Miten HSA on parempi kuin FSA?

Terveyssäästötili riittää joustavaa menojärjestelyä pitkällä aikavälillä

Mietitkö, mikä on älykkäämpi liikunta, rahan asettaminen terveydentilan säästötilille tai sen asettaminen joustavaan menojärjestelyyn? Vaikka sinulla on valinnanvapaus, sinun on ehkä valittava toinen toisistaan, jos sinulla on valinnanvapaus, HSA tarjoaa useita etuja verrattuna FSA: han. Tässä on kuusi suurinta syytä, että HSA on parempi kuin FSA.

1 -

Sinä omistat HSA: n. Työnantajasi on FSA: nne.

Joustava menojärjestelysi on teknisesti omistajan oma työnantajasi eikä sinun. Kun annat rahaa FSA: lle, rahaa laitat tilille, jota et omista. Hyväksytty, työnantajasi käyttää rahaa maksaakseen out-of-pocket sairauskulut. On kuitenkin myös mahdollista, että voit menettää rahat FSA: ssa.

Jos jätät työpaikkasi ja rahaa FSAssa, rahat - rahat, jotka tulivat palkkasi mukaan - menetetään työnantajallesi. Lue lisää tästä aiheesta " Mitä minun FSA: en tapauksessani jätän työni? ”

Voit jopa menettää rahat FSA: ssa, jos et menetä työtäsi. Jokaisen vuoden lopussa rahastosi jäljellä oleva käyttämättömät rahat menetetään työnantajallesi. Vaikka työnantajallasi on mahdollisuus rullata yli 500 dollaria jäljellä olevaan rahastoon seuraavan vuoden FSA: lle, se ei ole velvollinen tekemään niin. Jos sinulla on enemmän kuin 500 dollaria jäljellä vuoden lopussa, ylimääräinen summa on menetettävä.

Sen sijaan, koska omistat HSA: n , et koskaan menetä rahaa siinä. Kaikki on sinun. Hallitset sitä. Päättää, miten se on käytetty. Sinä kutsuvat laukaukset. Rahaa vain rullataan vuodesta toiseen, ja jos sinun ei tarvitse käyttää sitä lääketieteellisiin kustannuksiin, se vain kertyy.

2 -

Voit sijoittaa rahaa omalle HSA: lle, mutta ei FSA: lle.

Kun laitat rahan FSA: ksi, rahat istuvat siellä tekemättä mitään, ennen kuin käytät sitä out-of-pocket lääketieteellisiä kuluja tai menettää sen.

Kun sijoitat rahaa HSA: han, voit sijoittaa rahat. Sijoitusten korot ja ansiot kasvattavat veroa, kuten 401 (k) tai IRA: ssa.

Kun peruutat ansiot ja käytät rahaa pätevään lääketieteelliseen kulutukseen, et maksa tuloveroja sille. On vaikea voittaa investointia, joka on verovähennyskelpoinen, kun rahat menee, kasvaa verotuksellisesti ja verotonta, kun se peruutetaan (jos peruutatte jotain muuta kuin lääketieteellisiä kuluja, sinun on maksettava vero siitä, plus rangaistus, jos teet peruutuksen ennen ikää 65).

3 -

Sinulla voi olla HSA jopa ilman työtä.

Rahoitustarkastus on linkitetty työsi. FSA: ta ei voi aloittaa omana. Rahoitustarkastukset ovat osa työntekijän etuusjärjestelyä.

HSA ei ole välttämättä sidoksissa työhösi. Voit aloittaa HSA: n myös silloin, kun olet työtön. Vaikka jotkut työnantajat auttavat työntekijöitä perustamaan HSA: n ja jotkut jopa edistävät varoja työntekijöiden HSA: eihin, HSA ei itse ole sidoksissa työhön. Jos menetät työpaikkasi, HSA ja kaikki sen varat - jopa työnantajan rahoittamat varat - ovat sinun pitää.

Yksi huomautus: HSA: n aloittaminen tai osallistuminen edellyttää, että sinulla on pätevä High Deductible Health Plan tai HDHP. Jos sinulla ei ole HDHP: tä, et voi osallistua HSA: han. Jos avaat HSA: n, kun sinulla on HDHP ja sitten myöhemmin menettää HDHP: n, voit pitää HSA: n ja jatkaa sen nostamista. Et kuitenkaan voi enää osallistua HSA: han, ennen kuin olet jälleen katettu HDHP: n alla.

4 -

Menettää työpaikkasi? Voit maksaa COBRA: lle HSA: lla, mutta ei FSA: lla.

COBRA- jatkohoidon vakuutusmaksut lasketaan HSA: n kelpoisuustutkimukseksi. Jos menetät työpaikkasi ja päätät säilyttää työperusteisen sairausvakuutussuunnitelman COBRA: n kautta, voit ottaa rahat HSA: lta maksamaan kuukausipalkkioita. Et maksa tuloveroja tai rangaistuksia HSA: stasi perimistä varoista tähän tarkoitukseen.

Et kuitenkaan voi käyttää Rahoitustarkastuksen varoja maksamaan sairausvakuutusmaksuja edes COBRA: lle.

5 -

HSA on toinen tapa säästää eläkkeelle.

HSA: ta voidaan käyttää ajoneuvoon, jolla poistetaan verotuksessa vähennetyt säästöt eläkkeelle siirtymiselle, mutta silti varat ovat välittömästi käytettävissä, jos lääketieteellinen tarve ilmenee.

Vaikka nämä varat on teknisesti varattu korvaamattomiin sairauskuluihin, 65 vuotta täyttäneellä kerralla voit tehdä peruutuksia HSA: sta mistä tahansa syystä maksamatta rangaistusta. Jos käytät HSA: n varoja tukikelpoisiin sairauskuluihin, et maksa tuloveroa nostotavaroista. Jos nostat varoja muista kuin lääketieteellisistä kuluista 65 vuoden kuluttua, maksat veroista varoista, mutta ei rangaistuksia.

Kun käännyt 65 vuotta, voit käyttää HSA: n varoja maksamaan Medicare- palkkioita, mutta et voi maksaa Medicare- lisäsuojaa, kuten Medigap ja HSA-varoja.

Toisin kuin IRA, ei (toistaiseksi) ole vaatimusta, että vähennät vuosittain vähimmäisjakauman HSA: sta. Voit jättää rahat sinne, kasvavat verotukset, niin kauan kuin haluat. Ja kyllä, se voi mennä nimettyyn edunsaajaasi kuoleman jälkeen.

_Lähteet:

• _{US Department of Treasury Resource Center FAQ. http://www.treasury.gov/resource-center/faqs/taxes/pages/health-savings-accounts.aspx Käytetty 20. elokuuta 2014.}
• _{IRS-julkaisu 969.}
• _{26 US Code § 223. http://www.law.cornell.edu/uscode/text/26/223 Käytetty 20. elokuuta 2014.}

6 -

Osuusrajat ovat korkeammat HSA: ille

Jos sinulla on HDHP-kattavuus vain itsellesi, voit maksaa jopa 3,450 dollaria HSA: lle ja lisäksi 1 000 dollaria, jos olet 55 vuotta tai vanhempi (maksu voi olla sinusta tai työnantajastasi tai molempien yhdistelmä) . Jos sinulla on kattavuus HDHP: n alla, voit osallistua jopa 6 900 dollariin HSA: lle vuonna 2018.

Rahoitustarkastuksen kanssa enimmäisrahoitusmäärä on 2018 kuitenkin 2650 dollaria (riippumatta siitä, onko työntekijällä perhe-eläkevakuutusta vai yksittäistä vakuutusta).

Sekä FSA: n että HSA: n rahoitusosuudet vähentävät mukautettuja bruttotuloja, mutta HSA: n rahoitusosuudet voivat pienentää AGI: tä enemmän kuin FSA: n rahoitusosuudet.

> Lähteet:

> Sisäinen tulovirasto. Tulotapa 2017-37 .

> Sisäinen tulovirasto. Tulotapa 2017-58 .