HSA: n ja FSA: n hyödyt, yhteydet ja erot
Joustavat menotilit ja terveyssäästötilit ovat kaksi mahdollisuutta, jotka amerikkalaiset voivat päättää erota rahaa heidän palkkasummastaan käyttääkseen sairauskuluja. Kesannointi tarkoittaa, että rahat siirtyvät tiliin, jota voit käyttää myöhemmin. Jokaisella tilillä on omat edut ja käyttötarkoitukset. Joustavat menotilit (TSA) ja terveyssäästötilit (HSA) ovat huomattavia samankaltaisuuksia ja eroja.
Suurin yhtäläisyys FSA: n ja HSA: n välillä
Näiden kahden kirjanpidon tärkein yhteisöllisyys on se, että sinulla on oikeus varata rahat ennen kuin maksat tuloveroa sille. Niin kauan kuin kyseisiä rahaa käytetään vain "oikeutettuihin kuluihin" (ks. Jäljempänä), et koskaan maksa veroja kyseisestä rahasta.
Kyseinen ennalta määrätty vero voi lisätä suuria säästöjä sinulle. Esimerkki: Jos käytät 500 dollaria terveydenhuollon kuluihin, kun olet maksanut tuloverot, saatat joutua ansaitsemaan 650 dollaria saadaksesi tämän 500 dollarin alkavan (riippuen siitä, minkä verokerroksen olet.) Jos laitat rahan osaksi HSA: ta tai FSA: ta, joten sinun ei tarvitse maksaa veroja, niin sinun tarvitsee vain ansaita 500 dollaria, jotta hänellä olisi 500 dollaria. Itse asiassa työskenteli vähemmän aikaa ansaita rahaa ja terveyttä koskevat kustannukset olivat 150 dollaria vähemmän.
Suurin ero FSA: n ja HSA: n välillä
Huomaa ensimmäinen ero, joka usein sekoittuu, kun niitä verrataan.
Rahoitustarkastus on menotili . Tämä tarkoittaa, että sinun odotetaan käyttävän varoja, jotka olet varannut sen vuoden aikana, jona se on varattu. HSA on säästötili , eli voit säästää rahaa, kunnes tarvitset sitä, vaikka sitä ei tarvitsisi vasta monta vuotta myöhemmin.
Yleiskatsaus joustavaan menotiliin
Joustava menotili on yhden vuoden kesannointi.
Joka kuukausi kyseisenä vuonna ennalta määrättyä rahaa vähennetään palkkatunnuksestasi ja lasketaan käyttötarkoituksenne kyseisenä vuonna. Voit käyttää tätä rahaa mille tahansa " pätevälle kululle ", kuten Internal Revenue Service (IRS) määrittelee.
Kelpoiset kulut voivat olla lääketieteellisiä, mutta ne voivat olla myös päiväkoti (lapsille tai vanhuksille, huollettaville aikuisille). IRS ylläpitää päivitettyä luetteloa FSA: n pätevistä sairauskuluista.
Jos haluat käyttää varoja, jotka olet varannut, lähetät kuitit kelvollisiksi kuluiksi yrityksesi henkilölle, joka on nimetty käsittelemään näitä tuloja. Sitten henkilö lähettää maksut FSA: n hoitavalle laitokselle ja sinä maksat rahat omalta tililtäsi. Viime vuosina muutamat suuret työnantajat ovat alkaneet myöntää pankkikortteja suoraan FSA: lle, joten sinun ei tarvitse käydä kuitti-lähetysprosessin kautta.
Rahoitustarkastuksen avain on se, että se on käyttää-se-tai-lose-it. Yhdellä vuodella varatut varat on varattava tuona vuonna, tai ne menetetään. Siksi on tärkeää arvioida hyvin tarkasti, kuinka paljon ajattelet vietävän kelpoisuusehtoihin vuosittain.
Kuten minkä tahansa hallituksen ohjelmassa, kannattaa tuntea FSA: n sääntöjä varmistaaksesi, että FSA on hyvä valinta sinulle.
Terveyssäästötilin yleiskatsaus
Terveyssäästötili on monivuotinen, ehkäpä jopa elinikäinen tilitunnus. Talletukset tiliin voivat tulla suoraan palkkasi mukaan, työnantaja voi tallettaa tiliin tai voit tallettaa omalle. Kuten edellä on kuvattu, HSA: ssa talletettu raha ei ole tuloverotettu.
Kun aika on tullut, että olet maksanut out-of-pocket pätevistä lääketieteellisistä kustannuksista , voit korvata itsesi HSA. Toisin kuin FSA, vain lääketieteelliset tai terveydelliset kulut saavat korvauksen HSA: sta. Jos otat rahasi muusta syystä, siitä tulee verojen ja mahdollisten seuraamusten alaisia.
IRS ylläpitää luetteloa sairausvakuutusmaksuista, jotka ovat oikeutettuja HSA: lle. Luettelo sisältää yhteispalkkiot, vähennyskelvot, lääkekustannukset, kestävät lääketieteelliset tavarat, kuten kissa tai silmälasit.
Suuri hyöty HSA: lle on se, että rahat ovat aina sinun pitää tai käyttää. Se ei mene pois vuoden lopussa. Voit säästää verovapaata rahaa HSA: ssa, kun olet 20-vuotiaillasi, eikä koskaan käytä sitä, ennen kuin olet 60-vuotiaissasi - tai jopa myöhemmin.
Vaikka tuntuisi siltä, että tällainen säästötili olisi hyvä idea kaikille, ei kaikilla saa olla HSA: ta. Vain ne, joilla on korkeasti vähennettävissä oleva sairausvakuutussuunnitelma, voivat perustaa HSA: n verohyvityksen hyödyntämiseksi. Säännöt siitä, kuinka korkeita vähennyskelpoisia on, ja kuinka paljon niitä voidaan säästää vaihtelee vuosittain.
Ennen kuin luot HSA: n, sinun on ymmärrettävä selvästi, miten HSA toimii , ja miten se on yhdistetty korkean vähennyskelpoisen sairausvakuutussuunnitelman kanssa sekä sääntöjä ja rajoituksia säästämiseen ja korvauksiin.