Taloudelliset strategiat, kun et voi hyväksyä korkean vähennyskelpoisen
Ei ole epätavallista, että sinulla on vaikeuksia maksaa sairausvakuutuksen vähennys - eräät vähennykset ovat satoja tai jopa tuhansia dollareita. Ja jos sinulla ei ole paljon säästöjä, se voi tuntua, että vähennys on liian korkea.
Vaihtoehdot kustannusten käsittelemiseksi riippuvat siitä, onko velkaa omavastuu heti vai etkä valmistaudu etukäteen.
Jos etsit tulevaisuutta ja ymmärrät, että sinun on keksittävä tämä muutosjoukko lopulta, tässä on joitain vaihtoehtoja vähentää omavastuun budjettiin.
Joustava menotili (FSA)
Jos sinulla on työpaikka-alainen sairausvakuutus, voit osallistua joustavaan menotiliin . Rahoitustarkastus on erityinen verotuksellinen säästötili, jota voidaan käyttää vain terveydenhuollon kuluihin, kuten omavastuu-, kopiointi- ja yhteisrahoituksen maksamiseen .
Kuinka se toimii? Ilmoittaudu FSA: han avoimen ilmoittautumisen yhteydessä, kun rekisteröidyt sairausvakuutukseen. Työnantajasi ottaa sitten pienen summan ennen veroja rahaa jokaisesta palkkatunnuksesta ja laita sen FSA: han. Kun haluat maksaa vähennyksen, voit käyttää rahaa FSA: ssa.
Vähennyksen maksaminen on helpompaa FSA: n avulla, sillä sen sijaan, että tarvitsisit suuren summan rahaa yhdestä palkkatilasta, rikkoo taloudellinen taakka paljon pienemmiksi määriksi koko vuoden ajan.
Lisäksi rahasi, jonka annoit FSA: eesi, tulee ulos palkasta ennen veroja. Tämä tekee verotettavaa tuloa pienemmäksi - maksat vähemmän tuloveroa. Koska sinulla on vähemmän tulojen verotusta jokaisesta palkkatarkasta, FSA: n maksuosuudet eivät vaikuta kotiinpaluuseen yhtä paljon kuin esimerkiksi asettamalla sama määrä rahaa tavalliseen säästötiliin.
Esimerkiksi, voit laittaa FSA: lle 40 dollaria palkkatunnusta kohden ja alentaa tuloveroasi 8 dollarilla. Sinun kotisi maksetut palkka on vain 32 dollaria vähemmän kuin ennen, vaikka olet orava 40 dollaria. (Täsmälliset luvut riippuvat tuloveroasemasta.)
Mitä tapahtuu, jos se on vuoden alussa, ja et ole tallentanut tarpeeksi FSA: ta vastaamaan vähennykseen vielä? Monet FSA: t laskevat, kuinka paljon aiot laittaa heille koko vuoden ja antavat sinun käyttää kyseistä rahaa omavastuunsa edes ennen kuin heidät on otettu palkkatililtäsi. On kuitenkin olemassa joitakin varoituksia:
- Jos et käytä kaikkia varoja Rahoitustarkastukselle vuoden loppuun mennessä, saatat menettää sen. Sinulla on oikeus siirtää 500 dollaria ensi vuoden FSA: lle, mutta menetät rahaa yli 500 dollarin rahastoon vuoden lopussa.
- Liittovaltion hallitus rajoittaa, kuinka paljon rahaa saatetaan sijoittaa FSA: hon vuosittain. Joten, jos omavastuu on yli $ 2,500, FSA kattaa vain osan siitä.
Terveyden säästötili (HSA)
HSA on erityinen säästötili, joka toimii korkeasti vähennettävissä olevien terveyttä koskevien suunnitelmien kanssa. Sijoitat rahaa HSA: han ja käytät sitä lääkärikuluihin, kuten vähennykseen. HSA: n maksamasi rahat ovat verovähennyskelpoisia ja korot ovat vapautettuja liittovaltion veroista.
Jos et käytä HSA: n varoja vuoden loppuun mennessä, ei hikiä. Se pysyy HSA-tilissäsi keräämällä verotonta korkoa, kunnes käytät sitä. Et menetä sitä vuoden lopulla, kuten rahat FSA: ssa.
Itse asiassa, jos olet terveellistä ja älä pääty päähän käyttämästä kaikkia rahasummia, jotka osallistuvat HSA: han vuosittain, on mahdollista kasvattaa melko paljon veroedun mukaisia säästöjä. Jotkut ihmiset jopa pitävät HSA: ta toisena eläkkeelle.
Työnantajasi voi myös maksaa veroa ennen veroja HSA: lle, vaikka kaikki työnantajat eivät. Toisin kuin FSA, HSA: n ei tarvitse olla yhteydessä työhön perustuvaan sairausvakuutukseen.
Voit asettaa itsesi itsellesi niin kauan kuin sinulla on pätevä korkean vähennyskelpoisen terveystoimenpide (HDHP).
Jotta voit hankkia HSA: n nopeasti ja nopeasti, voit siirtää rahaa IRA: sta (yksittäinen eläkevakuutustili) HSA: lle heti ilman rangaistuksia, jos noudatat kaikkia sisäisiä tuloja palveleviin (IRS) sääntöjä huolellisesti. Jälleen on olemassa varoituksia:
- Sinulla on oltava pätevä korkea-vähennyskelpoinen terveyttä koskeva suunnitelma avata HSA. Ei kaikki terveyttä koskevat suunnitelmat, jotka tuntuvat suurelta vähennykseltä, ovat itse asiassa HDHP. Jos et ole varma, että sairausvakuutus on HDHP, ota yhteyttä terveystussuunnitelmaan tai työntekijän etuosastosi tarkistamaan ennen HSA: n käyttöönottoa.
- Jos käytät rahaa HSA: ssa jotain muuta kuin pätevää lääketieteellistä kulutusta varten, kohdistat veroseuraamuksia.
- Rajoituksia on, kuinka paljon rahaa voi laittaa HSA: een kullekin vuodelle, mutta ei rajoja sen suuruudesta, joka voi kertyä siihen ajan myötä.
Terveyskorvausjärjestely (HRA)
HRA on sinulle ja työnantajasi välinen järjestely, joka sallii työnantajan maksaa takaisin lääkärin kulut, mukaan lukien vähennys. Se on samanlainen kuin HSA, paitsi että vain työnantajasi voi osallistua rahoihin - et voi rahoittaa sitä itse.
Koska työnantaja rahoittaa tilisi, se ei ole sinun rahaa, kuten HSA: n varat. Jos lopetat työpaikkasi, voit säilyttää tilisi riippuen siitä, miten työnantaja on strukturoinut HRA: ta. Tilillä jäljellä olevat varat siirtyvät yleensä seuraavalle vuodelle, mutta työnantajasi maksetaan.
Kustannusten jakoavustus
Edullinen hoitolaki loi tukea, jolla autetaan vähäosaisia ihmisiä maksamaan sairausvakuutuksen omavastuuosuuksia, yhteisrahoitusta ja yhteisrahoitusta. On tuloja koskevat ohjeet saada ja sinulla on oltava Silver-tier sairausvakuutus suunnitelma, että olet ostanut valtion sairausvakuutus vaihto .
Jos olet oikeutettu kustannusten jakoavustukseen , saat melkein varmasti myös palkkioavustuksen, jonka avulla voit maksaa kuukausittaiset sairausvakuutusmaksut. Voit käyttää säästämääsi rahaa ylimääräisiin kustannuksiin, jotta saat vähennykseen.
Älä jätä huomiotta tätä tukea vain siksi, että nykyinen terveytesi suunnitelma ei ole silver-tier vaihto-pohjainen suunnitelma. Jos luulet, että saatat saada pätevyyden, tutustu siihen nyt, jotta voit valita kelpoisuussuunnitelman seuraavan avoimen ilmoittautumisjakson aikana. Se ei auta sinua tänä vuonna, mutta ensi vuonna sinun ei tarvitse huolehtia.
Hätätilanteiden säästöt
Jos sinulla on kurinalaisuutta, voit voittaa jokaisen palkanmaksun määrätyn summan vetämään omavastuun. Vaikka et saa mitään erityisiä verotuksellisia etuja, kuten FSA: n tai HSA: n kanssa, ei ole rajoitettu paljon IRS: n sääntöjä siitä, miten voit säästää ja mitä sinun on käytettävä rahoilla.
Voi olla helpompaa rakentaa hätärahasto maksaa omavastuu, jos ajattelet sitä maksaa laskun etukäteen sen sijaan lähestyä sitä säästämiseen . Kaiken kaikkiaan todennäköisyys sairastua on korkea, ja sinun on maksettava vähennyskelvoton hoidon hakemisen jälkeen. Tämä lasku tulee lopulta erääntymään. Maksa se itsellesi etukäteen.
Aseta erityinen tili omien vähennysvarojen pitämiseen. Joka kuukausi, kun maksat vuokrasi, apuohjelmat, autovakuutukset ja muut laskut, myös rahaa teidän sairausvakuutuksen vähennyskelpoiseen rahastoon. Jos pankki siirtää sen pankkitililtäsi automaattisesti säästötililtä tai rahamarkkinatililtä, olet todennäköisesti sitä johdonmukaisesti.