Miksi terveysohjelman ilmoittautuminen on rajoitettu avoimeen ilmoittautumisjaksoon
Oletko yrittänyt kirjautua sairausvakuutukseen vain, jos sinulle ei ole annettu sairausvakuutusta ennen avointa ilmoittautumista ? Jos matkustat autokauppaan auton ostamiseen, jälleenmyyjä ei kieltäkö myydä autoa vasta marraskuussa. Mutta sairausvakuutusyhtiöt eivät anna sinun kirjautua sairausvakuutukseen aina, kun haluat, oletteko yrittänyt ostaa terveyttä koskevan suunnitelman edullisista hoitovakuutuksista sairausvakuutusvaihtoihin, kirjautumalla työnantajan puoleen tai jopa kirjautumaan Medicare-järjestelmään .
Terveyssuunnitelmat rajoittavat ilmoittautumista avoimeen ilmoittautumisjaksoon, jotta estetään haitallinen valinta . Haittavaikutus tapahtuu silloin, kun sairaat ihmiset ovat liittyneet sairausvakuutukseen, mutta terveet ihmiset eivät. Se heikentää riskin määrää terveydentilaisuussuunnitelmaa vakuutettaessa joku, joten koko sairausvakuutusala yrittää estää sen.
Miten haitallinen valinta toimii
Sairausvakuutusyhtiö voi olla olemassa vain, jos se vie enemmän rahaa palkkioihin vuosittain kuin se maksaa korvausvaatimuksissa . Jotta tämä tapahtuisi, se tarvitsee enemmän terveitä jäseniä kuin sairaita jäseniä.
Tässä on yksinkertaistettu esimerkki. Sanotaan, että jokainen terveyshankkeen jäsen maksaa 6 000 dollaria vuodessa sairausvakuutuksesta. Jokaiselle jäsenelle, joka tarvitsee 400 000 dollarin luuydinsiirron kyseisenä vuonna, on oltava 67 jäsentä, jotka maksavat palkkionsa koko vuoden ilman yhtä vaatimusta. (67 x 6 000 dollaria = 402 000 dollaria). Sairausvakuutusyhtiö käyttää palkkioita 67 jäseneltä, jotka eivät tarvitsi mitään hoitoa maksamaan lääkärinlaskuja yhdelle jäsenelle, joka tarvitsi paljon hoitoa.
Miksi haitallinen valinta on pahaa kaikille
Koko järjestelmä hajoaa, jos kaikki terveet ihmiset ajattelivat itselleen: "Miksi minun pitäisi maksaa 6 000 dollaria vuodessa sairausvakuutuksesta? Olen terve. Pelastan vain 6 000 dollaria ja odota, kunnes olen sairas ostaa sairausvakuutusta. "Sitten vain sairaat ihmiset, ihmiset, joiden korvaukset ovat enemmän kuin heidän palkkionsa, ilmoittautuisivat sairausvakuutukseen.
Terveyssuunnitelma ei vie tarpeeksi rahaa palkkioihin kaikkien korvausten maksamiseksi. Jos näin on tapahtunut, terveyttä koskevassa suunnitelmassa on kaksi vaihtoehtoa: poistu liiketoiminnasta tai korotetaan palkkioita.
Jos se menee pois liiketoiminnasta, se on huono kaikille. Meillä kaikilla olisi vähemmän vaihtoehtoja, kun ostat sairausvakuutusta, ja kilpailu olisi vähäisempää. Vähiten sairausvakuutusyhtiöitä, jotka kilpailevat liiketoiminnasta, on vähemmän kannustinta terveystoimintasuunnitelmiin tarjota hyvää asiakaspalvelua ja vähemmän kannustimia heille pitämään palkkioita alhaisina houkutellakseen asiakkaita.
Jos se nostaa palkkioita, se on myös huono kaikille. Meidän kaikkien on maksettava enemmän sairausvakuutuksesta. Kun vakuutusmaksut nousivat, terveet ihmiset ajattelisivat itselleen vieläkin todennäköisemmin: "Miksi maksaa paljon sairausvakuutuksesta? Odotan vain, kunnes olen sairas ja ilmoittaudut terveystussuunnitelmaan. "Tämä aiheuttaisi palkkioiden nousun ylöspäin, kunnes kukaan ei voinut maksaa sairausvakuutusta.
Miten sairausvakuutuksenantajat estävät haitallisen valinnan
Terveysvakuuttajat eivät voi täysin estää haitallisia valintoja, mutta he voivat tehdä vähemmän todennäköistä rajoittamalla, kun voit hakea sairausvakuutusta vain kerran vuodessa. Avoin ilmoittautumisjakso antaa kaikille, jotka haluavat ilmoittautua terveysohjelmaan, mutta estävät myös terveitä ihmisiä ajattelemasta, "Odotan vain, kunnes olen sairas ostamaan sairausvakuutusta". sairastavat vuotuisen avoimen ilmoittautumisjakson aikana, heillä on onnea ja he eivät voi allekirjoittaa sairausvakuutusta, kun he ovat sairaita.
Toinen tekniikka, joka estää haitallisen valinnan, on lyhyt odotusaika avoimen ilmoittautumisen ja päivämäärän sairausvakuutuksen kattamisen välillä. Jos esimerkiksi rekisteröidyt sairausvakuutuksen syksyn avoimen ilmoittautumisen yhteydessä, kattavuus alkaa yleensä 1. tammikuuta. Tämä estää ihmisiä ottamasta sairausvakuutusta matkalla sairaalaan, toivoen, että heidän uusi terveystussuunnitelmansa laskevat sairaalaan sairaalaan.
Lisäksi Affordable Care Actin tarkoituksena on vähentää kielteistä valintaa määräämällä siitä, että kaikilla on sairausvakuutus tai maksa sakko .
Poikkeukset avoimeen ilmoittautumiseen
On olemassa muutamia poikkeuksia, joiden ansiosta ihmiset voivat ilmoittautua sairausvakuutuksen ulkopuolelle avoimen ilmoittautumisen ulkopuolelle.
- Alkuperäinen tukikelpoisuusaika.
- Erityinen ilmoittautumisaika .
- Medicaid ja CHIP.
- Amerikan alkuperäiskansat .
Ensimmäinen tukikelpoisuusjakso tapahtuu silloin, kun olet ensin oikeutettu sairausvakuutukseen työssä, yleensä kuukausi tai kaksi sen jälkeen, kun olet palkannut. Tämä alkamisaika ei todennäköisesti vastaa avointa ilmoittautumista, koska ihmiset palkataan koko vuoden. Alkuperäinen tukikelpoisuusaika on kuitenkin rajallinen; jos et kirjaudu tietyn tilaisuuden aikana, kun olet ensin oikeutettu kattavuuteen, sinun on odotettava seuraavaan avoimeen ilmoittautumisjaksoon.
Sinulla on myös seitsemän kuukauden alkupäätös Medicare-kelpoisuustodistukselle, kun käännyt 65 vuotta. Jos et kirjaudu alkuperäisen tukikelpoisuusjakson aikana, sinun ei tarvitse vain odottaa seuraavaa vuotuista yleistä ilmoittautumisaikaa, rangaistaan myös korkeammilla palkkioilla.
Erityinen ilmoittautumisjakso käynnistää tiettyjä elämäntapahtumia, kuten avioliitossa tai eronnut, vauva, menettämässä työperusteista sairausvakuutusta tai siirtymässä terveydenhuoltosuunnitelman palvelualueelta. Kun erityinen ilmoittautuminen käynnistyy, sinulla on mahdollisuus ikkuna, yleensä 30-60 päivää, muuttaa nykyistä terveyttäsi tai rekisteröidä uusi suunnitelma. Jos kaipaan tätä mahdollisuutta, sinun on odotettava seuraavan avoimen ilmoittautumisajan.
Huomaa, että yksittäisillä markkinoilla ei ollut erityisiä ilmoittautumisjaksoja ennen vuotta 2014, mutta nyt sillä on erityiset ilmoittautumisajat, jotka ovat yleensä samankaltaisia kuin työnantajan sponsoroimalla sairausvakuutuksella. Yksittäiset markkinat eivät käyttäneet erityisiä ilmoittautumisjaksoja (tai avoimia ilmoittautumisjaksoja) ennen vuotta 2014, koska ihmiset voisivat ilmoittautua milloin he halusivat ... mutta kompromissi oli, että kaikissa muissa maissa, tukikelpoisuus kattaa yksittäisten markkinoiden riippui lääketieteellisestä historiastasi. Vakuutuksenantajat hylkäävät hakemukset kokonaan (tai sulkevat pois olemassa olevat ehdot), jos ihmiset yrittivät ilmoittautua tai vaihtaa suunnitelmia sairauden jälkeen.
Nyt, että kattavuus on taattu yksittäisille markkinoille (juuri niille työntekijöille, jotka ovat oikeutettuja työnantajan terveyttä koskevaan suunnitelmaan), yksittäiset markkinat käyttävät avointa ilmoittautumista ja erityisiä ilmoittautumisjaksoja kuten työnantajan sponsoroima sairausvakuutus.
Medicaid, valtiollisen sosiaalihuollon ohjelma, joka tarjoaa terveyden kattavuutta pienituloisille asukkaille, on erilainen kuin muut sairausvakuutukset, koska se ei rajoita ilmoittautumista tiettyihin vuodenajoihin. Sen sijaan se rajoittaa ilmoittautumista vain niille henkilöille, jotka täyttävät tiukat tulot ja muut kelpoisuusvaatimukset. Jos olet oikeutettu Medicaidiin, voit liittyä kaikkiin vuoden aikaan. Sama pätee CHIP: hen ( Lasten sairausvakuutusohjelma ).
Medicaid ei saa rahaa maksamasta Medicaid-vastaanottajien kuukausipalkkioita. Sen sijaan se rahoitetaan valtion ja liittovaltion veroista. Koska useimmat Medicaid-vastaanottajat eivät maksa palkkioita, on pieni haittasuhteen vaara, koska terveet ihmiset yrittävät säästää palkkioita.
> Lähteet:
> Cornell Law School. Oikeustietoinstituutti. 45 CFR 155.420 Erityiset ilmoittautumisajat.
> Kaiser Family Foundation. Sairausvakuutusmarkkinoiden uudistukset: taattu kysymys . Kesäkuu 2012.
> Norris, Louise. Opas erikoistumisjaksoille yksittäisillä markkinoilla. Helmikuu 2017.