Viime vuosina sairaaloiden uutisissa on kerätty yhä enemmän tarinoita, joissa potilailta pyydetään maksamaan omavastuuosuudet ennen kuin lääketieteelliset palvelut tarjotaan. Miksi tämä tapahtuu ja mitä kuluttajat tarvitsevat tietääkseen nykyisen terveydenhoitojärjestelmämme navigointia varten?
Niin kuin se on tavannut olla
Aiemmin yleisesti hyväksyttiin, että potilaiden odotettiin maksavansa kopiot palvelusajankohtana, mutta vähennykseen laskutetut laskut laskutettaisiin sen jälkeen.
Joten jos terveyttä koskevassa suunnitelmassasi oli 20 dollarin kopiopalvelu toimistokäynnille, lääkäriasema keräisi sen, kun saapui nimittämiseen. Mutta jos suunnitelmallasi oli 2 000 dollarin vähennys ja sinä menisit leikkaukseen, et maksa mitään kirurgian aikana, mutta saisit sairaalan muutaman viikon kuluttua.
Ensinnäkin he lähettivät vaatimuksen vakuutuksenantajallesi, jossa neuvottelukorvaus lasketaan ja summat, jotka olisi kirjattu pois. Silloin vakuutuksenantaja maksaa osuutensa ja ilmoittaa sairaalalle potilaan osasta laskun. Tällöin sairaala lähettää sinulle lakiehdotuksen vähennyksestäsi ja mahdollisesta yhteisvastuusta.
Miksi potilaita laskutetaan enenevässä määrin?
Saatat silti huomata, että sairaalasi käyttää perinteistä tapaa lähettää teille lasku, kunnes menettely on valmis ja vakuutusyhtiö on käsitellyt laskun.
Sairaaloiden on kuitenkin yhä useammin kysyttävä maksusta osittain tai kokonaan vähennyksestä ennen aikataulun mukaisia lääketieteellisiä palveluja.
Tämä johtuu monista eri tekijöistä, kuten lääketieteellisten kustannusten lisäämisestä, vähennysten lisäämisestä ja kokonaispalkkakustannuksista. Yleensä ajatus on, että sairaalat eivät halua olla jumissa maksamattomien laskujen kanssa.
He tietävät, että menettelyn päätyttyä potilaat voivat maksaa osuuden kustannuksista, joita he ovat velkaa. Sairaala voi lähettää potilaita kokoelmiin, mutta maksun saaminen etukäteen on tehokkaampi tapa varmistaa, että lasku maksetaan.
Mitä minun pitäisi tehdä, jos sairaala vaatii maksua etukäteen?
Ihannetapauksessa tämä on jotain, jonka haluat keskustella sairaalan laskutustoimistosta hyvin ennen menettelytapasi. 18 tuntia ennen leikkausta, että sairaala haluaa sinun maksaa 4 000 dollarin vähennys välittömästi on stressaavaa tilannetta, toisin sanoen.
Jos aiot laatia lääketieteellistä menettelyä, jossa vähennys on voimassa, kysy sairaalasta heti alusta lähtien. Keskustele vakuutuksenantajan kanssa selvittääkseen, onko hänellä sopimusta sairaalasta, joka edellyttää, että laskun lähetetään vakuutuksenantajalle ennen potilaan veloittamista. Jos ei, sairaala voi hyvin toivoa, että maksat vähintään osan vähennyskelpoisesta etukäteen.
Jos on epäselvyyttä, on myös järkevää ottaa yhteyttä valtion vakuutusosastoon, jotta näet, onko hänellä neuvoja säännöistä ja määräyksistä, jotka koskevat lääketieteen laskutusta. Mitä enemmän tiedät, sitä paremmin voit selata järjestelmää.
Kuinka paljon sinä todella veloitat?
Pyydä sairaalaa antamaan sinulle arvio siitä, mitä olet velkaa, pitäen mielessä, että neuvottelukulut ovat huomattavasti pienemmät kuin vähittäismyyntihinnat. Oletetaan esimerkiksi, että vähennys on 5 000 dollaria, sinä aikataulutat MRI-arvoa, etkä ole vielä maksanut mitään vähennyksenä vuodelle. MRI: n keskimääräiset kustannukset ovat yli 2600 dollaria, vaikka se vaihtelee huomattavasti yhdestä sairaalasta toiseen. Ja mikä summa sairaalamaksut ovat todennäköisesti hieman korkeammat kuin neuvotulla korolla, jonka vakuutuksenantajalla on kyseisen sairaalan kanssa. Sairaala voi laskea 2 000 dollaria, mutta vakuutuksenantajan neuvottelukorvaus voi olla esimerkiksi 1 295 dollaria.
Tällöin summa, jonka sinun pitäisi maksaa omavastuullesi, olisi 1,295 dollaria, ei 2 000 dollaria .
Tämä ei todellakaan ole ongelma, jos sinulla on menettely, joka on monta kertaa kalliimpi kuin omavastuu. Jos olet polvivaiheen korvaus, joka on keskimäärin lähes 50 000 dollaria, ja vähennys on 5 000 dollaria, sinun on maksettava täysi vähennys. Sairaala voi pyytää sinua maksamaan kaiken tai osan siitä etukäteen, tai he voivat laskea sinut sen jälkeen, kun he ovat toimittaneet vaatimuksen vakuutuksenantajallesi, mutta ei ymmärrä, että sinun on maksettava täysi 5000 dollaria.
MRI: n edellisessä esimerkissä todellinen summa, jonka sinun on maksettava, ei kuitenkaan ole varma, kunnes vakuutuksenantaja on käsitellyt saatavaa. Jos sairaala pyytää sinua maksamaan osan vähennyksestä etukäteen, ja on epäselvää, kuinka paljon olet todella velkaa, varmista, että keskustelet tilannetta vakuutuksenantajan kanssa ennen rahojen antamista sairaalaan. Varmista, että maksat vain summan, jonka vakuutuksenantajan EOB sanoo lopulta velkaa, sen sijaan, että sairaala veloittaa.
Onko maksusuunnitelma käytettävissä?
Sairaalat työskentelevät yhä enemmän pankkien kanssa maksavien suunnitelmien laatimiseksi potilaille, jotka tarvitsevat niitä, usein ilman kiinnostusta ja saatavuutta, joka ei riipu potilaan luottohistoriasta. Jos sairaala pyytää sinua maksamaan vähennyksen etukäteen lääketieteellisestä menettelystä, eikä ole olemassa realistista tapaa, voit kysyä heiltä maksutavan mahdollisuudesta.
Sairaala toivoo, että saat tarvitsemasi hoidon ja saavuit hyvin, mutta he eivät myöskään halua olla jumissa huonossa velassa, jos et pysty maksamaan osaa laskusta. Maksumissuunnitelma, jonka avulla potilaat voivat purkaa laskunsa useiden kuukausien tai jopa vuosien ajan, on mieluummin potilaan menossa huolettomasti tai sairaalaan, jota ei makseta lainkaan. Jos et pysty maksamaan summaa, jota he pyytävät, ehdota summaa, jonka voit maksaa, ja kysy, antavatko he aikataulun maksuja loput.
Kysy, onko sairaalassa tapauspäällikkö tai sosiaalityöntekijä, joka voi auttaa potilaita laskuttamaan ja maksamaan prosessin. Sinun ei tarvitse selvittää tätä yksin, ja voi olla selvää, että sairaalan maksuvaatimukset voivat olla joustavampia kuin ensimmäiset.
Riippuen taloudellisesta tilanteesta, sinun on kysyttävä myös sairaalan hyväntekeväisyysjärjestel- mästä tai voitteko maksaa osan kustannuksistaan tulosi perusteella.
Voivatko sairaalat kieltää hoidon perustuvan kykyyn maksaa?
On joskus väärinkäsitys sairaaloiden velvoitteista hoidon kannalta riippumatta potilaan maksukyvystä. EMTALA on vuodesta 1986 lähtien edellyttänyt kaikkia sairaaloita, jotka ovat hyväksyneet Medicarein (joka on lähes kaikki Yhdysvaltojen sairaalat) tarjoamaan seulonta- ja vakautuspalveluita kaikille potilaille, jotka tulevat hätäapuun, mukaan lukien naiset aktiivisessa sairaalassa työtä, riippumatta potilaan vakuutustilasta tai hoidon kyvystä hoitaa.
Hätäpuhelinta tarvitaan kaikkien potilaiden selvittämiseksi ongelman selvittämiseksi ja vakautuspalvelujen tarjoamiseksi - potilaalle ei voi antaa verenvuotoa kuolemaan lattialla varojen puutteen takia. Mutta heidän ei tarvitse tarjota mitään vakauttamistasoa pitemmälle, jos he eivät ole varmoja siitä, että potilas pystyy maksamaan sen, eikä EMTALA tarjoa mitään hätäpalvelujen lisäksi.
Niinpä ennalta suunniteltua lääketieteellistä menettelyä ei tule soveltaa mihinkään sääntöihin, jotka edellyttävät sairaaloiden hoitoa huolimatta potilaan maksukyvystä.
Lisääntyvät haittaohjelmat asettavat potilaat ja sairaalat vaikeaan asemaan
Vakuuttamaton maksu on laskenut huomattavasti, koska edullinen hoitolaki on pantu täytäntöön. Yhdysvaltain väestönlaskennan mukaan 14,5 prosenttia Yhdysvaltojen väestöstä oli vakuuttamatonta vuonna 2013 ja se oli laskenut 8,6 prosenttiin vuoteen 2016 mennessä. Vaikka tämä on epäilemättä hyvä asia, jotkut näistä hiljattain vakuutetuista ihmisistä ovat erityisen tasokkaita kustannuksia.
ACA rajoittaa, kuinka suuret verkon ulkopuoliset kustannukset voivat olla , mutta raja on melko korkea. Vuonna 2018 terveyttä koskevissa suunnitelmissa voi olla kustannuksia jopa 7,350 dollaria yksilölle ja 14 700 dollaria perheelle. Vuoden 2019 osalta HHS on ehdottanut, että ylärajat nostetaan 7 900 ja 15 800 dollariin. Monilla terveellisillä suunnitelmilla on tasoltaan pienemmät rajoitukset, mutta yksittäisten markkinointisuunnitelmien vähennykset ovat usein useita tuhansia dollareita ( kustannusten jakamisen alennukset pienentävät näitä vähennysoikeuksia niille, jotka ovat oikeutettuja heihin, kunhan he valitsevat hopea suunnitelma vaihtoon).
Työnantajan sponsoroiduilla suunnitelmilla on noudatettava ACA: n ylärajaa myös tasoriskin kustannuksissa, mutta niillä on taipumus olla vähennyskelpoisia ja pienemmät kustannukset kuin yksittäisillä markkinoilla. Vuoden 2017 aikana työnantajan tukeman sairausvakuutuksen omaavien henkilöiden keskimääräinen vähennys oli 1 211 dollaria, mutta mukana oli myös onnekas 19 prosenttia katetuista työntekijöistä, joilla ei ole minkäänlaista vähennystä. Kun tarkastelemme vain 81 prosenttia katetuista työntekijöistä, joilla on vähennyskelpoisia, heidän keskimääräinen vähennys on yli 1500 dollaria.
Yhdysvaltain keskuspankki ilmoitti kuitenkin vuonna 2017, että 44 prosenttia kotitaloustieteiden ja päätöksentekokyselyn vastaajista ei pysty tuottamaan 400 dollaria kattamaan odottamattoman laskun tai joutuisi myymään jotain kustannusten kattamiseksi. Tämä on ristiriita, kun ihmisellä on odottamaton mutta tarpeellinen lääketieteellinen menettely ja melko korkea vähennys.
Se esittelee myös sairaalaympäristön, jonka tehtävänä on toisaalta tarjota terveydenhuoltoa paikallisille asukkaille, mutta myös tuottaa tarpeeksi tuloja taloudellisen elinkelpoisuuden säilyttämiseksi. Vähintään osan vähennyksen maksamisesta on yksi keino sairaaloiden välttämiseksi välttämään tilanteita, joissa potilaat eivät pysty maksamaan laskujaan.
Harkitse HSA: ta, jos sinulla on pääsy HDHP: hen
Jos työnantajasi tarjoaa HSA-pätevää korkean vähennyskelpoisen terveydenhoitosuunnitelman (HDHP) , tai jos hankit oman sairausvakuutuksen yksittäisillä markkinoilla, harkitse HDHP: n ilmoittautumista. Ne eivät ole sopivia kaikille, mutta jos olet HDHP: n kattamia, voit osallistua HSA: lle ennen veroja, ja se on siellä, jos ja milloin sitä tarvitset.
Vuonna 2018 voit osallistua jopa 6 900 dollariin HSA: lle, jos sinulla on perheen kattavuus HDHP: n alla ja jopa 3450 dollaria, jos sinulla on itsemääräävä kattavuus HDHP: n alaisuudessa. Vaikka kuukausittain voit osallistua vain pieneen summaan, se kumuloituu ajan myötä, eikä siinä ole "käytä sitä tai menetä sitä" - rahat pysyvät tilissäsi, ennen kuin ja milloin sinun on peruutettava se. Voit rakentaa tyynyn HSA: ssa, kun sinulla on kattavuus HDHP: n alla ja peruuttaa se myöhemmässä vaiheessa kattamaan tulevat lääketieteelliset kulut, vaikka sinulla ei enää ole HDHP-kattavuutta kyseisessä vaiheessa.
Joten takeaway-piste on, että jos sinulla on pääsy HSA-hyväksyttyyn suunnitelmaan, ilmoittaudutaan siihen ja annat maksuja HSA: lle helpottaa mahdollisen tulevan tilanteen käsittelyä, jossa sairaala yhtäkkiä pyytää maksamaan merkittävän osan ennen kuin voit saada lääketieteellistä hoitoa.
Jos työnantajasi tarjoaa ja FSA, se on myös hyvä vaihtoehto, mutta muista, että käyttämättömät rahat HSA: ssa pysyvät tilissä vuodesta toiseen - tämä ei ole FSA: n varojen tapauksessa .
> Lähteet:
> Federal Reserve System of Governors. Lehdistötiedote. Yhdysvaltain keskuspankki laati raportin Yhdysvaltain kotitalouksien taloudellisesta hyvinvoinnista. 19. toukokuuta 2017.
> Federal Register. Potilaan suojelu ja kohtuuhintainen hoitolaki; HHS-hyvitys- ja maksuparametrit vuodelle 2018; Muutokset erityisiin ilmoittautumisjaksoihin ja kuluttajakäyttöön ja ohjattuun ohjelmaan. 22. joulukuuta 2016.
> Federal Register. Ehdotettu sääntö: potilaan suojelu ja kohtuuhintainen hoitolaki; HHS-hyvitys- ja maksuparametrit vuodelle 2019. 2. marraskuuta 2017.
> Kaiser Family Foundation. Työnantajan terveysetuudet, vuotuinen vuosikysely 2017. 19. syyskuuta 2017.
> United States Census Bureau. Sairausvakuutuksen kattavuus Yhdysvalloissa: 2016 . 12. syyskuuta 2017.