Yhdistysterveyssuunnitelmat ovat olleet vuosikymmenien ajan, jotka johtuvat vuoden 1974 työntekijän eläkevakuutuslain (ERISA) säännöksistä ja suurelta osin valtion sääntelystä 1980-luvun alussa voimaan tulleiden uusien sääntöjen mukaisesti. Edullinen hoitolaki (ACA) asetti uudet säännöt, joiden tarkoituksena on tarjota lisä suojaa AHP-jäsenille.
Mutta Trumpin hallinto haluaa rentoutua AHP: n sääntöihin, ja siksi he ovat tehneet äskettäin uusia otsikoita.
Lokakuussa 2017 presidentti Trumpin "Terveydenhuollon valinta ja kilpailu" -toimeksianto edellytti muun muassa uusia säännöksiä, joiden tarkoituksena on "laajentaa pääsyä" pienille ja pienille yrityksille ja itsenäisille ammatinharjoittajille, jotka ovat tällä hetkellä ACA: n pienryhmän ja yksittäisten markkinoiden sääntöjen alaisia .
Ja tammikuun alussa 2018 työministeriö julkaisi presidentin lokakuun toimeenpanomääräyksestä johtuvat ehdotukset, jotka avaavat 60 päivän julkisen kommenttikauden (voit lähettää kommentin täältä).
Pähkinänkuoressa: Miten AHP: t voisivat muuttaa sairausvakuutusta?
Jos sinulla on kattavuus suuri työnantaja, Medicaid tai Medicare, ehdotetut uudet säännöt eivät vaikuta kattavuuteenne. Jos sinulla on kattavuus yksittäisten tai pienten markkinoiden markkinoilla, ehdotetut säännöt voivat kuitenkin vaikuttaa kattavuuteen riippuen siitä, missä asut.
Sääntöjä ei ole vielä viimeistelty, ja on epäselvää, kuinka paljon liikkumavaraa on rajoitettava uudet säännöt, jos ja kun ne on viimeistelty.
AHP: iden laajentaminen voi kuitenkin johtaa pienempien ryhmien ja itsenäisten ammatinharjoittajien sairausvakuutusmaksuihin, jotka liittyvät AHP-järjestöihin. Kuitenkin näiden alhaisempien vakuutusmaksujen kanssa voisi olla vastaavia vähennyksiä sairausvakuutusetuissa. Sanonta "saat mitä maksaa" on vaikea välttää.
Toisaalta yksityishenkilöt ja pienyritykset, jotka eivät liity yhteenliittymiin ja saavat kattavuutta AHP: ssä, voivat nähdä tulevina vuosina suuremmat vakuutusmaksut ja / tai vakaammat vakuutusmarkkinat ja vähemmän vakuuttajia. Tämä johtuu siitä, että AHP: t suunniteltiin todennäköisesti vetoamaan yrityksiin, joilla on terveempiä nuoria työntekijöitä, jolloin ACA: n vaatimusten mukaiset suunnitelmat ovat vanhempia ja sairaammat.
Ne, jotka eivät liity AHP-ohjelmiin, ovat pienyritykset ja itsenäiset ammatinharjoittajat, jotka haluavat säilyttää vakavamman ACA-yhteensopivan kattavuutensa ja henkilöt, jotka eivät ole itsenäisiä ammatinharjoittajia - eivätkä siksi voi liittyä AHP-järjestelmään - mukaan lukien varhaiseläkkeet .
Jos työskentelet tällä hetkellä pienelle työnantajalle, joka ei tarjoa terveydenhuollon kattavuutta ja saat kattavuutesi vaihtoehdoissa, tukikelpoisuus palkkioavustuksille (premium-verohyvitykset) perustuu kotitalouden tuloihin. Mutta jos työnantajasi liittyisi yhteenliittymään ja tarjoaa AHP: n kattavuuden, joka täyttää ACA: n määritelmät kohtuuhintaan, et enää olisi oikeutettu palkkioihin.
Nykyiset säännöt: Säännöt vaihtelevat ryhmän koosta riippuen
Ehdotettujen asetusten otsikko, "Työnantajan määritelmä" ERISA-yhdistyksen terveyttä koskevien suunnitelmien 3 §: n 5 momentissa "on yhteenveto asiasta: Lähinnä, kuka saa liittyä yhteen suuren ryhmän muodostamiseksi, työnantaja -sovellettu suunnitelma?
Tämä on tärkeää, koska ACA säätelee suuria ja pieniä ryhmiä eri tavoin. "Pienryhmä" tarkoittaa useimmissa valtioissa jopa 50 työntekijää, mutta jopa 100 työntekijää Kaliforniassa, Coloradossa, New Yorkissa ja Vermontissa. ACA: n pienten ryhmien säännöt (tammikuun 2014 tai sitä myöhempien suunnitelmien osalta) ovat yleensä samat kuin yksittäisten markkinoiden kattavuutta koskevat säännöt: suunnitelmat on taattava, ja palkkiot vaihtelevat vain sijainnin, työntekijöiden iän ( korkeintaan 3: 1 vanhemmille ja nuoremmille työntekijöille), onko työntekijä huollettavana suunnitelmaa ja tupakointia.
Tekijöitä, kuten sukupuolta, teollisuutta ja koko ryhmän terveyttä ei voida käyttää palkkioiden määrittämiseen.
Vuoden 2014 jälkeen toteutettujen pienten ryhmäsuunnitelmien on katettava ACA: n olennaiset terveysetuutteet ja sovitettava yhteen ACA: n metallitasoista (pronssi, hopea, kulta tai platina), jotka ovat vakuutusmatemaattisen arvon mittari.
Jotkut ACA: n määräykset koskevat suuria konsernisuunnitelmia ja itse vakuutettuja suunnitelmia (jotka ovat erityisen suosittuja hyvin suurien työnantajien kanssa), mutta säännöt eivät ole yhtä tiukat. Suurten ryhmäkohtaisten ja itsenäisten vakuutusmaksujen palkkioihin ei sovelleta samaa uudelleenkäsittelyprosessia, joka koskee yksilöllisiä ja pienten ryhmien suunnitelmia, voivat vaihdella ryhmän lääketieteellisten väittämien perusteella eikä heidän tarvitse noudattaa 3: 1-ikäryhmää (eli vanhempien työntekijöiden palkkiot voivat olla yli kolme kertaa nuorempien työntekijöiden palkkioita). Suurten ryhmä- ja itsevarmojen suunnitelmien ei tarvitse kattaa ACA: n olennaisia terveysetuja.
Lisäksi, vaikka monet ACA: n vaatimukset eivät koske suurten ryhmien ja itsenäisten vakuutusten suunnitelmia, itsenäisiä vakuutuksia ei myöskään sovelleta valtion määräyksiin. Sen sijaan heitä säätelevät liittovaltion hallitus ERISA: n ohjeiden mukaisesti. Siksi voidaan ajatella, että sääntelykehys on kaikkein tiukin yksittäisten ja pienten ryhmäkäytäntöjen osalta, jotka ovat vähiten tiukkoja itsenäisille vakuutus suunnitelmille ja jossa keskellä suuria ryhmiä, jotka kattavat vakuutusyhtiön kattavuuden eikä itse vakuuttaa, koska nämä suunnitelmat myyvät vakuutusyhtiöt ovat valtion sääntelyn alaisia, vaikkakin ristiriidassa ACA: n sääntöjen kanssa verrattuna yksittäisiin ja pieniin ryhmäkohtaisiin suunnitelmiin (yleensä suurempi organisaatio, sitä todennäköisemmin ne itse vakuuttavat).
Ehdotetut AHP-ohjeet vapauttaisivat säännöt
Nykyisten sääntöjen mukaan AHP: t voivat tarjota jäsenilleen suuria ryhmä- tai itsevarmoitettuja suunnitelmia, mutta säännöt ovat melko tiukkoja: työnantajien on yhdistettävä toisiinsa muuhun tarkoitukseen kuin pelkästään AHP: n luomiseen (tätä kutsutaan "yhteiseksi" , mikä tarkoittaa yleensä sitä, että heidän on oltava samassa teollisuudessa), heillä on oltava määräysvalta AHP: ssä, ja työnantajilla on oltava useampi kuin yksi työntekijä (eli he eivät voi olla yksinmyyjiä, joilla ei ole työntekijöitä).
Ehdotetut säännöt lieventäisivät näitä sääntöjä. Jos ehdotetulla tavalla viimeistellään, uusien sääntöjen avulla työnantajat voivat liittyä yhteen luomalla yhteinen teollisuus tai yhteinen maantieteellinen alue, joka voi olla valtion tai paikallistuneempi alue, kuten läänin tai suurkaupunkialueen (pitäen mielessä että jotkut pääkaupunkiseudut ulottuvat useampaan kuin yhteen valtioon). Joten useita pieniä autokorjaamoja eri alueilla voisivat liittyä yhteen AHP: n luomiseksi tai useat pienet etuyhteydet, jotka kaikki sijaitsevat samassa kaupungissa tai valtiossa, voivat liittyä yhteen AHP: n luomiseksi.
Vaikka mekaniikka-ryhmä sopisi yhteen nykyisen yhdistelmän määritelmän kanssa, joka voisi liittyä kiinnostuksen yhteiseen luonteeseen, uudet säännöt sallisivat työnantajien muodostaa yhdistyksen, vaikka maantieteellinen sijainti olisikin ainoa kiinnostuksensa yhteinen.
Ehdotetuissa asetuksissa kuitenkin edellytetään, että yhdistykset ovat "todellisia organisaatioita, joiden organisaatiorakenne on tarpeen osallistua osallistuvien työnantajien edun mukaisesti". Yhdistyksellä olisi oltava ohjesääntö ja hallinto, ja sen on valvottava sen jäseniä edustavat yritykset. Siten kun työnantajien ryhmä voisi liittyä yhteen yleisen tarkoituksen kanssa saada suuri ryhmä tai itsenäinen sairausvakuutus (ja siten välttää ACA: n yksittäiset ja pienet ryhmäasetukset), heidän olisi luotava hyväntahtoinen yhdistys tämän tekemiseksi.
Nykyisten sääntöjen mukaan itsenäiset työntekijät, joilla ei ole työntekijöitä, eivät kykene liittymään AHP-järjestelmiin saadakseen ERISA-säännellyn terveydenhuollon kattavuuden (toisin kuin ACA-yhteensopiva yksittäinen markkinatakaus). Mutta ehdotetut säännökset lieventäisivät tätä sääntöä ja sallisivat "työvuoronharjoittajien" liittyvän AHP: hen niin kauan kuin he eivät ole oikeutettuja tuetun sairausvakuutuksen saamiseen toisesta työnantajan sponsoroidusta suunnitelmasta, työskentelevät vähintään 120 tuntia kuukaudessa ja ansaitsevat tarpeeksi itsensä - työturva, joka kattaa AHP: n tarjoaman kattavuuden kustannukset.
Minkälainen kattavuus olisi AHP: n tarjoama?
Jos ehdotettu sääntö viimeistellään, uudet AHP-järjestelmät saattavat alkaa melko pian ja todennäköisesti tarjoavat kattavan laajuuden. Mutta yleisesti ottaen koko pisteen laajentaminen AHPs on vähentää kustannuksia terveyden kattavuus. Koska ehdotetuissa asetuksissa ei tehdä mitään, mikä vähentää terveydenhuollon kustannuksia (mikä puolestaan johtaa sairausvakuutuskustannuksiin), ainoa tapa, jolla heillä on alhaisemmat palkkiot, on joko leikata kulmia tarjoamien etujen tai hoitamaan joka on keskimääräistä terveempi.
Ehdotetut säännöt estäisivät AHP: t suoraan syrjivästä terveydentilasta, jotta he eivät pystyisi hylkäämään yritystä tai työntekijää jäsenyydestä yhteenliittymässä (ja siten AHP: n kattavuuteen), joka perustuu lääketieteelliseen historiaan. Kuitenkin AHP: llä olisi huomattava liikkumavara suunnitella kattavuutensa tavalla, joka ei ole houkutteleva ihmisille, joilla on vakavia ennaltaehkäiseviä olosuhteita. Vakuutusyhtiöt jo tekivät jo jonkin verran ennen kuin ACA esimerkiksi tarjosi terveyttä koskevia suunnitelmia, jotka kattoivat vain geneerisiä lääkkeitä tai eivät toimineet lainkaan mielenterveyteen.
ACA lopetti nämä käytännöt ja kaikki tammikuusta 2014 lähtien voimassa olevat yksittäiset ja pienryhmäiset sairausvakuutukset ovat täyttäneet vähimmäisnopeusstandardit. Monet ACA: n säännöt eivät kuitenkaan koske suurten ryhmien ja itsenäisten vakuutusten suunnitelmia, minkä vuoksi aavistus laajentaa AHP: iden pääsyä on houkutteleva pienille yrityksille, joilla on terveellisiä työntekijöitä.
Yhdysvaltain American Actuaries Academy ja National Association of Insurance Commissioners ilmaisivat huolensa vuonna 2017 (kun AHP laajentaminen oli harkinnut lainsäätäjiä) laajennetun AHPs vaikutusta yksittäisten ja pienten ryhmien markkinoilla. Molemmat organisaatiot huomauttivat, että uudet ja laajennetut AHP: t saattaisivat johtaa epäsuotuisaan valintaan valtiollisesti säänneltyjen (ei-AHP) yksittäisten ja pienten ryhmien markkinoilla, sillä AHP: t voisivat suunnitella suunnitelmansa vedota pienyrityksiin (ja itsenäisiin ammatinharjoittajiin) , nuoremmat työntekijät, jättäen vanhemman, sairaamman väestön valtion sääntelemään, ACA-yhteensopivaan yksilölliseen ja pienten ryhmien markkinoihin.
AAA ja NAIC myös huomauttavat, että vanhojen vuosikymmenien AHP-maat ovat usein joutuneet maksukyvyttömyyteen, mikä saattaa tulla uudelleen. Ja koska näitä suunnitelmia ei säädellä valtion vakuutuskomissaarien jäsenillä, jäsenillä olisi vain vähän turvautumista, jos heidän AHP päätyy kykenemättömäksi maksamaan saatavansa.
> Lähteet:
> Amerikan akatemian akatemia. Kirje lainsäätäjille, jotka koskevat yhdistyksen terveyttä koskevien suunnitelmien laajentamista . 8. maaliskuuta 2017.
> Medicare- ja Medicaid-palveluiden keskukset, kuluttajavalistus- ja vakuutusvalvontakeskus. Markkinaraportin uudistukset; Valtion erityisarvon vaihtelu.
> Työministeriö, Työntekijöiden edut Turvallisuushallinto. Määritelmä "Työnantaja" ERISA-Association Health Plansin 3 §: n 5 momentin mukaan. Julkaistu liittovaltion rekisteriin 4. tammikuuta 2018.
> Keith, Katie. Terveysasiat. Yhdistysterveyssuunnitelman ehdotettu sääntö: mitä se sanoo ja mitä se tekee. 5. tammikuuta 2018.
> Kansallisten vakuutuskomission jäsenten yhdistys. Kirje lainsäätäjille, jotka koskevat yhdistyksen terveyttä koskevien suunnitelmien laajentamista . 28. helmikuuta 2017.