Perheen vähennys toimii eri tavalla kuin HDHP kuin muilla suunnitelumuodoilla
Jos perheesi sairausvakuutus on korkeasti vähennettävissä oleva terveyttä koskeva suunnitelma, perhevähenne voi toimia eri tavalla kuin silloin, kun sinulla oli muita sairausvakuutuksia. Jos et ymmärrä tarkkaan, miten perhevähennys toimii korkealla vähennyskelpoisella terveydellisellä suunnitelmalla (HDHP), saatat olla yllättynyt. Sairausvakuutus ei välttämättä ryhdy ansaitsemaan etuja, kun ajattelet sitä tai yksi perheenjäsen voi joutua maksamaan enemmän kuin odotit.
Jos et ole täysin selvillä siitä, mitä vähennys on, mitä siihen on merkitty ja mitä tapahtuu sen jälkeen, kun olet maksanut vähennyksen, lue " Henkivakuutus vähennetään - mitä se on ja miten se toimii " ennen kuin menet mitään edelleen. Tarvitset tämän perustavanlaatuisen käsityksen vähennyksistä, ennen kuin pystyt ymmärtämään, miten HDHP: n perhevähennys eroaa normaalista.
Kuinka perheen vähennys toimii korkeasti vähennettävissä olevaan terveyttä koskevaan suunnitelmaan
Kun perheen kattavuus HDHP: ssä toteutetaan, terveydenhoitosuunnitelman etuja ei aloiteta mihinkään perheenjäseneseen, ennen kuin koko perheavustusta on maksettu tai kunnes hoidon vastaanottava perheenjäsen on täyttänyt suurimman sallitun out-of-pocket -rajan vuodelle (vuonna 2017 tämä raja on 7 150 dollaria, vuonna 2018 se on 7 350 dollaria). Rajoitus, joka estää yhden perheenjäsenen joutumisen suurempaan kuin yksittäisen ulos-taskun maksimi, toteutettiin 2016, ja se kuvataan alla.
Jokaisen perheenjäsenen aiheuttamia sairauskuluja maksetaan heidän perheenjäsenilleen suoritetusta vähennyksestä. Kun nämä kulut lisätään perheen vähennykseen, HDHP-kattavuus alkaa ja maksaa osuutensa terveydenhoitokulujen kustannuksista jokaisen perheenjäsenen osalta.
HDHP: ssä perhevähennykseen voidaan vastata kahdella eri tavalla:
- Yksi perheenjäsenellä on korkeat terveydenhuollon kulut. Maksamalla nämä terveydenhoitokulut, hän saavuttaa perheen omavastuun ja kattavuus potkaisee koko perheelle. Mutta jos perhevähennys on korkeampi kuin yhden yksittäisen yksilön yksittäiselle perheenjäsenelle myönnetty etu, potentiaaliset etuudet saavat yhden perheenjäsenen, kun tämä rajoitus on saavutettu, vaikka famle-vähennysoikeutta ei vielä ole saavutettu.
- Useilla eri perheenjäsenillä on pienempiä terveydenhuoltokuluja. Perhevähennys täyttyy, kun nämä pienemmät kulut tulevat yhteen perheavustuksen vähimmäismäärän kanssa.
Miten eroaa perheestä erilainen kuin ei-HDHP-suunnitelma?
Perinteisemmässä terveystoimintasuunnitelmassa jokaisella perheenjäsenellä on yksilöllinen vähennys, ja perheellä on kokonaan perhevähennys. Kaikki henkilökohtaisiin vähennyskelvottomiksi maksettuihin summiin kirjataan myös perhevähennys.
Näillä ei-HDHP-terveydensuunnitelmilla on kaksi tapaa maksaa etuja tietylle henkilölle perheessä.
- Jos yksilö täyttää omat vähennyskelpoisuutensa, terveyttä koskeva suunnitelma hyödyttää potilaita ja alkaa maksaa terveydenhuollon kustannukset vain kyseiselle henkilölle, mutta ei muiden perheenjäsenten osalta.
- Jos perhevähennys täyttyy, terveyttä koskeva suunnitelma hyödyttää jokaisen perheenjäsenen riippumatta siitä, ovatko he täyttäneet omat henkilökohtaiset vähennyskelpoisuutensa.
Saat lisätietoja siitä, miten perhevähennys toimii ei-HDHP-suunnitelmissa " Miten perheen vähennys toimii ?".
Perinteisen sairausvakuutuksen vähennyskelpoisen järjestelmän ja perhevähennysryhmän välinen ero HDHP: n terveyttä koskevassa suunnitelmassa on, että yksittäinen vähennys poistuu perheen HDHP-kattavuudesta . On vain yksi tapa, jolla HDHP: n terveyttä koskeva suunnitelma alkaa maksaa etuja kaikille perheenjäsenille: perhevähennys on täytetty. Mutta vuonna 2016 voimaan tulleiden uusien sääntöjen mukaan perhe-eläkkeelle myönnetyt etuudet alkavat sen jälkeen, kun hän täyttää kyseisen tilikauden rajan, vaikka perhevähennys ei ole vielä täyttynyt.
Sitä vastoin ei-HDHP-suunnitelmalla perhe-etuuksia ei voida saavuttaa yksin perheenjäsenen terveydenhoitokuluilla. Se vie useiden perheenjäsenten lisätyt vähennykset perheen vähennyskelpoisuuden saavuttamiseksi.
Säännöt muutettiin vuonna 2016
Terveydenhuollon ja inhimillisten yksiköiden laitos on säätänyt sääntöjä vähän, jos ei ole hyväksyttyjä terveyttä koskevia suunnitelmia käyttäen vähennyksiä. Tämä vaikuttaa useimpiin perheen HDHP-terveyteen. Lisätty ryppy on tämä: terveyttä koskeva suunnitelma ei voi vaatia yksittäistä maksamaan omavastuuta, joka on korkeampi kuin liittovaltion raja tasoriportin maksimissa yksittäiselle kattavuudelle, vaikka kyseinen henkilö olisi katettu koko perheen vähennyksellä. Vuoden 2016 osalta yksittäisen henkilön taso on enintään 6 850 dollaria.
Esimerkki: Sanotaan, että 2016-perhesuunnitelmasi yhteenlaskettu vähennys on 12 000 dollaria. Kun jokin yksittäinen perheenjäsen on maksanut 6 850 dollaria kohti vähimmäisomavarausmäärää, kyseisen henkilön yksilöllisen kattavuuden on ryhdyttävä sisään ilman kustannuksia, kuten kopioita tai yhteisrahoitusta. Tämä henkilön kattavuus ryntää sisään, koska hän on nyt saavuttanut yksilöllisen laillisen out-of-pocket-rajan. Kuitenkin muiden perheenjäsenten kattavuus ei silti riitä, ennen kuin perheen koko vähennys on täytetty.
Sääntöjen sopeuttaminen tapahtuu heti, kun sairausvakuutussuunnitelmasi uudistuu vuonna 2016. Sitä ennen terveydenhoitosuunnitelma seuraa todennäköisesti vanhempia sääntöjä. Hallitus nostaa ylärajan enimmäismäärät hieman vuosittain inflaation huomioon ottamiseksi.
Mistä tiedät, miten perheesi vähenee?
Useimmat HDHPs käyttävät perhevähennysjärjestelmää, jossa ei ole yksittäisiä vähennyksiä eikä perheessä ole mitään hyötyä, ennen kuin perhevähennys on täytetty. Tätä kutsutaan aggregoiduksi vähennyskelpoiseksi .
Tämä taas riippuu siitä, onko perhevähennys korkeampi tai pienempi kuin yksittäisen kattavuuden enimmäispituusraja kyseisenä vuonna. Esimerkiksi jos perheen HDHP: llä on 6 000 euron perhevähennys, yhden perheenjäsenen voidaan velvoittaa täyttämään kaikki vähennykset vuonna 2017. Mutta jos perhevähennys on 10 000 dollaria, yhden perheenjäsenen ei tarvitse käyttää enempää kuin 7 150 dollaria ennen kattavuutta potkaisi häntä, vaikka perhevähennys ei vielä täyttyisi. Joten onko tämä uusi sääntö muuttanut jotain perheesi kattavuudesta riippuu siitä, kuinka suuri omavastuu on.
Useimmat ei-HDHP-terveyssuunnitelmat käyttävät järjestelmää, jossa etuudet alkavat yksityishenkilöille, jotka täyttävät yksilöllisen vähennyksen ennen kuin perhevähennys on täytetty. Tätä kutsutaan sulautetuksi vähennykseksi . Muistatte tämän termin, jos ajattelet sitä useammaksi yksittäisiksi vähennyskelpoisiksi vähennyskelpoisiksi.
Terveyssuunnitelmasi kirjallisuuden pitäisi kertoa, kuinka perheesi vähennykset toimivat. Se voi käyttää esimerkkejä, tai se voi käyttää termejä aggregoitu vähennyskelpoinen tai upotettu vähennys. Jos se ei ole selvää, soita terveystoimintasuunnitelmaan ja kysy tai, jos se on työperäinen sairausvakuutus, tarkista työntekijäosastoosi.
Jos HDHP Summary of Benefits and Coverage -luettelossa on sekä yksi vähennyskelpoinen määrä että perhevähennys, ei ole vain olettaa, että se käyttää upotettua vähennyskelpoista järjestelmää. Yksilöllinen vähennys voi olla sellaisille henkilöille, jotka eivät ole kirjoilla koko perheen sijasta perhepolitiikkaan kuuluvia henkilöitä.
Mikä on parempi, kokonaismäärä vähenee tai sulautettu vähennyskelpoinen?
Periaatteessa sulautetut verovähennyskustannukset pyrkivät säästämään perheitä tasoriskin kustannuksin, koska terveydenhoito kattaa joitain perheenjäseniä ennen koko perheen vähennyskelpoisuuden täyttymistä. Tämä johtaa siihen, että sairaimmilla perheenjäsenillä on sairausvakuutusetuihinsa ryhtyä entistä nopeammin sulautetun perheen vähennyskelpoisiksi kuin he olisivat potkaisseet käyttämällä kokonaisen perhevähennyksen HDHP-menetelmää.
Kuitenkin, miten kunkin perheen yksittäiset jäsenet käyttävät terveydenhuollon palveluja, on ainutlaatuinen. Tuomari, joka järjestelmä toimii paremmin perheellesi perheesi sairausvakuutusmallien perusteella.
Varokaa - ei kaikkia korkeita vähennyskelpoisia suunnitelmia Onko HDHP
Älä ota sitä, koska sinulla on suuri vähennys, sinulla on oltava korkeasti vähennyskelpoinen terveyttä koskeva suunnitelma. HDHP on erityinen sairausvakuutus ( HSA-pätevyys ), ei pelkästään vanhoihin suunnitelmiin, joissa on todella suuri vähennys. Koska HDHP: t saavat sinut osallistumaan verotukselliseen terveystietotiliin , niillä on muita erityissääntöjä, jotka erottavat ne muista kuin HDHP-suunnitelmista. Vaikka sinulla on HDHP PPO tai HDHP EPO, se noudattaa edelleen kaikkia erityisiä määräyksiä, jotka tekevät siitä HDHP: n, ei vain suuren vähennyksen.
Jos suunnitelma on todella HDHP, terveydenhoitosuunnitelmakirjallisuutesi pitäisi viitata siihen HDHP: ksi tai korkean vähennyskelpoisen terveystussuunnitelmaksi. Lisäksi se voi viitata sairausvakuutuksen yhdistämiseen HSA: n kanssa.
Katastrofaalinen terveyskatsaus Vs HDHP - ei sama asia enää
> Lähteet:
> Federal Register. Department of Health and Human Services. Potilasturva ja edullinen hoitolaki, etuoikeusilmoitus ja maksuparametrit vuodelle 2016. 27. helmikuuta 2015.
> Federal Register. Department of Health and Human Services. Potilasturva ja edullinen hoitolaki, etuoikeusilmoitus ja maksuparametrit vuodelle 2017. 8. maaliskuuta 2016.
> Federal Register. Department of Health and Human Services. Potilasturva ja edullinen hoitolaki, etuoikeusilmoitus ja maksuparametrit vuodelle 2018. 22. joulukuuta 2016.