Yleinen kysymys, jossa on helppo vastaus
Useimmat ihmiset ovat melko tottuneita ajatukseen, että suuri vakuutus heidän vakuutuksensa tai omistajiensa politiikasta saattaa aiheuttaa palkkion korotuksen (huomaa, että tämä ei aina ole tapaus). Joten se on yleinen väärinkäsitys, että sama pätee myös sairausvakuutukseen.
Mutta näin ei ole, eikä edes jo ennen Affordable Care Act uudistanut sairausvakuutusmarkkinoita.
Yksittäisten vaatimusten perusteella ei ole palkkion vaihtelua
Jopa ennen vuotta 2014, jolloin yksittäisten markkinoiden sairausvakuutus lääketieteellisesti allekirjoitettiin lähes kaikissa valtioissa, ei ollut mitään säännöstä, jolla voitaisiin mukauttaa tietyn vakuutetun palkkioita vaatimuksen perusteella. Kun henkilö oli vakuutettu, ei ollut liikkumavaraa kyseisen henkilön korottamiseksi riippumatta muusta riskialtaasta.
Vanhat päivät - lääketieteellinen merkintä
Ennen vuotta 2014 kaikilla muilla kuin viidellä valtiolla oli joustavuus, jotta terveydenhuollon tarjoajat voisivat asettaa alkuarvot hakijan sairaushistorian perusteella. Niinpä hakijalle, jolla oli jo olemassa olevia ehtoja, olisi ehkä tarjottu suunnitelma, mutta korkeampi palkkio kuin tavanomaiset hinnat.
Tämä oli vaihtoehtona jo olemassa oleville kuntotilanteille, ja alkukorotukset olivat tyypillisesti 10-100% riippuen sairauden vakavuudesta (ja noin 13% hakijoista ei kyennyt hankkimaan suunnitelmaa lainkaan yksityishenkilöön markkinoilla ennen vuotta 2014).
Mutta kun olet vakuutettu, tulevat vaatimukset eivät aiheuttaisi suunnitelmasi ainutlaatuista korotusta. Jos suunnitelmasi sisälsi alkuvuoden korotuksen, se pysyisi sinun kanssasi (joten jos palkkasi korotettiin ylöspäin 25 prosenttia vakuutussopimuksen aikana, se olisi edelleen 25 prosenttia korkeampi kuin tulevina vuosina).
Mutta jos sinulla olisi myöhempi vaatimus - jopa hyvin suuri - seuraavan vuoden kurssimuutos olisi sama kuin muut muutokset, joilla on sama suunnitelma maantieteellisellä alueella.
Koronnousua on aina käytetty vaateissa, mutta koko korvausvaatimus on jaettu kaikille vakuutetuille tietyssä altaassa, johon kuuluu tyypillisesti muita ihmisiä, joilla on sama suunnitelma samalla alueella. Joten jos monet riskiryhmän henkilöt olisivat merkittäviä väitteitä, kaikkien osuudet voivat nousta voimakkaasti tulevana vuonna. Mutta ne lisääntyisivät samaa prosenttiosuutta varten jokaiselle kyseisen riskipankin kohdalla riippumatta siitä, oliko heillä suuria vaatimuksia, pieniä vaatimuksia tai vaatimuksia lainkaan.
ACA: n uudistukset
Edullisen hoitolain mukaan vakuutusyhtiöille ei ole enää joustavuutta säätää hintoja hakijan sairaushistorian tai sukupuolen perusteella (tämä koskee sekä yksittäisiä markkinoita että pienryhmämarkkinoita). Hinnat voivat vaihdella vain iän, maantieteellisen alueen (esim. Postinumerosi) ja tupakan käytön perusteella (jotkut valtiot ovat ottaneet tämän askeleen pidemmälle ja kieltäneet tupakkaveron lisämaksut sairausvakuutussuunnitelmissa ).
Niinpä hakija, joka on syövän hoidon keskellä maksaa saman hinnan kuin toinen täydellisesti terveydellistä hakijaa, niin kauan kuin he valitsevat saman suunnitelman, asuvat samalla alueella, ovat samanikäisiä ja heillä on sama tupakka status.
Ja kun aika kuluu, heillä on edelleen tasoja, jotka ovat yhtä suuria, riippumatta siitä, onko jompikumpi niistä esittänyt korvausvaatimuksia sairausvakuutusyhtiön kanssa. Niiden hinnat ovat melkein varmasti ajan myötä , mutta tätä ei pidä sekoittaa vaatimuksen aiheuttamaan korotukseen.
Kun enrollees ikä, niiden hinnat nousevat. Ikä on yksi tekijöistä, joita sairausvakuutusyhtiöt voivat silti käyttää hintojen asettamiseen, mutta liikenteenharjoittajat eivät voi periä ikääntyneitä yli kolme kertaa enemmän kuin nuoret.
Ja kaikkien suunnitelmien yleiset hinnat nousevat tyypillisesti vuodesta toiseen sen mukaan , kuinka suuret korvaukset ovat kaikkien tekemien suunnitelmien mukaan.
Mutta he ylittävät saman prosenttiosuuden ihmisille, jotka ovat esittäneet suuria vaatimuksia, pieniä väitteitä esittäneitä henkilöitä ja henkilöitä, jotka eivät esittäneet lainkaan väitteitä.
Niin kauan kuin suunnitelmasi ei ole lopetettu, voit jatkaa sen uudistamista vuodesta toiseen (huomaa, että tämä ei koske lyhytaikaisia sairausvakuutussuunnitelmia ), eikä uudistumisastasi ole vaikutusta teidän vaatimuksillasi edellisen vuoden aikana - sen sijaan korko muuttuu samalla prosenttiosuudella kuin kaikki muutkin suunnitelmasi maantieteellisessä ryhmässä.
Ja päinvastaisesta näkökulmasta palkkioiden korotukset tapahtuvat vuosi vuodelta, vaikka et anna mitään väitteitä lainkaan. Jälleen, koronkorotuksesi määräytyvät koko riskipankin koko saatavien perusteella. vaikka sinulla ei olisi ollut mitään väitteitä, muut ihmiset tekivät. Ja vaikka tämä saattaa tuntua turhaiselta vuosina, kun sinulla ei ole väitteitä, arvostat sitä, että korotuksia ei ole yksilöllistetty (vaatimusten perusteella) vuosina, jolloin sinulla on suuri vaatimus.
Käytä suunnitelmaa - mutta älä käytä sitä liikaa
Takeaway tässä on se, että sinun ei pitäisi pelätä hakea vaatimusta tarvittaessa. Sinun ei tarvitse huolehtia siitä, että tuloksena on korkeampi sairausvakuutusmaksu.
Mutta vaatimuksesi on osa terveystussuunnitelmasi korvausvaatimusta, kun tulevina vuosikorot vahvistetaan, jotta vältytään liiallisesta käytöstä (eli asioista, kuten hätäpuhelimesta, kun kiireellinen hoito tai perusterveydenhuollon lääkäri riittää). riskiallerassasi.