COBRA pitää sinun kattavuutesi kätevästi, mutta ei välttämättä taloudellisesti
Jos menetät tai lopetat työpaikkasi, saat avioeron tai vanhempasi vanhempasi sairausvakuutuksesta , saatat olla oikeutettu COBRA : han . COBRA: n avulla voit säilyttää saman työnantajan sponsoroidun terveyttä koskevan suunnitelman, joka oli ennen työn menetystä tai avioeroa. Mutta COBRA: n oikeuttaminen ei välttämättä tarkoita, että sinulla on siihen varaa.
Kuinka paljon sairausvakuutus maksaa COBRA: n kustannuksella riippuu siitä, kuinka paljon sama terveyssuunnitelma maksaa ennen siirtymistä COBRA-kattavuuteen.
Kuukausittaiset COBRA-maksut ovat terveydenhoitosuunnitelman palkkion kokonaiskustannukset ja 2 prosentin palvelumaksut.
Mutta tarra shokki, jos olet tottunut saamaan sairausvakuutusmaksuista, joita työnantaja, entinen puolison työnantaja tai vanhempasi työnantaja tukevat. Koska työperusteisen sairausvakuutuksen maksut maksetaan yleensä osittain työnantajalta ja osittain palkkojen vähennyksistä, on yleistä olla tietämättömiä terveydenhoitosuunnitelman palkkioiden todellisista kustannuksista, vaikka tiedät kuinka paljon on tulossa palkkasi.
Työnantajat yleensä maksavat suurimman osan kokonaispalkkioista (mutta tämä pysähtyy, kun siirryt COBRA: han). Vuoden 2016 Kaiser Family Foundation -analyysi osoitti, että työnantajat maksavat keskimäärin lähes 82 prosenttia työntekijöiden sairausvakuutuksen kustannuksista ja lähes 70 prosenttia koko perhepalkkion palkasta työntekijöille, jotka lisäävät perheenjäsentensä kattavuuteen.
COBRA-palkkioiden määrittämiseksi sinun on lisättävä, mitä työnantajasi on osallistunut palkkioihinsa, mitä olet maksanut palkkioissa, ja lisää sitten 2 prosentin palvelumaksu.
Esimerkki
Oletetaan, että sinulla on 125 dollaria jokaisesta sairausvakuutuksen palkasta. Sinulle maksetaan kaksi kertaa kuukaudessa, joten osa kuukausipalkkioista on 250 dollaria.
Työnantaja maksaa 400 dollaria kuukaudessa kohti sairausvakuutusmaksuja, joten työperusteisen terveytesi kokonaiskustannukset ovat 650 dollaria kuukaudessa.
Kuvaa 2 prosentin palvelumaksun kerrottu 650 dollarin kuukausipalkkio 0,02: lla. Saat 13 dollaria. Lisää tämä 13 dollarin palvelumaksu 650 dollarin palkkiohinnasta ja COBRA-sairausvakuutuskustannuksesi on 663 dollaria kuukaudessa.
Mistä saat tarvitsemasi tiedot
Työntekijäsuorituksesi tai henkilöstöresurssisi toimisto voi kertoa, kuinka paljon COBRA-palkkasi olisivat, mutta voi olla olosuhteita, joissa haluat selvittää sen ilman, että ilmoittaisit työnantajallesi sitä, että harkitset työsi jättämistä.
HR-osastosi voi kertoa, kuinka paljon työnantajasi on maksanut joka kuukausi sairausvakuutusetuuksiensa suhteen. Sieltä sinun tarvitsee vain katsoa paystubssi nähdäksesi kuinka paljon olet maksanut kuukausittain kokonaispalkkioista. Lisää panoksesi työnantajan maksuosuuksiin ja lisää sitten 2 prosenttia kokonaismäärään.
Jos esimerkiksi siirryt työperustaisesta perhesuunnitelmasta COBRA-kertaiseen kattavuuteen esimerkiksi siksi, että olet eronnut tai vanhentunut vanhemman suunnitelmasta, on sitäkin vaikeampaa laskea palkkioita tällä tavalla itse, koska olet "Älä vertaitse omenoita omenoille.
Tässä tapauksessa sinun kannattaa kysyä työntekijääsi toimistolta tai henkilöstöhallinnolta, kuinka paljon COBRA-palkkioasi on, kun vaihdat perheenjäseniäsi.
Oletetaan esimerkiksi, että olet tällä hetkellä kirjoittanut perhetaulukkoon puolison työnantajan kautta. Saat avioeron, joten sinun täytyy vaihtaa COBRA: han yhdelle henkilölle, koska puoliso jatkaa lapsen kattamista. Työsuhde-etuuksista vastaava neuvonantaja etsii sairausvakuutusmaksun samaan terveyttä koskevaan suunnitelmallesi, mutta käytät hinnoittelua yksittäiselle yksilölle eikä perheelle. Hän lisää sitten, mitä yritys olisi voinut osallistua palkkioon, mikä yksittäinen henkilö olisi voinut osallistua kyseiseen palkkioon (tämä olisi ollut sinun osuutesi palkanlaskennan vähennyksestä, jonka puolisosi maksoi perhesuunnitelmasta), ja 2 prosentin palvelumaksu, saadaksesi palkkasi COBRA-kattavuudelle kyseisen terveyttä koskevan suunnitelman kanssa yksin.
Toinen tarra-iskun syy
Ikään kuin tarralamppu, joka liittyy sekä työntekijän osuuteen että työnantajan osuuteen terveydenhoitosuunnitelman palkkioista, ei ole tarpeeksi COBRA: tuloveroa.
Kun työnantaja maksaa rahaa jokaisesta palkkastasi maksaaksesi osan sairausvakuutusmaksusta, rahat on otettu pois palkkasummasta ennen tuloveroa. Vastaavasti 401 (k) -eläkejärjestelmääsi koskeviin maksuihin verrattuna terveyttä koskevat palkkionmaksut, jotka on otettu palkkatililtäsi ennen veroja, antavat tulosi pienemmiksi. Mitä pienempi tulosi näyttää, sitä alhaisemmat tuloverot ovat.
Kuitenkin, kun menetät pääsyn työpohjaiseen kattavuuteen ja vaihdat COBRA-kattavuuteen, maksat COBRA-palkkioasi verojen jälkeen. Menetät verotonta etua palkkioiden vähennyksestä palkkatasosta ennen veroja.
Joissakin tapauksissa saatat pystyä korvaamaan tämän verotuloksen vähentämällä osan tai kaikki COBRA-maksut, mutta kaikki eivät ole oikeutettuja tähän vähennykseen. Jos haluat lisätietoja siitä, kuka voi ottaa verovähennyksen sairausvakuutusmaksuista, katso " Onko sairausvakuutus verotettu ? "
Onko muita vaihtoehtoja?
Yksilölliset sairausvakuutusmarkkinat ovat aina olleet vaihtoehto COBRAlle. Historiallisesti yksittäiset markkinasuunnitelmat olivat halvempia kuin COBRA, mutta saalis oli, että kattavuus oli vain sellaisten henkilöiden käytettävissä, jotka voisivat siirtää lääketieteellisiä merkintäsitoumuksia, mikä tarkoitti, että heidän oli oltava kohtuullisen terveellisiä. Ihmisillä, joilla on jo olemassaolevat olosuhteet, ei useinkaan ollut realistista vaihtoehtoa COBRAlle.
ACA (Obamacare) loi uusia vaihtoehtoja COBRAlle antamalla kattavuutta yksittäisille markkinoille taatusti, riippumatta sairaushistorioista ja tarjoamalla palkkioavustuksia hakijoille, joilla on vaatimattomia keskiluokan tuloja (perspektiivistä, tuet ovat käytettävissä yhdelle yksittäiselle henkilölle ja tulot ovat jopa 48 240 dollaria vuonna 2018 ja neljän perheen, joiden tulot ovat jopa 98 400 dollaria).
Joten jos jätät työpaikan tai eronnut ja menettää pääsyn puolison työnantajan sponsoroimaan terveystussuunnitelmaan, sinulla on vaihtoehto COBRA: lle, jos haluat saada kattavuutta yksittäisillä markkinoilla. Takuukyvyttömyys (joka sisältää häviämisen, koska sinä vapaaehtoisesti lopetat työpaikkasi) on karsintaturnaus , ja sinut voi saada erityisen ilmoittautumisjakson yksittäisillä markkinoilla joko vaihtoon tai pörssiin . Tämä pätee, vaikka oletko oikeutettu jatkamaan työnantajan sponsoroimaa suunnitelmaa COBRA: n kautta (huomaa, että ACA: n mukaiset premium-tuet ovat saatavilla vain vaihto-ohjelmassa)
Työnantajasi lähettää sinulle ilmoituksen, joka kertoo sinulle, että olet oikeutettu COBRA: lle, kuinka paljon se maksaa, ja ilmoittaa sinulle, että sinulla on 60 päivää aikaa päättää, jatketaanko terveellistä suunnitelmaa COBRA: n kanssa. Sinä aikana voit verrata käytettävissä olevaa hintaa ja kattavuutta yksittäisillä markkinoilla ja päättää, kumpi arvo on parempi. Erityinen ilmoittautumisaika yksittäisillä markkinoilla jatkuu koko 60 päivää sen jälkeen, kun muuten menetät käyttöoikeuden työnantajan suunnitelmaan, vaikka valitsit COBRAn alussa kyseisen ikkunan (joten voit silti muuttaa mieltäsi ja siirtyä yksittäiseen markkinasuunnitelmaan, vaikka olisit allekirjoittanut COBRA ilman täysin ymmärrystä käytettävissä olevista vaihtoehdoista).
Mistä saan lisätietoja COBRAsta?
Yhdysvaltain työministeriö valvoo COBRA-sääntöjen noudattamista. Heillä on luettelo usein kysyttyjä kysymyksiä COBRA, ja voit ottaa heihin yhteyttä 1-866-4-USA-DOL (1-866-487-2365).
Word From
Jos menetät pääsyn työnantajan sponsoroimaan suunnitelmaan, joka on toiminut hyvin sinulle, on mukavaa saada tietää, että monissa tapauksissa COBRA antaa sinulle mahdollisuuden ostaa kyseinen suunnitelma vähintään 18 kuukaudeksi. Mutta koska se voi olla kallis ehdotus, on myös hyvä ymmärtää yksittäisten markkinoiden käytettävissä olevat vaihtoehdot, jotta voit tehdä parhaan valinnan sinulle ja perheellesi.
> Lähteet:
> Kaiser Family Foundation. Työnantajan terveyshyödyt, 2017 Yhteenveto havainnoista.
> Yhdysvaltain työministeriö. Terveyssuunnitelmat ja edut: Terveyden jatkuminen Kattavuus-COBRA.