Miten löytää yksilöllinen sairausvakuutus suunnitelma
Joillekin kuluttajille yksittäinen sairausvakuutus on ainoa terveydenhuollon vaihtoehto. Vaikka sinulla on työnantajallesi sairausvakuutus, yksilöllinen / perhe-sairausvakuutus voi silti olla vaihtoehto säästää rahaa. Kun sairausvakuutusmaksut kasvavat vuosittain ja työnantajat ylittävät enemmän kustannuksia työntekijöilleen, yrityksen sairausvakuutus ei ehkä ole paras tapa.
Kaiser Family Foundationin mukaan vuonna 2016 keskimääräinen amerikkalainen työntekijä, jolla oli työnantajan sponsoroima sairausvakuutus, sai 1 119 dollaria yhden työntekijän terveyttä koskevan suunnitelman osalta ja 5 277 dollaria perheen terveyttä koskevalle suunnitelmalle. Koska tämä on keskimäärin, jotkut työntekijät saattavat maksaa paljon enemmän (työnantajat maksavat suurimman osan kokonaispalkkioista, jotka olivat keskimäärin 6 435 dollaria yksittäisille työntekijöille ja 18 142 dollaria perheen kattavuudelle).
Osta verkossa parempaan sairausvakuutukseen
Kauppa ympäri maailmaa ja katso jos löydät yksityisen vakuutuksen, joka tarjoaa sinulle tarvitsemasi katteen, mutta on halvempaa kuin palkkio maksat töissä.
Hyvä paikka aloittaa on HealthCare.gov. Tämä on sairausvakuutuslain ja edullisen hoitovakuutuksen luoma sairausvakuutusvaihto , ja se on yksityisten yksittäisten markkinoiden sairausvakuutusjärjestelyjen yksi piste (huomaa, että itse vaihtoa hallinnoi hallitus, mutta terveydenhuoltosuunnitelmat myynnissä vaihto ovat kaikki yksityisiä, sairausvakuutusyhtiöiltä, joiden kanssa olet jo tuttu).
Ihmiset 39 maassa käyttävät HealthCare.govia ilmoittaakseen yksittäisille markkinasuunnitelmille. Muut 11 valtiota ja District of Columbia ovat valtiollisia vaihtoja, ja sinut ohjataan niiden sivustoihin HealthCare.gov kun valitset oman valtion.
Toinen paikka, jolla voit hakea tietoa terveyttä koskevista suunnitelmista alueellasi on ehealthinsurance.
Tämä online-yritys tarjoaa tietoa ja pääsyä 1000: een sairausvakuutus suunnitelmia ja on lisensoitu kaikissa 50 valtioissa ja District of Columbia. Vaikka et osta vakuutusta heidän kauttaan, ehealthinsurance on hyvä paikka etsiä terveyttä koskeva suunnitelma ja saada tunnetta siitä, kuinka monta suunnitelmaa on saatavilla omassa valtiossa ja kuinka paljon ne ovat kustannuksia. ehealthinsurance voi näyttää sinulle suunnitelmia, jotka ovat käytettävissä pörssissä , sekä vaihto-optioita.
Huomaa, että kaikki yksittäiset markkinasuunnitelmat, riippumatta siitä, myydäänkö ne vaihtavatko ne vai ei , on vuosittain avoin ilmoittautumisikkuna . Jos ostat ulkopuolella avoimen ilmoittautumisen, sinun täytyy saada täyttävä tapahtuma , jotta voit ilmoittautua.
Miten yksittäisen / perhepiirustuksen ostaminen voi auttaa
Perhe-sairausvakuutuksen piiriin kuuluvissa pienyrityksissä (enintään 199 työntekijässä) työntekijöistä 34 prosenttia maksaa yli puolet perhevakuutusmaksuistaan palkkasummasta (työnantaja maksaa loput).
Koska perheen keskimääräinen palkkio on yli 18 000 dollaria, monet työntekijät maksavat yli 9 000 dollaria vuodessa kattamaan itseään ja heidän perheitään. Jotkut näistä työntekijöistä saattavat paremmin ostaa oman vakuutuksensa. Esimerkiksi:
Doug Jones työskentelee pienelle yritykselle, joka tarjoaa työntekijöille ja heidän perheilleen PPO: n sairausvakuutussuunnitelman (jonka vuosittainen vähennys on 1500 dollaria). Dougin yritys kasvatti taloutensa äskettäistä alentumista johtuen perheen kuukausipalkkion osuudesta 60 prosenttiin, mikä maksaa Dougille lähes 950 dollaria kuukaudessa.
Dougin vaimo työskentelee osa-aikatyönä kirjastonhoitajana eikä hänellä ole sairausvakuutusetuutta. Jonesissa on kaksi lasta 7 ja 10 vuotiaita. Kaikki neljä perheenjäsentä ovat terveellisessä terveydessä ja terveellisessä elämäntapassa.
Useimmissa valtioissa, ennen vuotta 2014, Doug olisi voinut löytää yksilöllisen sairausvakuutusmarkkinoiden lääketieteellisesti merkityn peiton olevan paljon halvempaa kuin hänen työsuunnitelmansa. Mutta ACA kieltäytyi sairausvakuutusyhtiöiltä harkitsemasta hakijoiden lääketieteellistä historiaa asettaessaan hintoja ja määrittelemällä kelpoisuuden kattavuuteen.
Tämän seurauksena yksittäisten / perhesuunnitelmien ja työnantajan sponsoroimien suunnitelmien välinen hintaero on kaventunut. Yksittäiset markkinasuunnitelmat ovat kalliimpia kuin aiemmin, vaikka monille enrollees- palkkioille palkkioavustukset (palkkio-hyvitykset) kompensoivat suuren osan palkkioista.
Valitettavasti Dougille hän ja hänen perheensä lähes varmasti eivät ole oikeutettuja palkkioihin. Niin kauan kuin Dougin oma kattavuus (ilman hänen perheensä) pidetään kohtuuhintaisena ja tarjoaa vähimmäisarvon, hän ja hänen perheensä eivät ole tukikelpoisia. Tätä kutsutaan perheongelmaksi .
He saattavat silti löytää halvemman suunnitelman yksittäisillä / perhemarkkinoilla, vaikka maksavat kokonaisuudessaan palkkiot. Se olisi lähes varmasti korkeampi vähennyskelpoinen ja out-of-taskussa altistuminen kuin suunnitelma Doug työnantaja tarjoaa, mutta se voi olla kompromissi, että perhe pitää kannattaa.
Ymmärrä asetukset; Lue Fine Print
Jos sinulla on oikeus ilmoittautua yksilöön / perheohjelmaan (joko avoimen ilmoittautumisen yhteydessä tai täyttävän tapahtuman seurauksena) ja haluat vaihtaa, varmista, että ymmärrät täysin yksittäisen suunnitelman edut ja rajoitukset työnantajan suunnitelmaan.
Miten edut eroavat toisistaan? Mitä sinä veloitat tasoriskin kustannuksista, jos loukkaantuisi tai sairastuisi vakavasti? Kuinka tämä verrataan työnantajan sponsoroimaan suunnitelmaan? Ovatko lääkärit yksilöllisen suunnitelman verkossa? Sinun kannattaa harkita huolellisesti kaikkia näitä asioita ennen siirtymistä, ja pidä mielessä, että työnantajan suunnitelmaa ei voida enää liittyä vasta työnantajan seuraavaan avoimeen ilmoittautumisikkunaan asti.
Jos haet yksilöllistä sairausvakuutusta, älä peruuta minkäänlaista sairausvakuutusturvaa, ennen kuin saat hyväksyntätodistuksen ja vakuutuksen tai sopimuksesi valitsemaasi terveyssuunnitelmaan.
Ennen sitoutumista tarkista huolellisesti uusi vakuutus.
Päivitetty Louise Norris.
> Lähteet:
> Kaiser Family Foundation, työnantajan terveyshyödyt, 2016 Yhteenveto havainnoista .