Mikä on ero kopayment ja coinsurance? Sekä copayand coinsurance auttaa sairausvakuutusyhtiöitä säästämään rahaa (ja siten pitämään vakuutusmaksut alhaisemmiksi) tekemällä sinusta vastuullisen osan terveydenhuollon laskelmista. Molemmat ovat kustannusten jakamisen muotoja, joten maksat osan hoidon kustannuksista ja sairausvakuutusyhtiö maksaa osan hoidon kustannuksista.
Erot copay ja coinsurance on vuonna
- miten kustannusten osuus jakautuu sinun ja sairausvakuutusyhtiön välillä.
- taloudellisen riskin määrä jokaisen altistaa sinut.
Kuinka Copay toimii
Yhteiskäyttö on maksu, joka maksat aina, kun käytät tietyntyyppistä terveydenhuollon palvelua. Esimerkiksi saatat saada 40 dollarin kopiota nähdäksesi perusterveydenhuollon lääkäri ja 20 dollarin kopiota täyttämään lääkemääräyksen. Maksat copay summan; sairausvakuutusyhtiö maksaa loput laskusta. Sinun kopiosi kyseisen palvelun suhteen ei muutu riippumatta siitä, kuinka paljon lääkäri veloittaa tai kuinka paljon resepti maksaa.
Toisin kuin vähennyksestä, joka maksetaan vain kerran vuodessa, maksat copay joka kerta kun käytät tällaista terveydenhuollon palvelua. Joten, jos sinulla on 40 dollaria kopioista lääkärin vastaanotolle ja näet lääkärisi kolme kertaa kouristetun nilkan kohdalla, sinun täytyy maksaa 40 dollaria jokaiselta vierailulta, yhteensä 120 dollaria.
Miten Coinsurance toimii
Yhteissijoitusyrityksen kanssa maksaa prosenttiosuus terveydenhuollon palveluista (tavallisesti sen jälkeen, kun olet täyttänyt vähennyksen, ja sinun on jatkettava yhteisrahoituksen maksamista, kunnes olet saavuttanut suunnitelmasi suurimman mahdollisen palkkion vuoden aikana). Sinun sairausvakuutusyhtiö maksaa loput kustannuksista.
Esimerkiksi jos sinulla on 20% sairausvakuutuksesta, tämä tarkoittaa, että maksat 20% sairaalahoitokustannuksista ja terveydenhuollonantajasi maksaa 80%.
Koska sairausvakuutusyhtiöt neuvottelevat alennetuista verokannoistaan verkko-operaattoreiltaan , maksat yhteissijoitusedun alennetulla korolla . Jos esimerkiksi tarvitset MRI-kuvaa, MRI-laitteella voi olla tavallinen 600 dollarin hinta. Mutta koska sairausvakuutusyhtiö on neuvotellut 300 dollarin alennuksen, yhteissijoituskustannuksesi olisi 20% 300 dollarin diskonttokorosta eli 60 dollaria. Latausvakuutus täyden hinnan sijaan diskontattu korko on yleinen laskutusvirhe, joka maksaa sinulle enemmän kuin sinun pitäisi maksaa. Jos suunnitelma käyttää yhteisrahoitusta, sinun on varmistettava, että lasku lähetetään ensin sairausvakuutusyhtiöllesi kaikista mahdollisista oikaisuista ja sitten osuutesi laskutetaan sinulle (toisin kuin maksaa prosenttiosuus etukäteen tuolloin palvelu).
Hyödyt ja haitat Copay vs. Coinsurance
Yhteiskäytön etu on se, että ei ole yllätys siitä, kuinka paljon palvelu maksaa sinulle. Jos kopiosi on 40 dollaria lääkärin nähtäväksi, tiedät tarkalleen, kuinka paljon velkaa on, ennen kuin teet nimityksen.
Toisaalta, jos palvelu todella maksaa vähemmän kuin copay, sinun on vielä maksettava koko copay (tämä voi joskus olla kyseessä geneerisiä reseptejä, joilla saattaa olla vähittäismyyntihinta niin alhainen, että terveyttä koskevan suunnitelman kopio Tier 1 lääkkeet saattavat olla korkeampia kuin lääkkeiden vähittäismyyntihinnat). Jos näet lääkärin usein tai täytät paljon lääkemääräyksiä, kopioinnit voivat lisätä nopeasti.
Yhteissuojaus on riskialtis sinulle, koska et tiedä tarkalleen kuinka paljon velkaa, kunnes palvelu suoritetaan. Saat esimerkiksi arviolta 6000 dollaria tulevalle leikkaukselle. Koska sinulla on yhteisvakuutus 20%, osuutesi kustannuksista pitäisi olla 1200 dollaria.
Mutta entä jos kirurgi kohtaisi odottamattoman ongelman leikkauksen aikana ja sen on korjattava se myös? Leikkaussalasi voi tulla ulos 10 000 dollariin sen sijaan, että alkuperäisen 6 000 dollarin arvion. Koska yhteisvakuutus on 20 prosenttia kustannuksista, nyt olet velkaa 2000 dollaria sen 1200 dollarin sijasta, jonka olet suunnitellut. (Terveyssuunnitelman maksimipalkkio korvaa summan, joten tämä ei ole rajaton riski).
Vakuutusyhtiöt kuten coinsurance-järjestelyt, koska he tietävät, että olet joutunut maksamaan suuremman osan kustannuksista kalliille asioille yhteissijoitusjärjestelyssä kuin jos maksat yksinkertaisen copay-maksun. He toivovat, että se motivoi sinua varmistamaan, että tarvitset todella kalliita testejä tai menettelyjä, koska osa kustannuksista voi olla paljon rahaa, vaikka se olisi vain 20% tai 30% laskusta.
Milloin vähennyskelpoinen sovellettava?
Suurin osa sairausvakuutus suunnitelmista on vähennys, joka on täytettävä, ennen kuin yhteisvakuutus jakautuu sisään. Tämä tarkoittaa sitä, että maksat 100 prosenttia suunnitelman neuvottelukustannuksista lääketieteellisestä hoidosta, kunnes saavutat vähennyksen. täytät vuoden tasolle maksimipanoksen .
Kopioita käytetään yleensä heti alusta alkaen, vaikka et ole vielä tavannut vähennysoikeutta, koska ne koskevat yleensä palveluja, jotka ovat erillään vähennyksestä. Joten suunnitelmassasi voi olla vähennysosa ja yhteisvakuutus, joka koskee sairaalahoitoa, mutta toimistotyöntekijöille ja lääkemääräyksille.
Miten Copay ja Coinsurance käytetään yhdessä
Sinun ei yleensä tarvitse maksaa sekä copay- että coinsurance-maksua samassa terveydenhuollossa. Esimerkiksi olisi epätavallista maksaa 40 dollarin kopiota lääkärin vastaanotolle ja sitten myös maksaa 20 prosentin yhteisrahoitus saman käynnin kustannuksista. Ei ole kuitenkaan lainvastaista, että terveydenhuollon vakuutusyhtiöt vaativat tätä. Lue edut yhteenveto huolellisesti, kun valitsemme terveyttä koskevan suunnitelman, jotta tiedät, onko terveyttä koskeva suunnitelma edellyttänyt tätä kaksinkertaista kustannusten jakamista.
Saatat päätyä samanaikaisesti maksamaan kopiota ja yhteisrahoitusta monimutkaisen terveydenhoitopalvelun eri osiin. Näin se voisi toimia. Sanotaan, että sinulla on 50 dollarin kopio lääkärisi käyntiä varten ollessasi sairaalassa ja 30 prosentin yhteisrahoitusta sairaalahoitoon. Jos lääkäri vierailee sairaalassa nelinkertaisesti, saatat joutua maksamaan 50 dollarin kopiota kullekin näistä käynneistä, yhteensä 200 dollaria copaymaksuissa. Sairaalalle on myös velkaa 30 prosentin yhteisvastuumaksu osastasi sairaalalaskusta. Saattaa tuntua siltä, että sinua pyydetään maksamaan sekä sairausvakuutus että yhteisvakuutus samasta sairaalahoidosta. Mutta sinä maksat todella paljon lääkärin palvelut ja sairaalan palvelut, jotka laskutetaan erikseen.
Jotkut terveyttä koskevat suunnitelmat ovat kopioita, joita sovelletaan joissakin tilanteissa, mutta jotka luopuvat muissa. Yhteinen esimerkki ovat hätäpuhelut, jotka jätetään pois, jos päädyt sairaalaan. Tämäntyyppisen suunnitelman mukaan vierailu ER: ään, joka ei johda sairaalan saamiseen, saattaa olla 100 dollaria. Mutta jos tilanne on niin vakava, että pääset sairaalaan, sinun ei tarvitse maksaa 100 dollaria, mutta sinun on sen sijaan maksettava omavastuu- ja yhteisvastuutot (koko sairaalan vierailu, mukaan lukien aika ER: ssä ja sinun aikasi hyväksytyksi potilaksi), jopa suunnitelmasi tasolle asti.
Copays ja Coinsurance reseptilääkkeille
Yhteiskäytön ja yhteisrahoituksen välinen ero voi olla erityisen hämmentävää reseptilääkkeiden kattavuuden kanssa. Useimmilla sairausvakuutuslaitoksilla on lääkekehityslomake, joka kertoo lääkkeistä, joita terveyttä koskeva suunnitelma kattaa ja millaisia kustannusten jakamista tarvitaan. Lomake asettaa huumeet eri hintaluokkiin tai tasoihin ja vaatii eri kustannusjakojärjestelyjä jokaiselle tasolle.
Esimerkiksi alin taso voi olla geneerisiä lääkkeitä ja yleisiä, vanhoja, halpoja lääkkeitä. Tämä taso saattaa vaatia 15 dollarin kopiota 90 päivän huumeiden toimittamisesta. Toinen rivi saattaa olla kalliimpia tuotemerkki-lääkkeitä ja vaativat 35 dollarin kopiota 90 päivän toimituksesta. Mutta huipputaso (useimmissa terveyttä koskevissa suunnitelmissa, tämä on joko Tier 4 tai 5, mutta jotkut terveyttä koskevat suunnitelmat rikkovat huumeita jopa kuusi tasoa) voivat olla todella kalliita erikoislääkkeitä, jotka maksavat tuhansia dollareita annosta kohden.
Tälle tasolle terveydenhoitosuunnitelma voi luopua alemmista tasoista käytetystä copay-kustannusjakaumasta ja siirtyä yhteisrahoitukseen missä tahansa 20 prosentista 40 prosenttiin. Kalliimpien lääkkeiden yhteisvakuutus sallii vakuutuksenantajan rajoittaa rahoitusriskiään siirtämällä suuremman osan lääkkeen kustannuksista takaisin sinulle. Tämä voi olla hämmentävää, koska useimmat lääkemääräyksistä edellyttävät kiinteää kopiota, mutta kalleimmat lääkemääräykset, huipputason lääkkeet, edellyttävät yhteisvastuuprosenttia pikemminkin kuin copay.
Jos olet tässä tilanteessa ja joutuisi maksamaan tuhansia dollareita kuukaudessa erikoislääkkeistä, sinun on ilo tietää, että kun olet saavuttanut suunnitelmasi palkkion enimmäismäärän vuoden terveydenhoitosuunnitelma alkaa maksaa 100 prosenttia lääkkeiden kustannuksista jäljellä olevana vuonna. Ellei suunnitelma ole isoäiti tai isoisä , palkkion enimmäismäärä ei voi olla korkeampi kuin 7,150 dollaria vuonna 2017 ja 7,350 dollaria vuonna 2018 (nämä rajoitukset koskevat vain yhtä henkilöä, jos useammalla kuin yhdellä henkilöllä perheesi tarvitsee lääketieteellistä hoitoa, raja on kaksinkertainen).
Coinsurance vs. copay voi olla hämmentävä, mutta ymmärrys ero copay ja coinsurance tarkoittaa, että olet paremmin varustettu valitsemalla terveyteen suunnitelma, joka vastaa odotuksiasi, talousarvio lääketieteellisiin kustannuksiin ja saalis virheitä lääketieteen laskut.
> Lähteet:
> Terveydenhuollon ja inhimillisten palveluiden osasto, potilaan suojelu ja kohtuuhintainen hoitolaki, HHS-hyvitys- ja maksuparametrit vuodelle 2017. 8. maaliskuuta 2016.
> Terveys- ja henkilöstöpalvelut. Potilasturva ja edullinen hoitolaki, HHS-ilmoitus etuuksista ja maksuparametreista vuodelle 201 8. 22. joulukuuta 2016.