Mikä on täydentävän sairausvakuutuksen?
Täydentävä sairausvakuutus on lisävakuutus, joka on suunniteltu täydentämään kattavaa , suurta lääketieteellistä sairausvakuutusta. Se auttaa täyttämään sairausvakuutuksen suuret sairausvakuutusmaksut.
Terveydenhoitovakuutuksen tyypit
On olemassa monenlaisia lisäeläkevakuutuksia, ja jokainen tyyppi toimii eri tavoin.
Jotkut yleisimmistä täydentävistä sairausvakuutustyypeistä ovat:
Taudin erityissuunnitelmat
Sairauspesäkkeitä täydentävät sairausvakuutussuunnitelmat maksavat kertakorvauksen, kun olet diagnosoitu erityinen sairaus. Esimerkiksi syöpävakuutus maksaa, kun sinulle on diagnosoitu syöpätapaus, joka on lueteltu politiikassa.
Toisin kuin sairausvakuutus tai Medigap- suunnitelmat, sairauskohtainen suunnitelma maksaa kertakorvauksen suoraan sinulle, ei terveydenhuollon tarjoajalle . Voit käyttää sitä mitä tahansa haluat, eikä sitä ole velvollinen käyttämään sitä lääketieteellisten laskujen maksamiseen. Monet ihmiset käyttävät sitä auttamaan sairauksista, kuten kopioista, vähennyksistä ja kuljetus- ja majoituskustannuksista, kun he menevät yliopistoon tai hoitohoitoon kaukana. Kuitenkin, jos haluat käyttää sitä ostaa Harley Davidson sijaan, valinta on sinun.
Taudin erityissuunnitelmat ovat tietyntyyppisiä kiinteitä korvausvakuutuksia, eli vakuutuksenantajan maksama rahamäärä on kiinteä; se ei vaihda lääketieteellisten laskujen koon perusteella.
Jos käytössänne sanotaan, että saat 20 000 dollaria, kun sinulle diagnosoidaan syöpä, maksat 20 000 dollaria diagnoosiin, ovatko lääketieteelliset laskut 500 tai 500 000 dollaria (vaikka sairauskohtaiset käytännöt yleensä maksavat vain syöpään, jos se on invasiivinen, mikä tarkoittaa, että laskut olisi melko merkitsevä, perusseoskarsinooma poistetaan avohoidossa ja ei edellytä, ettei jatkokäsittely saata synnyttää maksua kriittisestä sairausohjelmasta).
Kriittinen sairausvakuutus
Kriittinen sairausvakuutus on samanlainen kuin sairauskohtaiset suunnitelmat, paitsi että se yleensä kattaa useita eri sairauksia. Esimerkiksi täydentävän kriittisen sairauden politiikka voi maksaa kertaluonteisen etuuden, jos sinulla on sydänkohtaus, aivohalvaus, syöpä, loppuvaiheen munuaissairaus tai tarvitset elinsiirron. Erityiset sairaudet vaihtelevat politiikasta politiikkaan. Kriittisen sairauspolitiikan vakuutusmaksut voivat olla korkeampia kuin sairauskohtaiseen politiikkaan liittyvän vastaavan suuruisen edun mukaiset palkkiot, koska vakuutuksenantaja ottaa enemmän riskejä sairauksien määrän vuoksi, jota politiikka maksaa.
Sairaalan korvausvakuutus
Sairaalan sairausvakuutus maksaa sinulle kiinteän summan sairaalaanne. Jotkut suunnitelmat maksavat kertakorvauksen sairaalahoitoa varten olitpa sairaalassa kaksi päivää tai 20 päivää. Muut suunnitelmat maksavat päivittäisen kurssin jokaisesta päivästä, jona olet sairaalassa, esimerkiksi 100 dollaria päivässä. Kummassakin tapauksessa maksamasi summan määrää täydentävän sairaalan sairausvakuutus; sillä ei ole mitään tekemistä sen kanssa, kuinka paljon sairaalan laskunne on. Voit käyttää rahaa kuitenkin mielestäsi sopivaksi.
Jotkut sairausvakuutusjärjestelmät sisältävät myös hyötyjä avohoidossa.
Tämä voi olla kiinteämääräinen summa, joka on jonkin verran pienempi kuin sairaalahoidossa sairaalahoidossa maksetut kertakorvaukset.
Tapaturmavakuutus
Onnettomuusvakuutus maksaa korvaukseksi onnettomuudesta tai vammautumisesta aiheutuvat sairauskulut. Useimmissa tapauksissa sinun on esitettävä lääkärintodistukset, kuitit ja / tai sairausvakuutuksen etujen selitykset todistamaan lääkärin kustannukset.
Onnettomuuslisäillä on tyypillisesti melko heikko hyötymaksu (5 000 dollari on yleinen), koska ne on suunniteltu kattamaan omavastuu- ja yhteisvakuutus, jos olet loukkaantunut ja tarvitset lääkärinhoitoa.
Mutta yleensä ne maksavat vain sinulle aiheutuneista todellisista kustannuksista, jos kustannuksesi ovat edullisempia kuin etumaksu. Esimerkiksi jos sinulla on 6 000 euron vähennys sairausvakuutuksessasi ja päätät leikata itseäsi ja tarvitset 1,500 dollaria ostoksia, onnettomuuslisä korvaa vain 1,500 dollaria (vähennettynä pienellä vähennyksellä, jos tapaturmasuunnitelma on vähennyskelpoinen), jopa jos suurin etu on 5 000 dollaria.
Tapaturmainen kuolema ja paljastuminen
AD & D-politiikan tapaturmaisen kuoleman osa maksaa kertakorvauksen edun saaneelle henkilölle, jos sinut tapetaan onnettomuudessa. Voi olla joitain poikkeuksia, kuten jos onnettomuus tapahtui tehdessään jotain laitonta.
AD & D -politiikan kuolemantapaus eroaa henkivakuutuksesta, sillä kuolinsyy on välittömästi liittynyt AD & D -politiikan tapaturmaan, mutta elinikäinen politiikka maksaa etuna siitä, onko kuolema onnettomuus, syöpä, sydänkohtaus tai jopa jotain Ebolaa. Kun sinulla on sekä henkivakuutus että AD & D-vakuutus ja sinä kuolet onnettomuudessa, edunsaaja saa maksuja molemmilta vakuutuksilta.
AD & D-politiikan hajotusosa maksaa kertakorvauksen sinulle, jos onnettomuus jättää sinut ilman raajaa, osaa raajasta tai jättää sinut sokeaksi. AD & D-käytäntöjen lukeminen on varsin hauras tehtävä, koska siinä luetellaan tietty dollarin määrät yhden jalan, kahden jalan, yhden jalkaosan, kahden jalkaan, yhden käden, kahden käden, yhden silmän, molempien silmien jne. Menetykseen.
AD & D-politiikasta maksettava kertakorvaus voidaan käyttää millään tavoin (tai sinun edunsaajallesi kuolemasi tapauksessa) valitsemalla.
Hammashoito
Hammasvakuutusta pidetään joskus eräänlaisena täydentävänä sairausvakuutuksena. Se maksaa etuja suoraan hammaslääkärillesi, kun saat hammaslääketieteellisiä palveluja. Monet hammaslääketieteen suunnitelmat ovat hoitohoitosuunnitelmia ja vaativat käyttäjiä, jotka ovat verkossa mukana suunnitelman kanssa. Toiset kattavat verkon ulkopuolisen hammashoidon, mutta osuutesi laskusta on suurempi.
Kuten kattavassa sairausvakuutuksessa, sinulla voi olla omavastuuosuuksia, yhteisrahoitusta tai yhteisrahoitusta hammaslääketieteellisellä suunnitelmalla. Lisäksi monissa hammaslääketieteellisissä suunnitelmissa on vuosittain enimmäisraja. Esimerkiksi hammaslääketieteellinen politiikka voi sanoa, että etuudet ovat vain 2 000 dollaria vuodessa. Tällöin suunnitelma lakkaa maksamasta sen jälkeen, kun se on maksanut 2000 dollaria kohti hammashoitoa sinä vuonna. Olet vastuussa kaikista hammaslaskuksista, jotka jätetään maksamatta, kun olet saavuttanut toimintastasi maksun enimmäispalkan.
Affordable Care Actin mukaan lasten hammaslääketieteellinen kattavuus on tärkeä terveydellinen hyöty, mutta aikuisten hammaslääketieteellinen kattavuus ei ole pakollista. Jotkut sairausvakuutusyhtiöt ottavat nykyään käyttöön pediatrisen hammaslääketieteellisen kattavuuden, kun taas toiset suorat jäsenet hankkivat erillisen pediatrisen hammaslääketieteellisen kattavuuden.
Vision vakuutus
Visionvakuutus täydentää kattavan terveysohjelman visio-etuja. Suurin osa lääketieteellisistä sairausvakuutusohjelmista maksaa hoidosta, joka liittyy silmän sairauksien diagnosointiin ja hoitoon, kuten glaukooman tai makuladegeneraation sekä silmien vammoihin. Useimmat sairausvakuutussuunnitelmat eivät kuitenkaan maksa rutiininomaista näön korjausta.
Täydentävä näönvakuutus korottaa hätätilannetta ja auttaa maksamaan lasit, piilolinssejä ja heittokokeet, joita tarvitaan niiden oikea määrittämiseen. Jotkut näönvakuutussuunnitelmat auttavat myös maksamaan näkökorjausleikkauksesta kuten LASIK .
Kuten hammaslääketieteellisessä kattavuudessa, pediatrinen näönhoito on tärkeä terveyden kannalta edullinen hoitovakuutus, mutta aikuisen näkökyvyn kattavuus ei ole.
Medigap
Medigap on täydentävien terveyttä koskevien suunnitelmien ryhmä, joka on suunniteltu erityisesti niille, joilla on Yhdysvaltojen Medicare Part A ja Medicare Part B -vakuutus. Ihmiset, joilla ei ole US Medicare -ohjelmaa, eivät voi ostaa Medigap-suunnitelmaa.
Medigap-suunnitelmat auttavat Medicare-edunsaajia maksamaan esimerkiksi vähennyksiä , kopioita , yhteisrahoitusta ja hätäapua ulkomailla matkustettaessa . Muuta kuin ulkomainen matkustushoito, Medigap-etuudet ovat sidoksissa Medicare-vakuutuksen käyttämiseen. Medigap maksaa osan kustannussäästöistä, jotka maksetaan sen jälkeen, kun Medicare on maksanut osuutensa katetuista sairauskuluista. Esimerkiksi Medigap voi maksaa vähennyksenne sairaalasi ollessaan.
Caveat Emptor täydentävän sairausvakuutuksen kanssa
Täydentävää sairausvakuutusta ei korvata kattava sairausvakuutus, kuten Obamacare , ryhmäterveyssuunnitelma, jonka saat työnantajasi, Medicare, Medicaid tai Tricare. Se on tarkoitettu täydentämään säännöllistä terveyttä koskevaa suunnitelmaa, eikä korvata sitä.
Täydentävä sairausvakuutus ei kata kaikkia olennaisia terveyshyötyjä eikä sitä pidetä vähimmäisvaatimuksena, joten se ei täytä Affordable Care Actin vaatimusta saada sairausvakuutus eikä se auta sinua välttämään verorangaistusta vakuuttamattomana (huom. että vaikka vuoden 2017 lopulla käyttöön otettu GOP-verolaki kumoaa lopulta yksittäisen toimeksiannon, tämä ei tapahdu vuoteen 2019 asti, mutta vuonna 2018 vakuuttamattomat henkilöt joutuvat maksamaan rangaistuksen, kun ne toimittavat veronsa vuoden 2019 alussa. voivat saada vapautuksen ).
Jotkin sairausvakuutuslajit saattavat vaikuttaa verotuksellisiin etuihin, joita sinulla on terveydentilan säästötilit ja korkean vähennyskelpoisen terveystoimenpide. Jos sinulla on HSA, tarkista verovähennys ennen kuin ostat jotain muuta sairausvakuutusta varmistaaksesi, että ymmärrät, mitä vaikutuksia tällä HSA: lla saattaa olla. Lue lisää tästä IRS-julkaisussa 969.
Lisäterveyssuunnitelmia ei säännellä yhtä tarkasti kuin kattavat sairausvakuutussuunnitelmat. Kuluttajansuoja, joka sisältyy täydentävään sairausvakuutukseen, voi vaihdella riippuen siitä, oletko ostanut politiikan työpaikkasi tai yksilön kautta. Monilla täydentävillä sairausvakuutussuunnitelmilla ei ole samoja kuluttajansuojaa, johon olet tottunut kattavaan sairausvakuutukseen.
Esimerkiksi tietyntyyppiset täydennysvakuutukset sulkevat pois olemassaolevat olosuhteet tai odotusjaksot ennen kattavuutta jo olemassa oleviin ehtoihin. Yleensä maksetaan vuosittain tai elinikäisinä maksut, ja ne ovat yleensä huomattavasti pienempiä kuin koko summa, joka on tarpeen hoitaa erilaisia sairauksia tai vammoja (siksi näiden suunnitelmien on tarkoitus olla täydentäviä muille sairausvakuutuksille eikä korvaavia muita sairausvakuutuksia). Kattavuutta ei välttämättä voida taata uusittavaksi, joten et välttämättä pysty kirjautumaan uudestaan vuosi vuodelta. Joitakin toimintatyyppejä ei voida taata , joten vakuutuksenantaja voi kieltäytyä vakuuttamasta sinua, jos hän katsoo, että olet liian suuri riski.
Lopuksi vakuutusyhtiöt voivat saada suuremman voiton täydentävän sairausvakuutuksen kuin ne kattava sairausvakuutus. Monet Yhdysvalloissa myydyistä kokonaisvaltaisista terveyssuunnitelmista on käytettävä 80-85 prosenttia summista, jotka ne keräävät terveydenhuollon tai laadunvarmistustoiminnan maksuista, ja jättävät vain 15-20 prosenttia hallinnollisista kustannuksista, mainonnasta ja voitoista. Täydentäviä suunnitelmia ei säännellä tällä tavoin. He voivat viettää huomattavasti pienemmän osan rahoista, jotka on otettu palkkioina etuuksien maksamiseen, ja jättävät suuremman osan agenttipalkkioista, mainonnasta, hallintokustannuksista ja voitoista.
> Lähteet:
> Cornell Law School, Oikeustietoinstituutti. 45 CFR 148.220, Poikkeukselliset edut.
> Jost, Tim. Terveysasiat. Terveydenhuollon uudistuksen toteuttaminen: Poikkeukset edut Lopullinen sääntö. 29. syyskuuta 2014.