Varmista, etteivät alhaisemmat palkkiot ole kalliimpia pitkällä aikavälillä
Joka vuosi näyttää siltä, että meillä on kasvava sairausvakuutus . Joten, kun tulee valita oikea sairausvakuutus suunnitelma , se on erittäin houkutteleva valita suunnitelman, joka on pienin kuukausipalkkio.
Kuitenkin pienimmille kuukausipalkkioille suunnitellut suunnitelmat ovat myös suunnitelmia, joilla on korkeimmat tasoriskit. Riippuen perheesi terveydestä, ne voivat olla älykäs valinta, tai ne voivat olla terveydellisiä ja / tai taloudellisia katastrofeja sinulle.
Nimen "katastrofaalinen" on tarkoitus viitata siihen, että jos sairastat sairastuneeksi tai loukkaantuu huonosti - katastrofaalinen tapahtuma - niin sinulla on vähintään vähintään sairausvakuutus, jonka avulla voit maksaa kohtuuttoman paljon rahaa tällainen tapahtuma maksaa sinulle. "Suuri vähennys" ja "katastrofaaliset" sairausvakuutussuunnitelmat ovat kahta nimeä saman tyyppiselle suunnitelmalle.
Seuraavassa on joitain taustatietoja siitä, miten nämä katastrofaaliset tai korkeat vähennyskelpoiset vakuutussuunnitelmat toimivat ja miten voit päättää, ovatko ne oikeita tai väärä valinta.
Miten he työskentelevät
Paras tapa selvittää, onko suuri vähennyskelpoinen sairausvakuutus suunnitelma on oikea valinta on ymmärtää, miten he työskentelevät.
Aloitetaan tietyillä määritelmillä:
- Premium on kuukausimaksu vakuutuksestasi.
- Omavastuu on, kuinka paljon maksat oman lääketieteellisestä hoidosta ennen kuin vakuutusyhtiö maksaa mitään.
- On olemassa kahdenlaisia kopioita . Ensimmäinen on kuin "päästä ovelle" maksu - se on yleensä 12 dollaria tai 25 dollaria tai jonkin verran nimellisarvoa, joka useimmiten tekee sinusta ajattelemisen kahdesti siitä, että nimittäminen tai ostaa että huume. Se tarkoittaa, että ymmärrät, että terveydenhuoltoasi ei ole ilmaista - ensimmäinen kopio käynnistää pelkästään lopun maksuprosessin.
Toinen tyyppi on prosenttiosuus, kuten 80/20, jota kutsutaan myös " yhteisrahoitukseksi ", mikä tarkoittaa, että kun olet mennyt omavastuun rajan yli , maksat 20 prosenttia jäljelle jääneistä laskuista ja vakuutuksenantajasi maksaa 80 prosenttia.
Sinun sairausvakuutusyhtiö haluaa kerätä mahdollisimman paljon rahaa ja maksaa mahdollisimman vähän rahaa puolestasi. Heillä on liiketoimintaa saadakseen voittoa, joten heidän kaavansa on ottaa, ottaa, ottaa - mutta ei maksa liikaa.
Ongelma on, jos sinulla ei ole varaa (maksut, jotka teet kuukaudessa), et osta vakuutustasi lainkaan.
Niinpä he mieluummin antavat sinulle vaihtoehdon, joka maksaa sinulle vähemmän kuukausittain palkkioista ja vaatii maksamaan enemmän taskuasi, kun tarvitset lääketieteellisiä palveluja. Tämä tarkoittaa, että heidän ei tarvitse maksaa kenenkään puolestasi, ennen kuin tietty korkein kynnysarvo saavutetaan.
Joten vakuutusyhtiöt laativat erilaisia suunnitelmia, jotka edellyttävät sinua arvioimaan riskiäsi - mahdollisuutesi sairastua tai loukkaantua, mahdollisuudet, joita sinun on käytettävä vakuutusturvaasi, mahdollisuudet maksaa liikaa terveydelliset ongelmat.
Säännöllinen suunnitelma, jolla on korkeampi palkkio, mutta pienempi vähennys, tarkoittaa, että maksat vakuutusyhtiölle enemmän ja maksat enemmän puolesta. Olet päättänyt, että riski sairastua tai satuttaa on tarpeeksi korkea, että se kannattaa maksaa enemmän kuukausittain.
Korkea vähennyskelpoinen, katastrofaalinen suunnitelma, jolla on erittäin korkea vähennys ja alhaisempi palkkio, tarkoittaa, että maksat paljon enemmän rahaa aluksi ennen kuin vakuutusyhtiö alkaa maksaa omalla puolestaan. Olet päättänyt, että riski sairastua tai satuttaa on pienempi ja voit säästää rahaa maksamalla niin paljon rahaa vakuutukselle.
esimerkit
Säännöllinen vakuutussuunnitelma voi pyytää sinua maksamaan vakuutusyhtiölle kuukausittain 1000 dollaria, ja vähennys on 500 dollaria.
Kun olet jo maksanut kyseisen vähennyksen, kun lähdet lääkäriin ja hän kirjoittaa reseptiä, he kertovat sinulle: "Okei potilas - maksat 25 dollaria lääkärisi vierailusta ja 15 dollaria lääkemääräyksestäsi ja maksamme loput." Kuukauden lopussa, jos et näe lääkäriä enempää, niin se maksaa sinulle 1,040 dollaria terveydenhuollostasi kyseisen kuukauden aikana.
Korkea vähennyskelpoinen / katastrofaalinen vakuutussuunnitelma saattaa pyytää sinua maksamaan 500 dollaria kuukaudessa vakuutusyhtiölle, mutta vähennys on 2500 dollaria. Sama skenaario - menet lääkärille ja hän kirjoittaa reseptiä. Vain tällä kertaa olet maksanut toimistomatka (100 dollaria) ja huumeiden (15 dollaria) - mutta koska vähennys on niin korkea, et ole vielä käyttänyt sitä vielä vuonna, joten vakuutusyhtiö ei maksa vielä mitään puolestasi.
Sinun kokonaiskustannuksesi kuukaudessa on (500 dollarin palkkio + 100 dollaria + 15 dollaria =) 615 dollaria.
Jos sinun tarvitsee vain mennä lääkäriin kerrallaan tuona kuukaudessa, niin käy ilmi, että korkean vähennyskelpoisen suunnitelmanne oli parempi sinulle, koska jos olisit maksanut kalliimmasta terveyttä koskevasta suunnitelmasta, olisit käyttänyt 435 dollaria enemmän kuin maksat katastrofaalisen / korkean vähennyskelpoisen terveydenhuoltosuunnitelman perusteella.
Oletetaan kuitenkin, että poikasi putoaa hänen rullalautaansa. Hän kärsii aivotärähdyksen, joka koputtaa hänet ulos. Mikä pahempaa, hän rikkoo käsivartensa kolmessa paikassa, mikä vaatii leikkausta asettamaan kätensä ja tarttumaan siihen, jotta se paranisi hyvin. Kustannukset! Nämä alustavat kopiot ovat vähiten sinun huolesi. Maksat koko 2,500 dollaria plus 20% ylimääräistä - mahdollisesti useita tuhansia dollareita. Säännöllisellä sairausvakuutussuunnitelmalla tasoripun määrä olisi paljon pienempi.
Miten päättää, onko suuri vähennyskelpoinen / katastrofaalinen suunnitelma toimisi sinulle
Jos sinä ja perheenjäsenet ovat suhteellisen terveellisiä eivätkä vaadi paljon lääkärintarkastuksia, sairaalahoitoa tai lääkemääräyksiä vuodessa, niin suuri vähennyskelpoinen suunnitelma saattaa toimia hyvin sinulle.
Toisaalta, jos sinulla ja perheenjäsenillesi on lääketieteellisiä haasteita, kuten suurta alttiutta tarttua kaikkiin ongelmiin, hauki tai minkä tahansa tyyppinen krooninen sairaus, niin korkea vähennyskelpoinen terveyttä koskeva suunnitelma todennäköisesti maksaa sinulle enemmän taskustasi pitkällä aikavälillä.
Jos uskot, että korkeat vähennyskelpoiset / katastrofaaliset sairausvakuutussuunnitelmat sopivat tarpeisiisi, voit säästää vielä enemmän rahaa käyttämällä terveyttä säästävää tiliä (HSA). HSA: n avulla voit säästää rahaa, verovapaa, maksamaan minkäänlaisia lääketieteellisiä kustannuksia. Toisin kuin muut vähennyskelpoiset säästötilit, rahat eivät pääse pois vuoden lopussa, jos et käytä sitä, ja sitä voi käyttää koko elinaikanasi sairauslaskukuluihin. Lisäksi se on kannettava , joten voit vaihtaa työpaikkoja tai jättää eläkkeelle ja tallentamasi rahat ovat edelleen käytettävissäsi.