistä suunnitelmasta ostaa.
- Kuinka monta kuukausipalkkiota (mikä tahansa sovellettava tukipalkkio, jos olet oikeutettu yhteen. Vuonna 2018 avustukset ovat käytettävissä henkilöille, jotka ansaitsevat enintään 48.240 dollaria, ja viidelle perheelle, joka saa jopa 115.120 dollaria).
- Kuinka paljon minun on maksettava, ennen kuin terveyttä koskeva suunnitelma koituu?
- Kuinka paljon lääkärin käyntien ja reseptilääkkeiden kopiointi on?
- Jos valitsen PPO: n , kuinka paljon minun on maksettava, jos käytän PPO: n verkon ulkopuolella olevia lääkäreitä tai sairaaloita?
- Mitä eniten minun on maksettava tasoriskin kustannuksissa, jos loppujen lopuksi tarvitsen paljon huolta? Tämä on rajattu kaikkiin ACA-yhteensopiviin suunnitelmiin 7,350 dollaria yhden yksittäisen vuonna 2018 .
- Onko terveyttä koskevassa suunnitelmassa huumeidenkäyttäjä, joka sisältää lääkkeitä, joita käytän?
- Onko lääkäri terveydenhoitosuunnitelman tarjoajan verkossa?
Varo muut kuin ACA-yhteensopivat suunnitelmat
Kaikkien yksittäisten merkittävien terveystarkastussuunnitelmien, jotka ovat voimassa tammikuun 2014 tai sitä myöhempien päivämäärien, on oltava ACA: n mukaisia. Tämä pätee kaikissa valtioissa, ja se koskee vaihdon sisällä myytyjä suunnitelmia sekä suoraan sairausvakuutusyhtiöiltä ostettuja suunnitelmia.
Mutta on paljon vaihtoehtoja, jotka eivät ole ACA-yhteensopivia. Ja joskus näitä suunnitelmia markkinoidaan kyseenalaisella taktiikalla, jolloin kuluttajat uskovat, että he ostavat todellista sairausvakuutusta, kun he eivät todellisuudessa ole.
Jos tarkastelemme lyhyen aikavälin suunnitelmia , rajoitettuja etuusjärjestelyjä, onnettomuuslisiä, kriittisiä sairauksia koskevia suunnitelmia, lääkärintodistussuunnitelmia tai muita sopimattomia suunnitelmia, sinun on kiinnitettävä hyvin huomiota hienoihin tulosteisiin, ja varmista, että ymmärrät, mitä olet todella ostanut. Huomaa, että näiden suunnitelmien ei tarvitse kattaa ACA: n olennaisia terveydellisiä etuja, ei tarvitse kattaa olemassa olevia ehtoja, rajoittaa kokonaistulostasi yhden vuoden tai koko eliniän aikana ja yleensä olla pitkä luettelo kattavuudesta .
> Lähteet:
> Medicare- ja Medicaid-palveluiden keskukset. Hätäkeskus- ja työlainsäädäntö.
> Perheet USA. Liittovaltion köyhyyden suuntaviivat Medicaidin, CHIP: n ja tukien kelpoisuuden määrittämiseksi pörssissä.