Sairausvakuutuksen haitallinen valinta tapahtuu silloin, kun sairaat ihmiset tai ne, jotka aiheuttavat riskin vakuutuksenantajalle, ostavat sairausvakuutusta, kun taas terveemmät ihmiset eivät osta sitä. Haitallinen valinta voi tapahtua myös, jos sairaammat ihmiset ostavat enemmän sairausvakuutuksia tai vakaampia terveyttä koskevia suunnitelmia, kun taas terveemmät ihmiset ostavat vähemmän kattavuutta.
Haitallinen valinta asettaa vakuutuksenantajalle suuremman riskin menettää rahat korvausvaatimusten kautta kuin mitä hän oli ennustanut.
Jos kielteiset valinnat sallittaisiin jatkaa tarkistamatta, sairausvakuutusyhtiöt muuttuisivat kannattamattomiksi ja lopulta menettäisivät toimintansa.
Miten haitallinen valinta toimii
Tässä on jokseenkin yksinkertaistettu esimerkki. Sanotaan, että sairausvakuutusyhtiö myy terveyttä koskevan suunnitelman jäsenyyden 500 dollaria kuukaudessa. Terveet 20-vuotiaat miehet voivat tarkastella tätä kuukausittaista palkkioa ja ajattelevat, "Heck, jos jään edelleen vakuuttamattomaksi , en todennäköisesti käytä 500 dollaria koko terveydenhuollon ajan. En aio tuhlata rahaa 500 dollarin kuukausipalkkioihin, kun tilaisuus, jota tarvitsen leikkaus tai kallis terveydenhoitomenettely on niin pieni. "
Sillä välin 64-vuotiaasta lihavista diabeetikoista, joilla on sydänsairaus, todennäköisesti tarkastellaan 500 dollarin kuukausipalkkioita ja ajattelevat: "Vau, vain 500 dollaria kuukaudessa, tämä sairausvakuutusyhtiö maksaa suurimman osan terveydenhuoltolainoistaan vuoden ! Jopa maksettuaan vähennyksen , tämä vakuutus on vielä paljon.
Minä ostan sen! "
Tämä kielteinen valinta johtaa terveyssuunnitelmaan, joka koostuu pääasiassa terveydentilasta kärsivistä ihmisistä, joiden mielestä he todennäköisesti viettävät yli 500 dollaria kuukaudessa, jos he joutuvat maksamaan omat terveydenhoitolaskunsa. Koska terveyttä koskeva suunnitelma on vain 500 dollaria kuukaudessa jäsentä kohden, mutta maksaa yli 500 dollaria kuukaudessa jäsentä kohden, terveyttä koskeva suunnitelma menettää rahaa.
Jos sairausvakuutusyhtiö ei tee jotain estääkseen tämän haitallisen valinnan, se menettää lopulta niin paljon rahaa, että se ei voi enää maksaa korvauksia.
Miten terveystilanteet estävät haitallisen valinnan?
Vakuutusyhtiöillä on useita tapoja välttää tai estää haitallista valintaa. Valtion säädöksillä estetään kuitenkin, että terveydenhuollon tarjoajat käyttävät joitain näistä menetelmistä ja rajoittavat muiden menetelmien käyttöä.
Säännöllisillä sairausvakuutusmarkkinoilla sairausvakuutusyhtiöt käyttäisivät merkintäsitoumuksia yrittäessään välttää haitallista valintaa. Vakuutuksenottajan aikana vakuutuksenottaja tutkii hakijan sairaushistoriaa, väestötietoa, aiempia väitteitä ja elämäntapavalintoja. Se yrittää selvittää riskin, jonka vakuutuksenantaja joutuu vakuuttamassa sairausvakuutusta hakevan henkilön.
Vakuutuksenantaja voi sitten päättää olla myymättä sairausvakuutusta sellaiselle henkilölle, joka aiheuttaa liian suurta riskiä tai maksaa riskialttiimpia henkilöitä korkeammille palkkioille kuin se veloittaa jollekin todennäköisesti vähemmän vaatimuksia. Lisäksi sairausvakuutusyhtiö voi rajoittaa riskiä asettamalla vuosittain tai elinikäisen rajoituksen kattavuuden määrälle, joka tarjoaa jonkun, sulkemalla pois olemassa olevat ehdot kattavuudesta tai sulkemalla tietyt kalliit terveydenhuollon tuotteet tai palvelut kattavuudelta.
Yhdysvalloissa sairausvakuutusyhtiöt eivät saa käyttää suurinta osaa näistä tekniikoista. Edullinen hoitolaki
- kieltää terveydenhuollon vakuutuksenantajat kieltäytymästä myymästä sairausvakuutusta henkilöille, joilla on ennenaikaisia olosuhteita.
- kieltää vakuutuksenantajia veloittamasta aiemmin olleita henkilöitä enemmän kuin se maksaa terveille ihmisille.
- kieltää terveydenhuoltosuunnitelmien asettamasta vuosittaisia tai elinikäisiä etuuksia.
- edellyttää, että terveyttä koskevat suunnitelmat kattavat yhtenäiset olennaiset terveysetuja; terveyttä koskevat suunnitelmat eivät voi sulkea pois tiettyjä kalliita terveydenhuollon palveluja tai tuotteita kattavuudesta.
- poistaa olennaisesti merkittävän lääketieteellisen kattavan sairausvakuutuksen vakuutuksen (vaikka vakuutena on edelleen lyhytkestoinen sairausvakuutus ja pitkäaikaishoito .)
Vaikka kohtuuhintainen hoitolaki poistaa monet työkalut, joita terveydenhuollon vakuutuksenantajat käyttivät estääkseen haitallisen valinnan, se luotiin muilla keinoilla estää tarkkaavainen haitallinen valinta.
- Se edellyttää, että kaikki Yhdysvaltojen lailliset asukkaat saavat sairausvakuutusta tai maksavat verorangaistuksen . Tämä kannustaa nuorempia, terveellisempia ihmisiä, jotka muuten joutuisivat houkuttelemaan säästämään rahaa menemällä ilman sairausvakuutusta rekisteröimään terveyttä koskevaan suunnitelmaan. Jos he eivät kirjaudu, he maksavat voimakkaan verorangaistuksen .
- Se tarjoaa tukia auttaakseen kohtuullisen tulotason saaneita ostamaan sairausvakuutuksia sairausvakuutusvaihtoihin, jotta he todennäköisemmin ilmoittaisivat terveydenhuoltosuunnitelmasta.
- Se asettaa rajoituksia, kun ihmiset saavat ilmoittautua terveyttä koskevaan suunnitelmaan, jotta ihmiset eivät voi odottaa ostaa sairausvakuutusta, kunnes he ovat sairaita ja tietävät, että he aiheuttavat terveydenhoitokuluja. Ihmiset saavat solmia sairausvakuutuksen vain syksyn vuosittaisen avoimen ilmoittautumisjakson aikana tai tietyn elämäntapahtuman, kuten työperäisen sairausvakuutuksen menettämisen , avioliiton tai avioeron vuoksi tai siirtymisen pois tiettynä ajanjaksona . alue.
- Se sallii lyhytaikaisen odotusaikana, kun henkilö kirjautuu sairausvakuutukseen ja aikataulu alkaa.
- Sallii terveydenhuollon vakuutuksenantajat maksamaan tupakoitsijoille korkeintaan 50 prosenttia korkeamman palkkion kuin ei-tupakoitsijat.
- Sallii terveydenhuollon tarjoajien veloittaa ikääntyneitä jopa kolme kertaa enemmän kuin nuorten palkkaaminen, koska vanhemmilla ihmisillä on yleensä enemmän lääketieteellisiä kuluja kuin nuoremmilla, joten heillä on suurempi riski vakuutuksenantajalle.
- Se vahvisti vakuutusmatemaattisen arvon perusteella yhtenäiset vakuutustasot , joiden ansiosta vakuutusyhtiöt voisivat maksaa enemmän terveydenhoitosuunnitelmista, joilla on suurempi vakuutusmatemaattinen arvo. Platinumsuunnitelmat maksoivat enemmän kuin pronssi-suunnitelmat , joten kuluttajat, jotka haluavat platinasuunnitelman tarjoaman entistä voimakkaamman kattavuuden, joutuvat maksamaan enemmän saadakseen sen.
Lähteet:
Haittavaikutusongelmat ja sairausvakuutusvaihtoehdot edullisen hoitolain mukaisesti . Vakuutuskomissaarit.
Miten Marketplace-suunnitelmat määrittävät sairausvakuutusmaksut. HealthCare.gov