Joissakin tapauksissa voi olla parempi tai tarpeellinen erilliset suunnitelmat
Aviopuolisot kuuluvat yleensä samaan sairausvakuutukseen. Mutta se ei ole aina mahdollista, eikä se aina ole vaihtoehto, joka tekee järkevämmäksi. Katsotaanpa, mitä sääntöjä sovelletaan puolisoiden kattavuuteen ja kysymyksiin, joita sinun on kysyttävä ennen kuin päätetään, olisiko sinä ja puolisko vai pitäisikö samaa sairausvakuutusta noudattaa.
Pocket Exposure -tapahtuma
Perheiden on tarkasteltava kaiken terveydentilaa tai suunnitelmia, jotka heillä on tai harkitsevat. Edullinen hoitolaki rajoittaa perhepaketin kokonaiskustannuksia enintään 14 700 dollariin perheelle vuonna 2018 ja estää jokaisen yksittäisen perheenjäsenen maksamasta ylimääräisiä kustannuksia (verkkopalveluissa) kuin 7 350 dollaria . Perheen poissulkemisraja koskee kuitenkin yhtä perhepolitiikan kattavaa politiikkaa.
Jos perhe jakautuu useisiin suunnitelmiin - mukaan lukien työnantajan sponsoroima vakuutus, yksilöllinen markkinoiden kattavuus tai Medicare - perheperheen poissulkevia rajoja sovelletaan erikseen jokaiseen käytäntöön. Joten jos perhe haluaa saada yhden puolison yhdelle suunnitelmalle ja toiselle puolisolle erillisellä suunnitelmalla pariskunnan lasten kanssa, jokaisella suunnitelmalla on oma out-of-pocket -raja ja kokonaisaltistus voi olla suurempi kuin se olisi, jos koko perhe oli yhdessä suunnitelmassa.
Terveydenhuollon tarpeet
Jos toinen puoliso on terve ja toinen on merkittäviä sairauksia, paras taloudellinen päätös saattaa olla heille kaksi erillistä politiikkaa.
Terve puoliso voi valita edullisemman suunnitelman, jossa rajoittavampi verkko-operaattori ja korkeammat tasoristeiset altistumismahdollisuudet, kun taas aviopuolisolla, jolla on lääketieteelliset olosuhteet, saattaa olla edullisempi suunnitelma, jolla on laajempi verkko ja alhaisempi - taskukustannukset.
Näin ei aina tapahdu, varsinkin jos yksi puoliso voi käyttää korkean tason työnantajan sponsoroimaa suunnitelmaa, joka kattaa molemmat kohtuullisella palkkiojärjestelmällä. Mutta olosuhteista riippuen jotkut perheet huomaavat, että on järkevää valita erilliset suunnitelmat, jotka perustuvat tiettyihin lääketieteellisiin tarpeisiin.
Terveyden säästötilien vaikutukset
Jos sinulla on Health Savings Account (HSA) tai olet kiinnostunut siitä, että sinulla on yksi, sinun kannattaa olla tietoinen seurauksista erillisten sairausvakuutus suunnitelmien.
Voit osallistua jopa 6 900 dollaria HSA vuonna 2018, jos sinulla on "perhe" kattavuus alle HSA-pätevän korkean vähennyskelpoisen terveyttä suunnitelman (HDHP). Perheiden kattavuus tarkoittaa sitä, että vähintään kaksi perheenjäsentä kuuluu suunnitelman piiriin (eli mitä tahansa muuta kuin "itsestään" kattavuutta HDHP: ssä).
Jos sinulla on HSA-hyväksytty suunnitelma, jonka kautta olet ainoa vakuutettu jäsen, HSA-maksuosuuden raja on 2018 3,450 dollaria. Sinulla ja puolisollasi on kullakin erillinen HSA ja erillinen HSA-hyväksytty korkean vähennyksen terveyttä koskeva suunnitelma. Mutta jos jollakin teistä on HSA-hyväksytty suunnitelma (ilman muita perheenjäseniä suunnitelmassa) ja toisella on sairausvakuutussuunnitelma, joka ei ole HSA-hyväksytty, HSA: n maksuosuuden rajaaminen on vain 3,450 dollaria vuonna 2018.
Työnantajan sponsoroima sairausvakuutus
Lähes puolet kaikista amerikkalaisista saa sairausvakuutuksen työnantajan sponsoroidusta suunnitelmasta - ylivoimaisesti suurin yksittäinen kattavuus. Jos molemmat puolisot toimivat työnantajille, jotka tarjoavat kattavuutta, he voivat kukin olla omalla suunnitelmallaan. Jos työnantajat tarjoavat kattavuutta aviopuolisoille, pari voi päättää, onko järkevää saada omat suunnitelmansa tai lisätä toisen puolison toisen työnantajan sponsoroimaan suunnitelmaan.
On monia asioita, jotka kannattaa pitää mielessä, kun päätät parhaista toimintatavoista:
- Työnantajilla ei ole velvollisuutta tarjota kattavuutta aviopuolisoille. Edullinen hoitolaki edellyttää, että suuret työnantajat ( 50 tai useampi työntekijä ) tarjoavat kattavuutta kokoaikaisille työntekijöilleen ja edellyttävät heiltä myös kattavuutta näiden työntekijöiden huollettaville lapsille. Mutta työnantajat eivät ole velvollisia tarjoamaan kattavuutta työntekijöiden puolisoille.
- Sanotaan, että suurin osa työnantajista, jotka tarjoavat kattavuutta, antavat aviopuolisoille mahdollisuuden ilmoittautua suunnitelmaan. Jotkut työnantajat tarjoavat avioliiton piiriä vain, jos puolisolla ei ole pääsyä omaan työnantajan sponsoroimaan suunnitelmaan.
- ACA: n mukaan kattavat suuret työnantajat tarjoavat kokoaikaisia työntekijöitään pidettävä kohtuuhintaisina, tai työnantajalla on mahdollisuus taloudellisiin seuraamuksiin. Mutta kohtuuhintaisuuden määrittäminen perustuu työntekijän palkkion kustannuksiin riippumatta siitä, onko kustannuksia lisättävä huollettavia tai puolisoa suunnitelmaan . Tätä kutsutaan perheongelmaksi ja johtaa siihen, että jotkut perheet joutuvat merkittäviin kustannuksiin perheen lisäämiseksi työnantajan tukemalle suunnitelmalle, mutta eivät myöskään ole tukikelpoisia vaihtoa varten.
- Mutta monet työnantajat maksavat leijonanosan kustannuksista perheenjäsenten lisäämisestä, vaikka heillä ei ole velvollisuutta tehdä niin. Vuoden 2017 aikana työnantajan sponsoroiduissa suunnitelmissa perheiden kattavuuspalkkiot olivat keskimäärin 18 764 dollaria. Tästä summasta työnantajat maksoivat keskimäärin 13 049 dollaria eli lähes 70 prosenttia. Mutta tämä vaihtelee huomattavasti organisaation koosta riippuen. pienemmillä yrityksillä on paljon vähemmän todennäköistä maksaa merkittävä osa palkkioista huollettavien ja puolisoiden lisäämiseksi työntekijöiden kattavuuteen.
- Jotkut työnantajat lisäsivät lisämaksuja vakuutusmaksuihin, joita he veloittavat aviopuolisoista, jos aviopuolisolla on mahdollisuus hoitaa omalla työpaikallaan. Jos työnantaja tekee tämän, kokonaiskustannukset on otettava huomioon, kun olet lukenut numerot, jotta näet, onko molemmilla puolisoilla parempi olla samassa suunnitelmassa tai että kukin puoliso käyttää omaa työnantajan sponsoroimaa suunnitelmaa.
- Sitä vastoin noin 10 prosenttia työnantajista antaa lisäkorvausta työntekijöilleen, jotka ilmoittavat puolison suunnitelmasta sen sijaan, että ilmoittaisivat työntekijän oman työnantajan sponsoroidusta suunnitelmasta. Nämä ovat kysymyksiä, jotka sinun on vastattava henkilöstöosastoosi ensimmäisen rekisteröintikauden ja vuotuisen avoimen ilmoittautumisjakson aikana. Mitä enemmän ymmärrät työnantajan asemasta puolisoiden kattavuudesta (ja puolisosi työnantajan asemasta), sitä paremmin varustelluilla on päätös.
Yksittäinen sairausvakuutus
Jos ostat oman sairausvakuutuksen joko vaihto- tai pörssiorvauksen kautta , olet yksittäisessä markkinatilanteessa. Sinulla on mahdollisuus laittaa molemmat puolisot yhteen suunnitelmaan tai valita kaksi eri suunnitelmaa.
Voit valita erillisiä suunnitelmia, vaikka olet ilmoittautunut vaihtoon, jossa on palkkioavustuksia. Avustusten saamiseksi naimisissa olevien enrollees-hakijoiden on tehtävä yhteinen veroilmoitus, mutta heidän ei tarvitse olla samassa sairausvakuutussuunnitelmassa. Vaihtoa lasketaan kotitalouden tulojen perusteella laskemalla kokonaissummamääräsi ja soveltamaan sitä valitsemiasi käytäntöihin. Verotuksen mukaiset verotusmaksut sovitetaan samalla tavoin kuin sinulla olisi, jos sinulla olisi yksi perheesi kattava vakuutusmäärä, ja saatavan tuen kokonaismäärä on sama kuin jos olisit yhdessä samassa suunnitelmassa (summa, jonka maksat palkkioiden määrä on kuitenkin erilainen, koska molempien suunnitelmien kokonaiskustannukset ovat todennäköisesti erilaiset kuin molempien aviopuolisoiden yhdestä suunnitelmasta aiheutuvat kokonaiskustannukset).
Voit myös valita yhden puolison saavan vaihto-ohjelman ja toisen vaihto-ohjelman. Tämä saattaa olla esimerkiksi harkittava, jos esimerkiksi yksi puoliso saa lääketieteellistä hoitoa palveluntarjoajilta, jotka ovat vain verkossa ilman pörssinopettajia. Muista kuitenkin, että vaihtoehdon ulkopuolella ei ole tuettuja apurahoja, joten puoliso, jolla on pörssin ulkopuolinen suunnitelma, maksaa täyden hinnan kattavuudelle. Ja kun puoliso, jolla on vaihtokurssit, on edelleen tukikelpoinen kotitalouden kokonaismäärän ja kotitalouden ihmisten määrän perusteella, tuen kokonaismäärä voi olla huomattavasti alhaisempi ( tässä on esimerkkejä siitä, kuinka tämä toimii ).
Jos yhdellä puolisolla on käytettävissään kohtuuhintainen työnantajan sponsoroima suunnitelma ja toinen puoliso voidaan lisätä tähän suunnitelmaan, mutta hän haluaa ostaa yksittäisen markkinasuunnitelman, ei palkkioavustuksia voida korvata yksittäisen suunnitelman kustannuksilla, koska tuet eivät ole käytettävissä ihmisille, joilla on mahdollisuus saada edullisia työnantajan sponsoroimia kattavuuksia.
Valtion sponsoroima sairausvakuutus
Joissakin tapauksissa yksi puoliso voi olla oikeutettu valtion rahoittamaan sairausvakuutukseen, mutta toinen ei. Joitakin esimerkkejä ovat:
- Yksi puoliso kääntyy 65- vuotiaaksi , ja hänellä on oikeus saada Medicare , kun taas toinen on vielä alle 65-vuotias. Jopa kun molemmat puolisot ovat Medicare-kelpoisia, kaikki Medicare-kattavuus on yksilöllistä eikä perhe. Jokaisella puolisolla on erillinen Medicare-kattavuus, ja jos he haluavat täydentävää kattavuutta (joko Medicare Advantage -suunnitelman avulla, joka korvaa alkuperäisen Medicare-ohjelman tai Medigap- ja Medicare Part D -ohjelman täydentääkseen alkuperäistä Medicare-järjestelmää), jokaisella puolisolla on omat käytännöt.
- Yksi puoliso on vammautunut ja täyttää Medicaid tai Medicare, kun taas toinen on työkykyinen.
- Raskaana oleva nainen voi saada Medicaid tai CHIP (suuntaviivat vaihtelevat valtioittain), kun taas puoliso ei.
Kun yksi puoliso on oikeutettu valtion rahoittamaan sairausvakuutukseen, toinen voi edelleen olla yksityinen sairausvakuutus. Tällainen tilanne voi muuttua ajan myötä. Esimerkiksi raskaana oleva nainen ei ehkä enää ole Medicaidin tai CHIP: n kelpoisuus vauvan synnytyksen jälkeen ja voi joutua palaamaan yksityiseen sairausvakuutussuunnitelmaan siinä vaiheessa.
Ei ole yhtä kokoa sopivaa, onko aviopuolisoiden oltava samassa sairausvakuutussuunnitelmassa. Joissakin tapauksissa heillä ei ole pääsyä samoihin suunnitelmiin, ja muissa tapauksissa on edullista, että heillä on erilliset suunnitelmat useista eri syistä.
> Lähteet:
> Terveys- ja henkilöstöpalvelut. Potilaan suojelu ja kohtuuhintainen hoitolaki; HHS-hyvitys- ja maksuparametrit vuodelle 2018; Muutokset erityisiin ilmoittautumisjaksoihin ja kuluttajakäyttöön ja ohjattuun ohjelmaan. 22. joulukuuta 2016.
> Sisäinen tulovirasto, tuloutusmenettely 2017-37 .
> Kaiser Family Foundation, keskimääräinen vuotuinen työpaikkaherkkyyspalkkio kasvaa vajaa 3% ja 18 142 dollaria vuonna 2016; Lisää työntekijöitä kirjautuu korkean vähennystavin suunnitelmiin säästämisvalinnalla kahden viime vuoden aikana.
> Kaiser Perhe-säätiö, työnantajan terveyshyödyt, 2017 Yhteenveto havainnoista.
> Kaiser Family Foundation, sairausvakuutuksen kattavuus koko väestöstä.
> Medicaid.gov. Medicaid- ja CHIP-kelpoisuustasot.