Olen äskettäin kuullut rantta turhautuneelta sairausvakuutuksen newbie. Hänen mukaansa hän maksoi jo vuosittain sairausvakuutuksen vähimmäismäärän kuukausipalkkioissa, mutta hänen sairausvakuutuksensa ei vieläkään maksa lääkärin vastaanotolla. Kun hän kutsui terveystussuunnitelmansa selvittämään, miksi he eivät maksa, hänelle kerrottiin, ettei hän ole vielä saavuttanut vähennysoikeuttaan.
Hän ajatteli, että hänen kuukausittaiset palkkionsa maksetut palkkiot pitäisi maksaa hänen vuotuisesta vähennyksestään. Valitettavasti sairausvakuutus ei toimi näin; palkkioita ei lasketa vähennykseen.
Jos palkkiot eivät laske kohti vähennyskelpoisia, niin mitä he ovat?
Sairausvakuutusmaksut ovat sairausvakuutuksen kustannuksia. Se, mitä maksat sairausvakuutusyhtiölle vastineeksi vakuutuksenantajan suostumuksesta ottaa osaa terveydenhuollon kustannusten taloudellisesta riskistä kyseisen kuukauden aikana.
Mutta vaikka maksat sairausvakuutusmaksut, sairausvakuutus ei maksa 100% terveydenhoidon kustannuksista. Osallistat terveydenhoitokulujen kustannukset vakuutuksenantajan kanssa, kun maksat omavastuuosuudet, yhteissijoitusyritykset ja yhteisvastuut , yhdessä kustannustenjakokustannuksina. Sinun sairausvakuutusyhtiö maksaa jäljellä olevat terveydenhoitokustannukset, kunhan olet seurannut terveydenhoitosuunnitelman hallinnoituja hoitosääntöjä terveydenhuollon saamiseksi.
Kustannusten jakaminen sallii sairausvakuutusyhtiöiden myydä sairausvakuutuksia edullisemmilla palkkioilla, koska:
- Jos sinulla on jotain "ihoa peliin", vältät huolta, jota et todellakaan tarvitse. Esimerkiksi, et mene lääkäriin jokaisesta pienestä asiasta, jos maksat 50 dollarin maksuosuuden joka kerta kun näet lääkärin. Sen sijaan menette vain, kun todella tarvitset.
- Rahoituksen riski, jonka vakuutuksenantaja on, vähenee kustannusten jakamisella, jonka olet maksanut. Jokainen dollari, jonka maksat omavastuuosuudelle, yhteisrahoitukselle ja yhteisrahoitukselle, kun saat terveydenhuollon, on yksi vähemmän dollaria, jonka sairausvakuutusyhtiö joutuu maksamaan.
Ilman kustannusten jakamista, kuten vähennyskelpoiset, sairausvakuutusmaksut olisivat jopa korkeammat kuin nykyään.
Mikä on rahoitusriski? Mitä sinä velkaa?
Kun olet vakuutettu, kustannusten jakautuminen sairausvakuutuksessa tai hyödyistä ja kattavuudesta selviää, kuinka paljon maksamasi sairauskulut ja kuinka paljon sairausvakuutusyhtiö maksaa . Sinun tulisi kertoa selvästi, kuinka paljon omavastuu on, kuinka paljon kopiot ovat ja kuinka paljon yhteisvastuutesi on.
Lisäksi terveyttä koskevan suunnitelman tasoriportin tulisi olla selkeästi määritetty käytäntösi tai hyödyistä ja kattavuudesta. Vuonna 2018 out-of-taskussa raja ei voi ylittää 7 350 dollaria yhden henkilön tai 14 700 dollaria perheelle, ellei sinulla ole isoäiti tai grandfathered terveyteen suunnitelma . Nämä ylimääräiset kustannukset nousevat vuonna 2019, kun ehdotetaan 7 900 dollaria yksilölle ja 15 800 dollaria perheelle. Joka vuosi monissa suunnitelmissa on saatavissa out-of-pocket -rajoituksia alle näiden ylimpien maksimiarvojen, mutta ne eivät voi ylittää liittovaltion rajoja.
Pocket-raja estää sinua rajatuista taloudellisista tappioista todella korkeiden terveydenhoitokulujen tapauksessa. Kun olet maksanut riittävästi omavastuuosuuksien, kopioiden ja yhteisrahoituksen saavuttaneen maksimipisteen maksimisuhteen joka vuosi, terveydenhoitosuunnitelma alkaa kattaa 100% kustannuksista verkossa, lääketieteellisesti välttämätöntä hoitoa loput vuosi. Sinun ei tarvitse maksaa enää kustannusten jakoa kyseisenä vuonna. Sinun on kuitenkin maksettava kuukausipalkkio tai sairausvakuutus perutaan .
Joten, mikä vähiten voisit velkaa, ja mikä on eniten voitit? Sinun olisi vähäisimpänä, jos et tarvinnut mitään terveydenhoitoa ympäri vuoden.
Tässä tapauksessa sinulla ei olisi kustannustenjakokuluja. Kaikki, mitä tarvitset, on kuukausipalkkio. Ota kuukausittaiset palkkiohinnat ja kerro se 12 kuukaudeksi, jotta löydät sairausvakuutuksen vuotuiset kokonaismenot.
Sinun olisi eniten velkaa, jos sinulla on todella korkeat terveydenhuoltokulut, koska tarvitset hoitoa usein tai sinulla on ollut yksi todella kallis hoitopäivä, kuten leikkauksen tarve. Tällöin kustannukset jakautuvat eniten, jos käytät politiikan tasoa. Lisää palkkasi maksimipalkkio vuoden palkkasi kustannuksille, ja sen pitäisi määrittää yläraja sille, mitä saatat joutua maksamaan kyseisen vuoden terveydenhuollon kustannuksista.
Varo kuitenkin. Kaikki terveydenhuollon kustannukset eivät kateta. Esimerkiksi eräät sairausvakuutustyypit eivät maksa hoidosta, ellet saa sitä verkko- operaattorilta (ja jos terveydenhuoltosuunnitelmasi kattaa verkon ulkopuolisen hoidon, sinulla on suurempi vähennys ja vähennys -painettu altistuminen verkon ulkopuolisille palveluille). Useimmat sairausvakuutuslaitokset eivät maksa palveluista, jotka eivät ole lääketieteellisesti tarpeellisia. Jotkut terveyttä koskevat suunnitelmat eivät maksa tietyistä hoitotyypeistä, ellei sinulla ole etukäteen hyväksyntää .
Kuka maksaa vakuutusturvan palkkio?
Palkkio on vakuutuksen ostokustannus riippumatta siitä, käytätkö suunnitelmaa vai ei. Useimmissa tapauksissa vakuutuksenottajat eivät kuitenkaan tarvitse maksaa koko palkkioita itse. Noin puolet amerikkalaisista saa sairausvakuutuksensa työnantajan suunnitteleman suunnitelman avulla joko työntekijänä tai puolison tai työntekijän riippuvana.
Vuoden 2017 Kaiser Family Foundationin työnantajaedututkimuksen mukaan työnantajat maksavat keskimäärin lähes 70 prosenttia perhe-eläkemaksujen kokonaismäärästä työntekijöille, joilla on työnantajamaa sairausvakuutus. Tietenkin voidaan väittää, että työnantajan palkkio-osuudet ovat vain osa työntekijän korvausta, mikä on totta. Mutta taloustieteilijät epäilevät, että työntekijät yksinkertaisesti saisivat kaikki nämä rahat ylimääräisiin palkkoihin, jos työnantajan sponsoroima sairausvakuutus olisi poistettava, koska sairausvakuutus on verotuksellinen osa työnantajan korvauspakettia.
Niistä henkilöistä, jotka ostavat oman sairausvakuutuksensa yksittäisillä markkinoilla, suunnitelmat ovat saatavilla ACA: n vaihdon ja pörssin ulkopuolella . Niistä, jotka ostavat kattavuutta pörssien kautta, 84 prosenttia sai vuonna 2017 maksuperusteisia verohyvityksiä (avustuksia) korvaamaan osan palkkioistaan. Niiden henkilöiden joukossa, jotka tukevat täysin HealthCare.govia, keskimääräinen ennakkomaksu oli 476 dollaria kuukaudessa vuonna 2017, kun taas keskimääräinen jälkikäteispalkkio oli vain 153 dollaria kuukaudessa. Selvästikin palkkioavustukset kattavat suurimman osan palkkioista enemmistörekistereistä.
Mutta ihmiset, jotka ostavat oman kattavuutensa pörssien ulkopuolella, maksavat koko palkkion itse, samoin kuin ihmiset, jotka ostavat kattavuutta pörssien kautta, mutta joiden tulot ovat yli 400 prosenttia köyhyyden tasosta (viitteenä tämä raja-arvo on 98 400 dollaria perheen fou r 2018 kattavuus).
Lisätietoja
- Mitä laskee kohti sairausvakuutustasi vähennetään?
- Terveydenhoito maksat maksamatta
- Miten laskea Coinsurance maksu
- Mikä ei laske ulos out-of-Pocket Limit?
- Vähennettävä vs Copayment-Mikä on ero?
> Lähteet:
> Medicare- ja Medicaid-palveluiden keskukset, 2017 Ilmoittautumislomake . 12. kesäkuuta 2017.
> Medicare- ja Medicaid-palveluiden keskukset, 2017 Markkinapaikka Avoin ilmoittautumisjakso Julkisen käytön tiedostot.
> Liittovaltion rekisteri, potilasturva ja edullinen hoitolaki; HHS-hyvitys- ja maksuparametrit vuodelle 2019 (ehdotettu sääntö). 2. marraskuuta 2017.
Federal Register, Potilaan Suojaus ja Edullinen Care Act; HHS-hyvitys- ja maksuparametrit vuodelle 2018; Muutokset erityisiin ilmoittautumisjaksoihin ja kuluttajakäyttöön ja ohjattuun ohjelmaan. 22. joulukuuta 2016.
> Kaiser Family Foundation, sairausvakuutuksen kattavuus koko väestöstä. 2016.
> Kaiser Family Foundation, 2017 Työnantajan terveyshyötymistutkimus. 19. syyskuuta 2017.