7 konseptia, jotka ovat tärkeitä terveydenhoitosuunnitelmasi käyttämisessä viisaasti
Jos olet uusi sairausvakuutus, sinulla on seitsemän peruskäsitteistöä, joiden on ymmärrettävä, jotta vältettäisiin ikäviä taloudellisia yllätyksiä. Jos et ymmärrä näitä avainkäsitteitä, et voi valita terveellistä suunnitelmaa järkevästi tai käyttää sairausvakuutusta tehokkaasti.
Kulujen jakaminen
Sinun sairausvakuutusyhtiö ei maksa kaikkia teidän terveydenhoitokuluja. Sinä olet vastuussa siitä, että maksat osan terveydenhuollon laskusta, vaikka sinulla on sairausvakuutus.
Tätä kutsutaan kustannusten jakamiseksi, koska jaat terveydenhuollon kustannukset sairausvakuutusyhtiön kanssa.
Kolme yleisintä kustannusten jakamismekanismia ovat vähennykset , yhteissijoitusyritykset ja yhteisrahoitus . Jotkut terveyttä koskevat suunnitelmat käyttävät kaikkia kolmea tekniikkaa, kun taas toiset voivat käyttää vain yhtä tai kahta. Jos et ymmärrä terveyttä koskevan suunnitelmasi kustannusten jakoa koskevia vaatimuksia, et voi tietää, kuinka paljon sinun on maksettava kaikista terveydenhuollon palveluista.
Vähennys on, mitä sinun on maksettava vuosittain, ennen kuin sairausvakuutustasi kattaa täysin ja alkaa maksaa osuutensa. Jos sinulla esimerkiksi on 1.000 dollarin vähennys, sinun on maksettava terveydenhuollon laskut ensimmäiset 1.000 dollaria ennen kuin sairausvakuutusyhtiö alkaa maksaa. Kun olet maksanut 1000 dollaria kohti terveydenhuollon kustannuksia, olet "tavannut vähennyksen" kyseisenä vuonna ja sinun ei tarvitse maksaa enää vähennyskelpoisia vasta ensi vuonna.
Edullisen hoitovakuutuksen ansiosta sairausvakuutusyhtiö joutuu maksamaan ennalta ehkäisevästä terveydenhuollosta ilman, että sinä maksat ensin vähennyksen.
Tämä tarkoittaa, että se maksaa asioista, kuten vuotuisesta fyysisestä kokeesta ja seulomisesta mammografia, vaikka et ole vielä tavoittanut vähennyksen. Kuitenkin nyrjähdy nilkan tai saada influenssa ja sinun on täytettävä omavastuu ennen vakuutuksenantajan maksaa.
Lue lisää omavastuuvapaus "Vähennettävissä -mitä se on ja miten se toimii ".
Varaukset ovat pieni, kiinteä summa, jonka maksat joka kerta, kun saat tietyntyyppisen terveydenhoitopalvelun. Esimerkiksi saatat joutua maksamaan 40 dollarin maksuosuuden lääkäriltä. Tämä tarkoittaa joka kerta kun näet lääkärin, maksat 40 dollaria, onko lääkärin lasku 60 tai 600 dollaria. Vakuutusyhtiö maksaa loput.
Coinsurance on prosenttiosuus laskusta, jonka maksat aina, kun saat tietyntyyppisen terveydenhoitopalvelun. Esimerkiksi jos sinulla on 30%: n yhteisvakuutus sairaalahoitoa varten ja sairaalalaskusi on 10 000 dollaria, maksat 3 000 dollaria. vakuutusyhtiö maksaa 7 000 dollaria.
Lue lisää kopioista ja yhteisrahoituksesta, kummankin hyvistä ja huonoista ja ikävistä yllätyksistä, jotka ovat " Mikä on Copayn ja Coinsurancein välinen ero? ”
Out-of-Pocket-maksimi
Pocket-maksimipiste on piste, jolla voit lopettaa rahaa omasta taskustasi maksamaan omavastuuta, yhteisrahoitusta ja yhteisrahoitusta. Kun olet maksanut riittävästi omavastuuosuuksien, copaysien ja yhteisrahoituksen tasolle terveyttä koskevan suunnitelmaasi tasolle, terveydenhuollon vakuutuksenantaja alkaa maksaa 100 prosenttia terveydenhuollon katetuista kuluista loppuvuodesta. Kuten omavastuu, maksut, jotka olet maksanut ulos out of the pocket maksimissaan nollaa jokaisen vuoden alussa.
Lue lisää out-of-pocket-maksimista " Out of Pocket Maximum-miten se toimii ja miksi varoa ."
Palveluntarjoajat
Suurin osa terveydenhuoltosuunnitelmista on terveydenhuollon palveluntuottajia, jotka ovat tehneet terveyttä koskevan suunnitelman, joka tarjoaa palveluita alennetuilla hinnoilla. Yhdessä nämä terveydenhuollon palveluntarjoajat tunnetaan terveydenhuoltosuunnitelman tarjoajana verkostona . Palveluntarjoajaan kuuluvat lääkärit, sairaalat, laboratoriot, fysioterapiakeskukset, röntgen- ja kuvantamislaitteet, kotihoitoyritykset, sairaalahoitolaitokset, lääketieteellisten laitteiden valmistajat, avohoitokeskukset, kiireelliset hoitokeskukset, apteekit ja lukuisat muut terveydenhuollon tarjoajien tyypit.
Terveydenhuollon tarjoajia kutsutaan "in-verkoksi", jos he ovat osa terveyttä koskevan suunnitelman tarjoajaverkkoa ja "verkkoyhteyttä", jos he eivät kuulu suunnitelmasi tarjoajaverkkoon.
Terveyssuunnitelmasi haluaa sinun käyttää verkko-operaattoreita ja kannustaa sinua tekemään niin. Jotkut terveyttä koskevat suunnitelmat, yleensä HMO: t ja EPO: t , eivät maksa mitään hoidosta, jota saat terveydenhuollon ulkopuolelta. Sinä maksat koko laskun itse, jos poistut verkosta.
Muut terveyssuunnitelmat, yleensä PPO- ja POS-suunnitelmat, maksavat osan verkko-operaattoreilta saatavan hoidon kustannuksista, mutta vähemmän kuin maksavat, jos käytät verkko-operaattoria. Esimerkiksi PPOseni vaatii 45 dollarin kopiota nähdäksesi verkon erikoislääkäriä, mutta 50 prosentin yhteisrahoitusta, jos näen sijaan verkkoasiantuntijan sijaan. Sen sijaan, että maksan 45 dollaria nähdä verkkokortinlääkäri, voisin päätyä maksamaan $ 200-300 dollaria nähdäksesi verkon ulkopuolella olevan kardiologin riippuen laskun määrästä.
Ennakkolupa
Useimmat terveyttä koskevat suunnitelmat eivät anna sinulle mahdollisuutta saada mitä tahansa terveydenhuoltopalvelua, milloin ja missä haluat. Koska terveyttä koskeva suunnitelma perustuu ainakin osaan lakiehdotuksesta, se haluaa varmistaa, että tarvitset todella saamasi terveydenhuollon ja että saat sen kohtuullisen taloudellisena.
Yksi mekanismeista, joita terveydenhuollon vakuutusyhtiöt käyttävät tämän saavuttamiseksi, on ennakkolupavaatimus . Jos terveyttä koskevassa suunnitelmassasi on yksi, se tarkoittaa, että sinun on saatava terveyttä koskeva suunnitelma ennen kuin saat tietyntyyppisen terveydenhoitopalvelun. Jos et saa ensin lupaa, terveyttä koskeva suunnitelma kieltäytyy maksamasta ja sinut jumittuu laskuun.
Vaikka usein terveydenhuollon tarjoajat saavat sinulle automaattisesti ennakoidut palvelut, lopulta sinun on huolehdittava siitä, että kaikki ennakkoluvan saaneet henkilöt on etukäteen hyväksytty. Loppujen lopuksi sinä olet se, joka päätyy maksamaan, jos tämä vaihe ohitetaan, joten maksa kirjaimellisesti pysähtyy kanssasi.
Ennakkolupavaatimus - Miksi varoa .
väittää
Sinun sairausvakuutusyhtiö ei voi maksaa laskuja, joista se ei tiedä. Sairausvakuutusvaatimus on tapa, jolla terveydenhoitolaskelmasta ilmoitetaan useista terveystoimista. Useimmissa terveyttä koskevissa suunnitelmissa, jos käytät verkko-operaattoria, kyseinen palveluntarjoaja lähettää vaatimuksen automaattisesti terveydenhuollon tarjoajalle. Jos käytät kuitenkin verkon ulkopuolista palveluntarjoajaa, saatat olla vastuussa hakemuksen jättämisestä.
Vaikka et usko, että terveydenhuoltosuunnitelmasi maksaisi jotain vaatimusta kohti, sinun on tehtävä se joka tapauksessa. Jos esimerkiksi et usko, että terveydenhoitosuunnitelmasi maksaa, koska et ole vielä tavannut vähennyksentekoa, sinun on lähetettävä hakemus niin, että maksamasi summa hyvitetään oman vähennyksen perusteella. Jos terveyttä koskevassa suunnitelmassasi ei tiedetä, että olet käyttänyt 300 dollaria hoidettavaksi niskalääkkeelle, se ei voi myöntää 300 dollaria kohti omavastuuasi.
Lisäksi jos sinulla on joustava kulutilisi, joka korvaa terveydenhuollon kustannukset, joita ei ole maksettu sairausvakuutuksessasi, FSA ei korvaa sinua, ennen kuin voit osoittaa, että terveydenhuollon vakuuttaja ei ole maksanut. Ainoa tapa, jolla voit osoittaa tämän, on tehdä hakemus vakuutuksenantajallasi.
vakuutusmaksutulo
Maksut, joita maksat sairausvakuutuksen ostamisesta, kutsutaan sairausvakuutusmaksuiksi. Yleensä sinun on maksettava sairausvakuutusmaksut kuukausittain. Jos et maksa tuota kuukautta, todennäköisesti sairausvakuutuksenne peruutetaan.
Joskus et maksa koko kuukausipalkkion itse. Tämä on yleistä, kun saat sairausvakuutuksen työpaikkasi kautta. Osa kuukausipalkkioista on otettu jokaisesta palkkatarkistuksesta, mutta työnantajasi maksaa myös osan kuukausipalkkioista. Tämä on hyödyllistä, koska et ole ottanut koko taakkaa itsestään, mutta vaikeuttaa sen ymmärtämistä sairausvakuutuksen todellisten kustannusten ja arvon perusteella.
Jos ostat sairausvakuutuksesi valtion sairausvakuutusvaihtoehdossa , voit hakea valtionapua, joka auttaa sinua maksamaan kuukausittaiset palkkionne. Tuet perustuvat tuloihin ja maksetaan suoraan sairausvakuutusyhtiölle, jotta osuusi kuukausipalkkioista saadaan edullisemmaksi. Lue lisää edullisista hoitovakuutusmaksuista " Voinko saada apua maksamaan sairausvakuutuksesta? ”
Avoin ilmoittautuminen ja erityinen ilmoittautuminen
Et voi allekirjoittaa sairausvakuutusta milloin haluat; sinulla on vain oikeus allekirjoittaa sairausvakuutus tietyissä tapauksissa. Tämä on estää ihmisiä yrittämästä säästää rahaa odottamalla, kunnes he ovat sairaita ostamaan sairausvakuutusta .
Voit kirjautua sairausvakuutukseen avoimen ilmoittautumisajan aikana. Useimmilla työnantajilla on avoin ilmoittautumisjakso kerran vuodessa, yleisesti syksyllä. Medicareilla on avoin osallistumisjakso joka syksyllä. Edullisilla Care Act -vakuutusvaihtoilla on myös avoin ilmoittautumisaika kerran vuodessa. Jos et kirjaudu sairausvakuutukseen avoimen ilmoittautumisajan aikana, sinun on odotettava seuraavaan avoimeen ilmoittautumisjaksoon, yleensä vuosi myöhemmin, seuraavaan tilaisuuteenne.
Poikkeus tähän sääntöön, joka on käynnistetty tietyillä tapahtumilla, on erityinen ilmoittautumisaika. Erityinen ilmoittautumisaika on lyhyt aika, jolloin sinulla on oikeus allekirjoittaa sairausvakuutus, vaikka se ei olisi avoinna. Erityiset ilmoittautumisajat alkavat yleensä, kun menetät nykyisen sairausvakuutuksen tai muutat perheen kokoa. Esimerkiksi jos menetät työpaikkasi ja siten työperusteisen sairausvakuutuksen, se johtaisi erityiseen ilmoittautumisaikaan valtion sairausvakuutuskassaan, joka antaa sinulle 30-60 päivää rekisteröidä vaihto-pohjaisen terveydenhuoltosuunnitelman, vaikka se ei olekaan avoin ilmoittautuminen.
Lue lisää erityisistä ilmoittautumisjaksoista, niiden toiminnasta ja siitä, mikä laukaisee ne " Mikä on erityinen ilmoittautumisjakso? ”