Terveysvakuutus

Yleiskatsaus sairausvakuutus suunnitelmista

On todennäköistä, että sinulla on sairausvakuutus - vain noin 11 prosenttia amerikkalaisista ei ole vakuutettu. Mutta ellei sinulla ole ollut kokemusta sairausvakuutus suunnitelma merkittävää lääketieteellistä hoitoa, et ehkä ole kiinnittänyt paljon huomiota kattavuutesi yksityiskohtiin. Ja jos olet joutunut tekemään ostoksia omasta kattavuudestasi tai valitsemaan useista työnantajan tarjoamista vaihtoehdoista, saatat huomata, että valinnat ovat ylivoimainen tai sekava.

Riippumatta siitä, mistä saat sairausvakuutuksen, on tärkeää ymmärtää terminologiaa, jota käytetään kuvaamaan toimintatapoja ja kattavuutta sekä vertaamaan suunnitelmia. Tietäen, miten suunnitelmasi toimii - ennen kuin tarvitset sitä - on välttämätöntä; et halua lajitella peittoasi yksityiskohtia, kun istut sairaalassa.

Mistä voit kääntää apua?

Noin puolet amerikkalaisista saa sairausvakuutuksen työnantajalta.

• Pitäisikö sinun ja puolisollasi olla erilliset sairausvakuutussuunnitelmat?

• Kun sairausvakuutus kieltäytyy kattavasta ER-vierailusta

Noin kolmasosaa Yhdysvaltojen väestöstä kattaa Medicaidin tai Medicarein ja noin kuusi prosenttia on ostettu yksittäisillä markkinoilla - mukaan lukien pörssi- ja vaihto-ohjelmat.

Apua suunnitelman valintaan, ilmoittautumiseen ja kattavuutesi käyttämiseen on aina käytettävissä riippumatta siitä, mistä saat kattavuutesi. Jos työnantajasi tarjoaa sairausvakuutusta, älä epäröi kysyä kysymyksiä. Jos yrityksellesi on henkilöstöosasto, auttaa sinua ymmärtämään edut, on osa heidän tehtäväänsä.

Jos työskentelet pienemmälle työnantajalle, jolla ei ole erityistä henkilöstöjoukkoa, he voivat ohjata sinut resursseihin, jotka voivat auttaa sinua, mukaan lukien sairausvakuutusyhtiö, välittäjä, joka auttoi työnantajaa valitsemaan kattavuuden, pienyritysten sairausvakuutuksen vaihtoa tai kolmannen osapuolen palkkahallinto- / etuusyritystä, jota työnantaja käyttää.

Aina kun tarkistat etuja tai saatavia koskevia tietoja, pyydä lisätietoja kirjallisesti, jotta tiedät varmasti, että tiedot ovat tarkkoja.

Jos olet ostanut oman sairausvakuutuksen, välittäjät voivat tarjota apua verkossa, puhelimitse tai henkilökohtaisesti - eikä palveluista veloiteta. Välittäjät voivat auttaa sinua vertaamaan suunnitelmia sekä vaihtoon että pois . Jos tiedät, että haluat käyttää sairausvakuutusvaihtoa, käytettävissäsi ovat navigaattorit ja sertifioidut ilmoittautumisneuvojat, jotka auttavat sinua ilmoittautumaan. Löydät vaihtoa omassa tilassasi, voit aloittaa Healthcare.govissa ja valita tilasi. Jos olet tilassa, jolla on oma vaihto, sinut ohjataan kyseiselle sivustolle.

Medicaidin tai lasten sairausvakuutusohjelman (CHIP) avulla valtion virasto voi auttaa sinua ymmärtämään käytettävissäsi olevat edut, jos ne ovat oikeutettuja, ja auttavat sinua ilmoittautumisprosessissa. Voit myös ilmoittautua Medicaid tai CHIP kautta sairausvakuutus vaihtoa kaikissa valtioissa.

Jos olet oikeutettu Medicare-ohjelmaan, voit käyttää valtion sairausvakuutuksen apurahaa resursseina.

On myös valtakunnallisia välittäjiä, jotka auttavat edunsaajia ilmoittamaan Medicare Advantage -suunnitelmista tai täydentävän kattavuuden alkuperäisestä Medicare-ohjelmasta.

Päätökset, päätökset, päätökset

Joissakin tapauksissa suunnitelma voi olla rajoitettu, kuten jos työnantajasi tarjoaa vain yhden suunnitelman. Mutta useimmilla ihmisillä on muutamia vaihtoehtoja sairausvakuutuksen valitsemisessa. Työnantajasi voi tarjota erilaisia ​​suunnitelmia, joilla on vaihtelevia kattavuustasoja ja kuukausittaisia ​​palkkioita. Jos ostat oman sairausvakuutuksen, voit valita minkä tahansa suunnitelman, joka on saatavilla oman alueen yksittäisillä markkinoilla (pörssissä tai pörssissä, vaikka palkkioavustukset ovat saatavilla vain pörssissä).

Jos sinulla on oikeus ilmoittautua Medicare-tuotteeseen, sinulla on mahdollisuus valita Medicare Advantage -suunnitelma tai tarttua alkuperäiseen Medicare-ohjelmaan ja päättää, täydennetäänkö sitä Medigapin ja osan D reseptin kattavuudella.

Kaikkien Medicaid / CHIP-peittojen osalta sovelletaan vuosittain avoimia ilmoittautumisjaksoja. Erityiset ilmoittautumisajat ovat kuitenkin käytettävissä, jos kokevat tiettyjä oikeutettuja elämäntapahtumia, kuten tahaton menetyksen tai avioliiton.

Ei ole kokoon sopivaa koko sairausvakuutuksen osalta. Suunnitelma, joka parhaiten sopii sinulle, riippuu monista tekijöistä:

1. Onko sinulla olemassa olevia ehtoja? Tämä ei enää ole kysymys kattavuuden saatavuudesta, sillä edullinen hoitoasetus kieltää lääketieteellisen vakuutuksen vuodesta 2014 lähtien. Mutta se on ehdottomasti tekijä suunnitelman poistamisen kannalta, koska hyödyt, poissaolotilannetta koskeva kattavuuslista (lomake) ja palveluntarjoaja vaihtelevat huomattavasti suunnitelmasta toiseen.
   
   Jos perheenjäsenelläsi on jo ennestään olemassa olevia olosuhteita tai odottaa huomattavia sairauskuluja tulevana vuonna, sinun kannattaa harkita perheen rekisteröintiä erillisissä suunnitelmissa, sillä perheenjäsenellä on entistä selkeämpi kattavuus, jonka odotetaan tarvitsevan enemmän terveydenhuoltoa vuosi.

2. Otatko mitään reseptilääkkeitä? Muista tarkistaa harkitsemasi terveyssuunnitelmien lomakkeet. Saatat huomata, että yksi suunnitelma kattaa lääkkeet edullisemmalla tasolla kuin toinen tai että jotkut suunnitelmat eivät peitä lääkettä lainkaan. Terveyssuunnitelmat jakavat katetut lääkkeet luokkiin, jotka yleensä on merkitty Tier 1, Tier 2, Tier 3 ja Tier 4.
   
   Tier 1: n huumeet ovat halvimpia, kun taas ryhmässä 4 olevat lääkkeet ovat enimmäkseen erikoislääkkeitä. Tier 4: ssä olevat lääkkeet katetaan yleensä yhteisrahoituksella (maksat prosenttiosuutena kustannuksista) vastoin kiinteää korvausta. Kun otetaan huomioon erikoishygieneiden korkeat tarrat, jotkut ihmiset päätyvät suunnitelmansa taskussa maksimissa hyvin alkuvuonna, jos he tarvitsevat kalliita Tier 4-huumeita. Jotkut valtiot ovat kuitenkin toteuttaneet erikoislääkkeiden potilaskustannuksia koskevat rajoitukset.
   
   Jos olet ilmoittautunut Medicare-ohjelmaan, voit käyttää Medicare-suunnittelija -työkalua ensimmäisen kerran ilmoittaessasi ja joka vuosi avoimen ilmoittautumisen yhteydessä. Se antaa sinun syöttää reseptejäsi ja auttaa sinua määrittämään, mikä reseptirajoitussuunnitelma toimii parhaiten.

• Sairausvakuutus ja olemassa olevat ehdot: ACA, HIPAA ja Trump Admin

• Mitä tapahtuu, kun tarvitset sekä Medicarein että Medicaidin

1. Otatko parhaillaan lääketieteellistä hoitoa tietyltä lääkäriltä tai sairaalalta? Palveluntarjoajien verkot vaihtelevat yhdestä operaattorista toiseen, joten vertaile palveluntarjoajalistoja eri suunnitelmille, joita harkitset. Jos palveluntarjoajasi ei ole verkossa, saatat silti käyttää tätä palveluntarjoajaa, mutta korkeammalla tasoltaan pienemmällä hinnalla tai et ehkä ole lainkaan verkon ulkopuolella.
   
   Joissakin tapauksissa sinun on päätettävä, pitäisikö nykyisen palveluntarjoajanne säilyttää korkeammat sairausvakuutusmaksut. Jos sinulla ei ole erityisen vakiintunutta yhteyttä tiettyyn lääkäriin, saatat huomata, että suunnitelman valitseminen kapealla verkolla voi johtaa alhaisempaan palkkioon.

2. Odotatko kalliita lääketieteellisiä hoitoja tulevana vuonna? Jos tiedät, että sinulla on uusi leikkaus esimerkiksi tai haluat olla vauva, on todennäköisesti järkevää maksaa korkeammat palkkiot kaupassa suunnitelmaan, jossa on pienempi tasoriportti. Muista, että saatat saada parempaa arvoa suunnitelmasta, jolla on pienempi kokonaispakettiraja, riippumatta siitä, paljonko suunnitelma edellyttää sinun maksamasta yksittäisiä palveluita ennen tämän tasorajan rajoittamista.
   
   Jos esimerkiksi tiedät, että tarvitset polven vaihtoa, suunnitelma, jonka kokonaismäärä on $ 3,000, voi olla parempi arvo kuin suunnitelma, jossa on 5 000 dollaria out-of-pocket -raja. Vaikka jälkimmäinen suunnitelma tarjoaa lääkärikäynnit, aiempi suunnitelma laskee lääkärisi vierailut vähennykseen.
   
   Lopulta olisi parempi käsitellä lääkärisi käyntien kokonaiskustannukset, jos tiedät, että kaikki terveydenhuollon menot katetuista palveluista lakkaavat, kun olet saavuttanut vuodessa 3000 dollaria. Maksamatta copay-maksua kokonaiskustannusten sijasta lääkärin vierailulle on edullista lyhyellä aikavälillä. Mutta ihmisille, jotka tarvitsevat laajaa lääketieteellistä hoitoa, kokonaispäästömaksu on ehkä tärkeämpi tekijä.

3. Matkusteletko paljon? Voit halutessasi harkita postilaatikkoa, jossa on laaja verkko ja kiinteä verkkoyhteys. Tämä on kalliimpaa kuin kapea-verkon HMO, mutta sen joustavuus siinä määrin, että voit käyttää palveluntarjoajia useilla alueilla, saattaa olla sen arvoista. Jos olet ilmoittautunut Medicare-palveluun, matkasuunnitelmasi luultavasti tekevät alkuperäisen Medicare-plus-täydentävyyden - parempi valinta kuin Medicare Advantage, koska Medicare Advantage tarjoaa vain rajoitetun verkon tarjoajat.

4. Mikä on sinun suvaitsevaisuus riskin suhteen? Haluatko mieluummin käyttää enemmän kuukausittaisia ​​palkkioita kaupankäynnissä alempien palkkioiden maksamiseen? Onko kopiota lääkärisi toimistossa - sen sijaan, että maksat kaiken hoidon, kunnes täytät vähennyskelpoisia korkeampia palkkioita? Onko sinulla rahaa säästöihin, joita voitiin maksaa terveydenhoitokustannuksistasi, jos valitsit suunnitelman, jolla on suurempi vähennys?
   
   Nämä ovat kysymyksiä, joilla ei ole oikeaa tai väärä vastausta, mutta ymmärrys siitä, miten mieltäsi heistä on tärkeä osa terveyttä koskevan suunnitelman valitsemista, joka tarjoaa sinulle parhaan mahdollisen arvon. Kuukausipalkkioita on maksettava riippumatta siitä, käytätkö miljoona dollaria terveydenhuollon vai ei ollenkaan. Vakuutusmaksujen lisäksi maksu, jonka maksat koko vuoden, riippuu siitä, minkä tyyppinen kattavuus sinulla on ja kuinka paljon tarvitset.
   
   Kaikki ei- perimättömät suunnitelmat kattavat tietyn tyyppiset ennaltaehkäisevät hoitot ilman kustannusten jakamista, eli ei ole kopausta, eikä sinun tarvitse maksaa omavastuuta näistä palveluista. Mutta tämän lisäksi muiden hoitotyyppien kattavuus voi vaihdella huomattavasti suunnitelmasta toiseen. Jos valitset suunnitelman, jossa on alhaisimmat palkkiot, ota huomioon, että kustannukset ovat todennäköisesti korkeammat, jos ja kun tarvitset lääketieteellistä hoitoa.

5. Haluatko osallistua terveystietotilille (HSA)? Jos näin on, sinun on varmistettava, että ilmoittaudut HSA-pätevyyden omaavaan High Deductible Health Plan -ohjelmaan (HDHP). Nämä suunnitelmat kattavat ehkäisevän hoidon ennen vähennystä, mutta ei muuta. HSA-pätevillä suunnitelmilla on vähimmäisvaatimus sekä enimmäispalkkakustannusten enimmäismäärät.
   
   Sinä tai työnantajasi voi rahoittaa HSA: ta, eikä siinä ole "käytä sitä tai menetä sitä". Voit käyttää rahaa maksamaan lääkärikulut ennen veroja, mutta voit myös jättää rahat HSA: ssa ja antaa sen kasvaa. Se siirtyy vuodesta toiseen ja sitä voidaan aina käyttää - verovapaa - maksaa pätevistä sairauskuluista, vaikka sinulla ei olisi enää HSA-pätevää terveydenhoitosuunnitelmaa.

Word From

Sairausvakuutus on välttämätöntä, mutta se voi myös olla turhauttavaa ja monimutkaista. Riippumatta siitä, onko sinulla julkinen suunnitelma, työnantajan tarjoama kattavuus tai ostettu itsellesi sopiva politiikka, vankka käsitys siitä, miten sairausvakuutus toimii, palvelee sinua hyvin. Mitä enemmän tiedät, sitä helpompi on verrata suunnitelmavaihtoehtoja ja tietää, että saat parhaan vastineen sairausvakuutusturvasta. Varmista, että apu on aina käytettävissä, jos sinulla on kysymyksiä.

> Lähteet:

> Gallup, Yhdysvaltain vakuuttamaton osuus 11 prosenttia, alin kahdeksan vuoden trendi,

> Kaiser Family Foundation, sairausvakuutuksen kattavuus koko väestöstä, 2014.