Jokaisen kalenterivuoden lopussa luultavasti alkaa kuulla työnantajien henkilöstöosastoista tai vakuutuksenantajilta ja maksajilta, jotka valvovat terveydellistä kattavuutta siitä, kuinka paljon sinun tulee maksaa kattavuudesta ensi vuonna. Joka vuosi nämä palkkiot kasvavat, joskus kaksinumeroisilla prosenttiosuuksilla. Miksi sairausvakuutus on niin kallista?
Ja miksi sinun täytyy maksaa enemmän vuosittain, vaikka olet terveellistä?
Miksi sairausvakuutusmaksut korotetaan
Sairausvakuutusmaksut nousevat, koska lääketieteelliset kustannukset kasvavat. Lääkäreitä on maksettava enemmän, huumeet ovat kalliimpia, testaustekniikka saa kehittyneempiä ja kalliimpia, ja niin edelleen. Jos ymmärrämme, miten terveysvakuutusyhtiöt määrittävät vuosipalkkionsa, on helpompi ymmärtää, miksi se kalliimpaa, vaikka olisimme terveellisiä.
Miten maksut määritetään
Vakuutuksenantaja kehittää vuosittain potilaidensa profiilit ja selvittää sitten, kuinka paljon potilaan profiililuku maksaa. Esimerkiksi yksi profiili voi olla miehiä lapsille, 2-6-vuotiaita. Vakuutuksenantaja määrää keskimääräisen käyntikierroksen jokaisen lapsen tarvitseman määrän, kuinka monta rokotusta hän tarvitsee, kuinka monta kertaa hän putoaa ja tarvitsee silmuja jne. .
Toinen profiili saattaa olla naiselle 45-55-vuotiaana. Tämä nainen tarvitsee tarkistuksen, mammogrammin , ehkä kolonoskopian tai luun tarkistuksen .
Hän tarvitsee veritestin diabetekselle tai kolesterolille. Jos hän on melko terve, hän voi silti tarvita yhden tai useamman lääkkeen, ehkä statiinin, ehkäisemään sydänongelmia.
Vakuutuksenantaja odottaa myös tietyn määrän leikkauksia, lääketieteellisiä testejä, onnettomuuksia ja muita mahdollisia lääketieteellisiä tarpeita jokaiselle sen profiloidulle potilaalle.
Näiden profiilien avulla kerrottuna niiden potilaiden lukumäärän perusteella, jotka heidän odotetaan vakuuttavan jokaiselle, vakuutuksenantaja voi arvioida sen kustannukset. Kokonaisuudelle lisätään kuluja ja voittoa lisäävät summat. Sitten he tekevät matematiikan löytää keskimääräiset kustannukset potilaalle tai perheelle. Se on vuotuinen palkkio.
Jokainen osallistuva henkilö tai perhe maksaa saman palkkion määrän riippumatta henkilön tai perheen terveydestä.
Ovatko sairausvakuutusmaksut todella edullisia?
- Jos olet työssäsi, niin sinä ja työnantajasi voivat jakaa palkkikustannuksesi. Jos sinulla ei ole työnantajaa, joka auttaa maksamaan palkkioita, kaikki kustannukset ovat sinun.
- Jos olet terveellistä , niin palkkikustannuksesi ovat paljon enemmän kuin oikeastaan maksaa sinulle vuoden aikana. Voit maksaa tuhansia dollareita, ja tarvitset vain yhden lääkärinkäynnin tai lääkemääräyksen. Sinä käytät rahaa palkkioihin, koska et halua vaarantaa lakiehdotusta suuronnettomuudesta tai sairaudesta.
- Jos olette vähemmän terveellisiä ja hieman vanhempia , se tarkoittaa, että vuodessa suositellaan enemmän näytöksiä, joten saatat tulla ulos. Sinun useita tuhansia dollareita palkkioissa saattaa olla lähellä todellisia kustannuksia, jos maksat taskuista näistä testeistä ja lääkärikäynnistä. Silti, käytät rahaa palkkioihin, koska et halua vaarantaa suuria kustannuksia, jos sinulla on vaikea sairaus tai loukkaantunut syksyllä tai muussa onnettomuudessa.
- Jos olet sairas , varsinkin jos olet vanhempi ja sairas, niin vakuutusmaksut ovat todellinen bargain. Niille, joilla on krooninen sairaus, kuten diabetes tai sydänongelmat, tai jollekulle on diagnosoitu syöpä tai heikentävä sairaus, todelliset hoitokustannukset, jos maksat omasta tasosta, voivat olla satoja tuhansia dollareita.
- Jos olet yli 65-vuotias ja saat Medicare-hoidon, hoitosi kattavuus on todellinen surkeus. Saat hoidon, jota tarvitset perustuen siihen, että olet mennyt vanhuuseläkkeelle. Useimmiten olet maksanut rahastoon koko työuran ajan. Mutta jos sinulla on krooninen sairaus tai jos jokin heikentävä sairaus on diagnosoitu, sinun elinikäisen investoinnin tuotto on valtava.
Iso kuva sairausvakuutusmaksuista
Katsokaamme nyt isompaa kuvaa - koko maan väestöä. Väestömme on ikääntymistä, ja koko väestön ikääntyessä koko ryhmä tarvitsee enemmän terveydenhuoltoa. Ikääntyneet ovat kehittäneet kroonisia sairauksia koko eliniän ajan. He ovat alttiimpia hengenvaarallisia sairauksia, kuten syöpiä tai Alzheimerin tautia, kuin nuoret.
Tietenkin uudet vauvat ovat syntymässä. Mutta käsittelemme myös autismiin liittyvien lasten lisääntymistä ja muita ongelmia, jotka edistävät hoitokustannuksia koko väestössä.
Yhä useammalla ihmisellä ei ole varaa vakuutuskustannuksiin. Varsinkin vaikeissa taloudellisissa ajoissa vähemmän vakuutuksen ostajia merkitsevät suurempia kustannuksia niille, jotka ostavat kattavuutta.
Mitä voimme tehdä vakuutusmaksujen alentamiseksi?
Ensinnäkin tiedämme, että vakuutuskustannusten alentaminen ei ole sama kuin terveydenhuollon kustannusten alentaminen yleensä yksilöinä tai perheinä. Terveydenhuollon kustannukset ovat levinneet koko väestölle edellä kuvatulla tavalla.
Toiseksi, jos olet edellä kuvatussa "sairas" luokkaan tai yli 65-vuotiaaseen ryhmään, luultavasti et voi saada terveydenhuollon kattavuutta vähemmän kuin mitä maksat nyt.
Ne, jotka ovat melko terveitä tai joilla on pääsy useampaan kuin yhteen suunnitelmaan työnantajiensa kautta, voivat hallita yksittäisiä vakuutuskustannuksia, mukaan lukien maksut, jotka maksetaan palkkioista, vähennyksistä ja yhteisrahoituksesta seuraavasti:
- Joka vuosi sairausvakuutuksen rekisteröintikauden aikana seuraavalle vuodelle tai työpaikan vaihtamisen tai muusta syystä vakuutusturvan muuttamishetkellä kestää jonkin aikaa tehdä todelliset laskelmat, jotta voit valita sinulle parhaan suunnitelman. Riippuen tarpeistasi, palkkiot eivät edes ole kallein osa hoitoa.
- Harkitse korkeasti vähennyskelpoisia, katastrofaalisia hoitovakuutuksia . Nämä suunnitelmat ovat huomattavasti alhaisempia palkkioita ja toimivat hyvin ihmisille, jotka ovat enimmäkseen terveitä. Jos valitset yhden näistä suunnitelmista, voit myös käyttää Terveyssäästötiliä, joka on keino tehdä terveydentilastasi verovähennyskelpoiset ja auttaa säästämään rahaa, jota saatat tarvita myöhemmin terveydenhoitokuluihin. Se myös auttaa sinua rajoittamaan summaa, joka lähetetään vakuutuksenantajalle palkkioiden muodossa.
- Määritä, oletko oikeutettu valtion ylläpitämään terveydenhuollon tukiohjelmaan, kuten Medicaid tai muut. Jokaisella valtiolla on erilaisia ohjelmia.
Lisää sairausvakuutuskysymyksiä
- Miksi vakuutukseni eivät kata lääkäreitä, jotka haluan nähdä ?
- Miksi vakuutukseni eivät kata joitain täydentäviä tai vaihtoehtoisia hoitoja, joista haluaisin?
- Miksi sairausvakuutusyhtiö pyysi minua kattamaan ?