Sairausvakuutusetuudet, kun lisäät tai vähennät perheenjäseniä

Premium-muutokset voivat olla vastais-intuitiivisia

Jos ostat oman sairausvakuutuksen (sen sijaan, että saat sen työnantajalta), olet varmaankin tietoinen siitä, että vaihtojen kautta on olemassa palkkioavustuksia, jos tulosi ovat tukikelpoisia.

Tämän lisäksi on kuitenkin vielä paljon epäselvyyttä siitä, miten tuet toimivat. Yksi usein ilmenevästä kysymyksestä liittyy siihen, miten palkkiot muuttuvat, kun perheenjäseniä lisätään suunnitelmaan tai poistetaan suunnitelmasta.

Muutokset ACA-tuissa voivat olla hämmentäviä

Joissakin olosuhteissa tulojen, perheen koon ja vaihto-ilmoittautumisen välinen vuorovaikutus tuottaa tuloksia, jotka voivat olla vasta-intuitiivisia - kuten jälkimaksupalkkioiden lasku, kun lisäät uuteen vauvaan suunnitelmaan tai jos ei tehdä muutoksia jälkikäteen palkkioita, kun yksi perheenjäsen siirtyy muuhun kattavuuteen, kuten Medicare.

Tässä on muutamia seikkoja, jotka on otettava huomioon:

Kaiser Family Foundationilla on tukilaskuri, jonka avulla voit joko valita valtion tai käyttää Yhdysvaltojen keskiarvoa. Näissä esimerkeissä käytetään Yhdysvaltain keskiarvoa, mutta voit pelata laskimen avulla ja saada tarkempia numeroita omasta tilanteestasi.

Seuraavassa on muutamia skenaarioita, jotka auttavat sinua ymmärtämään tuen laskentatavan ja miten se liittyy kotitalouteen. Kaikissa tapauksissa esimerkit käyttävät Kaiser Family Foundationin laskinta, ja hinnat perustuvat Yhdysvaltojen keskimääräisiin kustannuksiin olettaen, että enrollees valitsee toiseksi halvimmasta hopeasuunnitelmasta (eli vertailuohjelmasta).

Puoliso siirtyy Medicare

Bob ja Sally Smith ovat 60 ja 64, vastaavasti. Heillä molemmilla on kattavuus vaihtoonsa vertailusuunnitelmansa alueella, ja heidän kotitalouksiensa tulot ovat 50 000 dollaria. Yhdysvaltain keskimääräisten kustannusten mukaan niiden tuki vuonna 2018 on 1748 dollaria kuukaudessa, ja niiden toissijaisen kustannustason hintasuunnitelman (eli vertailusuunnitelman) jälkipalkkio on 398 dollaria kuukaudessa (9,56 prosenttia kotitalouden tuloistaan, koska 50 000 dollaria on 300-400 prosenttia kotitalouden köyhyysasteesta).

[Huomaa, että tulojen prosenttiosuus, jonka tukikelpoisten enrollereiden on maksettava vertailusuunnitelmasta, on alhaisempi vuonna 2018 kuin vuonna 2017, mikä on ensimmäinen kerta, kun prosenttiosuus on laskenut edellisvuodesta.

Ihmiset, jotka ansaitsevat saman summan vuonna 2018, kuin he ansaitsivat vuonna 2017, saivat vertailumalleja vuonna 2018 jälkikäteisillä palkkioilla hieman pienemmäksi.]

Sanotaan nyt, että Sally kääntyy 65- vuotiaaksi ja siirtyy Medicareen . Hän on todennäköisesti oikeutettu maksuttomaan Medicare-osaan A , mutta hänellä on kuukausipalkkio Medicare Part B: lle , ja jos hän valitsee täydentävän peiton, hänellä on myös palkkio Medigap-suunnitelmaan ja osan D reseptilääkkeeseen kattavuus .

Mutta vaikka hän maksaa palkkioita tietyille Medicare-vakuutuksen osille, näitä palkkioita ei lasketa 9,56 prosenttiin kotitalouksien tuloista, joita Smithsin odotetaan maksavan vaihto-ohjelmaa varten.

Joten kun suoritat numerot uudestaan, kahden, mutta vain yhden henkilön (Bob) kotitaloudessa, joka ilmoittautuu kattavuuteen vaihtokeskuksen kautta, sinulla on vielä 398 dollarin kuukausittainen jälkikäteispalkkio toiseksi edullisimmasta hopeasuunnitelmasta . Tuen kokonaismäärä on vain 621 dollaria kuukaudessa, eikä 1,748 dollarin kuukausittaista tukea, jonka Smiths saivat, kun Bob ja Sally olivat yhdessä vaihto-ohjelmassa.

Tämä johtuu siitä, että heillä on vielä kaksi ihmistä, ja kotitalouden tulot ovat 50 000 dollaria. Tämä asettaa heidät 308 prosenttiin köyhyystasosta (vuoden 2017 köyhyysrajan suuntaviivoja käytetään määrittämään suunnitelmien tukikelpoisuus 2018: n voimassaolopäivinä, kuten aina, kun edellisen vuoden numeroa käytetään, kunnes avoin ilmoittautuminen alkaa syksyllä).

Koska kotitalouden tulot ovat 308 prosenttia köyhyyden tasosta, kotitalouksien vaihtokurssin vertailusuunnitelman mukaisen jälkikäteispalkkion enimmäismäärä on 9,56 prosenttia kotitalouden tuloista (tämä prosenttiosuus koskee henkilöitä, joiden kotitalouksien tulot ovat 300-400 prosenttia köyhyysaste, prosenttiosuudet ovat pienemmät kotitalouksille, joiden tulot ovat alle 300 prosenttia köyhyyden tasosta). Ei ole väliä, kuinka monta kotitalouden jäsentä todella on ilmoittautunut vaihto-ohjelmaan tai kuinka paljon kotitalous kuluttaa palkkioihin muiden suunnitelmien ulkopuolella.

Puolison lisääminen suunnitelmallesi

Amy ja Bill ovat 51 ja 53. He ovat naimisissa useita vuosia, ja Amy on saanut oman sairausvakuutuksen työnantajalta. Hänen työnantajansa ei tarjoa kattavuutta aviopuolisoille, joten Bill on saanut kattavuutta vaihtoon vuodesta 2014 (huomaa, että jos Amyn työnantaja tarjosi kattavuutta aviopuolisoille, Bill ei olisi voinut saada korvausta vaihtoon niin kauan kuin Amyn vakuutus oli kohtuuhintainen vain omalle kattavuudelleen - tämä tunnetaan perheen ongelmana , mutta sitä ei sovelleta tässä tapauksessa, koska Bill ei voinut liittyä Amyn suunnitelmaan).

Amyn ja Billin kotitalouden tulot ovat 48 000 dollaria vuodessa. Yhdysvaltain keskiarvon mukaan Bill maksaa 377 dollaria kuukaudessa vuonna 2018 vertailuohjelmaan vaihtoon, ja loput 389 dollaria kuukaudessa katetaan hänen avustuksellaan.

Sanotaan nyt, että Amyn työnantaja lopettaa sairausvakuutuksen tarjoamisen. Kattavuus on karsintaturnaus , mikä tarkoittaa, että Amy voi ilmoittautua suunnitelmaan yksittäisillä markkinoilla. Jos hän liittyy Billin suunnitelmaan, suunnitelman jälkikäyntikustannukset ovat edelleen 377 dollaria kuukaudessa, mutta avustus siirtyy 1,089 dollariin kuukaudessa. Amy ja Bill ovat edelleen kahden kotitalouden, ja heidän tulonsa ovat edelleen samat 296 prosenttia köyhyyden tasosta kuin aiemmin. Joten heidän on vielä maksettava sama prosenttiosuus tuloistaan ​​vertailuarvoon vaihtoon - se kattaa vain kaksi niistä nyt, eikä yksi.

Tämä skenaario olisi kuitenkin erilainen, jos Amy ja Bill olivat vastapäisiä. Naimisiinpääsy on myös karsintaturnaus, ja olettaen, että Amy ei ollut vastuussa työnantajastaan, hänellä olisi oikeus saada tukea vaihtoon. Mutta ennen avioliittoa, Bill olisi ollut yhden kotitalouden, ja vain hänen omat tulonsa laskettiin tukikelpoisuuspäätösten mukaan. Kun pari on naimisissa, heidän tulonsa lasketaan yhteen, ja he ovat kahden (jos heillä ei ole muita huollettavia) kotitaloutta verrattaessa tuloja köyhyyteen.

Oletetaan, että Billin tulot ovat 20 000 dollaria ja Amy's on 28 000 dollaria, eikä kumpikaan näistä saa työnantajan suunnitelmaa. Ennen avioliiton solmimista Bill maksaa 79 dollaria kuukaudessa vertailusuunnitelmassa vuonna 2018 ja 687 dollarin kuukausipalkkio maksaa loput palkkioistaan. Amy maksaa 174 dollaria kuukaudessa, ja hänen tukensa on 526 dollaria kuukaudessa.

Kun he menevät naimisiin, heidän kotitalouksiensa tulot ovat 48 000 dollaria. Heidän kahden vertailusuunnitelman jälkikäteispalkkio on nyt 377 dollaria kuukaudessa, ja heidän kokonaistuensa on 1,089 dollaria kuukaudessa.

Syy siihen, että he maksavat korkeamman eläkemaksujen kokonaismäärää avioliiton jälkeen, on, että heidän kotitalouksien kokonaistulot ovat suuremmat prosenttiosuus köyhyyden tasosta kuin kahdella kotitaloudella, joita molemmilla oli yhden kotitalouden osalta. Avustusten saamiseksi avioparien on toimitettava yhteiset veroilmoitukset - heillä ei ole mahdollisuutta toimittaa erikseen ja vaatia korkeampaa kokonaistukea, jota heillä oli ennen avioliitosta.

Lapsen lisääminen

Vuonna 2013 liittovaltion hallitus viimeisteli sääntöjen asettamista korkoihin uusissa ACA-vaatimusten mukaisissa vakuutusmarkkinoilla. Loppusäännöksessä todetaan, että yhden perheen osalta enintään kolme alle 21-vuotiasta lasta otetaan huomioon perhepalkkion määrittämisessä.

21-25-vuotiaita lapsia lasketaan riippumatta siitä, kuinka monta on tai kuinka monta yli 21-vuotiasta lasta on kotitaloudessa.

Tom ja Renee ovat 40 ja 39, ja heillä on kolme lasta, ikä kaksi, neljä ja seitsemän. He ansaitsevat 80 000 dollaria vuodessa, ja heidän perheensä ovat kirjoittaneet vertailuohjelmaan vaihtoon. Yhdysvaltojen keskimääräisten hintojen perusteella he maksavat 595 dollaria kuukaudessa heidän kattavuutensa jälkeen, kun tuet, jotka olivat 1 211 dollaria kuukaudessa, nostivat jäljellä olevan palkkion.

Jos Tom ja Renee ovat neljäs lapsi, he maksavat edelleen 595 dollaria kuukaudessa, ja heidän tuensa on edelleen 1221 dollaria kuukaudessa. He voivat lisätä uuden vauvan suunnitelmaansa (joka on karsintaturnaus ), mutta heidän ennakkoperintäänsä ei muutu, joten heidän tukimääränsä tai heidän jälkikäteisempien palkkioidensa määrä ei riipu.

Vertaa tätä vaihtoehtoisella skenaariolla, jossa Tom ja Renee on kaksi lasta ja lisää sitten kolmas lapsi perheelleen. Alunperin he ovat neljän perheen ja heidän jälkikäteispalkkionsa on 637 dollaria kuukaudessa, ja 891 dollarin kuukausittainen avustus ottaa vastaan ​​loput (huomaa, että lasten palkkio vaihtelee vain iän mukaan, kun lapsi oli 21 vuotta, mutta vuodesta 2018 lähtien lapset alkavat nousta 15- vuotiaana. Tomille ja Reneeille tämä ei ole tekijä, koska heidän lapsensa ovat alle 15-vuotiaita.

Kun kolmas vauva syntyy, he ovat viiden perheen ja heidän jälkikäteispalkkionsa on 595 dollaria kuukaudessa, kun tuesta on maksettu 1221 dollaria kuukaudessa. Heidän jälkikäteispalkkionsa tosiasiassa vähenee, kun he lisäävät kolmannen lapsen, koska heidän tulonsa ovat nyt pienempi prosenttiosuus köyhyyden tasosta, koska heistä on tullut neljää viiden kotitaloutta (tässä on kaavio, joka osoittaa, kuinka perheen koko vaikuttaa köyhyysasteen prosenttiosuus erilaisissa tuloissa)

Kuvitelkaamme kuitenkin, että Tom ja Renee ovat tuloja 140 000 dollaria vuodessa - huomattavasti kynnysarvon yläpuolella, jopa viiden perheenjäsenen kanssa. Tällöin he maksaisivat täyden palkkion itse. Jos he menevät kolmesta lapsesta neljään, he eivät maksa ylimääräisiä palkkioita. Mutta jos he menevät kahdesta lapsesta kolmeen, heidän perhepalkkionsa vertailuarvoon nousee 1,529 dollaria kuukaudessa 1,816 dollariin kuukaudessa. Tukikelpoisten tulojen avulla avustus ottaa ylimääräiset kustannukset kolmannen vauvan käyttöön. Mutta tuen kelpoisuuskriteerin yläpuolella olevat tulot joutuvat maksamaan ylimääräisen palkkion itse.

Hae apua jos sinulla on kysyttävää

Jos sinulla on kysyttävää siitä, miten palkkisi muuttuvat erilaisten elämänmuutosten perusteella, voit käyttää avustalaskuria tai avata valtion tilaan. Luotettu välittäjä tai paikallinen navigaattori yhteisössäsi voi myös auttaa sinua ymmärtämään kaiken, eikä palveluista veloiteta mitään.

> Lähteet:

Medicare- ja Medicaid-palveluiden keskukset, Kuluttajavalistuksen ja vakuutusturvan keskus, Yleiskatsaus: Sairausvakuutusmarkkinoiden uudistusten lopullinen sääntö .

Perheet USA. Liittovaltion köyhyyden suuntaviivat.

Sisäinen tulovirasto. Tulotapa 2017-36 .

Kaiser Family Foundation, sairausvakuutuksen markkinapaikkalaskuri.

Yhdysvaltain liittovaltion köyhyyden suuntaviivat, joiden avulla määritetään tiettyjen liittovaltion ohjelmien rahoitustuki.