Kuinka Trumpin lokakuussa 2017 toteuttamisjärjestys vaikuttaa sairausvakuutuksiin?
Presidentti Trump allekirjoitti 12. lokakuuta 2017 toimeenpanoviraston "terveydenhuollon valinnan ja kilpailun edistäminen eri puolilla Yhdysvaltoja". Toimeenpanovalinta tuli vain muutama tunti ennen kuin Trumpin hallinto ilmoitti, että ACA: n kustannustenjakojärjestelmän (CSR) rahoittaminen päättyisi välittömästi , joten ei ole yllättävää, että toimeenpanoviraston vaikutus ja yritysten yhteiskuntavastuullisen rahoituksen leikkaus ovat joskus yhteydessä.
Mutta kun yritysten yhteiskuntavastuullisen rahoituksen leikkaus oli selkeä toimenpide, joka tuli voimaan välittömästi, toimeenpanovirasto ei tehnyt mitään muutoksia itsessään ja sen vaikutukset kestivät kauan. Toimeenpanovirasto yksinkertaisesti ohjaa eri liittovaltion virastoja "harkitsemaan asetusehdotuksia" tekemään useita muutoksia sääntöihin, jotka liittyvät lyhytaikaisiin sairausvakuutuksiin, yhdistymissuunnitelmiin ja terveyskorvausjärjestelyihin. Näissä asetuksissa olisi noudatettava tavanomaista sääntöjen luomisprosessia, johon sisältyy julkinen kommenttikausi.
Katsotaanpa, mitkä muutokset todennäköisesti ovat, ja miten ne voivat vaikuttaa sairausvakuutukseenne.
Lyhytaikaiset sairausvakuutukset
Lyhytaikainen, rajoitettu kesto vakuutus (STLDI) on juuri se, mitä kuulostaa: sairausvakuutus, jonka voit pitää vain rajoitetuksi ajaksi. Mutta aika, jonka joku pitäisi pystyä lyhytaikaiseen kattavuuteen, on viime vuosina ollut kiistanalainen.
Lyhytaikaista sairausvakuutusta ei säännellä Affordable Care Act. Niinpä hakijoiden kelpoisuus kattavuuteen perustuu edelleen heidän lääketieteelliseen historiaan, aiempia ehtoja ei ole katettu, elinikä ja vuosittaiset etuuksien enimmäismäärät ovat voimassa, eikä suunnitelmien tarvitse kattaa ACA: n olennaisia terveysetuja .
Lääketieteellisen tappion suhdetta (MLR) koskevat säännöt eivät koske lyhyen aikavälin suunnitelmia, joten ei ole vaatimusta, että suurin osa vakuutusmaksuista käytetään lääketieteellisiin korvauksiin.
Lyhyesti sanottuna nämä suunnitelmat ovat monin tavoin samankaltaisia joidenkin yksittäisten merkittävien lääketieteellisten suunnitelmien kanssa, jotka myytiin useimmissa valtioissa ennen vuotta 2014. ACA kieltää tällaisten suunnitelmien myynnin yksittäisillä merkittävillä lääkemarkkinoilla vuodesta 2014 alkaen, mutta uudet säännöt eivät koske lyhyen aikavälin suunnitelmia.
Koska lyhyen aikavälin suunnitelmat ovat pystyneet jatkossakin tarjoamaan kattavuutta vain terveille henkilöille, joilla on tiukkoja etuja, ja koska suunnitelmilla on rajoitetut kestoajat, palkkiot ovat yleensä huomattavasti alhaisemmat kuin täysimääräiset palkkiot ACA: n vaatimusten mukaisilla markkinoilla (sekä päällä että päinvastaisessa vaihdossa, koska yksittäiset suuret lääketieteelliset suunnitelmat edellyttävät samaa sääntöä kuin pörssissä, jota he seuraavat vaihtoa).
Ennen vuotta 2017 lyhyen aikavälin suunnitelman liittovaltion määritelmä oli kattavuus, joka kesti jopa 364 päivää. Joillakin valtioilla oli tiukemmat säännöt (muutamat eivät salli lyhytaikaisia suunnitelmia lainkaan, ja jotkut rajoittivat niitä kuuteen kuukauteen), ja monet vakuutusyhtiöt rajoittivat käytettävissä olevia lyhyen aikavälin suunnitelmiaan kuuden kuukauden ajan riippumatta siitä, valtion tai liittovaltion hallitus.
Valtaosassa valtioista oli kuitenkin käytettävissä vain muutama lyhyen aikavälin suunnitelma, jonka kesto oli lähes vuoden.
Ilmoittautuminen näihin suunnitelmiin lisääntyi ACA: n määräysten voimaantulon jälkeen, kun ihmiset etsivät edullisempia vaihtoehtoja ACA: n vaatimusten mukaiselle kattavuudelle. ACA tekee yksittäisten markkinoiden kattavuuden edullisiksi palkkatukeen oikeutetuille henkilöille, mutta ne, joiden tulot ovat vain hieman yli 400 prosenttia köyhyyden tasosta (toisin sanoen eivät ole tukikelpoisia palkkioavustuksiin), ovat joskus havainneet, että heidän käytettävissä olevat suunnitelmat ovat budjetin ansiosta.
Näiden henkilöiden osalta, niin kauan kuin he ovat terveitä, lyhyen aikavälin suunnitelma saattaa tarjota elinkelpoisen vaihtoehdon vakuuttamattomaksi.
Lyhyen aikavälin suunnitelmilla on kuitenkin vakavia haittoja (joita ihmiset eivät aina tiedä, ennen kuin he tarvitsevat vakavaa lääketieteellistä tarvetta), ja kun terveet ihmiset lähtevät ACA: n mukaiselta riskialtaalta muiden vaihtoehtojen hyväksi, riskiryhmä ACA-yhteensopiville suunnitelmille, jotka ovat voimakkaammin kallistuneet sairastuneille rekisteröijille, mikä johtaa epävakaisiin markkinoihin.
Vaikka lyhytaikaisen vakuutuksen piiriin kuuluvat henkilöt ovat olleet ACA: n jaetun vastuun seuraamuksia vuodesta 2014 lähtien (koska lyhytaikaista vakuutusta ei pidetä vähimmäisvaatimuksena), Obaman hallinto päätti tehostaa sääntöjä ja varmistaa, että lyhytaikaiset vakuutukset voidaan käyttää vain alunperin tarkoitettuina tarkoituksina: täyttää lyhyt kuilu muiden sairausvakuutussuunnitelmien välillä eikä pitkällä aikavälillä korvata todellista sairausvakuutusta.
Niinpä he panivat täytäntöön määräyksiä vuoden 2016 lopulla (jotka tulivat voimaan tammikuussa 2017, ja ne pannaan täytäntöön huhtikuusta 2017 lähtien), jotka rajoittavat lyhytaikaisia suunnitelmia kolmeen kk: seen.
Trumpin toimeenpanovirasto johtaa todennäköisesti uusiin sääntöihin, jotka palauttaisivat vuoden 2016 asetuksen ja palauttaisivat ennalta asetetun säännön, jonka mukaan lyhyen aikavälin suunnitelmat olisivat kestäneet jopa 364 päivää. Mutta lyhyen aikavälin suunnitelmista riippuvaiset henkilöt olisivat edelleen ACA: n jaetun vastuun seuraamuksen kohteena, koska lyhytaikaista vakuutusta pidettäisiin edelleen poikkeuksellisena etuna eikä näin ollen ole vähimmäisvaatimus.
On huolestuttavaa, että lyhytaikaisten suunnitelmien sääntely heikentää ACA-yhteensopivia yksittäisiä markkinoita. Mutta jotkut valtiot olisivat todennäköisesti säilyttäneet rajoittavammat säännöt, joita niillä oli ennen vuotta 2016, ja toiset saattavat antaa vastaavia säännöksiä ACA-yhteensopivien yksittäisten suurten lääkemarkkinoiden suojelemiseksi.
Yhdistysterveyssuunnitelmat
Trumpin toimeenpanovirasto vaatii "laajentaa pääsyä" yhteenliittymien terveyttä koskeviin suunnitelmiin, jotta pienyritykset voivat liittyä yhteen ja saada suuren ryhmän kattavuuden (ostettu vakuutuksenantajalta tai itsenäiseltä vakuutajalta) sen sijaan, että kukin yritys ostaa oman pieni ryhmäsuunnitelma.
ACA asetti suurimman osan säännöksistä yksittäisten ja pienten ryhmien markkinoilla. Vaikka suuret työnantajat (50+ työntekijää) ovat ainoat, joita lain edellytetään tarjoavan työntekijöille kattavuutta, pienten ryhmien kattavuus on säännelty vahvemmin kuin suurien ryhmien käytettävissä oleva kattavuus.
Kattavuus tammikuussa 2014 tai myöhemmin ACA edellyttää, että pienryhmäpalkkiot perustuvat vain työntekijöiden ikäisiin, tupakkatuotteisiin ja fyysiseen sijaintiin - ryhmän yleistä terveydentilaa ei voida käyttää palkkioiden määrittämiseen. Pienet ryhmäsuunnitelmat edellyttävät ACA: n olennaisia terveysetuja . Kumpikaan näistä vaatimuksista ei koske suurten ryhmäsuunnitelmien (suurin osa erittäin suurista ryhmäsuunnitelmista on itsenäisiä vakuutuksia, mutta nämä ACA: n vaatimukset eivät koske niitä missään tapauksessa).
Joten AHP: n ajatus on, että pienet ryhmät pääsevät yhteen muodostamaan suuria ryhmiä ja välttävät joitakin ACA: n sääntöjä prosessissa. Mutta vaikka suurella työnantajalla on vakaa kiinnostus varmistaa, että sen työvoima säilyy terveinä ja sen terveysvaikutukset ovat riittävän vahvoja, jotta ne olisivat vankka rekrytointi- ja säilytystyökalu, tämä ei ehkä ole totta assosiaatiosuunnitelmassa.
Vaikka suuri työnantaja joutuu ajatelemaan pitkäaikaisesti sen yleistä etua koskevaa strategiaa, mikään ei estä pienyrityksiä liittymästä AHP: hen, vaikka työntekijät ovat terveellisiä, ja palaavat sitten ACA: n vaatimusten mukaisiin pienryhmämarkkinoihin myöhemmin, jos että vaihtoehto muuttuisi entistä houkuttelevammaksi muuttuneiden olosuhteiden perusteella. Siksi on huolestuttavaa, että AHP: n soveltamisalan laajentaminen voisi horjuttaa ACA: n vaatimusten mukaisia pienryhmämarkkinoita houkuttelemalla terveitä pieniä ryhmiä pois ACA: n vaatimusten mukaisilta markkinoilta ja AHP: ille.
Terveyskorvausjärjestelyt
Toimeenpanovirasto vaatii myös uusia säännöksiä "terveydenhuollon korvausjärjestelyjen joustavuuden lisäämiseksi ja käyttämiseksi". Ajatuksena on lähinnä antaa työnantajille mahdollisuus käyttää HRA-palkkioita työntekijöiden palkkioihin yksittäisten markkinapalkkioiden osalta.
Työnantajat käyttivät tätä. Mutta se oli kielletty kokonaan ACA: n käyttöönottamiseksi annettujen varhaisten säännösten nojalla (kiellon mukana oli jyrkkä sakko: 100 dollaria päivässä työntekijää kohden, jos työnantaja jatkoi työntekijöiden palkkaamista yksittäisille markkinapalkkioille). Rajoitus pehmensi hieman vuonna 2017 voimaan tulleesta 21st Century Cures Act -asiakirjasta, jonka mukaan pienet työnantajat (alle 50 työntekijää) voivat korvata työntekijöiden yksittäiset markkinat sairausvakuutusmaksut ennalta määrätyn dollarin määrään käyttäen HRA-arvoja.
Pienyritysten ei kuitenkaan tarvitse tarjota kattavuutta ACA: n alaisuudessa, kun taas suuret työnantajat ovat. Tällä hetkellä ei ole olemassa säännöksiä, joiden nojalla suuret työnantajat voivat korvata työntekijät yksittäisille markkinapalkkioille. Työntekijät voivat vapaasti saada minkälaista vakuutusta he haluavat - hyväksyvät työnantajansa ryhmävakuutuksen tarjoamisesta tai osuuksien kattamisesta yksittäisillä markkinoilla - mutta suuri työnantaja ei voi maksaa yksilöllistä markkinakapasiteettia (päinvastoin työntekijä ei voi saada palkkioavustuksia yksittäiset markkinat, jos työnantaja tarjoaa kohtuuhintaista, vähimmäisarvoluokan sairausvakuutusta).
Trumpin toimeenpanoviraston odotetaan johtavan ehdotettuihin säädöksiin, jotka laajentavat työnantajien joustavuutta käyttää HRA: ita korvaamaan työntekijöille yksittäisiä markkinapalkkioita, vaikka työnantajalla olisi vähintään 50 työntekijää.
Mitä emme vielä tiedä on ehdotettujen asetusten soveltamisala. Voidaanko vain ACA-yhteensopivaa kattavuutta pitää korvauskelpoisina tai jos poissuljetut edut (kuten edellä mainitut lyhyen aikavälin suunnitelmat) ovat oikeutettuja? Olisiko suuria työnantajia harkittava työnantajan toimeksiannon (eli vaatimuksen mukaan, että he tarjoavat kattavuutta tai mahdollisesti joutuisakaan maksamaan rangaistuksen), jos he käyttävät HRA: ita korvaamaan yksittäiset markkinapalkkiot sen sijaan, että ne tarjoaisivat ryhmäkanteita?
Milloin näemme uusia sääntöjä?
Paljon on nähtävä tarkalleen, mitä tulevissa asetuksissa ehdotetaan. AHP: n ja lyhytaikaisen sairausvakuutuksen määräyksiä odotetaan ehdotettavaksi 60 päivän kuluessa toimeenpanoa koskevan päätöksen päivämäärästä, joten meidän pitäisi nähdä ne ennen vuoden loppua. Ja HRA-asetuksia koskevia määräyksiä odotetaan ehdotettavaksi 120 päivän kuluessa, joten niiden pitäisi olla käytettävissä vuoden 2018 alkupuolella.
Ehdotettujen sääntöjen julkaisemisen jälkeen julkinen kommenttikausi tulee voimaan ennen niiden voimaantuloa, joten jos sinulla on palautetta liittovaltion virastoille, jotka työskentelevät näissä asioissa, niin se on tilaisuutesi jakaa se.
> Lähteet:
> Valtiovarainministeriö; Department of Labor; Department of Health and Human Services. Poikkeukselliset edut, elinikä ja vuosittaiset rajoitukset sekä lyhytaikainen rajoitettu kesto vakuutus . Lokakuu 2016.
> Valkoinen talo, lehdistösihteerin toimisto. Presidentin toimeenpaneva järjestys Terveydenhuollon valinta ja kilpailu eri puolilla Yhdysvaltoja. 12. lokakuuta 2017.