Monet terveyttä koskevat suunnitelmat edellyttävät sekä vähennyksiä että yhteisrahoitusta . Vähennysten ja yhteissijoitusyritysten välisen eron ymmärtäminen on kriittinen osa tietää, mitä sinä velkaa, kun käytät sairausvakuutusta.
Vähennyskelpoiset ja yhteisvakuutukset ovat sairausvakuutusten kustannusjakoa ; maksat osan terveydenhuollon kustannuksista ja terveydenhoitosuunnitelmasi maksaa osan hoidon kustannuksista.
Ne eroavat toisistaan siitä, miten he työskentelevät, kuinka paljon sinun on maksettava ja milloin sinun on maksettava.
Mikä on vähennyskelpoinen?
Vähennys on kiinteä summa, jonka maksat joka vuosi ennen kuin sairausvakuutusmaksusi täyttyy kokonaan ( Medicare Part A: n osalta - sairaalahoidon osalta - vähennys koskee etuuskausia vuoden sijaan). Kun olet maksanut omavastuuosuuden, terveyttä koskeva suunnitelma alkaa nostaa osuutensa terveydenhuoltolaskusta. Näin se toimii.
Sinulla on 2 000 dollaria vähennys. Saat influenssa tammikuussa ja näet lääkärisi. Lääkärin lasku on 200 dollaria. Olet vastuussa koko laskusta, koska et ole vielä maksanut omavastuullasi vielä tänä vuonna (tässä esimerkissä oletamme, että suunnitelmallasi ei ole kopio toimistotehtäviin vaan laskutetaan verot omavastuuosuudestasi) . Kun olet maksanut 200 dollarin lääkärin laskun, sinulla on 1800 dollaria jäljellä vuotuiseen vähennykseen.
Maaliskuussa putoat ja riko kätesi.
Laskutus on 3000 dollaria. Maksat 1,8 miljardia dollaria tästä laskusta, ennen kuin olet tavannut vuosittain 2 000 dollarin vähennyksen (200 dollaria sairauden hoitamisesta ja 1,800 dollaria rikkoutuneiden käsivarojen kustannuksista). Nyt sairausvakuutus ryntää ja auttaa maksamaan loput laskusta.
Huhtikuussa poistat valokuvasi. Lasku on 500 dollaria.
Koska olet jo tavannut vähennyksen vuodelle, sinun ei tarvitse enää maksaa omavastuuosuuttasi. Sairausvakuutus maksaa täyden osuutensa tästä laskusta.
Tämä ei kuitenkaan tarkoita sitä, että sairausvakuutus maksaa koko laskun eikä sinun tarvitse maksaa mitään. Vaikka olet valmis maksamaan vähennyksenä vuodeksi, saatat joutua yhä velkaa yhteisvastuuta tai yhteisrahoitusta.
Mikä on Coinsurance?
Coinsurance on toinen tapa jakaa kustannukset, joissa maksat osan hoidon kustannuksista ja sairausvakuutus maksaa osan hoidon kustannuksista. Yhteissuojauksella maksat muuttuvan määrän, joka on prosentti jokaisesta terveydenhoitolaskusta. Näin se toimii.
Sanotaan, että sinun on maksettava 30 prosentin yhteisrahoitus reseptilääkkeistä. Sinä täytät lääkemääräyksen, joka maksaa 100 dollaria. Maksat tämän laskun 30 dollaria. sairausvakuutus maksaa 70 dollaria.
Koska yhteisvakuutus on prosenttiosuus hoidon kustannuksista, jos hoitosi on todella kallista, maksat paljon. Esimerkiksi jos sinulla on 25 prosentin yhteisvakuutus sairaalahoitoa varten ja sairaalalaskusi on 40 000 dollaria, sinulla olisi 10 000 dollaria yhteisrahoitusta, kunnes Affordable Care Act uudisti vakuutusjärjestelmämme.
Sellaisen suuruuden yhteisrahoituskustannukset eivät enää ole sallittuja, ellei sinulla ole suurta terveydentilaa .
Kaikkien ei-grandfathered-suunnitelmien on karsittava kunkin henkilön kokonaispalkkakustannukset (mukaan lukien vähennyskelvot, copays ja coinsurance) korkeintaan riippumatta siitä, mitä yksittäinen palkkion enimmäismäärä on kyseiselle vuodelle. Vuoden 2016 osalta se on 6 850 dollaria. Vuoden 2017 osalta se on 7 150 dollaria.
Vähennetään vs Coinsurance-miten ne eroavat?
Vähennys päättyy, mutta yhteisvakuutus jatkuu ja jatkuu (kunnes saavutat maksutasosi).
Kun olet tavannut vähennyksen vuodelle, sinun ei tarvitse enää maksaa vähennyskelpoisia maksuja vasta ensi vuonna (tai, kun kyseessä on Medicare A-osa, vasta seuraavaan etuuskauteen saakka). Saatat joutua maksamaan vielä muuntyyppisiä kustannustenjakojärjestelyjä, kuten kopiointia tai yhteisrahoitusta, mutta vähennys tehdään vuoden aikana.
Sinun on jatkossakin velkaa yhteisrahoitusta joka kerta kun saat terveydenhuoltopalvelut. Ainoa kerran, kun yhteisvastuuvakuutus pysähtyy, kun saavutat sairausvakuutuksen maksutason. Tämä on harvinaista ja tapahtuu vain silloin, kun terveydenhuoltokustannukset ovat korkeat.
Vähennys on kiinteä, mutta yhteisvakuutus on muuttuva .
Oma vähennys on kiinteä summa, mutta yhteisvakuutus on muuttuva määrä. Jos sinulla on 1000 dollarin vähennys, se on vielä 1000 dollaria riippumatta siitä, kuinka suuri lasku on. Tiedät, kun ilmoittaudut terveyttä koskevaan suunnitelmaan tarkalleen, kuinka paljon omavastuu on.
Vaikka tiedät, mitä yhteisvastuuvakuutusmaksuosi on, kun ilmoittaudut terveyttä koskevaan suunnitelmaan, et tiedä, kuinka paljon rahaa sinulle todella veloitetaan tietylle palvelulle, kunnes saat kyseisen palvelun ja laskun. Koska yhteisvakuutus on muuttuva määrä, prosenttiosuus laskusta, sitä korkeampi lasku on, sitä enemmän maksat yhteisrahoituksella. Tämä tekee yhteissijoitukselle riskialtisemmän, koska se on vaikeampi budjetoida. Esimerkiksi jos sinulla on 20 000 dollarin kirurginen lasku, 30 prosentin yhteisrahoitus on ylivoimainen 6 000 dollari (mutta taas, kokonaispaketin hinta ei voi ylittää 7 150 dollaria vuonna 2017).
Vähennetään vs Coinsurance-miten ne ovat samankaltaisia?
Maksat osan terveydenhuollon kustannuksista.
Vähennysvahvuus ja yhteisvakuutus vähentävät sekä terveydenhuollon suunnitelmaa terveydenhoitosuunnitelmasi maksamista kohtaan, kun otetaan osaa välilehdestä. Tämä hyödyttää terveytesi suunnitelmasi, koska he maksavat vähemmän, mutta myös siksi, että olet vähemmän todennäköisesti tarpeettomia terveydenhuoltopalveluita, jos joudut maksamaan joitain omia rahaa laskuun.
Maksa alennettuun hintaan, ei tavanomaiseen hintaan.
Useimmat terveyssuunnitelmat neuvottelevat alennuksia lääkäreiden ja muiden terveydenhuollon tarjoajien palveluntarjoajaverkostossa . Sekä omaisuutenne että yhteisvakuutuksesi on laskettu diskontattuun hintaan, ei tavanomaiseen hintaan.
Oletetaan esimerkiksi, että MRI-skannaus on yleensä 500 dollaria. Terveysohjelmasi neuvottelee alennetusta 350 dollarin kurssista. Kun saat magneettikuvauksen, jos et ole vielä tavannut omavastuuasi, maksat MRI: lle 350 dollaria. Tämä 350 dollaria hyvitetään vuosittain vähennettäväksi. Jos olet tavannut vähennyksen jo, mutta velkaa 20 prosentin yhteisvakuus, veloitat 70 dollaria (tämä on 20% 350 dollarin diskonttokorosta.)
Yleinen laskutusvirhe tapahtuu, kun terveydenhuollon tarjoajat veloittavat yhteisrahoitusta tavanomaisen koron sijasta diskontattuun hintaan . Tämä virhe johtaa siihen, että maksat enemmän kuin sinun pitäisi, joten aina tarkistettava laskut ja lausunnot, joita saat terveydenhuollon tarjoajalta ja vakuutusyhtiöltä.
Päivitetty Louise Norris.
> Lähteet:
> Terveyden ja hyvinvoinnin laitos, potilasturva ja edullinen hoitolaki, etuoikeusilmoitus ja maksuparametrit vuodelle 2016 .
> Terveydenhuollon ja ihmisten terveydenhuollon osasto, potilasturva ja edullinen hoitolaki, etuoikeusilmoitus ja maksuparametrit vuodelle 2017.