Ne voivat olla suuri lisä sairausvakuutukseen, mutta et voi tarvita sitä
Lisävakuutus on ylimääräinen tai lisävakuutus, jonka voit ostaa, jotta voit maksaa palveluista ja poissaolokustannuksista, joita säännöllinen vakuutuksesi ei kata.
Jotkut lisävakuutussuunnitelmat maksavat out-of-pocket sairauskulut, kuten vähennykset, copayments ja coinsurance. Muut täydennysjärjestelyt voivat antaa sinulle rahaetuuden, joka maksetaan tietyn ajan kuluessa tai joka annetaan sinulle kertakorvauksena.
Rahaa voidaan käyttää kattamaan menetetyt palkat, terveydentilaansa liittyvä kuljetus tai maksaa ruoka, lääkitys ja muut odottamattomat kulut sairauden tai vamman vuoksi.
Dr. Mike Vihje: Lisävakuutus on vain se - lisäosa tai lisäosa. Se ei korvaa säännöllistä sairausvakuutusta!
Medigap - Medicare Supplemental Insurance
Yksi yleisimmistä lisävakuutustyypeistä on Medigap , jota yksityiset vakuutusyhtiöt voivat myydä alkuperäiseen Medicare -yritykseen (Medigap-suunnitelmia ei voida yhdistää Medicare Advantage -suunnitelmiin).
Alkuperäinen Medicare (joka sisältää osan A sairausvakuutuksesta ja osa B: n sairausvakuutus ) maksaa monille, mutta ei kaikille terveydenhuollon palveluille ja lääkintätarvikkeille. Voit ostaa täydentävän vakuutuksen kattamaan joidenkin tai kaikkien tasoriporttien kustannukset, joita muuten aiheutuisitte alkuperäisen Medicare-tason eli "aukkojen" mukaan, mukaan lukien kopioinnit, yhteisrahoitus ja vähennykset.
Nämä voivat lisätä jopa paljon out-of-pocket kulut, varsinkin jos olet sairaalassa tai tarvitsevat ammattitaitoista hoitotyötä kotona palveluita.
Ja on syytä huomata, että yläraja ei ole yläraja siitä, kuinka korkeat out-of-pocket kustannukset ovat alkuperäisen Medicare-ohjelman ilman Medigap-suunnitelmaa (toisin kuin Medicare Advantage -suunnitelmat ja alle 65-vuotiaille yksityisille vakuutuksille, tasku-altistuminen ).
Yleisesti ottaen Medigap aikoo vain poimia tasoriskin kustannuksista palveluista, jotka ovat muutoin Medicarein kattamia (eli he eivät maksa niistä asioista, joista Medicare ei kuulu lainkaan), mutta jotkut Medigap-käytännöt myös maksavat tiettyjen Yhdysvaltojen ulkopuolisten terveyspalvelujen osalta, joita Medicare ei muuten koske. Jos olet rekisteröitynyt alkuperäiseen Medicare-ohjelmaan (osia A ja B) ja sinulla on Medigap-käytäntö, ensin Medicare maksaa osuutensa Medicare-hyväksytyistä määristä katetuista terveydenhuollon kustannuksista. Sitten Medigap-politiikka maksaa osuutensa kustannuksista.
Tällä hetkellä Medigap-suunnitelmia on saatavilla, jotka kattavat kaikki pakolliset Medicare-palvelut, mutta nämä suunnitelmat eivät enää ole myynnissä vuoteen 2020 mennessä, koska Medicare Access ja CHIP Reauthorization Act of 2015 (MACRA) . Vuodesta 2020 lähtien Medigap-suunnitelmia ei enää ole käytettävissä, jotka kattavat Medicare Part B -osuuden.
Tällä hetkellä Medigapin suunnitelmat C ja F sisältävät katteen B osan vähennyskelpoisiksi. Ihmiset, joilla on jo Medicaid-suunnitelmat jo vuoden 2019 loppupuolella, saavat säilyttää ne, mutta uudet kirjailijat eivät saa ostaa niitä vuonna 2020 tai sen jälkeen. Medicare Part B: n vähennys on 183 dollaria vuonna 2018; se kasvaa tyypillisesti hieman vuosittain.
Yleisimmät vakuutusturvan tyypit
Medigap-politiikkaa lukuun ottamatta Yhdysvalloissa myydään laajalti kolme muuta täydentävää sairausvakuutusta. Nämä lisäkäytännöt saattavat olla vapaaehtoisena etuutena työnantajallasi tai voit ostaa yhden suoraan vakuutusyhtiöltä.
Kriittinen sairausvakuutus
Kriittinen sairausvakuutus (tunnetaan myös sairauskohtaisena vakuutuksena) on tarkoitettu helpottamaan vakavan sairauden, kuten syövän, taloudellista taakkaa. Nämä käytännöt voivat tarjota kertakorvauksen rahaetuuden, joka auttaa sinua maksamaan lisäkustannuksia, jotka liittyvät sairauteenne, mutta jotka eivät kuulu tavanomaisen terveytesi suunnitelmaan tai vammaisuuteen.
Eri toimintatapojen mukaan kattavuus voidaan maksaa:
- omavastuuosuudet
- verkon ulkopuoliset asiantuntijat
- matkustaminen ja majoitus, kun hoito on kaukana kotoa
- kokeellinen hoito, joka yleensä liittyy syöpähoitoon
- lastenhoito ja kotitalousapu
- normaalit elinkustannukset, kuten autosi maksut, sähköiset laskut ja päivittäistavarat
Tapaturmavakuutus
On olemassa kahdenlaisia tapaturmavakuutuksia, mukaan lukien tapaturmavakuutus ja vahingonkorvausvakuutus (AD & D) sekä tapaturmavakuutus. Ne yhdistetään usein ja myydään yhdessä. Edut vaihtelevat valtiosta toiseen paikallisten vakuutussääntöjen vuoksi.
Tapaturmaisen kuoleman ja purkamisen politiikka maksaa sinulle kertakorvaushyvityksen, jos olet onnettomuudessa kuolleen henkilön nimi. Nämä käytännöt voivat myös maksaa pienempiä summia, jos henkilö ei kuole onnettomuuteen, mutta menetti raajan, näkemän tai kärsinyt pysyvää halvaantumista. AD & D-vakuutus ei maksa sairauksista, itsemurhista tai luonnollisista syistä aiheutuvia kuolemantapauksia.
Tapaturmavakuutus (tunnetaan myös onnettomuuskorvausvakuutuksena tai yksinkertaisesti onnettomuuslisä) voi maksaa sairauslaskennan aiheuttamasta onnettomuudesta, joka ei kuulu tavanomaisen sairausvakuutuksen piiriin. Osa näistä käytännöistä voi myös maksaa laajennetuille kotipalveluille sekä perheenjäsenten matka- ja majoituskustannuksille.
Tapaturmavakuutuspolitiikka on suosittua terveille ihmisille, jotka hankkivat korkeasti vähennyskelpoisia sairausvakuutussuunnitelmia. onnettomuudet voivat tapahtua terveellisimmille ihmisille, ja täydennys voi auttaa kattamaan koko tai osan vähennyskelpoisista ja muista tasoriskistä kustannuksista sairausvakuutusjärjestelmän mukaisesti.
Sairaalan korvausvakuutus
Sairaalan sairausvakuutus (tunnetaan myös nimellä sairaalan sairausvakuutus) tarjoaa rahaetuuksia, jos sairaus tai vakava vamma on sairaalassa "rajoitettu". Yhden kertakorvauksen tai päivittäisten tai viikoittaisten maksujen rahahyvitys voi alkaa vasta vähäisen odotusajan jälkeen. Muiden tyyppisten lisävakuutusten lisäksi ylimääräinen kattavuus on tarkoitettu auttamaan sinua maksamaan palveluista ja tarvittavista tavaroista, jotka eivät kuulu tavanomaisen terveystussuunnitelman piiriin, mutta täydentävä kattavuus ei ole koskaan ainoa vakuutuksen lähde.
Ostaja varo - et voi tarvita ylimääräistä kattavuutta
Täydentäviä sairausvakuutussuunnitelmia edistetään voimakkaasti suorien kuluttajien mainonnassa. Monet amerikkalaiset tuntevat Aflac-ankan, mainos-symbolin, joka on auttanut Aflacista tulemaan Yhdysvaltojen suurimmaksi täydentävän vakuutuksen tarjoajaksi
Vaikka monet lisäkäytännöt eivät ole liian kalliita, päällekkäinen kattavuus saattaa olla tarpeetonta. Jos olet yli 65-vuotias ja sinulla on Medicare, saat tarvitsemasi täydellisen terveyden kattavuuden ostamalla tavanomaisen Medigap-käytännön tai ottamalla Medicare Advantage -suunnitelman käyttöön.
Ensimmäinen askel on varmistaa, että sinä ja perheesi on suojattu säännöllisellä terveyttä koskevalla suunnitelmalla. Jos luulet tarvitsevan lisävakuutusta, sinun tulee kysyä itseltäsi seuraavat kysymykset:
- Jos minä tai perheenjäsenemme joutuu onnettomuuteen tai kehittyy vakava sairaus, voinko nykyisen terveydenhuoltosuunnitelman kattaa hoitokustannukset?
- Onko minulla tapana kattaa kustannukset, jotka aiheutuvat nykyisestä terveyteni suunnitelmasta, sekä lisäkustannuksia, jotka voivat liittyä sairauden ja / tai pitkäaikaisen työskentelyn vuoksi?
- Kuinka todennäköistä, että minä tai perheeni jäsen on vakavassa onnettomuudessa tai kehittää suurta sairautta?
- Ovatko lisävakuutuksen lisäkustannukset järkeviä?
Lisäksi ennen lisäkäytännön hankkimista on tärkeää ymmärtää tällaisten vakuutusten rajoitukset ja edut. Esimerkiksi ylimääräinen käytäntö ei välttämättä kata kaikkia odotettuja kuluja. se voi asettaa odotusaikoja ennen maksujen alkamista; tai sisältävät rajoituksia, jotka perustuvat siihen, kuinka paljon maksat ja kuinka kauan.
Ole tietoinen siitä, että lisävakuutusta ei säädellä Affordable Care Act. Tämä tarkoittaa sitä, että täydentävät suunnitelmat voivat perustaa kelpoisuusehdon lääketieteelliseen historiaan, asettaa rajoituksia olemassa oleviin olosuhteisiin ja - näiden suunnitelmien luonteen vuoksi - korkuiset edut melko alhaisilla tasoilla. On tavallista nähdä täydentäviä suunnitelmia, joilla on etuja, jotka vaihtelevat muutamasta tuhannesta dollarista muutamiin sadan tuhanteen dollariin. Nämä suunnitelmat voivat olla erinomainen täydennys sairausvakuutusturvaan, jota sinulla ei ole, mutta niitä ei ole koskaan tarkoitettu olemaan yksin ainoana kattavuutena. Ne eivät ole vähimmäisleveyden piiriin kuuluvia, joten henkilöt, jotka luottavat niihin ilman muuta kattavuutta, joutuvat ACA: n yksittäisen toimeksiantoseuran piiriin, jos he eivät ole vakuutettuja.
Ennen allekirjoitusta pisteviivalla varmista, että ymmärrät täysin vakuutuksen edut ja rajoitukset. Ja varokaa ankkoja!
Tohtori Mike suositteli resursseja
Vakuutuskomissaarien kansallisjärjestöllä on erinomainen verkkolehti: Shopper's Guide to Cancer Insurance .
> Lähteet:
> Congress.gov. HR2, Medicare Access ja CHIP Reauthorization Act vuonna 2015.
> Medicare.gov. Osa B Kustannukset.