Jos ostat sairausvakuutuksen yksittäisillä markkinoilla, olet todennäköisesti nähnyt otsikoita vuoden 2018 tulevista koronnousuista. Pienyritysten markkinat, joita säännellään samassa edullisessa hoitoketjussa (ACA), säännöt yksittäisiksi markkinoiksi , näkyy myös koronnousu, vaikka kokonaiskorotukset eivät ole yhtä merkittäviä.
Mutta otsikot keskittyvät keskimääräisiin koronnousuihin joko koko valtion tai tietyn vakuutuksenantajan koko vakuutettujen joukossa.
Niiden henkilöiden osalta, jotka kattavat joko pienryhmä- tai yksittäiset vakuutusmarkkinat, todellinen korotus kunkin erityissuunnitelman ja jäsenen osalta voi vaihdella huomattavasti valtion tai vakuutuksenantajan keskiarvosta.
Näin on aina, mutta 2018 on uusi muutos siinä, miten hinnat lasketaan lapsille - erityisesti teini-ikäisille - ja se voi johtaa melko merkittäviin korotuksiin joillekin perheille. Katsotaan siis, mitä tapahtuu lasten hinnoilla ja mitä voit odottaa uuden vuoden aikana.
Lapset saavat vaihtelevia hintoja
ACA asetti uusia vakuutussääntöjä yksittäisten ja pienten ryhmäkohtaisten sairausvakuutusmaksujen osalta (yksittäiset suunnitelmat ovat sellaisia, että ihmiset ostavat itselleen, pienet ryhmäsuunnitelmat tarjoavat yleensä työnantajia, joilla on jopa 50 työntekijää, mutta muutamissa valtioissa jopa 100 työntekijän ryhmää pidetään pieninä ryhminä ).
Lain mukaan vanhempien aikuisten palkkio ei voi olla yli kolminkertainen 21-vuotiaan palkkion osalta.
Lapsille myönnetään alhaisempi verokanta, joka on toistaiseksi ollut 63,5 prosenttia 21-vuotiaasta. Tämä koskee kaikkia lapsia vastasyntyneistä 20 vuoteen 2014 asti.
Ennen vuotta 2014 (eli ennen kuin ACA: n luokitusohjeet toteutettiin) palkkiot määritettiin yleisesti eri ikäryhmille kunkin ikäryhmän odotettujen vaatimusten perusteella.
Lapset ovat yleensä korkeampia väitteitä, kun he ovat imeväisiä ja pikkulapsia, alhaisempia väitteitä, kun he ovat alkeis- ja keski-kouluvuosina, ja sitten väitteet pyrkivät nousemaan kun lapset tulevat myöhempiin teini-ikäisiin. Ennen vuotta 2014 vakuutusyhtiöt voisivat sisällyttää sen osuuteensa koronmääritykseen - osa oli esimerkiksi korkeampia maksuja vastasyntyneille.
ACA: n sääntöjen mukaan vuosina 2014-2017 kaikki alle 20-vuotiaat lapset saivat 63,5 prosenttia 21-vuotiaan palkkioista. Tämä muuttuu vuonna 2018, kun otetaan huomioon uudet säännöt, jotka HHS viimeisteli joulukuussa 2016 (erityinen luokitusmenetelmä on esitetty tämän HHS-muistion liitteessä 1 ):
- 21-vuotiaan korko pysyy edelleen peruskorkoina, jota vastaan muut korot asetetaan.
- Alle 18-vuotiaille lapsille veloitetaan 76,5 prosenttia peruskorosta.
- Alle 15-vuotiaita veloitetaan 83,3 prosenttia peruskorosta.
- Alle 16-vuotiaita veloitetaan 85,9 prosenttia peruskorosta.
- Alle 17-vuotiaita veloitetaan 88,5 prosenttia peruskorosta.
- Alle 18-vuotiaita veloitetaan 91,3 prosenttia peruskorosta.
- Alle 19-vuotiaita veloitetaan 94,1 prosenttia peruskorosta.
- Alle 20-vuotiaita veloitetaan 97 prosenttia peruskorosta.
- Aikuisille veloitetaan edelleen ikänsä mukaisia maksuja, joiden enimmäiskorko (yli 64-vuotiaille) on kolme kertaa peruspalkkio.
HHS huomautti, että vaikka korvausmenot ovat yleensä korkeammat alle 4-vuotiaille ja alle 4-14-vuotiaille lapsille, syntymästä 14-vuotiaille lapsille tarkoitetun yhtenäisen verokannan tarkoituksena on jakaa kustannukset suuremmalle väestölle ja rajoittaa äkillinen korotus, jota sovelletaan perheeseen, jolla on vastasyntynyt, jos hinnat laskettiin perustuen kokonaan ikäryhmän odotettuihin vaatimuksiin.
Tämä muutos laskentamenetelmissä ei sisällä normaaleja koronkorotuksia, joita sovelletaan vuosittain lääketieteellisen hoidon kasvavien kustannusten ja muiden yleisen koronnousun lisäävien tekijöiden vuoksi.
Nämä muutokset nostavat peruskorkoa, joten lasten uudet luokitussäännöt käyttävät suurempia prosenttiosuuksia suuremmasta peruskorosta, mikä pahentaa edelleen lasten kattavuuden korotuksia.
Kolumbian piirikunta ja seitsemän valtiota Alabama, Massachusetts, Minnesota, Mississippi, New Jersey, Oregon ja Utah käyttävät omaa nopeuden määrittelymenetelmää, joten lasten palkkioiden uudet luvut eivät koske kyseisissä valtioissa. Lisäksi New York ja Vermont eivät salli ikään perustuvaa luokitusta ollenkaan, joten vanhempien ikään perustuvien palkkioiden vaihtelu ei ole näissä kahdessa valtiossa.
Suuret ryhmät käyttävät eri luokitusmenetelmiä
Huomaa, että suuret ryhmäpalkkiot perustuvat tyypillisesti yhdistelmäprosentteihin ja vaihtelevat vain sen mukaan, onko työntekijä ilmoittautunut itsensä, työntekijän ja puolison, työntekijän ja lapsen tai työntekijän sekä puolison ja lasten kanssa. Lasten ikä - ja jopa lasten määrä - eivät yleensä vaikuta palkkioihin, joita veloitetaan. Uudet edellä kuvatut säännöt lasten palkkioiden määrittämisestä ovat yksilöllisiä ja pienryhmämarkkinoita.
Arvonmuutos ei enää ole yhtä terävä, kun ihmiset kääntävät 21
Lasten hinnat nousevat vuonna 2018 korkeammiksi kuin aikaisemmin, ja dramaattisimmat kasvavat ikääntyneillä teini-ikäisillä. Mutta kun nämä lapset lopulta kääntävät 21, he eivät kokeneet jyrkkiä koronnousua, jota sovellettiin. Ennen vuotta 2018 21-vuotiaan henkilö maksoi 63,5 prosenttia peruskorosta maksaakseen peruskoron, kaikki yhdellä hyppäyksellä; hyppy nyt tasoitetaan 15-21-vuotiailla.
Hinnat alenevat hieman aikuisille kuin he olisivat olleet
On myös tärkeää pitää mielessä, että ikäluokitukset on tarkoitettu keinoksi levittää kokonaiskustannuksia koko vakuutetun koko väestölle. Suunnitelman koko jäsenyyden hoitokustannusten kattamiseen tarvittavien palkkioiden kokonaismäärästä prosenttiosuus tästä lapsesta on nyt hieman enemmän, mikä tarkoittaa sitä, että sitä sovelletaan hieman aikuisille. Uusi luokittelumenetelmä ei vaikuta kerättyyn kokonaismäärään.
Tietenkin tämä koskee koko suunnitelman koko jäsenyyttä; vaikutukset kullekin kotitaloudelle vaihtelevat, ja täynnä teini-ikäisistä kotitalouksista kärsivät korkeammat ennakkomaksut vuonna 2018 kuin ne olisivat joutuneet kohtaamaan ilman uusia lapsen ikäryhmiä, vaikka vanhempien vakuutusmaksut olisivatkin. Kaiken kaikkiaan uusille ikäryhmille lapsille ei kuitenkaan muuteta rahojen kokonaismäärää, jonka vakuutuksenantajat keräävät kaikista jäsenistään yhteensä (pitäen mielessä, että koko kerättävä määrä on suurempi vuonna 2018 kuin se oli 2017, johtuen normaaleista tekijöistä, jotka ajavat nopeusmuutoksia).
Premium-tuet mukautuvat pitämään tahti uusilla hinnoilla
Niiden henkilöiden osalta, jotka hankkivat yksittäisen markkinoiden kattavuuden jokaisessa valtiossa ( ja vain vaihtoon ), palkkioavustukset (premium-verohyvitykset) on suunniteltu pitämään kattavuus kohtuullisella tasolla. Tuen määrä määritetään rajoittamalla toiseksi edullisimman hopeasuunnitelman kustannukset tietyssä prosenttiosuutena kotitalouksien tuloista, joiden prosenttiosuudet ovat alemmat alhaisempiin tuloihin verrattuna ja korkeammat tulotason rekisteröijinä.
Koska tietyn kotitalouden kattavuus kasvaa, niin myös heidän avustuksensa määrä. Valitettavasti tukia ei ole tarjolla kotitalouksille, jotka ansaitsevat yli neljä kertaa köyhyysrajan, joten viiden hengen perhe ei olisi oikeutettu palkkioihin, jos heidän tulonsa ylittävät 115 120 dollaria vuonna 2018. Mutta kotitalouksille, joiden tulot eivät ylitä neljänneksi köyhyyden tasoa, tuet kasvavat vastaamaan kattavuuden kokonaiskustannuksia ja tuki on kunkin kotitalouden todellisen kattavuuden kustannuksia (huomaa, että tuet eivät ole käytettävissä, jos olet Medicaid-kattavuudessa tai jos perheongelma koskee tilanteesi) .
On myös tärkeää ymmärtää, että ACA: n lakisääteiset maksut alle 21-vuotiaille lapsille ovat korkeintaan kolme per perhe, sekä yksittäisten että pienten ryhmien markkinoilla. Niinpä perhe, jolla on kuusi alle 21-vuotiasta lasta, joutuu maksamaan palkkion vain kolmelle (huomaa, että vaikka vanhemmat voivat pitää lapsensa suunnitelmassaan, kunnes lapset ovat 26-vuotiaita, monet muut huollettavat ovat suunnitelmassa).
Vapautapa täällä on se, että vaikka hinnat kasvavat enemmän kuin tavallisesti teini-ikäisille perheille, myös premium-tuet kasvavat niille perheille, jos he ovat oikeutettuja tukeen. Tukikelpoisten kotitalouksien tuet säilyttävät toisen edullisimman hopeasuunnitelman nettopalkkion kohtuullisella tasolla. Jos perheen tulot pysyvät muuttumattomina vuoteen 2017 mennessä, toiseksi edullisimpien hopeasuunnitelmien nettokustannukset ovat todellisuudessa hieman alhaisemmat vuonna 2018 kuin vuonna 2017, huolimatta vuoden 2018 yleisestä korotuksesta ja uusille ikäryhmille lapsille.
> Lähteet:
> Medicare- ja Medicaid-palveluiden keskukset. Kuluttajavalistus- ja vakuutusalan keskus. Market Rating Reforms, päivitetty 2. kesäkuuta 2017.
> Terveys- ja henkilöstöpalvelut. Vakuutustekniset standardit Bulletin-sarjan tiedot . 16. joulukuuta 2016.
> Terveys- ja henkilöstöpalvelut. Potilaan suojelu ja kohtuuhintainen hoitolaki; HHS-hyvitys- ja maksuparametrit vuodelle 2018; Muutokset erityisiin ilmoittautumisjaksoihin ja kuluttajakäyttöön ja ohjattuun ohjelmaan . 16. joulukuuta 2016.
> Jost T. Terveysosasto Blogi. CMS viimeistelee uuden markkinapaikan maksusäännön, joka on voimassa 17.1.2017. 17. joulukuuta 2016.