Vaihteleminen puolison sairausvakuutukseen tai kumppanin terveyttä koskevaan suunnitelmaan voi säästää rahaa.
Jos sinä ja puolisosi tai kumppani ovat molemmat oikeutettuja työntekijöiden terveyteen, voit tarkistaa jokaisen yrityksen sairausvakuutusvaihtoehdoista avoimen ilmoittautumisen yhteydessä nähdäksesi, mikä voi maksaa vähemmän. Työnantajat eroavat huomattavasti niiden maksuosuuksien suhteen, jotka he tekevät kohti kokonaispalkkioita, ja voit säästää rahaa siirtymällä puolisosi perhepiiriin.
Tutustu yrityksesi avoimeen ilmoittautumisaikaan eri työnantajan tarjoamista suunnitelmista. Saatat ehkä säästää rahaa valitsemalla toisen suunnitelman, kuten HMO: n, joka edellyttää sinua valitsemaan ensisijaisen hoitohenkilökunnan koordinoimaan hoitoa. Joillakin maan alueilla paikalliset lääkärit voivat olla kaikissa tai useimmissa terveydenhuoltohankkeiden verkoissa, eikä sinun tarvitse olla huolissaan lääkäreiden vaihtamisesta .
Hyödynnä avointa ilmoittautumista
Monet suuryritykset tarjoavat erilaisia terveyssuunnitelmia. Yhtiön avoimen ilmoittautumisajan aikana voit muuttaa kattavuutta yhdestä terveyttä koskevasta suunnitelmasta toiseen suunnitelmaan (lääketieteellisellä historiallasi ei ole merkitystä siirtymävaiheessa). Työnantajan tarjoaman suunnitelman mukaan saatat pystyä tekemään muita valintoja, kuten vuotuisen vähennyksen määrän kasvaminen tai vähentäminen. Voit myös ilmoittautua terveydenhuollon kattavuudesta, jos et ole aiemmin kirjoittanut tai hylännyt kattavuutta.
Useimmat yritykset pitävät avoimia ilmoittautumisaikojaan (yleensä yhden kuukauden ajan) kunkin vuoden syksyllä, jotta terveyshyödyt muuttuvat tulevan vuoden tammikuun 1. päivänä. Joillakin yrityksillä on avoimet ilmoittautumisajat muina aikoina, ja voit odottaa saavan riittävän ennakkoilmoituksen.
Kun yrityksen avoin ilmoittautumisaika päättyy ja olet tehnyt valintasi seuraavalle vuodelle, terveydenhuollon kattavuus on lukittu seuraavaan vuotuiseen ilmoittautumisjaksoon saakka. Ellei sinulla ole jonkinlaista täyttävää tapahtumaa, et pysty muokkaamaan terveydellistä kattavuutta koko vuoden ajan.
Jos harkitset vaihtamista puolison sairausvakuutukseen tai päinvastoin, varmista, että molempien työnantajien avoimet ilmoittautumisajat ovat päällekkäisiä. Voit sulkea yhden suunnitelman avoimen ilmoittautumisen aikana ja ilmoittautua toiseen suunnitelmaan avoimen ilmoittautumisen aikana, mutta saatat päätyä kattavuuteen, jos molemmilla työnantajilla ei ole avointa ilmoittautumista samanaikaisesti .
Useimmilla työnantajilla on syksyllä avoin ilmoittautuminen, ja kattavuus muuttuu 1. tammikuuta alkaen. On kuitenkin tärkeää ymmärtää, että jos yksi työnantaja omistaa avoimen ilmoittautumisen vuoden puolivälissä (esimerkiksi uusi suunnitelmivuosi, joka alkaa 1. elokuuta) ja toinen on avoinna ilmoittautumisen syksyllä kalenterivuotta seuraavan kalenterivuoden kanssa, saatat olla vakuuttamaton muutaman kuukauden ajan siirtymävaiheen aikana. Jos olet terveenä, voit ilmoittautua lyhyen aikavälin suunnitelmasta peittää katosi aikana, mutta jos ero on kolme kuukautta tai pidempään, olisit koukussa ACA: n yksittäiselle toimeksiantoseurannalle .
Tapahtumat
Karsintatapahtuman avulla voit vaihtaa työperäisen sairausvakuutustasi milloin tahansa vuoden aikana. Tapahtuma täyttää liittovaltion säädökset ja sisältää:
- Avioliitto
- Lapsen syntyminen tai adoptio
- Avioero tai asumusero
- Puolison tai toisen huollettavan kuolema
- Epäsuora kattavuus
Voit osallistua aviopuolison vakuutukseen erityisillä ilmoittautumisjaksolla, joka käynnistyy karsintatapahtuman yhteydessä tai päinvastoin. Huomaa kuitenkin, että edellä kuvattu skenaario (kun puolisoiden työnantajilla on keskenään sopivat avoimet ilmoittautumisajat ja suunnitelman aloituspäivät) ei aiheuta erityistä ilmoittautumisjaksoa.
Jos pudotat peiton avoimen ilmoittautumisaikasi aikana ja puolisollasi on myöhempi avoin ilmoittautumisjakso, kattavuuden menetystä ei pidetä hyväksyttävänä tapahtumana, koska se oli vapaaehtoinen - eikä tahattomasti - kattavuus.
Lisäksi, jos sinulla on hallittu hoitosuunnitelma (kuten PPO tai HMO) ja käytät palveluntarjoajaverkkoa , voit ehkä muuttaa terveyttä koskevia suunnitelmia, jos siirryt toiseen yhteisöön eivätkä ole enää vanhan suunnitelma.
Päättää mikä työperustainen suunnitelma antaa parhaan arvon
Vaikka se voi kestää jonkin aikaa, käytä numeroita nähdäksesi, onko järkevää, että kaikki perheenjäsenet pysyvät samassa terveystussuunnitelmassa. Saatat ehkä säästää rahaa erillisellä terveydenhuollon kattavuudella joillekin perheenjäsenille. Esimerkiksi:
Don ja Barbara
Don S., ikä 46, ja hänen vaimonsa Barbara S., 44-vuotias, molemmilla on mahdollisuus saada sairausvakuutus työnantajansa kautta. Heillä on perheen kattavuus Donin kautta, joka kattaa heidän kahdelle lapselleen, 10 ja 14-vuotiaille. Don on ylipainoinen ja hänellä on tyypin 2 diabetes, korkea kolesteroli ja korkea verenpaine; hän käyttää paljon terveydenhuollon palveluita. Barbara ja lapset ovat erinomaisessa terveydentilassa ja tarvitsevat vain rutiinitarkastuksia viime vuosina.
Donin terveysongelmien takia heillä on alhainen vähennyskelpoinen perheterveyssuunnitelma, jolla on erittäin korkeat palkkiot. Perhe voi joutua säästämään rahaa pitämällä Don pidä alhainen vähennyskelpoinen suunnitelma työnantajansa välityksellä, ja Barbara valitsee itselleen ja lapsilleen korkeamman vähennyskelpoisen perhesuunnitelman työnantajansa kautta.
Mutta tämä ei aina ole paras valinta, koska se riippuu suurelta osin siitä, kuinka paljon palkkio jokaisen työnantajan on valmis kattamaan. Kaiser Family Foundation -analyysin mukaan keskimääräinen työnantaja, joka tarjoaa terveysetuuksia, maksaa noin 70 prosenttia koko perhepalkkioista. Mutta jotkut työnantajat osallistuvat vain palkkioihin työntekijöilleen eikä perheenjäsenille, jotka lisätään suunnitelmaan. Jotta voit selvittää, pitäisikö perheesi kuulua yhden suunnitelman piiriin tai käyttää molempia, sinun on tiedettävä, kuinka paljon sinun on maksettava kunkin vaihtoehdon mukaan.
Maria ja Jorge
Maria G., 32-vuotias ja aviomiehensä Jorge G., 33-vuotias, työskentelevät täysipäiväisesti, ja jokaisella on työnantajansa sairausvakuutus. Molemmilla yrityksillä on avoin osallistumisjakso lokakuun puolivälistä marraskuun puoliväliin.
Syyskuussa Maria synnytti vauvan pojan, joka oli oikeutettu tapahtumaan, joka antoi heille mahdollisuuden lisätä vauvan, Jorge Jr.: n johonkin heidän sairausvakuutussuunnitelmastaan. Kuitenkin riippuvuussuhteen lisääminen kumpi tahansa suunnitelmaan muuttaa vakuutusturvaa työntekijältä vain perheen kattavuudelle tai työntekijälle ja lapselle (riippuen työnantajan käytössä olevista palkkio-luokituksista), mikä lisää merkittävästi kuukausittaisia palkkioita.
Yli 250 dollaria enemmän kuukaudessa joko työnantajalta, pari katsoi vaihtoehtojaan. Yksi vaihtoehto on odottaa avointa ilmoittautumista ja laittaa kaikki perheenjäsenet yhteen terveyttä koskevaan suunnitelmaan yhdeltä työnantajalta. Tämä voi loppujen lopuksi säästää rahaa, varsinkin jos Maria työnantaja rikkoi hänen kattavuutensa "perhepalkkioihin" lisäämällä Jorge, Jr. Jos näin on, lisäämällä Jorge, Sr ei lisääisi palkkioita (palkkiot lisää kuitenkin, jos Maria palkkio asetetaan parhaillaan työntekijä-plus-lapsiin, koska lisäämällä Jorge, Sr. lisäisi vakuutusmaksuja korkeammalle perheelle).
Toinen vaihtoehto on ostaa yksittäinen markkinapolitiikka vauvalle. Riippuen siitä, kuinka paljon työnantajat veloittavat lisäämään huollettavia, voi olla hankalaa ostaa erillinen politiikka vauvalle. Tämä ei todennäköisesti ole, jos perheellä on useampi kuin yksi lapsi, koska suuret työnantajan sponsoroimat suunnitelmat yleensä veloittavat saman hinnan yhdelle lapselle tai useammalle lapselle, kun taas yksittäiset markkinasuunnitelmat veloittavat erillisen palkkion jokaiselle lapselle enintään kolme (alle kolme lasta yhdessä alle 21-vuotiaassa perheessä, ei ole ylimääräistä palkkioa yksittäisillä markkinoilla).
Ymmärrä Family Glitch
Jos harkitset yhden tai useamman perheenjäsenen yksilöllistä markkinointisuunnitelmaa, sen lisäksi, että työnantaja kattaa yhden tai useamman muun perheenjäsenen, on otettava huomioon, että työnantajan sponsoroima suunnitelma vaikuttaa muiden perheenjäsenten oikeuteen saada palkkioiden tukemiseen yksittäisillä markkinoilla.
Yksittäisten markkinoiden kattaville henkilöille palkkioavustukset ovat saatavissa ACA: n vaihdossa kussakin valtiossa tulojen mukaan. Mutta vaikka perheesi tulot saisivat sinut tukikelpoisiksi, myös työnantajasi rahoittama suunnitelma on tärkeä. Jos perheellesi on käytettävissä vähimmäisarvoinen työnantajan sponsoroima suunnitelma ja kustannukset vain työntekijän kattamiseksi katsotaan kohtuuhintaisiksi (enintään 9,56 prosenttia koko kotitalouden tuloista vuonna 2018), muut perheenjäsenet, jotka ovat oikeutettuja työnantajan sponsoroima suunnitelma (riippumatta siitä, kuinka paljon se maksaisi palkkioissa lisätäkseen ne suunnitelmaan) eivät ole oikeutettuja palkkioihin. Tätä kutsutaan perhehäiriöksi , ja on tärkeää pitää mielessä, kun rypistetään numeroita nähdäksesi, voisivatko jotkut perheenjäsenet olla parempia yksittäisten markkinoiden kattavuudella työnantajan sponsoroiman kattavuuden sijaan.
Aviopuolisoiden lisämaksut
Edullisen hoitolain mukaan suuret työnantajat ovat velvollisia tarjoamaan kattavuutta kokoaikaisille työntekijöilleen ja näiden työntekijöiden huollettaville henkilöille. Mutta heidän ei tarvitse tarjota kattavuutta työntekijöiden puolisoille. Useimmat työnantajat ovat jatkaneet työntekijöiden puolisoiden kattavuutta, mutta jotkut ovat todenneet, että puolisot eivät ole oikeutettuja ilmoittamaan, että heillä on kattavuus omilla työnantajillaan, ja jotkut yritykset lisäävät lisämaksun, jos työntekijän puolisot haluavat lisätä puolisoihinsa kun heillä on myös mahdollisuus allekirjoittaa omat työnantajansa suunnitelmat.
Asiojen monimutkaistamista silmällä pitäen 10 prosenttia työnantajista, jotka tarjoavat sairausvakuutusetuuksia, antavat työntekijöilleen lisäkorvausta, jos he hylkäävät työnantajan sponsoroidun suunnitelman ja haluavat sen sijaan ilmoittautua puolisonsa suunnitelmaan. Jotkut työnantajat ryhtyvät aktiivisiin toimiin vähentääkseen heidän suunnitelmistaan ilmoittavien puolisoiden lukumäärää, kun taas jotkut työnantajat ryhtyvät aktiivisiin toimiin kannustaakseen omia työntekijöitään allekirjoittamaan puolisonsa kattavuutta omasta työnantajan sponsoroidusta suunnitelmastaan.
Joten esimerkiksi harkitse Bob ja Sue, jotka ovat naimisissa ja jokaisella on työnantajan sponsoroima kattavuus, joka on saatavana omasta työnantajastaan. Molemmat työnantajat käyttävät myös puolisoiden lisämaksuja, kun puolisolla on oma työnantajan sponsoroima vakuutusvaihtoehto. Jos Bob päättää liittyä Sueen työnantajan terveyttä koskevaan suunnitelmaan, hänen työnantajansa lisää lisämaksun - palkkion lisäksi - koska Bob voisi sen sijaan päättää olla omalla työnantajan suunnitelmalla.
On silti järkevää lisätä puolisosi työnantajan suunnitelmaan ottaessasi huomioon kaikki muuttujat, mutta ymmärrätkö, onko työnantajallasi aviopuolisoa, joka hylkää oman työnantajan sponsoroidun suunnitelman ja ilmoittautua puolison suunnitelmasta sen sijaan.
Erityistä huomiota, jos sinulla on HDHP
Jos sinulla tai puolisollasi on mahdollisuus työskennellä HSA-pätevän korkea-asteen terveyttä koskevan suunnitelman (HDHP) kanssa, sinun on oltava tietoinen siitä, että vain yksi perheenjäsen on suunnitelma verrattuna useampaan kuin yhteen.
Jos vain yhdellä perheenjäsenellä on kattavuus HDHP: n alaisuudessa, HSA: n osuus voi olla pienempi kuin se, jos kaksi tai useampia perheenjäseniä olisi katettu HDHP: n alaisuudessa. Mutta toisaalta HDHP: n vähennys on tyypillisesti kaksi kertaa korkeampi, jos sinulla on perheen kattavuus (verrattuna vain yhden henkilön kattavuuteen) ja koko perheen vähennys on täytettävä, ennen kuin perheenjäsenet voivat saada vähennyskelpoisia etuuksia (varoituksena siitä, että yksikään perheenjäsen ei ole velvollinen maksamaan vuodessa ylimääräisiä kustannuksia kuin liittovaltion hallituksen kyseisenä vuonna asettama yksittäinen tasoristeysraja; vuodelle 2018 se on 7,350 dollaria).
Joten jos olet tai harkitsee HDHP: n kattavuutta ja maksuja HSA: lle, sinun kannattaa pitää nämä tekijät mielessä, kun päätätte, pitäisikö koko perheen olla yhtä suunnitelmassa tai erillisissä suunnitelmissa.
> Lähteet:
> Cornell Law School, Oikeustietoinstituutti. 29 CFR 2590.701-6 - Erityiset ilmoittautumisajat.
> Sisäinen tulovirasto. Tulotapa 2017-36 .
> Kaiser Family Foundation. Työnantajan terveysetuudet 2016 Yhteenveto havainnoista. syyskuu
> Kaiser Family Foundation. Työnantajan terveystulokset 2017 Yhteenveto havainnoista. Syyskuu 2017.
> Human Resource Management -yhdistys. 2017 verrattuna vuoteen 2018 HSA: n maksuosuuksille. Toukokuu 2017.