Strategiat, joiden avulla voit löytää ja suojata kattavuuden
Henkivakuutus on tärkeä keino suojata rakkaitaan kuoleman yhteydessä. Kohtuullisen politiikan löytäminen voi usein olla haastavaa, jos olet vanhempi tai ei parasta terveydellistä. Joillekin, joilla on krooninen tai jo olemassa oleva tila, se voi tuntua mahdottomalta.
Tällainen on tapaus HIV-potilaiden kanssa. Riippumatta siitä, kuinka terveellisiä olet tai miten olet hoidettava, vaihtoehtosi ovat nykyään harvoin ja monta kertaa kalliimpia kuin keskimääräisen henkilön odotetaan maksavan.
Tämä ei tarkoita, ettet voi saada henkivakuutusta; Joissakin tapauksissa voit. Mutta kova todellisuus on se, että HIV-henkivakuutus voi olla erittäin kallista, jopa kohtuuttomia, mikä ei anna aihetta esteettömyydestä vaan kohtuuhintaisuudesta.
Henkivakuutus syrjintänä?
Aloitetaan kertomalla, että se on: Vakuutus on ja on aina ollut syrjivä. Vakuutusyhtiöt perustelevat kustannuksiaan ja pätevyyttään vakuutusmatemaattisiin riskeihin ja luo tilastolliset linjat siitä, kuka on ja kuka ei ole hyvä riski. He eivät katso sinua yksilöksi, vaan pikemminkin tekijöitä, jotka todennäköisesti aiheuttavat sinun kuolevan aiemmin kuin sinun pitäisi.
Pitkä ja lyhyt on, että henkivakuutus on vedonlyöntipeli, ja useimmille vakuutusyhtiöille HIV-ihmiset ovat vain huono veto.
Mutta onko tämä tosiasioista heijastava tai perusteettomat puolueet, jotka aktiivisesti syrjivät koko HIV-väestöä? Kun tarkastelemme objektiivisesti selviytymistilastoja , tiedämme tämän varmasti:
- Pohjois-Amerikan aids-kohorttitutkimuksen ja -suunnittelun (NA-ACCORD) tutkimuksen mukaan 20-vuotiaan HIV-positiivisen henkilön antiretroviraalisessa hoidossa voi nyt odottaa asuvan hänen 70-luvun alussa.
- Monikeskustutkimuksen aidsohorvatutkimuksen (MACS) 2014 tutkimuksessa tuettiin edelleen näitä väitteitä, joiden perusteella voidaan päätellä, että potilaat, jotka alkavat hoidon alussa (kun heidän CD4-lukunsa on yli 350), saisivat eliniänodotuksen, joka on yhtä suuri tai jopa suurempi kuin yleinen väestö.
Vertailun vuoksi savustetut ihmiset ajavat keskimäärin 10 vuotta elämästään . Vaikka tämä ei viittaa siihen, että vakuutuksenantajat eivät rangaista heitä, he eivät olisi automaattisesti estyneet tai joutuisivat samaan tahtiin korkeisiin palkkioihin, että terve ei tupakoitsija HIV: n kanssa.
Miksi vakuutuksenantajat vastustavat HIV-ihmisiä
Vakuutuksenantajat eivät näe sitä samalla tavoin. Niiden tavoitteena on hallita riskejä ja epävarmuustekijöitä, jotka voivat vaikuttaa taseen molemmille puolille, ja heidän tilastojensa paino on voimakkaasti HIV-potilailla. Harkitse tätä:
- Elinaikaa odottavien hyötyjen vuoksi HIV-potilaat saavat todennäköisesti muita kuin HIV -tartunnan saaneita sairauksia vuosia ennen kuin heidän ei-tartunnan saaneet henkilöt ovat. Esimerkiksi sydänkohtauksia nähdään tyypillisesti 16 vuotta aikaisemmin kuin yleisessä väestössä, kun taas ei-HIV: hen liittyvistä syöpiä diagnosoidaan missä tahansa 10-15 vuotta aiemmin.
- Vaikka tavanomaisia elinajanodotteita on saavutettu varhaisen antiretroviraalisen hoidon tuloksena, on edelleen valtava ero ihmisten lukumäärän, joka pystyy ylläpitämään havaitsemattoman viruspainon . Nykyään vain noin 30 prosenttia HIV: n diagnosoiduista pystyy saavuttamaan viruksen vaimennuksen, kun taas puolet on edelleen hoidossa diagnoosin jälkeen.
Loppujen lopuksi vakuutuksenantajat väittävät, että riippumatta siitä, kuinka "hyvä" yksittäinen ehdokas voi olla, he eivät voi valvoa yhtä pitkäaikaiseen elämään - riippumatta siitä, ottaako henkilö pillereitä.
Joillakin tavoin se on vanhentunut väite siitä, että HIV-terapia on paljon tehokkaampi ja "anteeksiantava" kuin aikaisemmin. Silti vakuutuksenantajan silmissä sairauden krooninen hoito sijoittaa HIV: n samaan riskiluokkaan kuin ihmisillä, joilla on kongestiivinen sydämen vajaatoiminta.
Ainoa ero on, että sinun ei tarvitse olla sairaana kroonisessa kunnossa estääkseen vakuutusten hankkimisen; Sinun tarvitsee vain saada HIV.
Henkilöiden yksilöllinen koko ja henkivakuutus HIV-potilaille
Nykyään Yhdysvalloissa on vain yksi vakuutusyhtiö, joka tarjoaa yksilöllisiä koko- ja pitkäaikaisia elämäntapoja HIV-potilaille.
Perustettu yhteistyössä Fortune 500 -joukkojen Prudential Financialin kanssa, AEQUALIS on riippumaton organisaatio, joka keskittyy tarjoamaan rahoituspalveluja heikossa asemassa oleville yhteisöille.
AEQUALIS tarjoaa tällä hetkellä neljä erilaista vakuutusajoneuvoa, joilla on erilainen kattavuus, rajoitukset ja täyttävät vaatimukset:
- Yksilöllinen ja pysyvä henkivakuutus, jonka kattavuus vaihtelee 100 000 dollarista ylöspäin 4 000 000 dollaria
- Instant Issue termivakuutus, joka ei vaadi lääkärintarkastusta ja tarjoaa kattavuuden 25 000 - 300 000 dollaria
- Henkivakuutuksen pikakysely, jota pidetään aloituspolitiikaksi, joka kattaa $ 5 000 - $ 35 000 ilman lisäkorvauksia
- Yksinkertaistettu julkaisuaika henkivakuutus ilman lääketieteellistä tenttiä tai laboratoriotyöt kattavuudella, joka vaihtelee 25 000 dollarista yli 350 000 dollariin
Niin suuri kuin kaikki tämä kuulostaa, on olemassa muutamia huomautuksia, jotka on syytä panna merkille:
- Ensinnäkin odottaa voimakasta palkkioita. Pidemmällä henkivakuutussarjalla olemme pyytäneet 250 000 dollaria kattavuudelle 55-vuotiaalle HIV-positiiviselle miehelle, jolla ei ole ollut sairautta, ei tupakoinut ja jatkuva havaitsematon viruskuorma. Puhelinluettelo oli hieman yli 650 dollaria kuukaudessa, eli noin viisi kertaa mitä ihmistä veloitettaisiin, jos hän olisi HIV-negatiivinen.
- Toiseksi hyväksymisperusteet eivät ole niin yksinkertaisia kuin se kuulostaa. Esimerkiksi punaisia lippuja korotetaan, jos sinulla on joskus ollut hoitovajaus tai jos olet asunut ulkomailla pitkään aikaan. Sama pätee, jos CD4-määräsi on alle 200, jos sinulla on ollut hepatiitti B tai C (vaikka sitä on hoidettu ) tai jos sinulla on ollut vakava opportunistinen infektio .
Vaikka sinun ei teknisesti tarvitse paljastaa näitä asioita, ei voi olla mitään keinoa piilottaa sitä. Vaikka olet valinnut "ei lääkärintarkastusta" koskevaa käytäntöä, sinun ei pitäisi olettaa, että vakuutuksenantaja vie sinut sanaanne.
Kun olet läpäissyt alustavan haastattelun, seuraava askel olisi tarkistaa lääketieteellisen tietopalvelun (MIB) kanssa ja pyytää lääketieteellisen historian tarkistamista ensisijaisen hoidon tarjoajalta. Hyväksytyksi sinun on allekirjoitettava pääsy näihin ja muihin lääketieteellisiin tiedostoihin.
Vaikka sinulla on punainen lippu, se ei välttämättä tarkoita sitä, että sinua kielletään, se voi lisätä kuukausipalkkioasi tai rajoittaa pääsyäsi tiettyihin vakuutustuotteisiin.
Muut henkivakuutusvaihtoehdot
Jos perinteiset henkivakuutusmuodot eivät ole käytettävissä, on olemassa useita vaihtoehtoja, joita voit tutkia. Yleensä he eivät tarjoa yhtä korkeaa kuolemaa kuin yksilöllinen politiikka, mutta ne saattavat riittää kattamaan tietyt kustannukset (kuten hautajaiset tai opetuskulut), jos kuolet.
Niistä kannattavimmista vaihtoehdoista:
- Yrityksesi voi tarjota työnantajapohjaista ryhmähenkivakuutusta , joissakin tapauksissa sekä työntekijälle että työntekijän puolisolle. Kuolemaetuudet ovat työntekijälle 10 000 dollaria ja puolisolle 5 000 dollaria. Ryhmäkokonaisuutena kustannukset ovat yleensä edullisempia.
- Työnantajallasi on vapaaehtoinen henkivakuutus , jonka tarjoavat suuret yritykset tarjoavat työntekijöille (ja toisinaan heidän aviomiehilleen) elämää ilman todisteita vakuuttamiskelpoisuudesta. Jotkut näistä suunnitelmista tarjoavat jopa 100 000 dollarin kuolemahyötyjä.
- Takuuhintainen henkivakuutus (tunnetaan myös taattuun hyväksymispolitiikkaan) on pieni, koko elämää koskeva politiikka, jossa on kuoleman hyödyt, jotka vaihtelevat välillä $ 5,000 - $ 25,000. Tyypillisesti terveysongelmia ei ole ja hyväksyntä on taattu. Niinpä palkkiot ovat korkeat, ja täysi hyöty ei tavallisesti riitä, ennen kuin yksi tai kaksi vuotta sen voimaantulopäivästä.
Jos kaikki muut vaihtoehdot eivät onnistu, voit hakea valmiiksi maksettua hautausuunnitelmaa (tunnetaan myös ennakkotarpeena). Näitä tuotteita myydään pääasiassa hautausmaiden kautta ja voit maksaa joko kertakorvauksen tai erän. Jotkut hautausmaat sijoittavat rahat luottamusrahastoon, joka on vapautettu kuoleman jälkeen; toinen ottaa vakuutuksen, joka nimeää itsensä edunsaajaksi.
Tarvitsetko henkivakuutusta?
Jos kohtaat henkivakuutuksen epäämisen, sinun kannattaa harkita keskittymisesi siirtymistä eläkesuunnitteluun. Tämä pätee erityisesti silloin, kun olet terveenä ja työskentelet edelleen.
Monet organisaatiot ovat alkaneet tarjota ohjelmia, joissa käsitellään HIV: n kanssa elävien ihmisten pitkäaikaista taloudellista hyvinvointia. Heidän joukossaan on Manhattan-pohjainen New York Life, joka käynnisti vuonna 2013 "Positiivisen suunnittelun" aloitteesta kouluttaa 11 000 edustajaaan HIV-väestön rahoitustarpeista.
Monet yhteisöön perustuvat HIV-järjestöt tarjoavat samanlaisia ohjelmia, joiden avulla asiakkaat voivat osallistua ilmaisiin seminaareihin tai tavata rahoitusalan asiantuntijoita yksitellen. Voit myös tarkistaa paikallisten yhteisöyhteisöjen kanssa, joista monet tarjoavat kursseja eläkkeelle siirtymisen suunnittelusta.
Olitpa voit saada henkivakuutuksen tai ei, kaikkein tuottavin asia, jonka voit tehdä, on valmistella niin pitkälle etukäteen, että käsittelet eläkkeesi joka puolelta, ei pelkästään kuolemaa.
> Lähteet:
> Taudinvalvonta- ja ehkäisykeskukset. "CDC: n tiedot | HIV: n Yhdysvalloissa: hoidon vaiheet ." Atlanta, Georgia; julkaistu heinäkuussa 2012.
> Hasse, B ,; Ledergerber, B .; Egger, M., et ai. "Ikääntyminen ja (ei-HIV-assosioitunut) sairastuvuus HIV-positiivisissa henkilöissä: Sveitsin kohorttitutkimus (SHCS)." 18. Retrovirusten ja opportunististen infektioiden konferenssi (CROI) Boston, Massachusetts, 27. helmikuuta - 2. maaliskuuta 2011 abstrakti 792.
> Hogg, R .; Althoff, K .; Samji, H .; et ai. "Elinajanodotusten kasvu Yhdysvalloissa ja Kanadassa hoidettujen HIV-positiivisten yksilöiden välillä, 2000-2007." Seitsemäs kansainvälinen aids-yhteiskunnan (IAS) konferenssi patogeneesistä, hoidosta ja ennaltaehkäisystä. Kuala Lumpur, Malesia. 30. kesäkuuta - 3. heinäkuuta 2013; Tiivistelmä TUPE260.
> Jha, P .; Ramasundarahettige, C .; Landsman, V .; et ai. "21. vuosisadan tupakoinnin vaaroja ja lopettamisen edut Yhdysvalloissa". New England Journal of Medicine. 2013; 368: 341-350.
> Sabin, C. "Onko HIV-tartunnan saaneilla ihmisillä normaali elinajanodote antiretroviraalisen yhdistelmän aikakaudella?" Biomed Central Medicine . 2013; 11: 251.