ACA tekee vaihto-osuuden helpommin kuin se oli
Jos olet lomautettu tai yritys sulkeutuu, saatat olla huolissaan työnantajapohjaisten etujen, erityisesti sairausvakuutusten, menettämisestä. Ei ole sairausvakuutusta voi olla pelottava kokemus, varsinkin jos työnantajan terveyttä koskeva suunnitelma kattaa perheesi. Lisäksi saatat olla eniten huolissaan siitä, että sinulla tai perheenjäsenelläsi on krooninen sairaus, joka vaatii usein vierailuja lääkärisi kanssa tai tarvetta kalliisiin reseptilääkkeisiin.
On tärkeää yrittää etsiä tietyntyyppinen sairausvakuutussuunnitelma työttömyyden aikana. Jos sinä tai perheenjäsenesi hakeutuu hoitoon ilman sairausvakuutusturvaa, joudut jumittumaan maksamaan koko laskun. Voit joutua tarpeettomaan taloudelliseen riskiin, jos sinulla ei ole sairausvakuutusta. Vaikka menossa ilman sairausvakuutusta voi tuntua kustannustehokkaalta, kun sinulla ei ole tai vähemmän tuloja, se ei välttämättä ole! Henkilökohtaisen konkurssin johtava syy Yhdysvalloissa on sairaus ja lääketieteelliset laskut.
On myös tärkeää ymmärtää, että ACA määrää taloudellisen seuraamuksen, jos vuodessa on yli kahden kuukauden kattavuus . Jotta vältät rangaistuksen (ellei sinua ole vapautettu ), sinun on säilytettävä vähimmäisvaatimus. Tähän voi kuulua COBRA tai yksittäisille markkinoille ostettu suunnitelma ( pörssissä tai pörssissä ), mutta siihen ei sisälly lyhytaikaista sairausvakuutusta .
Onneksi, jos sinulle annetaan vaaleanpunainen slip, sinulla on useita vaihtoehtoja pysyä vakuutettuna tietyn ajanjakson ajan lomautuksen jälkeen.
Puoliso tai kumppani sairausvakuutus
Sairausvakuutus puolison (tai kotikumppanin) työnantajan kautta voi olla kustannustehokkain vaihtoehto. Monet työnantajan sairausvakuutussuunnitelmat antavat työntekijöilleen mahdollisuuden lisätä perheenjäseniä, jotka on lomautettu - puoliso voi lisätä sinut hänen suunnitelmaansa.
Jos työpaikka on koko perheelle tarkoitettu sairausvakuutus, puoliso voi aloittaa perheen kattavuuden, koska kattavuus on karsintaturnaus, joka käynnistää erityisen ilmoittautumisajan riippumatta siitä, milloin se tapahtuu vuoden aikana.
Jos pystyt käyttämään puolison sairausvakuutusta , varmista, että saat 30 päivän kuluessa aiemman kattavuuden menettämisestä. Jotkut työnantajan sponsoroimat sairausvakuutussuunnitelmat eivät ehkä hyväksy ilmoittautumista, jos odotat yli 30 päivää.
COBRA
Jos entisellä työnantajallasi on vähintään 20 työntekijää, yhtiötä vaaditaan vuoden 1986 liittovaltion lain nojalla tarjoamaan sinulle mahdollisuus maksaa sairausvakuutusturvan laajennusta vähintään 18 kuukaudeksi. Tämä laki tunnetaan nimellä COBRA, joka tarkoittaa Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act .
Työnantajan on ilmoitettava sinulle kirjallisesti COBRA: n oikeuksistaan. Sinulla on siis 60 päivää ilmoituksen tekopäivästä tai päivämäärästä, jolloin sairausvakuutus päättyy ilmoittautumiseen tai COBRA: n ilmoittautumiseen. Jos yrityksesi menetti liiketoiminnan tai joutui konkurssiin, COBRA ei ole käytettävissä.
Kun rekisteröidyt COBRA: lle, sinulla on edelleen sama sairausvakuutus, jota käytit työssään.
Sinun on kuitenkin maksettava sairausvakuutusmaksu, jonka entinen työnantaja maksoi sinulle maksamien palkkioiden lisäksi. Työnantaja voi myös lisätä 2 prosentin hallintomaksun.
Riippuen henkilökohtaisista olosuhteista, COBRA voi olla erittäin kallista. Työntekijät eivät useinkaan ole tietoisia siitä, kuinka paljon heidän työnantajansa osallistuvat heidän puolestaan kokonaispalkkioihin. Vuoden 2016 Kaiser Family Foundation -analyysin mukaan keskimääräinen työnantaja, joka tarjoaa sairausvakuutusetuuksia, maksaa 71 prosenttia perhe-sairausvakuutusmaksujen kokonaiskustannuksista ja 82 prosenttia yksittäisten työntekijöiden palkkioista.
Siirtyminen COBRA-järjestelmään tarkoittaa, että olet vastuussa omista kustannuksista. Kokonaisvakuutusmaksut, mukaan lukien työntekijän ja työnantajan maksamat osuudet, olivat keskimäärin 18 142 dollaria vuonna 2016 perheen kattavuuden osalta ja 6 445 dollaria yhden kattavuuden osalta.
Se on paljon rahaa ja todennäköisesti enemmän kuin odotit maksaisi, varsinkin jos menetit myös tulosi ja keräät työttömyysvakuutusta. Joillekin työntekijöille COBRA-maksut voivat olla yli 60-70 prosenttia kuukausittaisesta työttömyyskonttorista. Monilla irtisanotuilla työntekijöillä, joilla on oikeus jatkaa sairausvakuutusturvaa COBRAn kautta, ei ole varaa tehdä niin.
Jos sinulla ei ole varaa COBRA: lle, voi olla muita sairausvakuutusvaihtoehtoja, jotka tarjoavat sinulle ja perheellesi tarvittavat terveydenhuollon kattavuutensa. Tämä pätee erityisesti silloin, kun ACA on uudistanut yksittäisiä sairausvakuutusmarkkinoita.
COBRAa säännellään Yhdysvaltain työministeriössä. Osaston verkkosivuilla on luettelo usein kysyttyjä kysymyksiä COBRA. Voit myös soittaa numeroon 866-444-3272 saadaksesi tietoa tai apua.
Huomaa: COBRA ei muuttunut Affordable Care Actin kautta
Yksityinen sairausvakuutus: Pääsy tukeen, alkavat Exchange valtiossa
Voit ostaa sairausvakuutuksen valtionne vaihdon kautta (huomaa, että tämä on ainoa paikka, jossa on saatavilla palkkio- ja kustannusavustuksia ) suoraan sairausvakuutusyhtiöltä, kuten Blue Crossiltä tai vakuutusvälittäjältä, joka edustaa useita vakuutusyhtiöitä.
Sinun tulisi harkita neuvontaa lisensoidun vakuutusvälittäjän kanssa, joka voi auttaa sinua löytämään COBRA: n halvemman sairausvakuutussuunnitelman ja silti sopii tarpeisiisi. Haluat varmistaa, että välittäjällä on lisensioitu valuutanvaihtoon, jotta hän voi auttaa sinua ilmoittautumaan vaihdon välityksellä, jos tulosi saisivat sinut tukikelpoisiksi korvaamaan kattavuutesi kustannukset ja mahdollisesti teidän tasapuoliset kulut.
Voit helposti vertailla palkkioita ja terveydellisiä etuja verkossa, varsinkin jos käytät vaihto-sivustoa (aloittaa HealthCare.gov-sivustolla, ja se ohjaa sinut sovellukseen, jos valtio omistaa oman ilmoittautumisympäristönsä). Sairausvakuutusyhtiöt vaihtelevat millaisia terveystoimenpiteitä he tarjoavat ja ostaessasi ostoksia saatat säästää rahaa. Esimerkiksi:
- John Skillset, 36-vuotias, irtisanottiin sijoituspankkitoiminnan keskisuuresta johtotehtävistä. Hänen perheensä kattavuus COBRAn kautta on 1450 dollaria kuukaudessa. Hän sai riittävän kattavuuden perhettään voittoa tavoittelemattomalta vakuutusyhtiöltä 785 dollaria kuukaudessa. Vaikka tämä suunnitelma edellyttää, että hän maksaa ensimmäiset 3 000 dollaria lääkärikuluista (vähennyskelpoiset), hänen perheensä on terve ja hänellä on ollut alhaisia lääketieteellisiä kustannuksia aiemmin.
- Jenny Techwhiz, 24-vuotias, lomautettiin tietokoneohjelmiston pienentämisen aikana. Hänen yksilöllinen kattavuus COBRAn kautta on 390 dollaria kuukaudessa. Hän löysi Blue Crossin erityisen suunnitelman 18-26-vuotiaille 280 dollaria kuukaudessa.
Obamacare päättyi myös ilmoittautumisesteisiin ihmisille, joilla on ennalta olemassaolevat olosuhteet
Potilasturva ja edullinen hoitolaki (ACA) muuttivat maisemaa yksilöllisen sairausvakuutuksen saatavuuden osalta. Ennen vuotta 2014, useimmissa valtioissa lääketieteellisesti allekirjoittivat yksittäiset markkinat sairausvakuutukset (sellainen, jonka olet ostanut itse, eikä työnantajalta). Tämä merkitsi sitä, että ihmiset, joilla oli jo olemassa olevia ehtoja, veloitettiin korkeammista palkkioista, kieltäytyivät kokonaan tai tarjosivat suunnitelmia, jotka jättivät aiemmat edellytykset.
Niille henkilöille, jotka oli lomautettu ja joilla oli jo ennestään olleet olosuhteet, tämä tarkoitti usein sitä, että COBRA oli ainoa realistinen vaihtoehto huolimatta voimakkaasta hinnasta.
Vuodesta 2014 lähtien yksittäiset sairausvakuutukset olivat kaikissa valtioissa taattuja; Vakuutuksenantajat eivät enää saa asettaa ennalta asetettuja ehtoja . Ilmoittautumista rajoitetaan nyt samalla tavalla kuin se on rajoitettu työnantajan sponsoroiduille suunnitelmille. Ihmiset voivat ilmoittautua kattavuudelle yksittäisillä markkinoilla syksyllä (1.11.-15.12. On aikataulu, jota seurataan alkaessa syksyllä 2017 ja eteenpäin), kattavuus tulee voimaan tammikuussa. Tai he voivat ilmoittautua mihin tahansa vuoden aikana, jos he kokevat ajantasaisen tapahtuman, joka käynnistää erityisen ilmoittautumisajan .
Työnantajan sponsoroidun suunnitelman menettäminen katsotaan kelpoisuustilanteeksi, vaikka sinulla olisi pääsy COBRA: han. Voit vähentää COBRA: ta ja ilmoittautua yksittäiseen markkinasuunnitelmaan (vaihtoon tai päinvastoin, mutta pitää mielessä, että avustukset, jotka ovat edullisempia, ovat saatavilla vain vaihtoon), mutta sinun on tehtävä se 60 päivän kuluessa työnantajan sponsoroimasta suunnitelma. Jos odotat kauemmin, erityinen ilmoittautumisaika on ohi, ja sinun on odotettava, kunnes seuraava avoin ilmoittautumisaika.
Lyhytaikaiset sairausvakuutuksen kattavuus: Rajoitettu 3 kuukauteen
Lyhytkestoiset sairausvakuutukset, joita kutsutaan myös kuolevaksi vakuutukseksi tai väliaikaisiksi vakuutuksiksi, on suunniteltu tarjoamaan sinulle jonkin verran terveyden kattavuutta rajoitetun ajan. Huhtikuusta 2017 lähtien lyhytaikaisten suunnitelmien kesto voi olla yli 90 päivää. Monet näistä suunnitelmista kattavat terveyteen liittyvät hätätilanteet, mukaan lukien sairaalaryhmät ja lääkkeet akuutteihin sairauksiin.
Vaikka nämä suunnitelmat saattavat olla halvempaa kuin tavalliset sairausvakuutukset, niillä on useita tärkeitä rajoituksia, joihin ei liity oleellisia ehtoja ja tavanomaista terveydenhuoltoa, sekä korkeat vähennykset ja kustannukset, jotka ovat vähäisiä . Ei ole myöskään mitään takeita siitä, että voit uudistaa suunnitelman alkuperäisen kattavuuden jälkeen.
Lyhytkestoinen sairausvakuutus voi olla sinulle sopiva, jos sinulla on terveellistä elämäntapaa, sinulla ei ole olemassa olevia lääketieteellisiä ehtoja, ja oletetaan, että hän on uudelleen työllistynyt tai voi hankkia säännöllistä sairausvakuutusta ennen väliaikaisen kattavuuden päättymistä.
Huomaa, että lyhytaikaista suunnitelmaa ei pidetä ACA: n mukaisena vähimmäisvaatimuksena. Tämä tarkoittaa sitä, että jos luotat lyhytaikaiseen suunnitelmaan yli kaksi kuukautta, saat ACA: n yksittäisen toimeksiannon seuraamuksen , jollei muutoin ole oikeutta vapautukseen rangaistuksesta.
Edullinen tai vapaa vaihtoehto: Medicaid-laajennus tekee kattavuudesta entistä helpompaa
Jos tulosi ovat laskeneet huomattavasti ja sinulla ei ole varaa ostaa sairausvakuutusta, saatat olla oikeutettu paikalliseen, valtiolliseen tai liittovaltion ohjelmaan.
ACA: n mukaan valtiot voivat laajentaa Medicaid-kelpoisuutta jopa 138 prosenttiin köyhyysasteesta (noin 28 000 dollaria perheelle kolmessa maassa vuonna 2017). Jos tulosi ovat laskeneet tämän tason alapuolelle työsi menetyksen vuoksi, saatat olla oikeutettu Medicaidiin, riippuen siitä, missä asut. 19 valtiota, jotka eivät ole laajentaneet Medicaidia, ja 18: ssa näistä valtioista on "kattavuus" ihmisille, joilla on köyhyysrajan alapuolella olevat tulot.
Jos et voi saada Medicaidia eikä hänellä ole varaa kattavuuteen, vaikka käytettävissä olevat tuet olisivatkin hyviä, voit hakea tietoja myös Health Coverage Educationin säätiön verkkosivuilta. Tämä voittoa tavoittelematon organisaatio tarjoaa vuorovaikutteisia työkaluja, joiden avulla voit löytää edullisia sairausvakuutuksia tai vaihtoehtoisia vaihtoehtoja omassa tilassa. Sivusto tarjoaa myös pääsyn Uninsured Hot Line -palveluun (800-234-1317), jonka avulla voit puhua elävälle operaattorille milloin tahansa - 24 tuntia vuorokaudessa, 7 päivää viikossa.
Jos sinulla ei ole mitään sairausvakuutus vaihtoehtoja, on paikkoja, voit mennä edullinen kattavuus tai ilmainen hoito. Näitä vaihtoehtoja ovat:
- Lasten vakuutus: Jos perheesi tulot ovat alle tietyn tason, lapsesi (alle 19-vuotiaat) voivat saada maksuttoman tai edullisen sairausvakuutuksen. Nämä liittovaltion hallituksen ja valtion omat käytännöt kattavat kaikki perusterveydenhuollon terveyspalvelut, mukaan lukien hammashoito ja näönhoito . Lasten kattavuus on käytettävissä myös 18 maassa, joissa on aikuisille Medicaid-peittoero. Saat lisätietoja ottamalla yhteyttä valtion terveydenhuollon osastoon tai lasten ja perhepalvelujen osastoon. Saat lisätietoja tämän tyyppisestä sairausvakuutuksesta ja käytä henkilökohtaista valtionohjelmaa InsureKidsNow!
- Yhteisön terveyskeskukset: Liittovaltion hallitus sääti, että terveyskeskukset ovat monissa osissa maata. Nämä klinikat hoitavat ihmisiä, joilla ei ole sairausvakuutusta, ja niillä on liukuva palkkamaksut tulojen perusteella. Monet näistä klinikoista tarjoavat neuvontapalveluja auttaakseen ihmisiä löytämään sairausvakuutusta tai edullista hoitoa. Etsi terveyskeskus yhteisössäsi.
- Vapaa klinikat : Useissa yhteisöissä sijaitsevat klinikat tarjoavat terveydenhuollon ilmaiseksi tai hyvin vähän kustannuksia vakuuttamattomille ihmisille. Heillä on usein vapaaehtoisia lääkäreitä ja sairaanhoitajia ja riippuvat paikallisyhteisön lahjoituksista. Etsi ilmainen klinikka yhteisössäsi.
- Veteraanien edut: Veteraanien hallinnon laitos (VA) tarjoaa VA: n maksutonta tai edullista lääkärinhoitoa ja reseptilääkkeitä tukikelpoisille veteraaneille VA: n lääketieteellisten laitosten kautta. VA-verkkosivustolla on tietoja VA-toimistojen tukikelpoisuudesta ja sijainnista.
Pidä itsestäsi huolta
Menettäminen työpaikallesi, tuloistasi ja terveydellisistä hyödyistä voi olla hyvin stressaavaa ja monien ihmisten kannalta isku itsestään. Yksi tärkeimmistä asioista sinun on huolehdittava itsestäsi!
Voit ryhtyä toimiin, jotta voit auttaa sinua tällä kertaa:
- Ole aktiivinen etsimällä sairausvakuutusta sekä etsimällä uutta työtä
- Pysy yhteydessä perheeseen ja ystäviin
- Etsi paikallinen tukiryhmä muilta, jotka on lomautettu
- Keskustele lääkärisi kanssa irtisanomistasi ja sairausvakuutustilanteesta. Hän voi ehkä ehdottaa joitain kustannussäästötoimenpiteitä, kuten vaihtamalla tuotenimeäsi lääkkeitä yleisiin versioihin tai tekemällä maksamissuunnitelma lääketieteellisiä laskuja varten.
Ja mikä tärkeintä, ylläpitää terveellistä elämäntapaa säännöllisellä liikunnalla ja hyvistä ruokailutottumuksista! Sinusta tuntuu paremmalta ja vähemmän todennäköisesti tarvitset terveyspalveluja!
> Lähteet:
> Valtiovarainministeriö; Department of Labor; Department of Health and Human Services. Poissuljetut edut; Elinikä ja vuotuiset rajat; ja lyhytaikainen, rajoitettu kesto vakuutus . 2016
> Kaiser Family Foundation. Sairausvakuutusmarkkinoiden uudistukset: taattu kysymys. Kesäkuu 2012.
> Kaiser Family Foundation. Kattavuusraja: Vakuuttamattomat huonoja aikuisia valtioissa, jotka eivät laajenna Medicaidia. 19. lokakuuta 2016.