Tutustu vaihto-optioihin
Jos ostat oman sairausvakuutuksen, saatat kuulla normaaleista suunnitelmista riippuen siitä, missä asut. Useat valtiollisista sairausvakuutusvaihtoista tarjoavat jo jonkin verran standardoituja suunnitelmia. Mutta kun avoin ilmoittautuminen alkaa 1. marraskuuta, standardoidut suunnitelmat ovat ensimmäistä kertaa käytettävissä valtioissa, jotka käyttävät liittovaltion suorittamaa vaihtoa, ja debyytti "Simple Choice" -suunnitelmista.
Miten standardointi toimii?
Suunnitelman standardointi on juuri se, mitä kuulostaa. Suuntaviivat on määritelty erityisten kattavuuksien osalta, ja kaikkien standardoitujen suunnitelmien on tarjottava samat kattavuus suunnitelman näkökohdista.
Healthcare.gov kehittää standardoituja suunnitelmia vuodelle 2017, vaikka osallistuminen on vapaaehtoista, ainakin alkuvaiheessa. Kun terveys- ja henkilöstöosasto julkaisi etuus- ja maksuparametrit vuodelle 2017, he esittivät yksityiskohtaiset tiedot kuudesta standardoitua suunnitelmaa koskevasta suunnitelmasta, joita liikenteenharjoittajat voisivat tarjota (lisätietoja on etu- ja maksuparametrien sivulla 309 ). HHS työskenteli niin paljon kuin mahdollista, jotta standardipohjaiset suunnitelmat säilyisivät samanlaisina kuin jo suunnitellut suunnitelmat vuonna 2015.
Liittovaltion välityksellä (eli Healthcare.gov) käyttäville liikenteenharjoittajille on tarjolla standardoitua suunnitelmavaihtoehtoa jokaiselle bronze-, hopea- ja kultametallitasolle sekä kolme muuta standardoitua suunnitelmaa hopeatasolla ihmisille, jotka kelpoisuus kustannustenjakotukeen .
Liittohallituksella ei ole standardoitua HSA-pätevää suunnitelmaa vuonna 2017, vaikka HSA-pätevyyttä koskevat suunnitelmat ovat edelleen saatavilla ostettaviksi, jotka ovat saatavissa muiden kuin vakiomuotoisten suunnitelmien joukossa.
Standardoitujen Simple Choice -suunnitelmien osalta kattavuus monilla osa-alueilla on sama riippumatta siitä, mikä sairausvakuutusyritys tarjoaa suunnitelman.
Esimerkiksi kaikki standardoidut hopeasuunnitelmat liittovaltion välityksellä tarjoavat 3500 dollaria vähennyskelvottomiksi, 30 dollarin perusterveydenhuollon toimistokäynnin kopiot ja 15 $ / 50 $ / 100 dollaria kopioista geneerisille / suosituille tuotemerkille / ei-suosituille tuotemerkille (erikoislääkkeiden yhteisrahoitus tulee olemaan 40 prosenttia standardoitujen hopeasuunnitelmien osalta).
Kun kuluttajat kirjautuvat Healthcare.goviin tänä syksynä ( avoin ilmoittautuminen alkaa 1. marraskuuta ), he näkevät Simple Choice -suunnitelmat näkyvästi käytettävissä olevien vaihtoehtojen joukossa. vaihto on sitoutunut helpottamaan ihmisten selvittämistä, mitkä suunnitelmat ovat standardoituja ja jotka eivät ole.
Miten standardoidut suunnitelmat eroavat toisistaan?
Vaikka standardoidut suunnitelmat tekevät omenoiden vertaamisesta huomattavasti helpompaa, sinun on vielä kiinnitettävä huomiota suunnitelman yksityiskohtiin. Suunnitelmat voivat poiketa toisistaan alueilla, joita ei ole suunniteltu nimenomaan suunnitelman standardointiohjeissa. Palveluntarjoajat ja lomakkeet (katetut huumelistoja ) vaihtelevat huomattavasti myös suunnitelmasta toiseen.
Joten vaikka vertailisit kolmea standardoitua hopeasuunnitelmaa, joilla kaikilla on samat reseptilääkkeistä aiheutuvat kustannukset, sinun on tarkasteltava kunkin yrityksen lomakkeita selvittääkseen, kattavatko ne tietyn lääkkeen, jota tarvitset ja jos niin, mikä reseptilaski koskee.
Simple Choice -suunnitelmien mukaan Healthcare.gov aloittaa toimintansa 2017, mutta vain yksi palveluntarjoaja on sallittua per suunnitelma, joten standardoitujen vaihtoehtojen joukossa ei ole tasoratkaisuja. Mutta verkot itsessään eroavat suunnitelmasta toiseen.
Eivätkö terveystilastot jo standardoitu?
Edullinen hoitolaki jo toi jonkin verran standardointia yksittäisille sairausvakuutusmarkkinoille, ja otti käyttöön terveystussuunnitelmien metallitason luokitukset . Kaikki yksittäiset sairausvakuutussuunnitelmat, jotka ovat voimassa tammikuun 2014 tai sitä myöhempänä ajankohtana - mukaan lukien kauppojen ulkopuolella myydyt suunnitelmat - on sovi joko metallitason luokitukseen tai katastrofaaliseen suunnitelmaan .
Koska kaikki uudet terveystoimet ovat joko pronssi, hopea, kulta, platina tai katastrofaalinen, kuluttajien on helpompi vertailla omenoita omenoille kuin ennen vuotta 2014. Mutta metallitason luokitukset määritetään vakuutusmatemaattisen arvon (AV) suunnitelmasta . Tämä ei ole toimenpide, joka merkitsee paljon yksittäisille kuluttajille. Pronssi-suunnitelmat ovat 60 prosenttia (se on todellisuudessa alue, 58 prosentista 62 prosenttiin, +/- 2 prosenttiyksikköä vaihtelee kaikilla luokitustasoilla), hopea-suunnitelmilla on 70 prosentin AV-arvo, kullan suunnitelmilla on AV 80 prosenttia, ja platinasuunnitelmilla on 90 prosentin AV.
Hopeasuunnitelman voidaan olettaa maksavan noin 70 prosenttia koko terveydenhuollon kustannuksista koko vakiopotilaalle. Mutta se on keskimäärin, mukaan lukien ihmiset, joilla on vain vähän terveydenhoitomenoja, sekä ihmisiä, jotka tarvitsevat miljoonan dollarin hoitoa vuoden aikana.
Henkilö, jolla on hyvin vähän terveydenhuollon menoja, saattaa maksaa suurimman osan tai koko hänen omasta hoidostaan vuoden aikana riippuen hänen suunnitelmarakenteestaan (eli jos hänellä on 3 000 dollaria vähennys ja hän käyttää vain 1 000 dollaria terveydenhuollon arvoa, johon vähennysoikeus koskee, d maksaa itse kokonaiskustannukset). Toisaalta henkilö, jonka terveydenhuollon kustannukset ovat miljoona dollaria vuodessa, maksaa vain pienen osan omista kustannuksistaan, koska hänen terveydenhoitosuunnitelmansa maksaa 100 prosenttia kustannuksistaan, kun hän osuu maksimiin hänen suunnitelmansa.
Vaikka samaan metallitasoon perustuvilla suunnitelmilla on suunnilleen sama AV, kattavuusominaisuudet voivat vaihdella huomattavasti suunnitelmasta toiseen. Esimerkiksi on tavallista tarkastella hopeasuunnitelmia vähennyskelpoisilla arvoilla, jotka vaihtelevat 1,500-4,500 dollaria. Jotkut ovat toimistotyöntekijöitä , toiset taas eivät. Jotkut saavat korkeimman mahdollisen altistumisen , kun taas toisilla on pienempi taskulamppu. Lyhyesti sanottuna on olemassa monia eri tapoja, joilla suunnitelma voi saavuttaa AV: n jollakin metallitason suunnitelmista.
Joten vaikka kuluttajat, jotka hakevat hakua yhdelle metallitasolle, vertaavat suunnitelmia, jotka kaikki tarjoavat samanlaisen kokonaisarvon, he voivat silti havaita, että suunnitelun vertailuprosessi voi olla ylivoimainen etenkin valtioissa, joissa on lukuisia terveydenhuollon vakuutusyhtiöitä, jotka osallistuvat vaihtoon.
Standardoitujen suunnitelmaohjelmien käyttöönotto on pyrkimys tehdä suunnitelun vertailuprosessi intuitiivisemmaksi ja se voi myös auttaa vähentämään syrjivien suunnitelmien esiintyvyyttä.
Valtioita, joilla on jo standardoituja suunnitelmia
Useilla valtioilla on jo standardoituja suunnitelmia vaihtoonsa. Suunnittelumallit vaihtelevat valtiosta toiseen, mutta niiden keskinäinen painopiste on verovähennysten, kopioiden, yhteisrahoituksen ja kokonaispakkakustannusten pitäminen samana kaikissa standardoiduissa suunnitelmissa tietyllä peittoalueella. Joten esimerkiksi kaikki standardoidut hopeasuunnitelmat Oregonin vaihtoketjussa ovat 2500 dollaria yksilöllisiä vähennyksiä vuonna 2017 ja 35 dollaria perusterveydenhuollon toimiston vierailla kopioita.
Monet standardoiduista suunnitelmista kattavat avohoidon hoidossa copays, eikä soveltaa sitä vähennykseen. Useimmissa valtioissa, joissa on standardoitu suunnitelma, liikenteenharjoittajat voivat myös tarjota standardoimattomia suunnitelmia:
- Kaliforniassa vaihto vain antaa liikenteenharjoittajille mahdollisuuden tarjota vakiomuotoisia suunnitelmia. Kalenteri Kaliforniassa - valtiollinen vaihtotoiminta - ei salli ei-standardisoitujen suunnitelmien myymistä ja tukee voimakkaasti standardien mukaisten suunnitelmien käyttöönottoa valtioissa, jotka käyttävät terveydenhuoltoa .gov sen sijaan, että he tekivät omia vaihtojaan.
- New York edellyttää, että terveydenhuollon tarjoajat tarjoavat vähintään yhtä standardoitua suunnitelmaa kullakin metallitasolla, vaikka vakuutuksenantajilla on mahdollisuus tarjota jopa kolmea ei-standardoitua suunnitelmaa. 61 prosenttia New Yorkin terveysvaltiossa vuonna 2015 ilmoittautuneista henkilöistä valitsi standardoituja suunnitelmia.
- Massachusetts esitteli standardoituja yksilöllisiä sairausvakuutussuunnitelmia vuonna 2010, ja ne ovat edelleen käytettävissä Massachusettsin terveysliittimen kautta. Liikenteenharjoittajat, jotka myyvät suunnitelmia Massachusettsin vaihdolla, voivat myös tarjota standardoimattomia suunnitelmia.
- District of Columbia -alueella vaihto-DC Health Link -järjestelmä esitteli standardoituja suunnitelmia vuonna 2016 , mutta liikenteenharjoittajilla on melko joustavalle tarjota vakiintuneita suunnitelmia. Vaihto edellyttää vain operaattorin tarjoavan standardoitua suunnitelmaa millä tahansa metallitasolla, jolle lentoliikenteen harjoittaja tarjoaa suunnitelmia.
- Connecticutin vaihto-Access Health CT-edellyttää, että operaattorit tarjoavat vähintään yhden standardoidun kultaisen suunnitelman, vähintään yhden standardoidun hopeasuunnitelman (joka on lentoliikenteen harjoittajan edullisin hintasuunnitelma) ja vähintään kaksi standardoitua pronssisuunnitelmaa, yksi joiden on oltava HSA-yhteensopivia . Lentoliikenteen harjoittajat eivät saa toteuttaa satelliittivastaanottimen vaatimuksia standardoiduissa suunnitelmissaan; rekisteröijien on sallittava käydä asiantuntijoissa ilman ennakkoasiaa hoitavalta hoitohenkilöltä. Niin kauan kuin lentoyhtiöt täyttävät standardoitujen suunnitelmien vaatimukset, ne voivat myös tarjota korkeintaan kaksi epästandardoitua platinasuunnitelmaa ja enintään kolme ei-standardoitua suunnitelmaa jokaisessa pronssi-, hopea- ja kulta-luokassa.
- Oregonilla oli alunperin täysin valtiollista vaihtoa, mutta nyt se käyttää Healthcare.govia sen rekisteröintialustana. Valtio loi standardoituja suunnitelmia pronssi-, hopea- ja kulta-luokissa, mutta vakuutuksenantajat, jotka tarjoavat kattavuutta vaihtoon, voivat tarjota myös kahta epästandardoitua suunnitelmaa ja kahta "innovatiivista" suunnitelmaa kullakin kattavuustasolla.
- Vermontin valtiollinen vaihto, Vermont Health Connect, on vakiinnuttanut pronssi-, hopea-, kulta- ja platinasuunnitelmia sekä täydentäviä standardoituja suunnitelmia pronssi- ja hopeatasolla, jotka ovat HSA-yhteensopivia. Valtion vaihdossa olevat kaksi operaattoria tarjoavat myös standardoimattomia suunnitelmavaihtoehtoja.
HHS tekee vakioituja suunnitelmia hyvin valinnaisiksi - liikenteenharjoittajille ja kuluttajille - vuonna 2017. Riippuen siitä, kuinka yksinkertaista Choice -suunnitelmia vastaanotetaan, ne saattavat tulla pakolliseksi liittovaltion välityksellä tulevaisuudessa.
Ja vaikka jotkut kriitikot väittävät, että standardoidut suunnitelmat tukahduttavat innovaatiota sairausvakuutusmarkkinoilla, on syytä huomata, että lähes kaikki valtiollisissa pörsseissä, joilla on jo pakollisia standardoituja suunnitelmia, antavat myös liikenteenharjoittajille mahdollisuuden myydä ei-standardoituja suunnitelmia.
> Lähteet:
> Terveydenhuollon Terveydenhuollon Terveydenhuollon Terveydenhuollon Terveydenhuollon Terveydenhuollon Terveydenhuolto-ohjelmien osallistujien osallistuminen yksilöllisiin ja / tai pienyritysten terveyttä koskeviin ohjelmiin (SHOP) Markkinapaikat, suunnitelmavuosi 2016
> Katettu Kalifornia, sairausvakuutusyhtiöt ja suunnitelmat vuodelle 2016 .
> Terveydenhuollon ja inhimillisten palveluiden osasto, potilasturva ja edullinen hoitolaki, etuoikeusilmoitus ja maksuparametrit vuodelle 2017 https://s3.amazonaws.com/public-inspection.federalregister.gov/2016-04439.pdf .
> New Yorkin terveys, kutsu ja vaatimukset vakuutuksenottajan sertifioinnille ja uudelleensuunnittelulle osallistumiselle vuonna 2016 .
> Oregon Varainhoitoasetuksen osasto, Oregon Standarditut terveyssuunnitelmat, yhteenveto kattavuudesta.