Sääntöjen tarkoituksena on vakauttaa vakuutusmarkkinat
Yksittäisten sairausvakuutusmarkkinoiden vakautta (sekä pörssiin että pörssiin) on ollut huolta jo jonkin aikaa. Lukuisat vakuutusyhtiöt poistivat pörssien tai koko yksittäisten markkinoiden vuoden 2016 lopussa ja ennakkomaksut kasvoivat keskimäärin 25 prosenttia vuonna 2017 ( pörssin tukipalkkiot kasvoivat kompensoimaan kaiken suurimman osan tukikelpoisten henkilöiden palkkioiden korotuksista jotka ostavat kattavuutta vaihtoon, joten selkeät maksut eivät kasvaneet keskimäärin 25 prosentilla useimmille, jotka hankkivat suunnitelmansa vaihtoon).
Markkinoiden vakautta koskeviin huolenaiheisiin liittyen terveys- ja henkilöstöosasto ehdotti useita uudistuksia helmikuun puolivälissä, muutama päivä sen jälkeen, kun senaatti vahvisti HHS-sihteerin Tom Price.
Ilmoitus ehdotetusta sääntelystä koskee markkinoiden vakauttamista yksittäisten ja pienten ryhmien markkinoilla. Yleensä pienryhmämarkkinat ovat olleet varsin vakaat. Joidenkin maiden yksittäiset markkinat kuitenkin romahtivat vuoteen 2016 mennessä, ja Humana ilmoitti 14. helmikuuta, että ne lopettaisivat kokonaan yksittäiset sairausvakuutusmarkkinat valtakunnallisesti vuoden 2017 lopussa (tällä hetkellä ne tarjoavat yksilöllisiä suunnitelmia 11 valtiossa ).
Huhtikuun 13. päivänä HHS viimeisteli markkinoiden vakautusmääräykset, jotka olivat lähinnä ehdotettuja. Jotkut osakkeenomistajat ovat myöntäneet säännöksiä hyvänä askeleena kohti yksittäisten vakuutusmarkkinoiden vakauttamista, mutta toiset taas ovat sanoneet, että jotkin uudet säännöt aiheuttavat tosiasiallisesti markkinoiden epävakautta.
On tärkeää huomata, että kun vakuutusyhtiöt laativat vuoden 2018 hintojaan ja suunnitelmiaan, ne toistuvasti huomauttavat, että kaksi tärkeintä tekijää, jotka ovat markkinoiden epävakauden lisääminen, ovat ACA: n yksittäisen toimeksiannon joustava täytäntöönpano ja varainhankinnan epävarmuus kustannustenjakotukeen .
Kumpaakaan näistä kysymyksistä puuttuu markkinoiden vakauttamissäännökset, ja Trump Administrationin toimet ovat osaltaan vaikuttaneet merkittävästi markkinoiden epävakaisuuteen molemmilla alueilla.
Miten markkinavakaussäännöt vaikuttavat sairausvakuutukseenne?
Henkilöstö, joka saa sairausvakuutuksensa suurelta työnantajalta (useimmissa valtioissa eli 50+ työntekijää ), Medicaidia tai Medicarea , ei vaikuta HHS: n muutoksiin. Muutokset koskevat enimmäkseen yksittäisiä markkinoita, mikä on noin 7 prosenttia Yhdysvaltain väestöstä, vaikka pienten työnantajien palveluksessa olevat ihmiset voisivat nähdä suurempia palkkakustannuksia ja mahdollisesti alentaa palkkioita.
1. Henkilöt, jotka ostavat oman sairausvakuutuksensa, vuoden 2018 avoimet ilmoittautumiset ovat lyhyempiä kuin aiempina vuosina.
Ennen markkinoiden vakauttamista koskevaa sääntöä vuoden 2018 avoin ilmoittautumisjakso asetettiin noudattamaan samaa aikataulua, jota käytettiin 206 ja 2017 (1. marraskuuta - 31. tammikuuta). Vuoden 2019 kattavuuden vuoksi suunnitelma oli kuitenkin aloittaa lyhyempi avoin osallistumisjakso, joka alkaa 1. marraskuuta ja päättyy 15. joulukuuta. HHS on päättänyt siirtyä lyhyemmälle avoimelle opiskelijakudokselle vuotta aiemmin ja käyttää sitä syksyllä 2017 (kattavuus on tehokas vuonna 2018), eikä odottaa ennen syksyllä 2018.
Joten ihmiset, jotka ostavat oman sairausvakuutuksensa (eli he eivät saa sitä työnantajalta tai hallituksen ohjelmasta, kuten Medicare tai Medicaid), on lyhyempi ikkuna valitsemaan vuoden 2018 suunnitelma. Se alkaa 1. marraskuuta 2017, ja päättyy 15.12.2017.
Tämä tarkoittaa, ettei suunnitelmaa ole muutettu ensimmäisen vuoden jälkeen, joten tammikuussa ei ole enää mahdollista vaihtaa suunnitelmia, jos palkkionmuutos muuttaa sinut pois vartioinnista. Erityisen tärkeää on kiinnittää erityistä huomiota kaikkiin lokakuussa / marraskuuksi saamiasi vakuutus- tai vaihtomuutosilmoitukseesi vakuutusyhtiöltä tai vaihto-osuudelta ja tekemään suunnitelman muutoksia ennen 15. joulukuuta.
Tämän jälkeen suunnitelmamuutokset ja uudet ilmoittautumiset ovat mahdollisia vain, jos sinulla on täyttävä tapahtuma .
Tämä ei muuta mitään nykyisistä avoimista ilmoittautumisikkunoista työnantajan sponsoroimalle sairausvakuutukselle tai Medicareille.
2. Ihmiset, jotka ilmoittautuvat vaihto-ohjelmiin avoimen ilmoittautumisen ulkopuolelle, on esitettävä todistus karsinnasta, ja tietyissä tapauksissa rajoitetaan erityisten ilmoittautumisjaksojen kelpoisuus.
ACA ja sen jälkeiset säännöt antavat ihmisille, joilla on erilaisia karsintatilaisuuksia, ilmoittautua kattavuudelle vaihdon kautta (ja useimmissa tapauksissa myös pörssien ulkopuolella ) riippumatta vuoden ajasta.
Tämä on järkevää, ja työnantajan sponsoroima vakuutus toimii myös. Jos henkilö lopettaa työnsä ja menettää pääsyn työnantajan sponsoroimaan sairausvakuutukseen kesäkuussa, hänen ei voida odottaa odottavan tammikuun ajan uutta kattavuutta. Ja jos vauva syntyy huhtikuussa, ei ole järkevää pakottaa perheen odottamaan avointa ilmoittautumista saadakseen lapselle kattavuutta.
Joten karsintatapahtuma käynnistää erityisen ilmoittautumisajan (SEP), jonka aikana hakijalla on 60 päivää aikaa allekirjoittaa uusi suunnitelma. SEP: tä ympäröivät kuitenkin huomattavat kiistat. On huolestuttavaa, että ihmiset saattavat "pelata" järjestelmää tekemällä näyttelijätapahtuman, kun he tarvitsevat lääketieteellistä tarvetta, ja vakuutuksenantajat ovat huomanneet, että keskimääräiset korvausvaatimukset ovat korkeammat henkilöille, jotka ilmoittautuvat SEP: n aikana verrattuna ihmisiin, jotka ilmoittautua avoimen ilmoittautumisen yhteydessä.
Mutta kolikon toisella puolella kuluttajien kannattajat ovat huomauttaneet, että hyvin harvat SEP-kelpoiset henkilöt todella ilmoittautuvat kattavuudelle ja vaativat todisteita karsinta-tapahtumasta saattavat estää terveitä kirjoittuneita suorittamasta prosessia. Tämä näkyi jossain määrin sen jälkeen, kun HealthCare.gov toteutettiin vuonna 2016 vahvistetun SEP-kelpoisuustarkastuksen seurauksena.
Hakijoista 55-64-vuotiaita 73 prosenttia ilmoitti kelpoisuustodistuksesta. Mutta 18-24-vuotiaiden hakijoiden joukossa vain 55 prosenttia on esittänyt todisteen karsintaottelusta. Tämä johtaa siihen, että vakuutettujen keskiarvo on keskimäärin korkeampi, mikä korreloi lisääntyneiden terveydenhoitokustannusten kanssa.
Obaman hallinto HHS oli suunnitellut pilottiohjelmaa, joka alkoi kesällä 2017, jolloin 50 prosenttia HealthCare.govin hakijoista (satunnaisesti valittuna) joutuisi näyttämään oikeutetusta tapahtumasta, ennen kuin heidän hakemuksensa voitaisiin suorittaa.
Mutta uusi HHS-asetus muuttuu 100 prosenttiin. Kesäkuusta 2017 lähtien kaikkien HealthCare.gov-kirjaajien, jotka kirjautuvat avoimen ilmoittautumisen ulkopuolelle, on esitettävä todistus karsinnasta ennen heidän hakemuksensa käsittelyä.
Lisäksi uudet säännöt vähentävät eräissä tapauksissa SEP: iä:
- Avioliittoa pidetään vain karsintatapahtumana, jos vähintään yhdellä kumppanilla oli jo vähimmäissisältö (tai asui Yhdysvaltojen ulkopuolella tai Yhdysvaltojen ulkopuolella ennen avioliittoa).
- Kun suunnitelmaan jo kuuluva henkilö on vauva tai ottaa lapsen käyttöön, vanhempi rajoittuu joko lisäämään lapsen olemassa olevaan suunnitelmaan tai rekisteröimään lapsen yksin mihinkään käytettävissä olevaan suunnitelmaan (jos jostain syystä lapsi ei voi olla lisätty suunnitelmaan, vanhempi voi ilmoittautua toiseen suunnitelmaan samalla metallisella tasolla yhdessä lapsen kanssa). Henkilö, joka on vakuuttamatonta ja jolla on vauva tai ottaa lapsen käyttöön, voi edelleen ilmoittautua yhdessä lapsen kanssa mihin tahansa käytettävissä olevaan suunnitelmaan. Mutta henkilö, jolla on jo kattavuus, ei saa käyttää riippuvuuden lisäämistä tilaisuutena vaihtaa nykyinen kattavuus uuteen suunnitelmaan.
- Ihmiset, jotka menettävät vakuutusmaksun maksamatta jättämisen jo jonakin ajankohtana, joutuvat maksamaan palkkioistaan ennen kuin he voivat ilmoittautua uudestaan SEP: n tai säännöllisen avoimen ilmoittautumisen yhteydessä saman vakuutuksenantajan (tai toinen vakuutusyhtiö saman emoyhtiön alaisuudessa). Heidän on yleensä maksettava viimeisimmät palkkiot enintään kolmen kuukauden kattavuudelle, koska he eivät ole palkkioiden koukussa, kun suunnitelman voimassaolo päättyy palkkion maksamatta jättämisen vuoksi. Jos tilanteessa olevat henkilöt ilmoittautuvat uudestaan, vakuutuksenantajalla on oikeus soveltaa uusia palkkio-osuuksiaan aikaisempaan tasapainoonsa.
3. Vuodesta 2018 alkaen terveydenhuoltosuunnitelmien on katettava kustannusten prosenttiosuutta enemmän. Tämä voi johtaa hieman alhaisempaan palkkioon, mutta suurempia vähennyksiä ja kopioita. Se voi myös tarkoittaa pienten palkkioiden tukemista pörsseissä.
ACA: n mukaan kaikkien uusien yksilöllisten ja pienten ryhmien terveyttä koskevien suunnitelmien on sovi yhteen neljästä metallitasosta: pronssi, hopea, kulta tai platina (joidenkin rekisteröijien saatavilla on katastrofaalisia suunnitelmia). Suunnitelman metallitaso määräytyy sen vakuutusmatemaattisen arvon (AV) mukaan, joka on terveydenhuollon kustannusten prosenttiosuus, joka terveydenhoitosuunnitelman mukaan maksaa, keskimäärin koko vakiotasolla. Pronssi-suunnitelmissa on 60 prosentin AV, hopea-suunnitelmilla on 70 prosentin AV, kullan suunnitelmilla on 80 prosentin AV ja platinasuunnitelmilla on 90 prosentin AV.
Mutta on haastavaa, että sairausvakuutusyhtiöt suunnittelevat suunnitelmia, jotka osuivat näihin numeroihin tarkasti (ennen ACA: ta, ei ollut standardoituja AV-vaatimuksia, joten vakuutuksenantajien ei tarvitse huolehtia tietyn AV-tavoitteen saavuttamisesta). Joten terveyttä koskevat suunnitelmat saavat käyttää AV-tuotevalikoimaa tarkan prosenttiosuuden sijaan. Tällä hetkellä alue on +/- 2. Joten hopeasuunnitelma voi olla AV: n, joka vaihtelee 68: stä 72 prosenttiin (pronssi-suunnitelmilla on oma de minimus -alue, nykyään -2 / +5).
Uuden HHS-säännön mukaan vuodesta 2018 lähtien sallittu alue on -4 / + 2, mikä tarkoittaa, että hopea-suunnitelma voi olla AV missä tahansa välillä 66-72 prosenttia (pronssisuunnitelmissa sallittu alue on -4 / +5).
Niinpä suunnitelmissa, joita he kehittävät vuoden 2018 kattavuudelle, vakuutusyhtiöt saavat kasvattaa omavastikustannuksiaan ( vähennykset , kopiot , yhteisrahoitus ), koska niiden ei tarvitse kattaa yhtä suurta prosenttiosuutta keskimääräisistä kustannuksista. Tämä merkitsee sitä, että palkkio saattaisi heikentyä hieman, mutta määrä, jonka ihmiset joutuvat maksamaan terveydenhuollon tarvitseman tarpeen kasvaessa (huomata, että palkkioiden väheneminen on suhteessa siihen, mitä heillä ei olisi ollut tämän muutoksen takia, kokonaispalkkiot nousevat edelleen vuonna 2018, jyrkästi muiden markkinoiden epävarmuustekijöiden vuoksi, mukaan lukien selkeyden puute siitä, onko kustannustenjakotukia edelleen rahoitettava).
Se tarkoittaa myös sitä, että palkkioavustukset saattavat olla hieman pienempiä kuin muut ilman tätä muutosta, koska ne perustuvat kullakin alueella olevan toisen edullisimman hintasuunnitelman (vertailuarvon) kustannuksiin. Jos toiseksi halvimmalla hopeasuunnitelma on sellainen, jonka AV-arvo on 66 prosenttia, se on hinnoiteltu alhaisemmaksi kuin muut hopea-suunnitelmat, joiden AV-arvo on 68 prosenttia tai enemmän. Ja edullisempi vertailumalli merkitsee pienempiä tukia.
4. Vakuutuksenantajat saavat soveltaa uusia vakuutusmaksuja aiemmin erääntyneisiin määriin.
Edellisten sääntöjen mukaan, jos suunnitelma päättyisi palkkioiden maksamatta jättämisen vuoksi, henkilö voisi ilmoittautua uudestaan samaan suunnitelmaan avoimen ilmoittautumisen yhteydessä tai erityisellä ilmoittautumisjaksolla ilman haitallisia vaikutuksia. Premium-laskutus alkaa uudesta päivästä alkaen ja vakuutusyhtiö ei ole voinut vaatia, että henkilö maksoi edellisestä suunnitelmastaan aiemmin maksetut palkkiot.
Uudet säännöt antavat vakuutusyhtiöille enemmän liikkumavaraa kerätäkseen erääntyneitä palkkioita, jos henkilö haluaa ilmoittautua uudestaan samasta vakuutuksenantajasta, joka päättyi ennalta maksamattomien vakuutusmaksujen kattamiseen (tai saman määräysvallassa olevaan konserniin kuuluvaan vakuutuksenantajaan, tai emoyhtiö). Uudistussuunnitelmasta maksettuja vakuutusmaksuja voidaan soveltaa aiempien 12 kuukauden aiemmin maksettuihin palkkioihin, ja vakuutuksenantajien on evättävä uuden politiikan aktivointi ennen kuin aikaisempien vuosien palkkiot maksettiin.
Henkilön menneiden palkkioiden määrä olisi yleensä vain yhden tai kolmen kuukauden kattavuus, koska menneistä palkkioista ei jatketa kertyä sen jälkeen, kun suunnitelma on päättynyt palkkioiden maksamatta jättämisestä.
Ihmiset voivat päästä tämän muutoksen ympärille ottamalla käyttöön toisen vakuutuksenantajan suunnitelmaa, mutta joissakin valtioissa on vain yksi vakuutusyhtiö, joka tarjoaa vaihtoehdoista suunnitelmia. Näissä valtioissa kuka tahansa, jonka kattavuus on lopetettu palkkioiden maksamatta jättämisen vuoksi, saattaa joutua maksamaan takaisinmaksuja, ennen kuin se voi ilmoittautua uuteen suunnitelmaan.
> Lähteet:
> ACAsignups.net. Keskimäräiset yksittäiset markkinatasot, 2017. Viimeistettiin 27. lokakuuta 2016.
> Terveys- ja henkilöstöosasto, potilasturva ja edullinen hoitolaki; Markkinoiden vakauttaminen . 15. helmikuuta 2017.
> Terveys- ja henkilöstöosasto, potilasturva ja edullinen hoitolaki; Markkinoiden vakauttaminen, lopullinen sääntö. 13. huhtikuuta 2017.
> Humana. Humana > jatkaa rakentamista kun todistettu strategia sulautumisen päätyttyä Aetnan kanssa; Tarjoaa vuoden 2017 taloushallintoa; Ilmoittaa pääomansiirto-suunnitelmat. 14. helmikuuta 2017.
> Kaiser Family Foundation. Terveysvakuutuksen kattavuus koko väestöstä, 2015.