Jos yrität valita oman terveydenhuoltosuunnitelman tai vertailla sairausvakuutussuunnitelmia Yhdysvalloissa, sinun on ymmärrettävä metallijärjestelmä. Edullinen hoitolaki yhdenmukaistaa terveyttä koskevien suunnitelmien arvostusta. Vuodesta 2014 lähtien kaikki uudet yksilölliset ja pienryhmätutkimussuunnitelmat on täytynyt osaksi neljää ryhmää: pronssi, hopea, kulta tai platina ( yksittäisille markkinoille myyty katastrofaaliset suunnitelmat ovat poikkeuksellisia).
Metalli-taso kertoo terveydenhuoltosuunnitelman vakuutusmatemaattisen arvon . Se on yksinkertainen tapa vertailla yhden terveyssuunnitelman arvoa toiselle, jotta voit selvittää, mikä suunnitelma antaa sinulle eniten bangia. Kaikilla samaan metallitasoon liittyvillä terveyssuunnitelmilla on suurin piirtein sama vakuutusmatemaattinen arvo, vaikka ne voivat vaihdella muutamalla prosenttiyksiköllä.
Mitä vakuutusmatemaattinen arvo tarkoittaa?
Suunnitelman vakuutusmatemaattinen arvo kertoo, mikä prosenttiosuus terveydenhuollon kustannuksista maksaa sairausvakuutus suunnitelman edunsaajille. Suunnitelman, jonka vakuutusmatemaattinen arvo on 60 prosenttia, odotetaan maksavan noin 60 prosenttia edunsaajien terveydenhoitokustannuksista. Suunnitelman edunsaajat maksavat 40 prosenttia terveydenhuollon kustannuksistaan omavastuiden , yhteisrahoituksen ja yhteisrahoituksen muodossa.
Vakuutusmatemaattinen arvo lasketaan koko terveystoimintasuunnitelmalle (joka perustuu ennustettuun "standardipopulaatioon") ei yksittäisille jäsenille.
Joten keskimääräisesti kaikkien terveydenhoitosuunnitelman tilaajien mukaan vakuutusmatemaattinen arvo kuvaa suunnitelman mukaisten terveydenhoitokulujen prosenttiosuutta. Kuitenkin terveydenhuollon kustannusten prosenttiosuus suunnitelman mukaan vaihtelee sen mukaan, kuinka käytät sairausvakuutusta.
esimerkit
Oletetaan esimerkiksi, että terveydenhoitosuunnitelmallasi on 80 prosentin vakuutusmatemaattinen arvo, mikä tarkoittaa, että se on kultainen suunnitelma.
Jos käytät sairausvakuutustasi vain kerran vuodessa, ehkä jos haluat käydä kiireellisessä hoitoklinikassa flunssan tapauksessa, saatat huomata, että terveydenhoitosuunnitelmasi ei maksa lainkaan terveydenhuollon kuluja kyseisenä vuonna. Jos et olisi tavannut vähennystäsi sinä vuonna, todennäköisesti maksat itse kiireellisestä hoitolaskusta. Maksamasi rahat hyvitetään omavastuun alle. Tässä tapauksessa terveydenhoitosuunnitelmasi ei varmasti maksa 80 prosenttia terveydenhuollon kustannuksista. Olet maksanut 100 prosenttia oman terveydenhuollon kustannuksista.
Kuitenkin koko suunnitelman jäsenyyden osalta yksittäiset tapaukset kuten edellä oleva esimerkki tasapainottaisivat tapauksia, joissa terveyssuunnitelma maksoi suurimman osan jäsenen kokonaislaskuista. Esimerkiksi henkilö, jolla on syöpäsairaus ja joka päätyy 400 000 dollariin vuodessa lääketieteellisiin laskutuksiin, maksaa enintään 7 350 dollaria verkon hoitoon vuonna 2018 . Sairausvakuutussuunnitelma maksaa loput, mikä on yli 98 prosenttia laskusta.
Jotkut jäsenet, jotka eivät sairastu lainkaan vuoden aikana, hyötyvät siitä, että ACA-yhteensopivat suunnitelmat maksaa 100 prosenttia ennaltaehkäisevän hoitopalvelun laskusta, kuten vuotuiset fyysiset kokeet ja syntyvyyden valvonta.
Nämä ihmiset eivät maksa mitään omia terveydenhuollon kustannuksiaan tuona vuonna.
Kun kaikkien suunnitelmien tilaajien kulut ovat vuoden lopussa, 80 prosentin vakuutusmatemaattinen suunnitelma on maksanut noin 80 prosenttia kaikkien edunsaajien terveydenhoitokuluista yhdessä.
Vakuutusmatemaattisten arvojen laskelmat eivät sisällä sairausvakuutusmaksuja tai asioita, joita terveyttä koskeva suunnitelma ei kata. Esimerkiksi, jos sairausvakuutus ei kata laihdutusleikkausta, laihdutusleikkauksen kustannukset eivät sisälly terveystussuunnitelman arvoon.
Miten metalliosat liittyvät arvoon?
- Bronze-tier terveyttä koskevat suunnitelmat ovat noin 60 prosenttia
- Silver-tier terveyttä koskevat suunnitelmat ovat noin 70 prosenttia
- Kultakerroksen terveyttä koskevat suunnitelmat ovat noin 80 prosenttia
- Platinum-tier terveyttä koskevat suunnitelmat ovat noin 90 prosenttia
Käyttämällä metalli-tierijärjestelmää ihmiset, jotka eivät ymmärrä tarkkaan, kuinka vakuutusmatemaattiset arvot toimivat, ymmärtävät edelleen intuitiivisesti, että kulta-taso-suunnitelma tarjoaa enemmän etuja kuin pronssi-taso-suunnitelma (mutta kuten jäljempänä kuvataan, ihmiset, joilla on vaatimaton tulo, jotka valitsevat hopea-suunnitelma saattaisi päätyä kullan tai platinan tasoihin, mikä johtuu ACA-avustuksesta, joka pienentää tasoriskin kustannuksia ).
Pitäisikö minun valita pronssi, hopea, kulta tai platina?
Aseta haluamasi metalli-taso tasapainoon siitä, kuinka paljon olet valmis maksamaan palkkioista, kuinka paljon tarvitset. Korkeammilla arvosuunnitelmilla on korkeampia palkkioita, mutta he maksavat suuremman osuuden terveydenhuollon kuluista kuin edullisemmat, pienemmät arvosuunnitelmat.
Jokainen seuraavassa olevista artikkeleista sisältää osioita siitä, kenen pitäisi harkita ja kenen tulisi välttää kyseinen metallitaso. Jos valitset terveyttä koskevan suunnitelman, kun olet määrittänyt suunnitelman metalliosaston, varmista, että et ole luettelossa ihmisistä, joiden pitäisi välttää kyseinen taso.
- Pronssi-suunnitelma - Mikä se on?
- Silver Plan-Mikä se on?
- Kulta-suunnitelma - Mikä se on?
- Platinum Plan-Mikä se on? (huomaa, että monilla alueilla ei ole platinasuunnitelmia)
Valtuutuskelpoisuus voi vaikuttaa metalliosien valintaan. Jos olet oikeutettu hallituksen kustannusjakoavustukseen (aka, kustannusten jakamisen vähentäminen tai sosiaalinen vastuuhenkilö), joka auttaa sinua maksamaan omavastuuta, kopiota ja yhteisrahoitusta, et saa tukea, jos et osta Silver-tier terveyttä koskeva suunnitelma käyttämällä valtion sairausvakuutusvaihtoa . Lue lisää tuista, lue: " Voinko saada apua maksamaan sairausvakuutuksesta? ”
Jos olet oikeutettu kustannussäästötukeen ja ostat hopea-suunnitelma, saatat päätyä siihen, että se vastaa kulta- tai platinasuunnitelmaa hopeasuunnitelman hinnalla. Joten on tärkeää kiinnittää huomiota jokaisen käytettävissä olevan suunnitelman yksityiskohtiin sen sijaan, että oletetaan, että yksi metalli taso on parempi vaihtoehto kuin muut.
Ja toisella vasta-intuitiivisella kierrellä, kulta-suunnitelmien palkkiot joillakin alueilla joillekin enrolleeille ovat todella alhaisemmat kuin hop-suunnitelmat, vuodesta 2018. Tämä johtuu siitä, että Trump-hallinto lopetti vakuutusyhtiöiden korvaamisen yritysten sosiaalisen vastuun kustannuksista myöhässä 2017, ja useimmissa valtioissa vakuutuksenantajat lisäsivät yritysten sosiaalisen vastuun kustannukset hopeanpalkkioihin. Tämä johti joillakin aloilla huomattavasti suurempien palkkioiden tukemiseen ja metallitason hinnoitteluun, joka ei noudata odotettuja malleja (eli parempi kattavuus on kalliimpaa). Voit lukea lisää siitä, miten tämä toimii täällä , mutta takeaway kohta on, että jos saat palkkion tukea, saatat huomata, että kulta-suunnitelma on halvempi kuin hopea suunnitelma, ja saatat huomata, että pronssisuunnitelma on erittäin edullinen.
Jos kaikki aikataulut ovat samantasoisia, miksi vain valita halvimmat?
Vaikka kaikilla tietyn tason suunnitelmilla on sama vakuutusmatemaattinen arvo, ne eroavat toisistaan. Ota nämä erot huomioon suunnitellessasi; valitse suunnitelma, joka sopii hyvin tilanteeseesi.
Esimerkiksi yksi kullan suunnitelma saattaa olla 1,500 dollarin vähennys ja 15 prosentin yhteisrahoitus. Toinen kullan suunnitelma saattaa olla alhainen vähennyskelpoinen pariksi korkeampien coinsurance ja reseptiä copays. Jos sinulla ei ole varaa maksaa suurempaa vähennystä ennen kuin sairausvakuutus ryntää, voit valita suunnitelman, jolla on alempi vähennys, vaikka sillä olisi hieman korkeammat palkkiot. Tiedät, että kaikkien kultaosuuksien vakuutusmatemaattinen arvo on suunnilleen sama, joten valintasi tehdään sen perusteella, miten haluat käyttää vakuutusta sen sijaan, kuinka paljon se kannattaa.
Muita vertailupisteitä ovat terveyssuunnitelman verkko . Onko lääkäri verkossa kaikkien terveytesi suunnitelmien kanssa, joita vertailet? Onko kukin suunnitelma palveluntarjoajien verkosto riittävän suuri tarjoamaan sinulle tarjoajia, jos päätät, että et pidä tietyn lääkärin tai sairaalasta ja haluat vaihtaa toiseen?
Reseptilääkkeiden lomakkeet (katetut lääkelistat) vaihtelevat myös yhdeltä vakuutusyhtiöltä toiselle. Joten voit tarkastella kolmea erilaista hopeasuunnitelmaa, mutta vain yksi niistä kattaa tietyn lääkkeen, jota käytät.
Suunnitteleeko yksi suunnitelma enemmän valinnanvapautta kuin toinen? HMOs yleensä ei maksa hoidosta, kun saat verkon ulkopuolelta . Julkisyhteisöt maksavat kuitenkin verkon ulkopuolisesta hoidosta, mutta vähemmän kuin jos olisit ollut verkossa. Julkiset postilaitokset eivät ole käytettävissä kaikilla alueilla, mutta kun ne ovat saatavilla, ne ovat yleensä kalliimpia vaihtoehtoja. Haluatko maksaa korkeamman palkkion suunnitelmasta, jonka avulla voit saada hoitoa verkosta, jos haluat? Vai olisitteko mieluummin luopunut tästä valinnanvapaudesta, mutta maksat alhaisempia palkkioita?
Ovatko yhden suunnitelman laatupisteet parempia kuin kilpaileva suunnitelma? Ovatko yhden suunnitelman palkkiot huomattavasti alhaisemmat kuin kilpailevilla suunnitelmilla, joilla on samankaltaiset laatupisteet?
Jos aiot käyttää sairausvakuutustasi paljon, vertaa suunnitelmien tasoristeyksiä . Jos yhdellä suunnitelmalla on huomattavasti pienempi taso kuin muiden samaan tasoon tehdyistä suunnitelmista, voit säästää rahaa valitsemalla suunnitelma pienemmällä tasoriportilla. Löydät lisätietoja siitä, miten tämä tekniikka toimii " Kuinka tallentaa sairausvakuutukseen, jos saavutat Pocket-maksimipituuden ."
> Lähteet:
> Liittovaltion rekisteri, Medicaid- ja Medicaid-keskusten palvelut, terveys- ja henkilöstöosasto. Potilaan suojelu ja kohtuuhintainen hoitolaki; HHS-hyvitys- ja maksuparametrit vuodelle 2018; Muutokset erityisiin ilmoittautumisjaksoihin ja kuluttajakäyttöön ja ohjattuun ohjelmaan. 22. joulukuuta 2016.