Miten terveydenhoitosuunnitelma kattaa erilaiset hoidot riippuu suunnitelman suunnittelusta
Mitä tarkoitetaan, kun terveydenhuoltoa ei ole "vähennettävä" tai "ei vähennettävä"? Kyse on siitä, että jotkut lukijat ovat olleet vastauksena viimeaikaiseen Commonwealth Fund -analyysiin terveydensuunnitelmista, jotka on myyty valtioissa, jotka käyttävät Healthcare.govia.
On helppoa ymmärtää, miten tämä voi olla hämmentävää, koska "pois suljettu" on myös sana, jota käytetään kuvaamaan palveluita, joita ei ole lainkaan katettu terveellisellä suunnitelmalla (esimerkiksi hedelmöityshoito sellaisissa valtioissa, jotka eivät vaadi sitä) .
"Ei vähennyksen alaista" = maksat vähemmän
Mutta kun palvelu ei ole vähennyksen alainen, se tarkoittaa, että olet itse saanut paremman kattavuuden kyseisestä palvelusta. Vaihtoehtona on, että palvelu on vähennettävä, mikä tarkoittaa sitä, että maksat täyden hinnan, ellei jo täyttänyt vähennyksenä vuodeksi.
Selvennys tarkoittaa, että "täysi hinta" tarkoittaa, kun verkko-neuvoteltua alennusta sovelletaan. Joten jos erikoislääkärin säännöllinen maksu on 250 dollaria, mutta sairausvakuutusyhtiösi on neuvotellut 150 dollaria, "täysi hinta" tarkoittaa, että maksat 150 dollaria.
Jotta kaikki tämä olisi järkevää, on tärkeää ymmärtää terminologiaa, jota käytetään kuvaamaan terveyttä koskevia suunnitelmia . Copay ei ole sama kuin yhteisvakuutus. Vähennys ei ole sama kuin maksimipisteen enimmäismäärä (joka voi olla jopa 6 850 dollaria yhtä henkilöä kohden vuonna 2016 ja jopa 7 150 dollaria vuonna 2017 ). Vakuutusmaksut eivät sisälly laskutaskuksi (vaikka sinun pitäisi sisällyttää ne, kun teet matematiikan vertailemalla suunnitelmia).
On myös tärkeää ymmärtää Affordable Care Actin olennaiset terveysetuudet, jotka kattavat kaikki yksittäiset ja pienryhmät terveyttä koskevat suunnitelmat, jotka ovat voimassa tammikuun 2014 tai sitä myöhemmin. Jos sinulla on kattavuus pienessä ryhmässä tai yksittäisessä suunnitelmassa, joka ei ole grandfathered tai grandmothered , hoito, joka kuuluu yhden tärkeimmistä terveydellisistä hyödyistä, kuuluu suunnitelmasi piiriin.
Mutta "katettu" tarkoittaa vain sitä, että terveydenhoitosuunnitelman etuja sovelletaan. Miten nämä edut toimivat riippuu suunnitelmasi suunnittelusta:
- Sinun ei ehkä tarvitse maksaa mitään (tämä koskee ennaltaehkäisevää hoitoa).
- Tai saatat joutua maksamaan kopiota (kiinteä maksu, joka on ennalta asetettu suunnitelmallasi - ehkä 25 tai 50 dollaria tai 100 dollaria riippuen kyseessä olevasta hoidosta).
- Tai saatat joutua maksamaan täyden hinnan hoidosta (jos et ole vielä tavannut vähennystäsi).
- Tai saatat joutua maksamaan prosenttiosuus kustannuksista (coinsurance).
Kaikki nämä vaihtoehdot lasketaan "katettuina". Jotkut terveyttä koskevat suunnitelmat ovat luovaa, miten he suunnittelevat niiden kattavuutta (esim. Suunnitelma ilman vähennyskelpoisia, mutta 5 000 dollaria kopio sairaalahoitoon). Mutta huolimatta siitä, miten suunnitelma on suunniteltu, kokonaishinta, jonka maksat katetuista palveluista koko vuoden, lasketaan omalle tasollemme. Se voi olla mikä tahansa kopioitujen, vähennyskelvottomien ja yhteisvakuutusten yhdistelmä, mutta kun olet saavuttanut vuotuisen out-of-pocket -maksimen, terveydenhoitosuunnitelmasi maksaa 100% katetuista palveluista jäljellä olevana vuonna (huomaa, että jos vaihtaa eri suunnitelmaan vuoden puolivälissä, tasoriportin maksimi alkaa tästä suunnitelmasta).
Copays = alhaisemmat kustannukset palvelusajankohtana
Jos terveyttä koskevassa suunnitelmassasi on erilaisia palveluita, jotka eivät kuulu vähennyksen piiriin, se tarkoittaa, että maksat vähemmän hoitoa kuin sinä, jos palvelu olisi vähennyksen alainen.
Jos vähennysoikeuden kohteena olisikin, maksat palvelun täyden hinnan olettaen, ettet ole vielä täyttänyt vähennyksenne (jos olisit jo saavuttanut vähennyksenne, maksisit joko osan kustannussäästöstä - tai mikään ei ollenkaan, jos olisitkin jo saavuttanut maksimipistesi).
Mutta jos palvelu ei ole vähennyksen alainen, olet yleensä vastuussa ennalta määritetystä kopiosta täyden hinnan sijaan. Huomaa, että jotkut palvelut - kuten ehkäisevä hoito ja jotkut suunnitelmat, geneeriset lääkkeet - eivät ole vähennyksen tai kopayhteyden piiriin kuuluvia, joten sinun ei tarvitse maksaa mitään hoitoa varten (kaikki ei-grandfathered-suunnitelmat kattaa ennaltaehkäisevät hoidot ilman kustannusten jakamista, mikä tarkoittaa, että potilas ei maksa mitään kyseisestä hoidosta - se kattaa palkkiot, jotka maksetaan hankinnan kustannuksiksi).
Esimerkki on 1 000 sanan arvoinen
Joten sanotaan, että terveyttä koskevassa suunnitelmassasi on 35 dollaria copays nähdä perusterveydenhuollon lääkäri, mutta laskee erikoistumiskäynnit vähennykseen. Sinulla on 3 000 dollarin vähennysosa ja 4 000 dollarin out-of-pocket-maksimi. Ja erikoislääkärin verkko-neuvotteluprosentti sairausvakuutusyhtiön kanssa on 165 dollaria.
Oletetaan, että sinulla on kolme vierailua PCP: ssä vuoden aikana ja kaksi vierailua asiantuntijalle. Kokonaiskustannukset PCP-vierailuille ovat 105 dollaria, ja erikoiskorvausten kokonaiskustannukset ovat 330 dollaria, koska maksat täyden hinnan.
Tässä vaiheessa olet maksanut 330 dollaria kohti omavastuullasi, ja olet maksanut 435 dollaria kohti maksimipisteen enimmäismäärää. (330 dollaria plus 105 dollaria).
Nyt sanotaan, että olet onnettomuus ennen vuoden loppua ja päädy sairaalaan viikon ajan. Vähennettävissä on sairaalahoidon maksuja, ja suunnitelma maksaa 80% sen jälkeen, kun olet maksanut vähennyksen, kunnes olet saavuttanut tasoriportin maksimiasi.
Sairaalan oleskelun vuoksi sinun tulee maksaa 2,670 dollaria vähennyskelpoisilla maksuilla (3 000 dollaria miinus 330 dollaria, jonka olet jo maksanut erikoisvierailuista). Sitten sinun on maksettava 20 prosenttia jäljellä olevista maksuista, kunnes maksamasi summa vuodessa oli saavuttanut 4000 dollaria. Koska olet maksanut nämä kolme PCP-kopiota yhteensä 105 dollaria, sinun tarvitsee vain maksaa 895 dollaria yhteisvakuutusmaksuissa, jotka sairaalahoidossa pysyvät maksimissaan.
Näin matematiikka näyttäisi, kun kaikki sanottiin ja tehdään:
- 330 dollaria + 2,670 dollaria = 3 000 dollaria vähennyskelpoisia
- $ 105 (copays) + 895 dollaria (coinsurance) = toinen 1000 dollaria maksu vuodelle
- 3000 dollaria + 1000 dollaria (vähennyskelpoisia sekä kaikki muut out-of-pocket -kulut) = 4000 dollaria
- 4 000 dollaria on suunnitelma, joka tarkoittaa sitä, että kaikki loppuvuoden katetut palvelut katetaan täydellisesti sairausvakuutussuunnitelmassa, olettaen, että pysyt samalla suunnitelmalla loppuvuodelle.
Jos terveyttä koskeva suunnitelma olisi kohdannut PCP: n vierailut vähennykseen, olisit maksanut täyden hinnan myös niille (esimerkiksi 115 dollaria). Tällöin olisit ollut jopa 675 dollaria maksuista, jotka koskevat vähennystä ennen sairaalasi oleskelua (345 dollaria PCP-vierailuihin ja 330 dollaria erikoistumiskäynneille). Sinun olisi vielä päässyt saman 4 000 dollarin palkkakustannuksiin sairaalahoidon jälkeen .
Mutta jos onnettomuus ei olisi tapahtunut, ja et olisikaan päätynyt sairaalaan, vuoden kokonaiskustannukset olisivat olleet suurempia suunnitelmassa, kun PCP-vierailut olivat vähennyksen alaisia (675 dollaria 435 dollarin sijaan). Jos päädyit pitämään vuoden tasolle maksimipalkkisi, se ei tule olemaan väliä tavalla tai toisella. Mutta jos et päädy kokoukseesi maksamalla, maksat yleensä vähemmän, kun suunnittelet palveluita, joita ei ole vähennettävä.
Yhteenveto
Älä pani, kun huomaat, että palvelut eivät kuulu vähennyksen. Niin kauan kuin ne kuuluvat suunnitelmasi piiriin, tämä tarkoittaa vain sitä, että maksat vähemmän näistä palveluista kuin olisit, jos ne olisivat vähennyksen kohteena.
Jos sinulla on krooninen, vakava sairaus, joka vaatii laajaa lääketieteellistä hoitoa, on hyvät mahdollisuudet, että täytät vuoden tasolle maksimipalkkion suunnitellusta suunnitelmasta riippumatta, ja todennäköisesti löydät suunnitelman pienemmällä taskussa maksimissaan on hyötyä sinulle, vaikka siitä tulee korkeampi palkkio.
Mutta jos olet terve ja et pääse täyttämään suunnitelmasi tasoitustasolla - tai jopa omavastuulla - jolla on etuja, jotka eivät kuulu vähennyksen piiriin, tarkoittaa vain sitä, että sairausvakuutusyhtiö alkaa maksaa osan kun kaikki palvelut olivat vähennyksen alaisia (koska se merkitsisi, että sinun olisi maksettava täysi hinta, kunnes vähennys on saavutettu - mikä ei ehkä tapahdu lainkaan tietyssä vuodessa).
Sanottiin, mitä enemmän palveluja vähennetään vähennyksestä, sitä korkeammat palkkiot ovat yleensä.