Kuinka ACA: n sairausvakuutustuki on määritetty

Tukikelpoisuus on enimmäkseen tulopohjaista, mutta se voi olla monimutkaista

Vakuutusmaksut - jotka tunnetaan myös avustuksina - ovat tärkeä osa edullisen hoitolain "edullista" osaa. Suurimmaksi osaksi he ovat saatavissa pienille ja keskituloisille kotitalouksille, jotka ostavat oman sairausvakuutuksensa, ja he varmistavat, että palkkiot ovat edullisempia.

Mutta todellisuudessa se on hieman monimutkaisempi kuin se.

Voit käyttää yleistä tukilaskuria tai Healthcare.govin tai valtion vaihtokeskuksen käytettävissä olevaa tukilaskuria, mutta aina kysytään, kuka on kelvollinen ja kuka ei, ja miten tukilaskurit saavat tuloksensa.

Tukikelpoisuus yli tulot

Vaikka tulot ovat tärkein tekijä tukikelpoisuuden määrittämisessä, otetaan huomioon myös muut tekijät. Sinun on oltava laillisesti läsnä Yhdysvalloissa, jotta voit ostaa kattavuuden vaihto-avustuksella tai ei.

Jotta voit saada avustuksen, et voi päästä työnantajan sponsoroimaan terveyttä koskevaan suunnitelmaan, joka tarjoaa vähimmäisarvon ja jota pidetään edullisena. Vuonna 2016 "edullinen" määritellään kattavaksi, joka ei maksa enempää kuin 9,66 prosenttia kotitalouksien tuloista (tämä kasvaa hieman, 9,69 prosenttiin vuonna 2017).

Mutta on tärkeää ymmärtää, että tämä kohtuuhintaisuus testi koskee vain työntekijän palkkioita.

Jos perheen kattavuus on saatavilla työnantajan sponsoroidun suunnitelman kautta, palkkaa, joka on vähennetty koko perheelle, ei oteta huomioon määritettäessä, onko työnantajan sponsoroima suunnitelma edullinen vai ei.

Joten jos työntekijän palkkio on alle 9,66 prosenttia tuloista ja jos työnantajan suunnitelma on muiden perheenjäsenten käytettävissä, koko perheelle katsotaan olevan pääsy "kohtuuhintaisiin" työnantajan tukemiin sairausvakuutuksiin (ja siten mikään niistä ei ole ovat oikeutettuja tukeen vaihtoon) huolimatta siitä, että koko perheen palkkio saattaa olla selvästi yli 9,66 prosenttia tuloista.

Tuen alaraja vaihtelee valtion mukaan

Kun ACA oli kirjoitettu, Medicaid-ohjelman kelpoisuus oli kaikissa valtioissa jopa 138 prosenttia vuodesta 2014 alkaneesta köyhyyden tasosta, ja palkkioavustukset alkavat tuohon kynnysarvoon ja nousevat jopa 400 prosenttiin köyhyyden tasosta. Kaikilla, joilla on tuloja nollasta 400 prosenttiin köyhyyden tasosta, pääsevät kohtuulliseen terveydenhuoltoon.

Mutta kun korkein oikeus päätti vuonna 2012, että valtiot voisivat irti Medicaidin laajentamisesta, se aiheutti ongelmia. ACA: ssa ei ollut määräyksiä, joiden mukaan tuet olisivat alle 100 prosenttia köyhyyden tasosta, ja näin on edelleen (muuten se oli lähinnä laadintaongelma, jonka mukaan avustuskelpoisuuden alaraja olisi 100 prosenttia köyhyydestä - 138% köyhyydestä - valtioissa, jotka lopulta eivät laajentaneet Medicaidia).

Heinäkuusta 2016 lähtien on 19 valtiota, joissa Medicaid-laajennus ei ole vielä astunut voimaan. Laajennus astui voimaan Louisianassa kesäkuussa 2016, mutta muuten laajennuskarttaan näyttää edelleen samanlainen kuin vuoden 2015 lopussa.

Wisconsin tarjoaa Medicaid-kattavuutta kaikille, joiden tulot ovat jopa 100 prosenttia köyhyydestä, mutta muissa 18 valtiossa kattavuusero aikuisille, joilla on köyhyysrajan alapuolella olevia tuloja - he saavat Medicaid-kelpoisuuden ainoastaan, jos he ovat oikeutettuja , yleensä erittäin tiukkoja, suuntaviivoja, eivätkä he ole oikeutettuja palkkioihin, jos heidän kotitalouksiensa tulotaso on köyhyysrajan alapuolella.

Niissä valtioissa, joissa Medicaidia ei ole laajennettu , palkkion tukikelpoisuus alkaa köyhyyden tasolla. Vuonna 2016 se on 11 880 dollaria yhden yksilön osalta ja 24 300 dollaria neljän perheen osalta. Tämän tulotason alapuolella oleville ihmisille ei useinkaan ole realistista pääsyä lainkaan.

Niissä valtioissa, joissa Medicaidia on laajennettu , palkkion tukikelpoisuus alkaa, kun tulot ovat yli 138 prosenttia köyhyyden tasosta. Vuonna 2016 se on 16 394 dollaria yhdelle yksilölle ja 33 534 dollaria nelivuotiselle perheelle. Alle tason omaavat henkilöt voivat saada Medicaidia.

Mitkä vuoden köyhyyden suuntaviivat käytätte?

Toinen laskentaan liittyvä näkökohta, joka voi olla hämmentävää, on määritellä, minkä vuoden köyhyyttä koskevat suuntaviivat olisi käytettävä.

Liittovaltion hallitus päivittää köyhyyttä koskevat suuntaviivat vuosittain tammikuun loppuun mennessä. On tärkeää huomata, että on olemassa kolme erilaista taulua: yksi DC: stä ja 48 peräkkäistä valtiota, toinen Alaska, ja kolmasosa Havaijille (joten avustuskelpoisuus Havaijilla ja Alaskassa laajenee korkeampiin tuloihin kuin muualla maassa , ja Medicaid-kelpoisuus ulottuu myös korkeammalle tasolle näissä valtioissa, koska molemmat ovat laajentaneet Medicaidia).

Heti kun uudet köyhyyden tasoiset ohjeet tulevat ulos, niitä käytetään loppuvuoden ajan - ja kunnes seuraavan vuoden ohjeet julkaistaan ​​- määrittää Medicaid- ja CHIP-tukikelpoisuus.

Mutta palkkion tukikelpoisuuden osalta emme ryhdy uusiin köyhyystason suuntaviivoihin, ennen kuin avoin ilmoittautuminen alkaa syksyllä. Sen sijaan käytämme jatkuvasti köyhyyden tasoa koskevia suuntaviivoja, jotka olivat voimassa, kun avoin ilmoittautuminen kuluvalle vuodelle alkoi. Esimerkiksi suunnitelmat, joiden voimassaoloaika oli 2016, saivat ostoksen, kun avoin ilmoittautuminen alkoi 1. marraskuuta 2015. Siihen mennessä nykyiset köyhyyden tasoiset suuntaviivat olivat vuodeksi 2015. Joten niitä käytetään edelleen kaikkien tukisuunnitelmien tukikelpoisuuden määrittämiseen 2016 voimassa olevat päivämäärät.

Tämä tarkoittaa sitä, että jos olet ilmoittautunut aikatauluun , jolla on vuoden 2016 voimaantulopäivä, kelpoisuusedellytys riippuu siitä, miten tulosi verrataan vuoden 2015 köyhyyden tasoihin (toisin sanoen tuet eivät ole käytettävissä jos heidän tulonsa ylittävät 80 360 dollaria, mikä on 400 prosenttia vuoden 2015 köyhyysasteesta).

Kun avoin ilmoittautuminen alkaa vuoden 2016 syksyllä 2017 voimassa olleisiin suunnitelmiin , vaihto siirtyy vuoden 2016 lopulla julkaistuihin vuoden 2016 köyhyyteen liittyviin suuntaviivoihin. Mutta marraskuussa rekisteröinti on edelleen käytettävissä joulukuun 2016 voimaantulopäivänä ihmisille jotka ilmoittautuvat karsintatapahtumaan. Heille vuoden 2015 köyhyysnumerot ovat edelleen voimassa.

Ylin tulotason kynnys riippuu siitä, kuinka paljon suunnitelmasi maksaa

Avustukset, jotka saavat jopa 400 prosenttia köyhyyden tasosta, voivat teoreettisesti saada avustuksia. Tämä ei kuitenkaan tarkoita sitä, että kaikki rekisteröijät, joiden tulot saavat tuon kynnyksen, saavat tosiasiallisesti palkkioavustuksia.

Tämä johtuu siitä, että palkkioavustukset on suunniteltu pitämään toiseksi edullisimman Silver-suunnitelman kustannukset ennalta määrätyn prosenttiosuuden jokaisen hakijan tulojen kohdalla tai sen alapuolella (prosenttiosuus vaihtelee tulosi mukaan) olettaen, että heidän tulonsa ei ylitä 400: tä prosenttia köyhyyden tasosta.

Jos kuitenkin toissijaisen edullisimman Silver-suunnitelma, joka ei ole oikeutettu palkkioon, on jo pienempi kuin ennalta määritetty prosenttiosuus tuloistasi, tukea ei tarvita. Tämä skenaario on erityisen todennäköistä, kun ihmiset elävät alueilla, joilla on edullisempi sairausvakuutus ja nuoremmille hakijoille. Joten ei ole harvinaista, että nuoret havaitsevat, että he eivät ole oikeutettuja palkkioihin, vaikka tulot olisivat alle 400 prosenttia köyhyyden tasosta.

Kaikki avustukset on sovitettava yhteen, kun talletat veroilmoituksesi

Avustusavustukset tunnetaan myös ennakkomaksujärjestelmäksi (APTC). Tämä johtuu siitä, että tuki on itse asiassa verohyvitys ja jos se maksetaan kuukausittain sairausvakuutusyhtiölle alhaisemman summan maksamiseen palkkioissa, se maksetaan etukäteen sen sijaan, että se olisi veroilmoituksessa.

Normaalisti verohyvityksiä ei voida vaatia, ennen kuin annoat veroasi vuoden loppuun, mutta se ei toimi tässä tapauksessa, koska monet ihmiset saisivat kuukausipalkkionsa kohtuutonta ilman APTC: tä.

Jos APTC maksetaan puolestasi vuoden aikana, sinä ja IRS saavat lomakkeen 1095-A vaihdosta tammikuussa. Käytät tämän lomakkeen tietoja sovittaaksesi APTC: n ylennysveron hyvitykseen , johon sinulla on tosiasiallinen oikeus, kun tulosi on saatettu päätökseen vuoden aikana.

Lähteet:

Terveys- ja henkilöstöosasto, apulaisasiainsihteerin suunnittelu- ja arviointiryhmän toimisto, köyhyyden vastaiset ohjeet 1/25/2016.

Sisäinen tulovirasto, tulovirasto 2014-62 .

Sisäinen tulovirasto, tuloutusmenettely 2016-24 .