Sairausvakuutuksessa taattu ongelma viittaa tilanteeseen, jossa terveydenhuoltopolitiikkaa tarjotaan kaikille ja kaikille potentiaalisesti tukikelpoisille hakijoille terveydentilasta riippumatta. Taattu ongelma antaa henkilölle, jolla on pitkäkestoisia, jo olemassa olevia lääketieteellisiä kysymyksiä, saada sairausvakuutusta, koska heidän sairaushistoriansa ei ole otettu huomioon.
Takuuaika edulliseen hoitolakiin (ACA)
Edullisen hoitolain mukaan kaikki yksittäiset sairausvakuutukset, jotka ovat voimassa tammikuun 2014 tai sitä myöhemmin voimassa olevien päivämäärien kanssa, on myytävä taatusti.
Vakuutuksenantajat eivät voi enää perustella hakijan potilastietojen kattavuutta, eikä olemassa olevia ehtoja enää voida sulkea pois uusista suunnitelmista.
Tämä ei varmastikaan ole ollut ennen kohtuuhintaista lakia. Vuodesta 2012 lähtien oli vain kuusi valtiota, joilla yksittäisten markkinoiden kattavuus (sellainen, jota ostat itse, kuin työnantajalta hankkiminen), oli taattu. Muissa 44 maassa vakuuttajat tarkastelivat jokaista hakijan lääketieteellistä kirjaa ja ne, joilla oli huomattavia tai toisinaan melko vähäisiä aikaisempia ehtoja, ei voitu kattaa.
Yksittäisten ja pienryhmien markkinoiden kattavuuden ansiosta myös ACA: n tuloksena on muutettu yhteisöluokitus. Tämä tarkoittaa, että palkkiot eivät voi perustua lääketieteelliseen historiaan; ne voivat vaihdella vain iän, tupakan käytön ja postinumeron mukaan. Taattu ansioluettelo ja muutettu yhteisöluokitus ovat varmasti hyviä uutisia niille, joilla on ennenaikaisia sairauksia.
On kuitenkin tärkeää keskustella nykyisistä olosuhteista välittäjän tai ilmoittautumisavustuksen tai työnantajan henkilöstöosaston kanssa käsittelemän henkilön kanssa ennen kuin valitset suunnitelman. Tämä johtuu siitä, että palveluntarjoajaverkostot ja reseptilääkkeiden lomakkeet vaihtelevat merkittävästi suunnitelmasta toiseen.
Jos sinulla on jo olemassa oleva tila, sinun on varmistettava, että mikäli mahdollista, valitsemasi suunnitelma sisältää lääkärit verkostossa ja kattaa lääkkeesi, joita olet ottanut.
Takuuaika, jos olet ostamassa sairausvakuutusta pienyritykselle
Liittovaltion laissa edellytetään, että kaikki 2-50 työntekijää myyvät terveydenhuoltosuunnitelmat ovat taattua. Näin on ollut, koska HIPAA tuli voimaan vuonna 1997 - kahden vuoden ajan vakuutuksenantajat eivät ole voineet kieltää pienten työnantajien kattavuutta työntekijöidensä terveydentilan perusteella.
HIPAA ei kuitenkaan estä vakuutusyhtiöitä perustamaan pienryhmäpalkkioita ryhmän koko sairaushistorian vuoksi. Tämä tarkoitti sitä, että jos valtio ei hyväksy sitä, vakuutuksenantajat voisivat tarjota alennuksia terveille ryhmille ja periä korkeammat palkkiot ryhmille, joilla on vähemmän terveitä työntekijöitä ja / tai huollettavia henkilöitä. He voisivat myös veloittaa korkeampia palkkioita ryhmille, joilla on vaarallisiksi katsottuja ammateita huolimatta siitä, että työntekijät kompensoivat työntekijöitä (toisin kuin työntekijöiden sairausvakuutus) työssäkäyvien vammojen varalta.
Mutta ACA lopetti käytännön perustaa palkkioita pienryhmien lääketieteellisen historian tai teollisuuden tyyppi. Sen lisäksi, että pienten ryhmien kattavuus on taattu, nyt noudatetaan samoja muutettuja yhteisön luokitusstandardeja, joita käytetään yksittäisillä markkinoilla: palkkiot voivat vaihdella vain iän, tupakan käytön ja postinumeron perusteella.
Suurten työnantajaryhmien takaama ongelma
Suurten työnantajien on tarjottava kattavuutta työntekijöilleen ACA: n alaisuudessa. Tämän helpottamiseksi vakuutusyhtiöt eivät enää saa asettaa vähimmäisvaatimuksia, kun suuret työnantajat hakevat työntekijöilleen kattavuutta. Useimmat erittäin suuret itsemääräävät ryhmät tekevät tästä kuitenkin kiistanalaisen pisteen.
Suuren ryhmän kattavuuden ei tarvitse noudattaa pienryhmä- ja yksilöllisiin suunnitelmiin sovellettavia muutettuja yhteisöluottosääntöjä. Tämä tarkoittaa sitä, että suurten ryhmien hinnat voivat silti perustua ryhmän yleisiin saatavien kokemuksiin, joissa on edullisempia hintoja terveellisemmille ryhmille ja korkeammille tasoille vähemmän terveille ryhmille.
Vertailun vuoksi "suurella ryhmällä" tarkoitetaan yleensä yli 50 työntekijää, vaikka on olemassa muutamia valtioita, joissa se koskee yli 100 työntekijää .
Taattu ongelma Yhdysvaltojen ulkopuolella
Vaikka edullinen hoitolaki on tehnyt sairausvakuutuksen Yhdysvalloissa paljon helpommin ihmisille, joilla on ennenaikaisia olosuhteita, sillä on sen rajoitukset. Edullinen hoitolaki vaikuttaa vain sairausvakuutukseen Yhdysvalloissa. Yhdysvaltojen ulkopuolisilla mailla on erilaiset säännöt sairausvakuutuksen myynnistä.
> Lähteet:
> Terveydenhuollon ja inhimillisten palveluiden osasto, apulaispäällikkö suunnittelua ja arviointia varten. Sairausvakuutusmarkkinoiden rakenteen, takauksen ja uudistamisen käyttöoikeusasetuksen vaikutukset. 20. lokakuuta 2000.
> Työntekijöiden edut -tutkimuslaitos. Itse vakuutetut terveystilanteet: Viimeaikaiset trendit yrityksen koon mukaan vuosina 1996-2015 . Heinäkuu 2016; Vol. 37, nro 7.
> HealthCare.gov. Lue edullinen hoitolaki.
> Kaiser Family Foundation. Sairausvakuutusmarkkinoiden uudistukset: taattu kysymys . Kesäkuu 2012.