Korkeat hoitokustannukset edellyttävät informoitua ostostrategiaa
Korkealaatuisen terveydenhuollon tarjoaminen keskiverto-amerikkalaiselle on riittävän kova ilman kroonisen sairauden lisäongelmia. HIV: n kanssa elävien ihmisten mielestä haasteet ovat suuremmat, kun otetaan huomioon HIV-lääkkeiden korkeat kustannukset, hoitoon sitoutumisen optimaalinen tarve ja jatkuvan, elinikäisen lääketieteellisen hoidon ja hoidon tarve.
Mieti esimerkiksi, että HIV: n keskimääräinen yksilöllinen elinaikakustannus on yli 400 000 dollaria. Tämä koskee henkilöitä, jotka alkavat hoidon alkuvaiheessa ja suurelta osin välttää myöhemmän vaiheen (tai hoitamattoman) sairauden sairaudet .
Lisään tähän hiv-terapian kustannukset, joiden keskimääräinen hintalappu on yli 2 000 dollaria kuukaudessa ja esteet kasvavat entistä selkeämmin. Jopa reseptilääkkeiden kattavuus, monet näistä lääkkeistä säilyvät kohtuuttamattomina "epäsuotuisien tieringien" käytäntöjen ansiosta, joiden avulla vakuutuksenantajat voivat vaatia missä tahansa lääkevalmistetta 20-50 prosenttia rinnakkaisvakuutusmaksuista .
Tämä tarkoittaa sitä, että henkilö, jolla on "alhainen" 20 prosentin yhteisrahoitusetu, voisi helposti maksaa 440-480 dollaria kuukaudessa saadakseen Triumeqin , muutoin vakioisen , yhden tabletin vaihtoehdon. Ja se ei edes ottaisi huomioon vähennysten ja muiden kustannusten ulkopuolella olevia kuluja, jotka voisivat lisätä jopa tuhansia dollareita ennen kuin edut jopa potkia.
Tästä huolimatta näkymät voivat olla - etenkin keskituloisille, joilla ei ole varaa maksaa maksuja tai saada etuja alemmilta tuloryhmiltä - on korjaustoimenpiteitä.
Jotkut saattavat vaatia, että muutat nykyistä vakuutustottumustasi, kun taas toiset saattavat antaa sinulle mahdollisuuden saada avustusohjelmia, jotka olisitte muutoin itsetuntemattomia.
Hätäapua hakeville on neljä helppoa tapaa vähentää HIV-hoidon ja hoidon korkeita kustannuksia.
1. Aloita tunnistamalla tukikelpoisuus
Suosittu väärinkäsitys on se, että HIV-apuohjelmien tarkoituksena on auttaa ainoastaan alhaisimpia tulotason amerikkalaisia.
Ja vaikka on totta, että useat liittovaltion ja valtion ohjelmat rajoittavat pääsyä liittovaltion määrättyyn köyhyysrajan piiriin tai alle sen alle, ei aina ole.
Kun otetaan huomioon HIV-hoidon ja hoidon korkeat kustannukset, yllättäviä etuja ovat henkilöt, joiden vuotuiset tulot ovat noin 65 000 dollaria tai perheet, joiden vuotuinen tulo on noin 80 000 dollaria. Tämä johtuu siitä, että etuja annetaan tyypillisesti niille, joiden muutettu mukautettu bruttotulo on alle 200- 500 prosenttia liittovaltion köyhyyden tasosta (tai FPL: stä).
Selvennys, muutettu vuotuinen bruttotulo (tai MAGI) ei ole koko rahasumma, jonka sinä ja puolisosi tekivät vuoden aikana. Pikemminkin se on vuotuisen veroilmoituksen (rivillä 37, 1040, line 10: llä 1040A: lla ja rivillä 4 1040 Hz: llä) korjattu bruttotulot (AGI) sekä seuraavat lisäykset:
- Verotuksettomat sosiaaliturvaetuudet (linja 20a vähennettynä rivillä 20b 1040: llä)
- Verovapaus (linja 8b 1040)
- Sulje pois (linja 45 ja 50 IRS-lomakkeesta 2555)
Näiden lukujen mukaan voit laskea MAGI: n ja määrittää, jääkö se tietyn liittovaltion, valtion tai yksityisen rahoituksen alaisen FPL-kynnyksen alle.
Yksinkertaisesti kertoo MAGIsi määrätyn kynnysarvon perusteella (esim. Alle 300 prosenttia FPL: stä), jotta näet, täyttyvätkö sinä.
Liittovaltion köyhyyden taso (FPL) on puolestaan Yhdysvaltain terveys- ja henkilöstöhallinnon (DHHS) antama toimenpide sen selvittämiseksi, onko henkilö tai perhe voi saada federalistisia avustusohjelmia, kuten Medicaid . Vuonna 2016 DHHS asetti seuraavat FPL-ohjeet yksilöille ja perheille:
- 11 880 dollaria yksilöille
- 16 020 dollaria perheelle 2
- $ 20,160 perheelle 3
- 24,300 dollaria 4-perheelle
- 28.440 dollaria perheelle 5
- 32 580 dollaria 6-perheelle
- 36 730 dollaria perheelle 7
- 40 890 dollaria 8-perheelle
(FPL sekä Alaska ja Havaiji ovat hieman korkeammat.)
Näiden ohjeiden mukaan henkilö, jonka MAGI on alle 138 prosenttia FPL: stä, olisi oikeutettu Medicaidiin vain tulojen perusteella. Samoin voi olla apua, jonka MAGI on jopa 200 prosenttia tai jopa 500 prosenttia FPL: stä. Se on huomattava span, joka voi tuottaa etuja jopa korkeampiin tuloihin, jotka elävät HIV: n kanssa.
Kuinka korkeat kysyt?
Vaikea dollariin nähden, itsenäinen ammatinharjoittaja Pariisissa Massachusettsissa, yhdessä vuotuisen bruttotulon 90 000 dollarin ja yksityisen sairausvakuutuksen kanssa, voi mahdollisesti olla MAGI noin 76 000 dollaria. Massachusettsissa pääsy julkiseen HIV-huumeidenkäyttöön tarkoitettuun ohjelmaan (HDAP) on avoin parille, joiden MAGI on alle 500 prosenttia FPL: stä (tai 80 100 dollaria vuonna 2016). Näissä laskelmissa tämä pari olisi kelvollinen HDAP.
Sitä vastoin sama pari ei olisi oikeutettu Teksasissa, kun valtion tukikelpoisuusraja on 200 prosenttia FPL: n (tai 32.040 dollarin vuonna 2016). Useat yksityisesti rahoitetut ohjelmat ( ks. Alla ) saattavat kuitenkin olla saatavilla korkeampiin tuloluokkiin.
2. Ottakaa strateginen lähestymistapa valitessasi vakuutussuunnitelman
Työskentelemällä, mikä politiikka on paras sinulle ja perheellesi, on usein samanlainen kuin huonosti sopiva palapeli. Jos olet HIV-potilas, sinun pitäisi yleensä laskea vuotuinen palkkio sekä vuotuinen vähennys ja vuotuiset lääkekustannukset, jotta voit arvioida terveydenhuollon kokonaiskustannukset. Yksinkertainen yksinkertainen yhtälö, se tuntuisi.
Vai onko se?
Kun otetaan huomioon HIV-lääkkeiden korkeat kustannukset, ei ole epätavallista, että olet maksamassa enemmän tai vähemmän samat kuukausittaiset kustannukset riippumatta siitä, saavatko korkean palkkion / alhaisen vähennyskelpoisen / alhaisen yhteistyöpalkkion tai alhaisen palkkion / korkean vähennyksen / korkea yhteispalkkauspolitiikka.
Tämä johtuu siitä, että hiv-lääkkeet tulevat lähes poikkeuksetta olemaan korkean hinnoittelun "erikoisuus" -määritelmä, jos sinulla on edullinen politiikka. Ja vaikka se ei olekaan, vuotuinen vähennys todennäköisesti asetetaan niin korkealle, että loppujen lopuksi voit käyttää omaisuutta, ennen kuin voit edes käyttää etuja.
Mutta ei aina ole. Seuraavassa muutamia yksinkertaisia vinkkejä oikean vakuutuksen valitsemiseen, jos olet HIV-potilaalla:
- Älä vältä korkeita huumeidenkäyttäjien vakuutuksia. Usein me olemme niin kiinnittyneet minimoimaan lääkekustannukset, että me emme automaattisesti luopu politiikoista, joilla on huumeiden yhteisrahoitusmäärät missä tahansa 20 prosentista 50 prosenttiin. Ja se voi olla virhe. Muista kuitenkin aina etsiä politiikasta luetteloidut out-of-pocket -maksimet . Joissakin tapauksissa enimmäismäärät voidaan asettaa niin alhaiseksi (esim. 2000 dollaria perhe / 1000 dollaria yksilöä), että saavutat vuotuisen out-of-pocket -rajan kuukaudessa tai kaksi alkamista. Tämän jälkeen vakuutusyhtiö kattaa 100 prosenttia kaikista terveydenhuollon kustannuksista, mukaan lukien kaikki lääkkeet, laboratoriotutkimukset, lääkärikäynnit ja jopa sairaalahoitopalvelut.
- Tarkista, onko huumeita vähennettävä. Vaikka useimmat meistä ymmärtävät, mitä vähennys on, jotkut eivät ehkä tiedä, että joskus kaksi vähennysosaamista yhdellä politiikalla: yksi erityisesti reseptilääkkeistä ja toinen kaikista muista lääketieteellisistä kuluista. Tällaisissa tapauksissa huumeiden vähennyskelpoisuus on aina murto-osa yleisestä vähennyksestä, mikä tarkoittaa, että voit saada täyden huumeiden etusi aikaisemminkin kuin yhden vähennyskelpoisen tuotteen avulla. Tämä on erityisen hyödyllistä, jos HIV-lääkityssi on lueteltu halvemmalla lääkeryhmällä.
- Tarkista huumekuvaus mahdollisista säästöistä. Vakuutusyhtiöt myöntävät vuosittain lomakkeet, joiden avulla määrätään, mihin tiettyihin tiettyihin huumeisiin kuuluu . Ja se voi vaihdella merkittävästi vakuutuksenantajalta seuraavalle. Joissakin tapauksissa yhdistelmä pilleri voidaan listata korkeammalle tasolle, kun taas sen komponentti huumeet luetellaan paljon halvemmalla tasolla. Tämä voi säästää sinulle, jos esimerkiksi kaksi lääkettä maksaa vähemmän kuin yhden pillerin vaihtoehto - varsinkin jos yhdistelmähoito vaatii yhteisrahoitusta ja yksittäispakkaukset edellyttävät vain maksun suorittamista . Lähes kaikissa tapauksissa yhteispalkkaus on halvempi vaihtoehto HIV-lääkekustannusten osalta.
- Harkitse yksityisiä vakuutuksia työnantajan kattavuuden takia. Yleinen viisaus edellyttäisi, että työnantaja-pohjainen ("ryhmä") sairausvakuutus on aina parempi valinta, kun yritysavustukset alittavat huomattavasti kuukausipalkkioita. Ja vaikka on totta, että ryhmäkohtaisen keskimääräinen palkkio on 143 prosenttia pienempi kuin yksittäisen suunnitelman mukainen, alhaisemmat palkkakustannukset johtavat usein korkeampiin kokonaismenoihin etenkin HIV-potilaiden keskuudessa. Tee matematiikka ennen sitoutumista mihinkään politiikkaan ja harkitse, että otat pois, jos ryhmäsuunnitelmassa ei käsitellä yksilöllisiä tarpeitasi ja budjettia.
3. Käytä parhaiten ADAP-etuja
Aids-huumeidenkäytön tukiohjelma (ADAP) on pitkään pidetty HIV-lääkkeiden ensilinjan resursseina alhaisen ja keskitason amerikkalaisille. Ohjelman soveltamisala on laajentunut huomattavasti vuodesta 1987 lähtien, ja joissakin valtioissa integroidaan nykyään terveydenhuolto, laboratoriotutkimukset, vakuutusapu ja jopa HIV-ennaltaehkäisevä hoito etuuksien aikatauluun.
Kuten muissakin liittovaltion rahoittamissa ohjelmissa, tukikelpoisuus perustuu suurelta osin tuloihin, joiden kynnykset voivat vaihdella huomattavasti valtiosta toiseen. Vakuutus oleskelusta ja dokumentointi HIV-status tarvitaan.
Vaikka useimmat valtiot rajoittavat tukikelpoisuutta Yhdysvaltain kansalaisille ja vain dokumentoituja asukkaita, jotkut kuten Massachusetts ja New Mexico ovat nyt laajentaneet ADAP-apua myös asiakirjamäkeille.
Samaan aikaan kuusi Yhdysvaltain valtiota rajoittaa etuuksia yksityisille tai perheille, joiden henkilökohtaiset nettovarallisuusmäärät jäävät tietyn kynnysarvon alle. Ne vaihtelevat alle 25 000 dollaria New Yorkin osavaltiossa Georgiaan alle 4,500 dollaria.
Nykyiset ADAP-tulon tukikelpoisuuden kynnysarvot esitetään seuraavalla tavalla:
- Alle 200% FPL: Arkansas, Iowa, Nebraska, Oklahoma, Puerto Rico, Texas
- Alle 250% FPL: Alabama
- Alle 300 prosenttia FPL: Georgia, Illinois, Indiana, Kansas, Louisiana, Missouri, Mississippi, North Carolina, Ohio, Etelä-Carolina, Etelä-Dakota, Wisconsin
- Alle 400% FPL: stä Alaska, Arizona, Colorado, Connecticut, Florida, Havaiji, Minnesota, Nevada, New Hampshire, Pohjois-Dakota, Rhode Island, Tennessee, Virginia, Washington, West Virginia
- Alle 431% FPL: Montanasta
- Alle 435 prosenttia FPL: New Yorkista
- Alle 450% FPL: Michiganista
- Alle 500% FPL: Kalifornia, District of Columbia, Kentucky, Maine, Maryland, Massachusetts, New Jersey, Oregon, Pennsylvania, Vermont
- Vuotuisten tulojen perusteella: Delaware (alle 50 000 dollaria), Wisconsin (vaihtelee maittain)
ADAP: ää pidetään tavallisesti viimeisenä keinona maksajana, mikä tarkoittaa, että ellei sinulla ole Medicaid tai Medicare, sinun on ilmoittauduttava johonkin yksityiseen tai työnantajapohjaiseen vakuutukseen. (Kourallinen valtiot tarjoavat tukikelpoista kattavuutta niille, jotka eivät kykene maksamaan ja / tai eivät ole oikeutettuja Medicaidiin.)
Ennen kuin olet sitoutunut mihinkään vakuutustuotteen tuotteeseen, ota yhteyttä valtion ADAP-palveluntarjoajaan, jotta voit saada apua. Etusuoritustyyppien perusteella voit valita haluamasi vakuutusturvan.
Jos esimerkiksi lääkkeiden kustannukset ovat suurimpia kustannuksia ja et ole ennakoimassa muita merkittäviä vuosittaisia terveydenhuoltomenoja, saatat pystyä valitsemaan vakuutustuotteen, jolla on alhainen kuukausipalkkio ja korkeampi vähennyskelpoinen ja out- tasku maksimi. Näin sinun tarvitsee vain maksaa kahdesti vuodessa suoritettavista verikokeista ja lääkärikäynnistä, ei mitään muuta.
Toisaalta, jos sinulla on muita olemassaolevia ehtoja tai ennakoida korkeita lääketieteellisiä kuluja kuluvalle vuodelle, saatat tarvita käytäntöä, joka tarjoaa alhaisemman vähennyskelpoisen tai tasoltaan vähäisen. Tässä tapauksessa ADAP voi merkittävästi tasoittaa korkean hoidon kustannuksia ja saattaa joissakin tapauksissa tarjota käyttöön lääkkeitä, joita käytetään HIV: hen liittyvien sairauksien hoitoon.
Pohja on tämä: työskentele ADAP-edustajan kanssa ja anna hänelle mahdollisimman paljon yksityiskohtia sekä politiikan hyödyistä että nykyisestä huumehoidosta. Tällä tavoin voit tehdä täysin tietoon perustuvan päätöksen, joka kohdistuu yksilölliseen budjettiin ja henkilökohtaisiin terveydenhuoltotarpeisiisi.
4. Ota täysi hyöty valmistajalta
HIV-huumeiden kustannusten vähenemisen vähentämisessä keskitymme lähes kokonaan liittovaltion / valtion ohjelmiin ja unohdamme, että apua on helposti saatavilla lähes jokaisen tärkeimmän hiv-huumeiden valmistajan kautta. Näitä tarjotaan tyypillisesti joko vakuutusmaksuavustuksena tai täysin rahoitetuissa potilastietohankkeissa (PAP).
HIV-maksutuki (yhteispalkkaus) on yksityisesti vakuutettujen henkilöiden käytettävissä ja säästää missä tahansa 200 dollaria kuukaudessa rajoittamattoman avun jälkeen ensimmäisen $ 5 maksun jälkeen (kuten huumeiden Edurant, Intelence ja Prezista).
Hakuprosessi on yksinkertainen, eikä tuloihin yleensä ole rajoituksia. Tämä voi olla merkittävä etu niille, jotka ostavat uutta vakuutusta, ja he voivat valita edullisempia tuotteita, joissa joko huumeiden yhteishinta tai yhteisvakuutuskustannukset jäävät määrätyn vuotuisen / kuukausittaisen edun alle.
Oletetaan esimerkiksi, että olet lääkkeillä Triumeq, jonka valmistaja tarjoaa vuosittain 6 000 dollaria vuodessa. Jos Triumeq siirretään lääkeaineryhmään, joka edellyttää maksua, yleensä tämä etu on riittävän suuri kattamaan kaikki yhteispalkkakustannukset.
Mutta toisaalta, mitä voit tehdä, jos Triumeq kuuluu tiettyyn ryhmään, joka vaatii 20 prosenttia, 30 prosenttia tai 50 prosenttia yhteisrahoituksesta? Tällöin voit löytää käytännön, jossa on pieni tasoinen taso. Tämän jälkeen voit käyttää yhteisrahoitustukea kattamaan kaikki huumeidenkustannukset siihen asti, kunnes saavutat vuotuisen enimmäismäärän, jonka jälkeen kaikki kustannukset - lääkkeet, röntgenkuvat ja lääkärikäynnit - kuuluvat vakuutuksenantajasi 100 prosenttiin.
Toinen vaihtoehto on HIV-potilasapuohjelmat (PAP) . PAP: t suunniteltiin tarjoamaan ilmaisia lääkkeitä vakuuttamattomille henkilöille, jotka eivät ole päteviä Medicaidille, Medicareille tai ADAP: lle. Kelpoisuus on yleensä rajoitettu henkilöön tai perheisiin, joiden edellisen vuoden tulot olivat 500 prosenttia alle FPL: n (vaikka poikkeuksia voidaan tehdä tapauskohtaisesti Medicare Part D -asiakkaille tai alle vakuutetuille henkilöille, joiden terveydenhuoltokustannukset ovat muuttumattomia).
PAPit voivat usein olla hengenvaarallisia ihmisille, jotka asuvat Texasin kaltaisissa valtioissa, joissa Medicaid ja ADAP rajoitetaan vain alhaisimpiin tuloihin (toisin sanoen 200 prosenttia alle FPL: n). Nykyään useimmat PAPit ovat 500 prosentin alle FPL: n alapuolella, ilman mitään nettovarallisuuteen perustuvia rajoituksia.
Lisäksi, jos valtion tukikelpoisuuden muutokset häiritsevät äkillisesti ADAP-järjestelmääsi, saatat silti saada PAP-avustuksen, vaikka et jäät määrätyn tulokynnyksen ulkopuolelle. Yleisesti ottaen PAPit ovat paljon helpommin käsiteltäviä, kun valitus tehdään valtiollisiin toimistoihin verrattuna, ja ne voivat usein ohjata sinut muuhun kuin hallitusten ohjelmiin, jotka tarjoavat HIV-erityistukea.
Ja yksi lopullinen ajattelu
Vaikka kohtuuhintaisuus on avaintekijä hoidon onnistumiselle, älä koskaan anna hintaa yksinään määrätä hoitovaihtoehdoksi. Vaikka saatat säästää muutaman dollarin korvaamalla yhden tabletin vaihtoehdon (esim. Atripla) yksittäisille lääkekomponenteille (Sustiva + Truvada), tällaista muutosta ei tule koskaan tehdä ilman, että lääkäri ottaa välittömästi yhteyttä lääkäriisi.
Tämä pätee erityisesti silloin, kun päätät muuttaa hoito-ohjelmaan, jolle jokin huumeiden osa on erilainen kuin nykyiset. Hoitamattomalla hoidon muutoksella voi lisätä ennenaikaisen huumeidenkestävyyden vaaraa, mikä johtaa hoitojen varhaiseen hoitoon .
Tärkeintä on tämä: on parempi tutkia kaikkia avun keinoja ennen kuin harkitset mahdollisia muutoksia, jotka voivat vahingoittaa terveyttäsi. Saat lisätietoja ottamalla yhteyttä voittoa tavoittelemattomaan kumppanuuteen (PPA), joka yhdistää potilaat maksuttomiin tukiohjelmiin tai HarbourPathiin, joka on voittoa tavoittelematon ryhmä Charlotte, North Carolina, joka lähettää ilmaiseksi HIV-lääkkeitä päteviin , vakuuttamattomat henkilöt.
> Lähteet:
> Farnham, P .; Gopalappa, C .; Sansom, S .; et ai. " Hiv-tartunnan saaneiden henkilöiden elinikäisen hoidon kustannusten ja elämänlaatua koskevat päivitykset Yhdysvalloissa: myöhäinen varhaisdiagnoosi ja sisäänpääsy hoitoon". Journal of Acquired Immune Deficiency Syndroomat. Lokakuu 2003; 64: 183-189.
> Kaiser Family Foundation (KFF). "Keskimääräinen yksittäinen palkkio työntekijää kohden perustuvasta sairausvakuutuksesta - 2015." Oakland, California; pääsy 8.12.2016.
> KFF. "Keskimääräiset kuukausipalkkiot henkeä kohti." 2013; pääsy 8.12.2016.