Perhevähennykset suunniteltiin siten, että suuret perheet eivät menisi rikki maksamaan yksittäisiä sairausvakuutuksen vähennyksiä jokaiselle perheenjäsenelle. Sinun on ymmärrettävä, miten perhevähennys toimii niin voit budjetoittaa perheesi terveydenhuollon kustannuksia.
Ensinnäkin, jos et tunne vähennyksen perusteet, lue " Sairausvakuutus vähennetään - mitä se on ja miten se toimii " ennen kuin menet edelleen.
Tarvitset tämän perustavanlaatuisen käsityksen vähennyksistä ennen kuin ymmärrät, kuinka perhevähennys toimii.
Kuinka perheen vähennys toimii suurimmalle osalle sairausvakuutuksesta
Useimmilla perhe-sairausvakuutuksilla on sekä yksilöllisiä vähennyskelpoisia että perhevähennyksiä. Joka kerta kun perheen yksilö maksaa omasta vähennyksestään, tämä summa hyvitetään myös perhevähennykseen. Kattavuus alkaa tietyille yksilöille heti, kun hän on täyttänyt omat vähennyskelpoisuutensa. Kattavuus alkaa koko perheelle, myös sellaisille perheenjäsenille, jotka eivät ole vielä saavuttaneet omia vähennyskelpoisuutensa, heti kun perhevähennys on saavutettu.
Perhe-sairausvakuutus alkaa kahdella tavalla maksaa etuja tietylle perheenjäsenelle.
- Jos yksilö täyttää omat vähennyskelpoiset, terveydenhoitosuunnitelman hyödyt alkavat koitua ja alkaa maksaa terveydenhuollon kustannukset vain kyseiselle henkilölle , mutta ei muiden perheenjäsenten osalta.
- Jos perhevähennys täyttyy, terveyttä koskeva suunnitelma hyödyttää jokaisen perheenjäsenen riippumatta siitä, ovatko he täyttäneet omat henkilökohtaiset vähennyskelpoisuutensa.
Tämän tyyppinen perhevähennysjärjestelmä tunnetaan sulautetuksi vähennykseksi, koska yksittäiset omavastuuosuudet on upotettu sisään ja lasketaan kohti suurempaa perhevähennystä.
Esimerkki perheen vähenemisestä
Sanotaan, että viidellä perheellä on yksittäinen 500 dollarin vähennys ja 1500 dollarin perhevähennys:
- Tammikuu:
Isä maksaa 500 dollaria vähennyskuluissa.
Isä on tavannut henkilökohtaisen vähennyksen.
Perhevähennys on 500 dollaria hyvitetty, 1 000 dollaria, ennen kuin se täyttyy.
Terveyssuunnitelma maksaa nyt isän terveydenhoidosta .
Terveyssuunnitelma ei maksa vielä etuja äidille ja lapsille. - Helmikuu:
Lapsi maksaa 500 dollaria vähennyskuluissa.
Lapsi on täyttänyt hänen henkilökohtaisen vähennyksen.
Perhe-omavastuu on nyt saanut $ 1000 hyvitystä, 500 dollaria, ennen kuin se täyttyy.
Terveyssuunnitelma maksaa nyt isälle ja lapselle terveydenhuollon.
Terveyssuunnitelma ei maksa etuja äidille, lapselle kaksi tai lapselle kolme vielä. - maaliskuu:
Äiti maksaa 200 dollaria vähennyskuluissa.
Äiti ei ole vielä tavannut yksilöllistä vähennystä, 300 dollaria mennä.
Perhevastuuvakuutuksella on nyt 1200 dollaria hyvitetty, 300 dollaria, ennen kuin se täyttyy.
Terveyssuunnitelma maksaa vain isälle ja lapselle oman terveydenhuollon.
Terveyssuunnitelma ei edelleenkään maksa etuja äidille, lapselle kaksi tai lapselle kolme. - Huhtikuu:
Lapsen kaksi maksaa 300 dollaria vähennyskuluissa.
Lapsen kaksi ei ole vielä tavannut yksilöllistä vähennystä, 200 dollaria mennä.
Perhe vähennyskelpoinen 1500 dollaria on nyt täytetty.
Terveyssuunnitelma alkaa maksaa etuja kaikille perheenjäsenille.
Koska perhe tapasi perheen vähennyskelpoisuuden, terveyttä koskeva suunnitelma alkoi maksaa etuja kaikille perheenjäsenille, vaikka kolme ei ollut vielä täyttänyt omia vähennyksiä.
Kuinka perhe voi vähentää säästöä yksittäisten perimätietojen varalta?
Suurin osa sairausvakuutuksista on perhevähennys, joka on kaksin ja neljän kertaa yksilöllisen vähennyksen. Ellei perhe ole pieni, perhevähennys on yleensä pienempi kuin kaikkien yksittäisten omavastuuosuuksien summa.
Oletetaan esimerkiksi, että sinulla on viisi perheenjäsentä, yksi henkilökohtainen omavastuu 1000 dollaria ja perhe vähennettävä 2 000 dollaria, kaksi kertaa yksittäinen vähennyskelpoinen määrä. Jos perhevähennys ei ollut, ja perheenjäsenen oli täytettävä yksilöllinen vähennys ennen kuin terveyttä koskeva suunnitelma alkoi maksaa hänelle etuuksia, viidestä perheestäsi maksettaisiin 5 000 dollaria ennen kuin jokaisen perheenjäsenen potilas kattoi terveydenhuollon.
Koska kattavuus hyödyttää koko perheelle, kun perhevähennys on 2 000 dollaria, perhe säästää jopa 3 000 dollaria vähennyskelpoisin kustannuksin.
Mitä ei ole mukana vähennyskelpoisena?
Asiat, jotka eivät kuulu sairausvakuutuksen piiriin, eivät lasketa omavastuullesi, vaikka maksat ne omasta tasosta. Esimerkiksi rasvaimu ei yleensä kuulu sairausvakuutuksen piiriin. Jos maksat 1,500 dollaria rasvaimuille, 1,500 dollaria ei hyvitetä yksilöön tai perheesi vähennykseen, koska se ei ole terveyttä koskevan suunnitelman kattava etu.
Ehkäisevät hoitopalvelut eivät edellytä vähennysoikeutta, yhteisrahoitusta tai yhteisrahoitusta Yhdysvalloissa edullisen hoitolain ansiosta. Tämä tarkoittaa sitä, että sairausvakuutus maksaa asioista, kuten vuotuisesta fyysisestä, flunssa-otoksesta ja mammografiasta, vaikka et ole vielä tavannut vähennyksiäsi.
Toimistotyöntekijöiden ja reseptien kopioita ei yleensä lasketa vähennykseen, mutta yksityiskohdat voivat vaihdella suunnitelman mukaan. Lue lisää täältä: Suhtaudutko copaylot kohti sairausvakuutustasi?
Korkean vähennyskelpoiset terveystoimet ovat poikkeus, mutta uusia sääntöjä sovelletaan
Jos sinulla on korkea vähennyskelpoinen terveyttä koskeva suunnitelma, perhevähenne voi toimia eri tavoin. Useimmat HDHPs käyttävät aggregoitua vähennyskelpoista pikemminkin edellä kuvattua sulautettua vähennyskelpoista järjestelmää. Saat lisätietoja tästä aiheesta " Miten perheen väheneminen toimii HDHP: ssä ".
Huomaa, että suunnitelma ei välttämättä ole HDHP vain siksi, että vähennys on todella suuri. HDHP on erityinen terveystussuunnitelma, ei vain kuvaileva termi. Koska HDHP: t liittyvät yleensä verotuksellisiin säästötileihin , niillä on erityissääntöjä, jotka erottavat ne muista kuin HDHP: n terveyttä koskevista suunnitelmista.
Kuitenkin vuodesta 2016 alkaen , ei-grandfathered terveyteen suunnitelmia on sovellettava ACA-yhteensopiva yksittäisten out-of-taskusumma maksimi kaikille jäsenille perheen terveyteen suunnitelma, vaikka se on HDHP ja koko perheen vähennyskelpoisia. Vuonna 2018 sallittu enimmäistasku on 7 350 dollaria yhden henkilön osalta ja 14 700 dollaria perheelle. Joten perheen HDHP: llä voi olla yhteensä 7 000 dollaria perheavustusta, mutta se ei voi olla yhteensä 10 000 dollaria, koska se voisi vaatia yhden perheenjäsenen maksamaan 10 000 dollaria ennen kuin heille on myönnetty etuja suunnitelman mukaisesti. Sitä ei enää sallita .
Vuoden 2019 osalta HHS on ehdottanut yksittäisten out-of-pocket -kustannusten rajoittamista 7 900 dollariin. Säännöt, jotka rajoittavat yksittäisen perheenjäsenen kustannuksia enintään kyseiseen summaan, jatketaan.
Ovatko säännöt muuttuneet republikaanisen terveydenhuollon uudistuksen yhteydessä?
Republikaanilaiset lainsäätäjät käyttivät paljon vuonna 2017 ponnisteluja ACA: n kumoamisesta ja korvaamisesta. Nämä ponnistelut olivat epäonnistuneet, lukuun ottamatta GOP: n veroilmoitusta, joka kumoaa ACA: n yksittäisen toimeksiannon vuodesta 2019 lähtien .
Vuonna 2017 käyttöön otetut laskut eivät yleensä edellyttäneet muutoksia sääntöihin, jotka edellyttävät sulautettujen henkilökohtaisten tasojen enimmäismääriä perhesuunnitelmissa. Ne eivät myöskään olisi yleisesti ottaen muuttaneet tasoristeysrajoja, jotka ACA asettaa terveyssuunnitelmille.
On kuitenkin tärkeää huomata, että ACA: n ylärajan kustannus koskee vain palveluita, joita pidetään välttämättöminä terveydellisenä hyötynä . GOP: n terveydenhuollon uudistamista koskevissa ehdotuksissa on yleensä korostettu, että valtioilla on mahdollisuus määritellä uudelleen olennaiset terveysetuja. Jos tällainen laskelma asetettaisiin, se voisi johtaa joidenkin valtioiden vakuutussuunnitelmiin, jotka eivät kata niitä asioita, joita nykyään vaaditaan ACA: n (esimerkiksi äitiys- tai mielenterveydenhuollon) piiriin.
Jos näin tapahtuu, terveyttä koskevat suunnitelmat saattavat heikentyä ja perheet saattavat joutua kattamaan kokonaan sellaisen hoidon kustannukset, jotka kuuluvat tällä hetkellä ACA-yhteensopivien suunnitelmien piiriin. Tällöin suunnitelman piiriin kuulumattomiin asioihin liittyvät kustannukset, jotka eivät kuulu suunnitelman piiriin, eivät lasketa suunnitelmaan vähennyskelpoiseksi tai tasoltaan vähäisiksi. Sen sijaan ne aiheuttaisivat paljon suurempia tosiasiallisia kustannuksia, jotka tarvitsevat palveluita, joita ei enää kateta, koska heillä on vähemmän terveitä sääntöjä olennaisista terveysetuuksista.
> Lähteet:
> Liittovaltion rekisteri (terveys- ja henkilöstöosasto), > potilas > suojelu ja edullinen hoitolaki; HHS-hyvitys- ja maksuparametrit vuodelle 2018; Muutokset erityisiin ilmoittautumisjaksoihin ja kuluttajakäyttöön ja ohjattuun ohjelmaan. 22. joulukuuta 2016.
> Liittovaltion rekisteri (Department of Health and Human Services). Potilaan suojelu ja kohtuuhintainen hoitolaki; HHS-hyvitys- ja maksuparametrit vuodelle 2019. 2. marraskuuta 2017.
> HealthCare.gov, Ehkäisevät terveyspalvelut.
> Kaiser Family Foundation. Yhteenveto American Health Care Actista, toukokuu 2017.